הלוואה כנגד קרן פנסיה

הלוואה כנגד קרן פנסיה היא אופציה שעשויה להיות משתלמת מאוד. 

אמנם ב-2018 רשות שוק ההון דרשה מהגופים שמנהלים את החסכונות הפנסיוניים 

שלנו להעלות את הריבית על ההלוואות שהם מעניקים – 

אבל גם כך במרבית המקרים כדאי קודם כל לפנות אליהם כשיש צורך בסכום כסף משמעותי. 

בעמוד זה תמצאו מידע על התנאים שבהם ניתנות הלוואות אלה, 

והסברים שיעזרו לכם להבין האם גם לכם כדאי לנצל את האפשרות הזו.

הלוואה כנגד קרן פנסיה – ריבית אטרקטיבית, תקופת החזר ארוכה

היתרון העיקרי של הלוואה כנגד קרן פנסיה הוא שהכספים שהצטברו בקרן מהווים ביטחון להחזר הכסף. 

בזכות רמת הסיכון הנמוכה מבחינת הגופים שמפעילים את הקרנות, 

הם יכולים להציע לעמיתים בהן סכומים משמעותיים כבר בהווה, 

ובריבית נמוכה בהשוואה לריביות על הלוואות אחרות, הן בנקאיות והן חוץ בנקאיות.

כמו כן יש לכל גוף שמנהל קרנות פנסיה אינטרס לשמור אצלו את הלקוחות. 

מתן הלוואה הוא דרך טובה למנוע מהחוסכים לעבור לקרן אחרת, 

וזוהי עוד סיבה לתנאים הנוחים מאוד שבהם ניתנות ההלוואות. 

אנשים רבים כבר ניצלו ומנצלים את האופציה, 

על-פי הערכות שונות מדי שנה נלקחות הלוואות מקרנות פנסיה וקופות גמל בסך של כ-1.5 מיליארד ש"ח.

לגבי תקופת ההחזר, הרגולציה מאפשרת מתן הלוואות לתקופות של עד 7 שנים. 

יחד עם זאת ישנם גופים פיננסיים שמגבילים את פריסת ההחזר לפרק זמן קצר יותר (אם כי גם כך מדובר במספר שנים). 

הסכום המקסימלי הוא 30% מכספי התגמולים שהצטברו בקרן (הכספים המיועדים לפיצויים לא נכללים בחישוב).

הלוואה כנגד קרן פנסיה של גופים פיננסיים נבחרים

כלל מעניקה הלוואות בסכומים של החל מ-10,000 ש"ח, בריבית של 2.5% לשנה ולתקופה של עד 84 חודשים. 

אופציה נוספת היא ריבית שקלית לא צמודה של 3.5%, ובמקרה זה תקופת ההחזר המרבית היא 24 חודשים.

בהראל הסכום המינימלי של הלוואה כנגד קרן פנסיה הוא 20,000 ש"ח. 

בהפניקס ניתנות הלוואות של 10,000 ש"ח ומעלה כשהמקסימום הוא כאמור 30% מרכיב התגמולים (ובחשבון חדש עד 65% מרכיב פיצויי הפיטורין).

בפסגות הסכום המרבי הוא 100,000 ש"ח (גם אם בקרן ישנם סכומים גבוהים במיוחד). 

בכל הקרנות הריבית נקבעת בהתאם למאפיינים הספציפיים של החוסך ושל ההלוואה, 

אבל ככלל מדובר על ריבית שנעה סביב הפריים כך שהעלות שלה נמוכה.

שאלות ותשובות נפוצות

1. מהי הלוואה כנגד קרן פנסיה?
   הלוואה כנגד קרן פנסיה היא הלוואה הניתנת על סמך כספים שנצברו בקרן הפנסיה של המבוטח, כאשר הקרן משמשת כבטוחה להחזר ההלוואה.

2. מי יכול לקבל הלוואה כנגד קרן פנסיה?
   כל חוסך שיש ברשותו קרן פנסיה עם יתרה מספקת וצברה מסוימת, בהתאם לתנאי הגוף הפנסיוני, עשוי להיות זכאי להלוואה כנגד הקרן.

3. מהם היתרונות של הלוואה כנגד קרן פנסיה לעומת הלוואה בנקאית?
   בדרך כלל מדובר בריבית נמוכה יותר, אישור מהיר יותר, ללא צורך בערבים או ביטחונות נוספים, ובתנאים נוחים יותר לפריסה והחזר.

4. כמה ניתן ללוות כנגד קרן הפנסיה?
   הסכום משתנה לפי מדיניות הגוף המוסדי, אך לרוב ניתן לקבל הלוואה בגובה של עד 30%-50% מהחיסכון שנצבר בקרן.

5. האם כספי הפנסיה נמשכים או נפגעים מההלוואה?
   לא. כספי הפנסיה ממשיכים להיות מושקעים ולצבור תשואה. ההלוואה ניתנת כהלוואה לכל דבר, תוך השארת הקרן כבטוחה.

6. האם הלוואה כנגד קרן פנסיה נחשבת לאירוע מס?
   לא. הלוואה מהקרן אינה נחשבת כהפקדה או משיכה ולכן אינה נחשבת לאירוע מס ואינה מחויבת במס כל עוד היא מוחזרת בהתאם לתנאים.

7. מהם תנאי ההחזר של ההלוואה?
   תנאי ההחזר משתנים בין גופים מוסדיים, אך לרוב כוללים תקופה של 3 עד 7 שנים, עם מסלולים של החזר חודשי קבוע או החזר קרן בסוף התקופה (בוליט).

8. האם ניתן לפרוע את ההלוואה מוקדם מהצפוי?
   כן. ברוב המקרים ניתן לפרוע את ההלוואה מוקדם מהמתוכנן, ללא קנסות או עמלות מיוחדות.

9. מה קורה אם לא מחזירים את ההלוואה?
   במקרה של אי-תשלום, הגוף המוסדי רשאי לקזז את סכום ההלוואה מהצבירה בקרן הפנסיה, לרבות ריבית פיגורים והוצאות.

10. האם יש מגבלות על מטרת ההלוואה?
    לא. ההלוואה כנגד קרן פנסיה ניתנת לכל מטרה – לרכישת נכס, חינוך, סגירת חובות, הוצאות רפואיות או כל שימוש אחר שהלווה יבחר בו.

11. האם ההלוואה פוגעת בזכויות הפנסיוניות?
    לא באופן ישיר. הזכויות נשמרות כל עוד הקרן פעילה וההלוואה מוחזרת כסדרה. חשוב לוודא שלא נעשה שימוש לא אחראי שיסכן את החיסכון הפנסיוני בעתיד.

12. כיצד ניתן להגיש בקשה להלוואה?
    את הבקשה ניתן להגיש דרך אתר הגוף המנהל את הקרן, באמצעות סוכן הביטוח או טלפונית. יש להצטייד במסמכי זיהוי ולעיתים בהצהרת הכנסה.

13. מה ההבדל בין הלוואה מקרן פנסיה לבין הלוואה מקרן השתלמות?
    קרן השתלמות היא נזילה אחרי שש שנים ולכן מאפשרת תנאים גמישים יותר. קרן פנסיה מיועדת לטווח ארוך ולכן תנאי ההלוואה בה שמרניים יותר.

14. מה חשוב לבדוק לפני שלוקחים הלוואה?
    יש לבדוק את הריבית, תנאי ההחזר, אפשרות לפירעון מוקדם, השלכות במקרה של אי-תשלום, והשפעה על המשך החיסכון.

15. למי מתאימה ההלוואה?
    למי שזקוק למימון זמני, מעוניין להימנע מהלוואות יקרות בבנק, ויש ברשותו צבירה מספקת בקרן. זהו פתרון מימוני נוח בתנאים מועדפים לחוסכים אחראיים.

מה עוד חשוב לבחון כשמבקשים הלוואה מקרן הפנסיה?

כמו כל הלוואה, גם כשהגוף שנותן לכם את הכסף הוא זה שמנהל עבורכם את החיסכון הפנסיוני חשוב לבחון בנוסף לריבית ולתקופת ההחזר גם את המדיניות הנוגע לפירעון מוקדם. 

עוד דגש הוא שיטת ההחזר ובפרט האפשרות לגרייס, 

כלומר התחלת החזרת הכסף רק לאחר שנה ממועד קבלתו (או פרק זמן קצר יותר).

בכל מקרה חשוב להדגיש כי קבלת הלוואה על בסיס החיסכון הפנסיוני לא פוגעת בזכויות של העמית, 

ולמעשה הריביות שמשולמות לחברה חוזרות לתיקי ההשקעות של כל העמיתים – עוד סיבה טובה לשקול אופציה זו. 

על-מנת להגיע להחלטה המיטבית בכל סוגיה הקשורה לחיסכון לטווח ארוך, 

ניהול סיכונים ואשראי, מומלץ להסתייע במומחים בעלי ניסיון בתחום. 

זקוקים לליווי מקצועי? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם!