האם ניתן לבקש הלוואה מקרן הפנסיה?

האם ניתן לבקש הלוואה מקרן פנסיה היא שאלה מאוד נפוצה. הלוואה מקרן הפנסיה היא אופציה שיכולה להיות משתלמת מאוד, ולמרות זאת לא כל החוסכים מודעים לכך שהיא קיימת. בעמוד זה תמצאו מידע מפורט אודות ההלוואה, כך שתוכלו להבין טוב יותר אם היא אכן כדאית גם עבורכם. בכל מקרה כדאי לזכור שכל פעולה בחיסכון הפנסיוני, וגם כל בקשה לקבלת הלוואה בסכום כסף משמעותי, מחייבת בקיאות – ולכן מומלץ לפנות לקבלת ייעוץ מותאם אישית ממומחים בתחום מורכב זה.

מהו הסכום המרבי של הלוואה מקרן הפנסיה?

הסכום המקסימלי של הלוואה מקרן הפנסיה משתנה בהתאם לסכום שהצטבר בחיסכון. בדרך כלל מדובר כל 28-30% מהחיסכון. חשוב לציין כי אם קרן הפנסיה שלכם כוללת גם כספי פיצויים הם לא נכללים בחישוב זה אלא רק רכיב התגמולים.

שיקול נוסף לגבי גובה ההלוואה הוא היחס שבין הסכום שתצטרכו להחזיר מדי חודש לבין ההכנסה החודשית נטו. לדוגמה, מנורה מבטחים מגבילה את היחס הנ"ל ל-25% – כלומר ההחזר החודשי על ההלוואה יהיה לכל היותר רבע מהשכר נטו שנכנס לחשבון הבנק שלכם.

עבור חוסכים ותיקים שכבר הספיקו לצבור סכומי כסף משמעותיים מדובר בהלוואה שיכולה להיות גבוהה למדי. כך למשל חוסך שבקרן הפנסיה שלו יש 350,000 ש"ח ברכיב התגמולים יוכל לקבל הלוואה של עד כ-100,000 ש"ח.

היתרונות של הלוואה כנגד חיסכון פנסיוני

כל גוף פיננסי שמעניק הלוואה מחפש כמובן דרכים שונות להבטיח שיקבל בחזרה את כספו. בנוסף נגבית ריבית שתצדיק את הסיכון שטמון במתן ההלוואה. במקרה של הלוואה מקרן הפנסיה הסיכון מבחינת הגוף שמנהל את החיסכון הפנסיוני שלכם נמוך, ולכן תוכלו לקבל הלוואה בתנאים נוחים מאוד – ללא ערבים ולרוב בריבית נמוכה יותר בהשוואה להלוואות שמעניקים למשל הבנקים או חברות האשראי.

יתרון נוסף הוא שאין עמלת פירעון מוקדם או קנס יציאה, כך שאם תחליטו בכל נקודת זמן שהיא להחזיר את מלוא יתרת ההלוואה בבת אחת תוכלו לעשות זאת ללא עלות. כמו כן אין עלות לפתיחת תיק.

לאילו מטרות אפשר לקחת הלוואה מקרן הפנסיה?

מבחינת הגוף שמנהל את קרן הפנסיה אין חשיבות למטרה שעבורה נלקחת ההלוואה. בהתאם תוכלו לבקש הלוואה מקרן הפנסיה לכל מטרה: מימון שיפוץ מקיף בבית, תשלום עבור לימודים אקדמיים לילדים, רכישת רכב חדש, טיול גדול בחו"ל, טיפול דנטלי רחב היקף אם יש בכך צורך ועוד. מאחר שלכל הלוואה, כולל כזו שנלקחת מקרן הפנסיה, יש עלות, ובנוסף חובה כמובן להחזיר אותה כך שההכנסה הפנויה לאורך כל תקופת ההחזר תהיה נמוכה יותר, חשוב מאוד לחשוב טוב טוב אם הכסף אכן הכרחי מבחינתכם.

באילו מקרים קרן פנסיה לא מעניקה הלוואה?

כל קרן פנסיה רשאית לקבוע תנאים שונים להענקת ההלוואה, ובכל מקרה אף אחד מהגופים שמנהלים את החסכונות הפנסיוניים של הישראלים לא מתחייב להיענות בחיוב לכל בקשת הלוואה.

כמו כן יש מצבים שבהם לא ניתן לבקש הלוואה מקרן פנסיה: כשהחוסך או החוסכת מקבלים מהקרן קצבה (נכות או זקנה), כשיש עיקול או שעבוד על החיסכון, כשמדובר על חיסכון של אדם שנפטר (השארים יקבלו קצבה חודשית, אולם הם לא זכאים להלוואה) ובנוסף אין הלוואות במסלולי ההלכה (בשל מדיניות ההשקעה במסלולים אלה).

כמו כן ייתכנו תנאים נוספים. כך למשל חלק מהחברות דורשות אישור של בן/בת הזוג, ובפרט כשמדובר על הלוואה בסכום משמעותי – בחברת הראל למשל הלוואה של 150,000 ש"ח ומעלה תינתן רק לאחר קבלת האישור הנ"ל.

מהי הריבית על הלוואות מקרן הפנסיה?

הריבית על הלוואות מקרן הפנסיה משתנה בהתאם למאפיינים הספציפיים של כל הלוואה, ובאופן טבעי ישנם גם הבדלים בין הגופים השונים שמנהלים את קרנות הפנסיה.

חוסכים במנורה מבטחים למשל יכולים לבחור בין הלוואה בריבית קבועה וצמודה למדד של 2.5% לבין הלוואה בריבית משתנה צמודה בשיעור של פריים ועוד חצי אחוז (נכון ל-2025 הפריים הוא 6.0%. הנתונים עשויים כמובן להשתנות).

גם תקופות ההחזר משתנות בהתאם למאפיינים הספציפיים של כל הלוואה. לרוב מדובר על פרק זמן של 36-84 חודשים.

האם הלוואה מקרן הפנסיה פוגעת בחיסכון הפנסיוני?

לא. החיסכון הפנסיוני נשאר בדיוק אותו דבר. בהתאם התשואה גם במהלך תקופת ההלוואה תהיה על כל הכסף שצברתם בלי קשר לסכום שאותו קיבלתם כהלוואה, ואם תקפידו על החזרים חודשיים בהתאם להסכם שנקבע, כשתגיעו לגיל הפרישה מהעבודה הקצבה שלכם תהיה זהה לזו שהייתם מקבלים אם לא הייתה נלקחת הלוואה.

יחד עם זאת חשוב להדגיש כי כל עוד קיימת הלוואה מקרן הפנסיה לא תוכלו לנייד אותה. כלומר, אם תגלו שיש מוצרי חיסכון פנסיוני שמתאימים לכם יותר, תיאלצו להמתין עד להשלמת כל ההחזרים ורק אז להעביר את החיסכון למוצר אחר.

שאלות ותשובות נפוצות – האם ניתן לבקש הלוואה מקרן הפנסיה?

1. האם ניתן לבקש הלוואה מקרן הפנסיה?
   כן, חלק מקרנות הפנסיה מאפשרות לעמיתים לקבל הלוואה מתוך הצבירה הפנסיונית, בכפוף לתנאים מסוימים ולשיקול דעת הגוף המנהל.

2. מי יכול לבקש הלוואה מקרן הפנסיה?
   לרוב, רק עמיתים פעילים בעלי צבירה מספקת בקרן יכולים להגיש בקשה להלוואה. יש לוודא כי הצבירה כוללת רכיבים שניתנים לשיעבוד.

3. מה גובה ההלוואה שניתן לקבל מקרן הפנסיה?
   בדרך כלל ניתן לקבל הלוואה עד 30%-50% מגובה הצבירה בקרן, בהתאם למדיניות הקרן ולסוג ההשקעות שבוצעו.

4. האם ניתן לבקש הלוואה מקרן הפנסיה לכל מטרה?
   כן, ברוב המקרים אין הגבלה על מטרת השימוש בכסף, כל עוד מדובר בהלוואה אישית. עם זאת, יש לוודא שהקרן אינה מגבילה את השימוש לפי תקנון פנימי.

5. מהם תנאי ההחזר של ההלוואה מקרן הפנסיה?
   תנאי ההחזר משתנים בין הקרנות, אך לרוב כוללים החזר חודשי קבוע בריבית נמוכה יחסית, ולעיתים קיימת אפשרות לדחיית תחילת ההחזר לתקופה קצרה.

6. האם נדרש בטחונות להלוואה מקרן הפנסיה?
   הצבירה הפנסיונית עצמה משמשת כבטוחה, כך שאין צורך בהמצאת ערבויות נוספות. עם זאת, הקרן רשאית לשעבד חלק מהצבירה לטובת ההלוואה.

7. האם יש סיכון בבקשת הלוואה מקרן הפנסיה?
   הסיכון המרכזי הוא פגיעה בצבירה הפנסיונית העתידית במקרה של כשל בהחזר. במקרה קיצוני, הקרן רשאית לקזז את החוב מהקצבה העתידית.

8. כיצד משפיעה הלוואה על ביצועי הקרן או החיסכון לפנסיה?
   לקיחת הלוואה אינה מפחיתה את ההפקדות החודשיות, אך הסכום המשועבד אינו צובר תשואה רגילה עד להחזר מלא, ולכן תיתכן השפעה על הצבירה.

9. מה קורה אם הפסקתי לעבוד בזמן ההחזר?
   הקרן עשויה להמשיך לגבות את התשלום דרך הוראת קבע או דרכים אחרות. במקרה של כשל בתשלום, ייתכן קיזוז מהצבירה או הפסקת ההלוואה.

10. האם ניתן לפרוע את ההלוואה לפני המועד שנקבע?
    כן, ברוב הקרנות ניתן לבצע פירעון מוקדם מלא או חלקי של ההלוואה, לרוב ללא קנס, אך בהתאם לתנאי ההסכם.

11. האם ניתן לבקש הלוואה מקרן הפנסיה גם אם כבר קיימת הלוואה?
    ייתכן, תלוי במדיניות הקרן וביכולת ההחזר. לעיתים נדרש לסיים את ההלוואה הקיימת לפני קבלת הלוואה נוספת.

12. כיצד מגישים בקשה להלוואה מקרן הפנסיה?
    את הבקשה ניתן להגיש דרך האתר של הקרן, טלפונית או באמצעות סוכן ביטוח. יש להגיש טופס ייעודי ולעיתים גם מסמכים נוספים לאימות פרטים.

13. האם יש עלויות נלוות לבקשת הלוואה מקרן הפנסיה?
    לרוב לא קיימות עמלות פתיחת תיק, אך יש לוודא את תנאי הריבית (פריים+X), ואם יש עלויות בגין ביטוח חיים להלוואה.

14. מה ההבדל בין הלוואה מקרן פנסיה להלוואה מהבנק?
    הריבית בהלוואה מקרן פנסיה לרוב נמוכה יותר ואין צורך בבדיקת אשראי, אך הסיכון הוא פגיעה בחיסכון הפנסיוני לעתיד.

15. האם ניתן לבקש הלוואה מקרן הפנסיה גם אם אני לקראת גיל פרישה?
    כן, אך ההחזר חייב להסתיים לפני תחילת קבלת הקצבה, או שייקוזז מהקצבה שתשולם – תלוי במועד ובתנאים של ההלוואה.

איך אפשר לדעת בוודאות שהלוואה מקרן פנסיה אכן כדאית?

עוד כדאי לדעת שלצד האופציה של הלוואה מקרן הפנסיה ניתן לבקש הלוואות גם על חשבון מוצרי חיסכון ארוכי טווח אחרים – קרן השתלמות או קופת גמל להשקעה. למעשה, סכום ההלוואה מקרן השתלמות או קופת גמל נזילות, יהיה גבוה יותר מהסכום אותו ניתן לקבל מקרן פנסיה כיוון שבהשתלמות נזילה, ניתן לקבל עד 80% מסך נכסי הקרן, אולם בקרן פנסיה ניתן לקבל עד 30% מסך נכסי התגמולים. בכל מקרה לפני לקיחת הלוואה כדאי לשקול היטב את הנחיצות של הכסף, וליתר דיוק את התועלת שהוא יספק אל מול העלות של ההלוואה.

באג'נדה פועל צוות מיומן של מומחים בעלי רישיון פנסיוני מטעם רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון. מוזמנים להתייעץ איתנו בכל סוגיה הקשורה לחיסכון הפנסיוני והלוואות, כדי לוודא שההתנהלות היא אופטימלית ומבטיחה מקסימום רווחה כלכלית גם בהווה וגם בעתיד.