הלוואה מפוליסת חיסכון

הלוואה מפוליסת חיסכון היא מוצר אשראי מהמשתלמים ביותר שקיימים כיום בשוק. 

הלוואות אלה מוצעות לבעלי פוליסות שכאלה על-ידי חברות הביטוח ללקוחותיהן, 

ומאפשרות להם גם ליהנות מכסף זמין בהווה וגם לשמר את החיסכון לפרק זמן ממושך יותר וכך להגיע לתשואות נאות מאוד. 

במאמר זה תמצאו מידע על הזכאות להלוואה, 

על התנאים שבהם היא ניתנת וגם לגבי הדרך הטובה ביותר להתנהל בהקשר של פוליסות חיסכון.

ריבית אטרקטיבית והמשך החיסכון

מבחינת חברות הביטוח מתן הלוואה מפוליסת חיסכון כרוך בסיכון מזערי, 

שכן הכספים שכבר הצטברו בפוליסה מהווים ביטחון מצוין. 

בהתאם הן יכולות לגבות ריבית נמוכה מאוד על הכסף שהן נותנות ללקוחות שלהן – 

לרוב בין פריים פחות חצי ובמונחי ריבית של 2025 5.5%.

באופן טבעי אין צורך לספק ערבים או לשעבד נכסים תמורת הכסף, 

ובנוסף ניתן להמשיך לחסוך וליהנות מריבית ד'ריבית ותשואה טובה, 

כך שעלות ההלוואה נמוכה במיוחד.

הלוואה מפוליסת חיסכון – מהו הסכום המקסימלי שאותו אפשר לקבל?

הסכום המרבי שאותו תוכלו לקבל מחברת הביטוח שבה מתנהלת פוליסת החיסכון שלכם – 

מוצר חיסכון בעל יתרונות רבים באופן כללי, 

נע בין 50% מהסכום שהצטבר בקופה לבין 80% מהחיסכון שלכם. 

תקופת ההחזר היא עד 7 שנים ויש גם בחירה לגבי שיטת ההחזר: 

החזר חודשי קבוע גם של חלק מההלוואה וגם של ריבית, 

תשלום שוטף של הריבית בלבד ואז החזר של מלוא ההלוואה בתום פרק הזמן שנקבע או אפס החזרים במשך כל תקופת ההלוואה ופירעון מלא של הקרן והריבית גם יחד בתום התקופה.

האם חברת הביטוח מחויבת להעניק הלוואה מפוליסת חיסכון?

לא.

כל חברת ביטוח רשאית לקבוע בעצמה מדיניות בנושא. 

כמו כן ישנה האפשרות להיענות בחיוב רק לחלק מהבקשות ולסרב ללקוחות אחרים. 

בנוסף החברות יכולות לקבוע מה יהיה הסכום המקסימלי, ולאיזה פרק זמן הוא יינתן.

החברות שנכון לעכשיו מציעות את האופציה המשתלמת הן הראל, הכשרה, הפניקס, כלל ומגדל.

בהראל ניתן לקבל עד 80% משווי התיק (אבל לא יותר מ-1.5 מיליון ש"ח). 

הסכום המינימלי להלוואה הוא 20,000 ש"ח, 

תקופת ההחזר היא עד 7 שנים ואפשר לדחות את תחילת התשלומים בשנה שלמה. 

אופציה נוספת היא לא לשלם בכלל במשך עד 4 שנים ואז להחזיר את הקרן ולשלם את כל הריבית בבת אחת.

במגדל, שמציעה את פוליסת החיסכון מגדל קשת, 

ניתן לקבל הלוואות גם כן לעד 84 חודשים והפירעון מתוכנן כך שהתשלום החודשי יהיה קבוע. 

בחלק מהמקרים תינתן תקופת גרייס של עד 12 חודשים.

בכלל ניתן לקבל הלוואה בגרייס חלקי עד 7 שנים בפריים מינוס חצי.

שאלות ותשובות נפוצות

1. מהי הלוואה מפוליסת חיסכון?
   הלוואה מפוליסת חיסכון היא הלוואה הניתנת על ידי חברת ביטוח לחוסכים, תוך שימוש בכספים שנצברו בפוליסת החיסכון כבטוחה להחזר.

2. מי יכול לקבל הלוואה מפוליסת חיסכון?
   כל אדם שיש ברשותו פוליסת חיסכון פעילה עם יתרה מספקת לצורך בטוחה, בהתאם לתנאי החברה המנהלת את הפוליסה.

3. מהם היתרונות של הלוואה מפוליסת חיסכון לעומת הלוואה בנקאית?
   הלוואה מפוליסת חיסכון לרוב ניתנת בריבית נמוכה יותר, אינה דורשת ערבים, לא מצריכה אישור אשראי בנקאי, והיא מאושרת במהירות יחסית.

4. האם הכספים בפוליסה ממשיכים לצבור תשואה בזמן ההלוואה?
   כן. גם לאחר קבלת ההלוואה, הכספים שנותרו בפוליסה ממשיכים להיות מושקעים ולצבור תשואה בהתאם למסלול ההשקעה שנבחר.

5. מה גובה ההלוואה שניתן לקבל מפוליסת חיסכון?
   בדרך כלל ניתן לקבל בין 50% ל-80% מהסכום הצבור בפוליסה, בהתאם לגיל הפוליסה, מסלול ההשקעה ותנאי החברה.

6. האם הלוואה מפוליסת חיסכון נחשבת לאירוע מס?
   לא. קבלת הלוואה מפוליסה אינה נחשבת משיכה ולכן אינה מחויבת במס, כל עוד ההלוואה נפרעת לפי התנאים.

7. מהם תנאי ההחזר של הלוואה מפוליסת חיסכון?
   ניתן לבחור בין מסלול החזר חודשי קבוע (קרן וריבית) לבין מסלול גרייס או בוליט שבו משלמים את הקרן והריבית בסוף התקופה. התנאים משתנים לפי החברה.

8. האם ניתן לפרוע את ההלוואה לפני הזמן?
   כן. ניתן לפרוע את ההלוואה באופן חלקי או מלא בכל עת, ולרוב ללא קנסות פירעון מוקדם.

9. מה קורה אם לא מחזירים את ההלוואה?
   במקרה של אי-תשלום, החברה רשאית לקזז את יתרת ההלוואה וההפרשי הצמדה מהסכום שנצבר בפוליסה, לרבות הריבית שנצברה.

10. מהי הריבית הנהוגה על הלוואות מפוליסות חיסכון?
    הריבית משתנה לפי תנאי השוק, אך בדרך כלל היא נעה סביב פריים ± אחוזים בודדים. חלק מהחברות מציעות מסלול בריבית קבועה.

11. האם ניתן לקחת מספר הלוואות במקביל מפוליסה אחת?
    תלוי במדיניות החברה. לעיתים ניתן לקחת מספר הלוואות כל עוד הסכום הכולל לא עולה על האחוז המרבי מהיתרה הצבורה.

12. האם יש מגבלות על השימוש בכספי ההלוואה?
    לא. ההלוואה ניתנת לכל מטרה: הוצאה אישית, כיסוי חוב, השקעה, חינוך ועוד, ללא דרישת פירוט מהלקוח.

13. מהו ההבדל בין הלוואה מפוליסת חיסכון לבין משיכה חלקית?
    משיכה חלקית מקטינה את היתרה בפוליסה ועלולה לגרור מס, בעוד שהלוואה שומרת על הסכום המלא בפוליסה ואינה מחויבת במס כל עוד מוחזרת בזמן.

14. האם כדאי לקחת הלוואה במקום מימוש השקעות אחרות?
    במקרים רבים כן, במיוחד כשמדובר בריבית נמוכה ותשואה גבוהה בפוליסה. כך ניתן לשמור על הרצף ההשקעתי ולהימנע ממס רווחי הון.

15. כיצד מגישים בקשה להלוואה מפוליסת חיסכון?
    הבקשה מתבצעת דרך חברת הביטוח או סוכן הביטוח המלווה את הפוליסה, בדרך כלל על ידי מילוי טופס מקוון או טלפוני, ובצירוף תעודת זהות.

באילו מקרים כדאי לבקש את ההלוואה?

אמנם הלוואה מפוליסת חיסכון מתאפיינת בעלות נמוכה מאוד, 

ובמרבית המקרים זוהי אופציה משתלמת יותר בהשוואה לפדיון הפוליסה, 

אבל גם כך יש כמובן מחיר לכסף שתקבלו. 

בהתאם ההמלצה היא קודם כל לבחון האם יש צורך אמיתי בסכום הכסף המבוקש או שמא ניתן להסתדר בלי הלוואה. 

בנוסף כדאי להיעזר באנשי מקצוע אובייקטיביים ומיומנים שיעברו על כל תיק החסכונות, 

ההשקעות והאשראי שלכם, ויעזרו לכם לקבל את ההחלטות המיטביות, 

כך שתוכלו ליהנות ממקסימום כסף נזיל בהווה ובמקביל מחיסכון משתלם לעתיד.

צריכים ייעוץ מקצועי? השאירו פרטים ונחזור אליכם בקדם!

מידע יעיל שכדאי לדעת: האם כדאי לבצע קיבוע זכויות, האם ניתן למשוך באופן חד פעמי כספים שהופקדו לאחר שנת 2008?, הלוואה מקופת גמל, מה דין הכספים במותי, משיכת פיצויים מקרן פנסיה.