ההבדל בין קרן פנסיה לקופת גמל

מה ההבדל בין קרן פנסיה לקופת גמל – בחירת מוצר חיסכון פנסיוני היא אחת ההחלטות החשובות ביותר בחיים,

ובאופן טבעי היא מעלה שאלות רבות – וביניהן מה ההבדל בין קרן פנסיה לקופת גמל.

כדאי לדעת שבין שני אפיקים אלה ישנם מספר הבדלים משמעותיים, 

כך שכל אחד מהם מתאים לקהל יעד שונה.

אפשרויות קבלת הכסף בגיל הפרישה

הבדל מהותי אחד בין קרנות הפנסיה לבין קופות הגמל הוא האופן שבו תוכלו לקבל את כל הכסף שחסכתם לכשתגיעו לגיל הפרישה מהעבודה.

בקרנות פנסיה ישנן ארבע אופציות:

קצבה חודשית, היוון קצבה חודשית, משיכת צבירה שהופקדה לפני שנת 2000 ומשיכת צבירה מזערית.

גובה הקצבה נקבע על סמך הסכום שהצלחתם לצבור בקרן לאורך השנים ומקדם המרה.

מקדם ההמרה מחושב על סמך נתונים אישיים, לוחות תוחלת חיים, 

אחוז הקצבה שרוצים להעניק לבן/בת הזוג במקרה של מוות ועוד.

אם למשל בקרן הפנסיה ישנם 900,000 ש"ח והמקדם שנקבע עבורכם הוא 180, 

הקצבה החודשית תהיה 5,000 ש"ח (900,000:180).

כדאי לדעת שהמקדם נקבע במועד הפרישה מהעבודה והתחלת קבלת הקצבה,

וכמו כן הוא נמצא במגמת עלייה (בגלל העלייה בתוחלת החיים שמחייבת את קרנות הפנסיה לשלם בממוצע יותר קצבאות חודשיות לכל חבר וחברה בהן).

בהיוון קצבה חודשית תוכלו לקבל סכום חד פעמי בהתאם לתקנות הפנסיה.

לדוגמא בקרנות החדשות תוכלו לקבל היוון קצבה חודשית בשני אופנים:

1. היוון של 25% מהפנסיה החודשית למשך חמש השנים הראשונות, 

כלומר בשנים אלו תזכו לקבל פנסיה חודשית בגובה 75% מהפנסיה המלאה ולאחר חמש שנים תקבלו 100% מהקצבה.

2. היוון של כל הסכומים העולים על הקצבה המזערית שנכון שלשנת 2025 עומדת על 5,184 ₪.

לדוגמא: אדם המקבל קצבה בגובה 10,000 ₪ בחודש, יכול לבצע משיכה חד פעמית של כל הסכום העולה על הקצבה המזערית בהתאם למקדם ההיוון ולהמשיך לקבל את הקצבה המזערית לשארית חייו.

3. משיכת צבירה מזערים – אדם אשר הגיע לגיל פרישה חובה (גבר ואישה) 67 וצבר סכום שווה או נמוך מ 107,707 ₪,

יוכל לבצע משיכה חד פעמית פטורה ממס בתנאי וזו הצבירה היחידה שנותרה לו במוצרים הפנסיוניים וזאת לאחר הוכחה המאשרת שאין לו סכום צבירה נוסף בגוף אחר.

4. משיכת צבירה שהופקדה לפני חוק ההסדרים 2000 – ניתן לבצע משיכת כספים פטורה ממס במידה ואלו הופקדו לפני שנת 2000.

בקופות הגמל המצב שונה: עד לשנת 2008 ניתן היה לבחור בין מסלול הוני, 

שבו החוסך מקבל את כל הכסף שצבר בבת אחת,

לבין מסלול קצבתי, כלומר בדומה לזה של קרנות הפנסיה.

בעקבות הרפורמה בשוק החיסכון הפנסיוני נסגרו המסלולים ההוניים (וניתן היה למשוך בבת אחת רק כספים שכבר הצטברו בהם לפני 2008).

יחד עם זאת בשנת 2012 נכנס לתוקף תיקון חשוב בפקודת מס הכנסה – תיקון 190.

לפי תיקון זה, ניתן לבצע משיכה חד פעמית בתשלום מס מופחת בגובה 15% נומינלי (בתנאי שאתם בני 60 ומעלה ושיש לכם קצבה מובטחת של לפחות 5,184 ש"ח בחודש).

כך שלמעשה ישנה שוב בחירה בין מסלול הוני למסלול קצבתי.

בעקבות התיקון הפכו קופות הגמל למכשיר חיסכון אטרקטיבי, 

ובפרט למי שמתקרב לגיל 60 ומחפש למעשה השקעה חכמה,

וגם לבעלי ההכנסות הגבוהות יחסית שממילא עוברים את תקרת ההפקדות הפטורה ממס.

מה ההבדל בין קרן פנסיה לקופת גמל – איפה מושקע הכסף?

גם קופות הגמל וגם קרנות הפנסיה משקיעות את הכספים שלנו בשוק ההון, 

אבל בקרן פנסיה 30% מהסכום הם בריבית מובטחת,

גבוהה יחסית, באמצעות אגרות חוב של המדינה.

המסקנה: חיסכון פנסיוני באמצעות קרן פנסיה הוא אפיק עם פחות סיכון.

יחד עם זאת חשוב כמובן לבחון כל קרן וכל קופה על סמך הביצועים הספציפיים שלהן, 

רצוי במשך תקופה ארוכה (3-5 שנים).

דמי ניהול

מרכיב נוסף בתשובה לשאלה מה ההבדל בין קרן פנסיה לקופת גמל הוא עלות החיסכון הפנסיוני, כלומר דמי הניהול.

בקרנות הפנסיה שיעורי המקסימום הם 6% על כל הפקדה ועוד חצי אחוז על הסכום המצטבר.

בקופות הגמל מגביל החוק את דמי הניהול על ההפקדות ל-4% ומאפשר להן לגבות עד 1.05% על הסכום המצטבר.

בממוצע תשלמו בקרן פנסיה כרבע אחוז על הסכום המצטבר ובקופת גמל – כחצי אחוז.

על ההפקדות השיעור הממוצע של דמי הניהול הוא כ-2.3% בקרנות הפנסיה וכשליש אחוז בקופות הגמל.

כשמשקללים את כל הנתונים התוצאה היא שבמרבית המקרים חוסכים בקרנות פנסיה משלמים פחות דמי ניהול לאורך השנים בהשוואה לחוסכים בקופות הגמל.

מה ההבדל בין קרן פנסיה לקופת גמל מבחינת כיסויים ביטוחיים?

בקופת גמל מתבצע חיסכון בלבד.

קרן פנסיה לעומת זאת כוללת גם מרכיב ביטוחי – למקרים של מוות ונכות (אובדן כושר עבודה).

בדרך כלל הכיסוי הביטוחי מוצע בעלות אטרקטיבית וכמו כן ניתן לקבוע מה יהיה היחס בינו לבין מרכיב החיסכון,

וכך להגיע לתוצאה שמבטיחה הכנסה כספית בכל מצב.

לחוסכים בקופות גמל מומלץ לרכוש בנפרד פוליסות ביטוח רלוונטיות.

שאלות ותשובות נפוצות בנושא ההבדל בין קרן פנסיה לקופת גמל

1. מהו ההבדל העיקרי בין קרן פנסיה לקופת גמל?
   ההבדל בין קרן פנסיה לקופת גמל נובע בעיקר באופן קבלת הכספים: בקרן פנסיה הכספים נמשכים כקצבה חודשית, ואילו בקופת גמל ניתן למשוך את הסכום גם כהון חד-פעמי (בכפוף לתנאים).

2. האם יש שוני בכיסויים הביטוחיים בין המוצרים?
   כן. קרן פנסיה כוללת כיסוי מובנה למקרה מוות ואובדן כושר עבודה, בעוד קופת גמל מתמקדת בחיסכון בלבד, ללא כיסוי ביטוחי אלא אם מצורף בנפרד.

3. מה ההבדל בניהול הכספים בשני המסלולים?
   בשני המוצרים קיימים מסלולי השקעה שונים, אך בקרן פנסיה יש התאמה אוטומטית לפי גיל, ואילו בקופת גמל הבחירה היא ידנית ומבוססת על העדפת החוסך.

4. האם ניתן לעבור בין קרן פנסיה לקופת גמל?
   במקרים מסוימים ניתן לבצע ניוד, אך יש לבדוק היטב את המשמעויות והאם הדבר משרת את המטרות הפיננסיות של החוסך.

5. למי מתאים כל אחד מהמוצרים?
   קרן פנסיה מתאימה למי שמעוניין בקצבה חודשית ובכיסוי ביטוחי, בעוד קופת גמל מתאימה למי שמחפש גמישות, ניהול עצמי ואפשרות משיכה כהון.

6. האם יש הבדל בגובה דמי הניהול?
   לעיתים כן. דמי הניהול משתנים בהתאם לגוף המנהל ולמוצר. חשוב לבדוק את התנאים הספציפיים בכל גוף.

7. כיצד משפיעים השינויים בריבית במשק על שני המכשירים?
   שניהם חשופים לשינויים בשוק ההון, אך מכיוון שקרן הפנסיה כוללת התחייבויות עתידיות לקצבה, היא מושפעת גם משינויים אקטואריים.

8. מהן ההשלכות של בחירה לא נכונה בין השניים?
   בחירה שאינה מותאמת לצרכים ולמצב האישי עלולה לגרום להפסדים, חוסר ביטחון בעת פרישה או חוסר גמישות בשימוש בכספים.

9. האם ניתן לשלב בין השניים?
   בהחלט. רבים בוחרים לשלב קרן פנסיה עם קופת גמל, כדי ליהנות הן מקצבה והן מגמישות בהוצאה הונית.

10. איך נבדוק מהו המסלול המתאים ביותר עבורנו?
    הדרך להבין את ההבדל בין קרן פנסיה לקופת גמל היא לבדוק את הצרכים הפיננסיים, ההעדפה לסיכון, הצורך בביטוח והאם יש רצון בקצבה או בהון.

11. האם קיימת הגבלת הפקדה באחד מהמוצרים?
    כן. יש תקרות הפקדה המזכות בהטבות מס, והן משתנות בין קרן פנסיה לקופת גמל. מומלץ להיעזר ביועץ פנסיוני או יועץ מס.

12. מה קורה עם הכספים במקרה של פטירת החוסך?
    בקרן פנסיה יש מנגנון קצבה לשארים, ואילו בקופת גמל הכספים מועברים למוטבים או ליורשים לפי חוק, כהון חד-פעמי.

13. האם יש שוני בגמישות של משיכת כספים?
    כן. קופת גמל, בעיקר זו להשקעה, מציעה גמישות גבוהה יותר במועד ובאופן המשיכה, בעוד קרן פנסיה מוגבלת בעיקר למשיכת קצבה.

14. האם המיסוי על רווחים זהה בשני המכשירים?
    במקרים מסוימים – כן. אך קיימים הבדלים בין המוצרים בהתאם לאופי ההפקדה, סוג המשיכה ועמידה בתנאי המס.

15. מה חשוב לבדוק לפני שבוחרים היכן לחסוך?
    יש לבדוק את ההבדל בין קרן פנסיה לקופת גמל מבחינת נזילות, תשואות, דמי ניהול, כיסויים ביטוחיים, והתאמה לתכנית הפיננסית האישית.

איך להבטיח חיסכון פנסיוני מותאם לצרכים הספציפיים ומשתלם במיוחד?

אחרי שמבינים מה ההבדל בין קרן פנסיה לקופת גמל, וליתר דיוק ההבדלים, 

ניתן להגיע להחלטה העקרונית באיזה אפיק לחסוך לקראת הפרישה מעבודה.

לאחר מכן נדרשת עוד בחירה משמעותית מאוד, של קופת הגמל או קרן הפנסיה הספציפיות.

גם בחירה זו מחייבת בקיאות והתעמקות בנתונים של כל קרן וקופה, 

ועל כן מומלץ לעבור את כל התהליך בעזרת מומחה בתחום, 

סוכן ביטוח פנסיוני שמכיר היטב את כל המוצרים ואמון על התאמתם לצרכים ולהעדפות של כל אדם.

זקוקים לליווי מקצועי של מומחה? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם.