הלוואה כנגד קרן פנסיה היא אופציה שעשויה להיות משתלמת מאוד.
אמנם ב-2018 רשות שוק ההון דרשה מהגופים שמנהלים את החסכונות הפנסיוניים
שלנו להעלות את הריבית על ההלוואות שהם מעניקים –
אבל גם כך במרבית המקרים כדאי קודם כל לפנות אליהם כשיש צורך בסכום כסף משמעותי.
בעמוד זה תמצאו מידע על התנאים שבהם ניתנות הלוואות אלה,
והסברים שיעזרו לכם להבין האם גם לכם כדאי לנצל את האפשרות הזו.
הלוואה כנגד קרן פנסיה – ריבית אטרקטיבית, תקופת החזר ארוכה
היתרון העיקרי של הלוואה כנגד קרן פנסיה הוא שהכספים שהצטברו בקרן מהווים ביטחון להחזר הכסף.
בזכות רמת הסיכון הנמוכה מבחינת הגופים שמפעילים את הקרנות,
הם יכולים להציע לעמיתים בהן סכומים משמעותיים כבר בהווה,
ובריבית נמוכה בהשוואה לריביות על הלוואות אחרות, הן בנקאיות והן חוץ בנקאיות.
כמו כן יש לכל גוף שמנהל קרנות פנסיה אינטרס לשמור אצלו את הלקוחות.
מתן הלוואה הוא דרך טובה למנוע מהחוסכים לעבור לקרן אחרת,
וזוהי עוד סיבה לתנאים הנוחים מאוד שבהם ניתנות ההלוואות.
אנשים רבים כבר ניצלו ומנצלים את האופציה,
על-פי הערכות שונות מדי שנה נלקחות הלוואות מקרנות פנסיה וקופות גמל בסך של כ-1.5 מיליארד ש"ח.
לגבי תקופת ההחזר, הרגולציה מאפשרת מתן הלוואות לתקופות של עד 7 שנים.
יחד עם זאת ישנם גופים פיננסיים שמגבילים את פריסת ההחזר לפרק זמן קצר יותר (אם כי גם כך מדובר במספר שנים).
הסכום המקסימלי הוא 30% מכספי התגמולים שהצטברו בקרן (הכספים המיועדים לפיצויים לא נכללים בחישוב).
הלוואה כנגד קרן פנסיה של גופים פיננסיים נבחרים
כלל מעניקה הלוואות בסכומים של החל מ-10,000 ש"ח, בריבית של 2.5% לשנה ולתקופה של עד 84 חודשים.
אופציה נוספת היא ריבית שקלית לא צמודה של 3.5%, ובמקרה זה תקופת ההחזר המרבית היא 24 חודשים.
בהראל הסכום המינימלי של הלוואה כנגד קרן פנסיה הוא 20,000 ש"ח.
בהפניקס ניתנות הלוואות של 10,000 ש"ח ומעלה כשהמקסימום הוא כאמור 30% מרכיב התגמולים (ובחשבון חדש עד 65% מרכיב פיצויי הפיטורין).
בפסגות הסכום המרבי הוא 100,000 ש"ח (גם אם בקרן ישנם סכומים גבוהים במיוחד).
בכל הקרנות הריבית נקבעת בהתאם למאפיינים הספציפיים של החוסך ושל ההלוואה,
אבל ככלל מדובר על ריבית שנעה סביב הפריים כך שהעלות שלה נמוכה.
מה עוד חשוב לבחון כשמבקשים הלוואה מקרן הפנסיה?
כמו כל הלוואה, גם כשהגוף שנותן לכם את הכסף הוא זה שמנהל עבורכם את החיסכון הפנסיוני חשוב לבחון בנוסף לריבית ולתקופת ההחזר גם את המדיניות הנוגע לפירעון מוקדם.
עוד דגש הוא שיטת ההחזר ובפרט האפשרות לגרייס,
כלומר התחלת החזרת הכסף רק לאחר שנה ממועד קבלתו (או פרק זמן קצר יותר).
בכל מקרה חשוב להדגיש כי קבלת הלוואה על בסיס החיסכון הפנסיוני לא פוגעת בזכויות של העמית,
ולמעשה הריביות שמשולמות לחברה חוזרות לתיקי ההשקעות של כל העמיתים – עוד סיבה טובה לשקול אופציה זו.
על-מנת להגיע להחלטה המיטבית בכל סוגיה הקשורה לחיסכון לטווח ארוך,
ניהול סיכונים ואשראי, מומלץ להסתייע במומחים בעלי ניסיון בתחום.
זקוקים לליווי מקצועי? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם!
