האם חסכון בקופת גמל להשקעה עדיף על החסכון בבנק ?

האם חסכון בקופת גמל להשקעה עדיף על החסכון בבנק היא שאלה שמעסיקה אנשים רבים. 

למעשה בכל מקרה שבו יש סכום כסף פנוי משמעותי, נדרשת התעמקות באפשרויות החסכון השונות, 

כך שתוכלו להפיק תועלת מהכסף שכבר צברתם. 

בעמוד זה תמצאו הסברים מפורטים אודות קופת הגמל להשקעה והיתרונות שהיא מקנה, 

המקרים שבהם אפשר לנצל את הטבות המס, 

כל מה שצריך כדי שתוכלו לקבל החלטות מושכלות ומועילות לגבי הכסף שלכם.

תשואה צפויה

התשואה שמניבים פיקדונות מושפעת בעיקר מגובה הריבית שקובע בנק ישראל. 

נכון לשנת 2025 שיעור ריבית זו הוא 4.5% בלבד, במשך כל השנים האחרונות הוא היה קרוב מאוד לאפס. 

אמנם אי אפשר לחזות בוודאות את העתיד, אבל ההערכה המקובלת היא שהריבית תישאר נמוכה, 

ולכן הריבית על הפיקדונות שמציעים הבנקים נמוכה מאוד גם כן, לריבית יפה במונחים של היום אך קבועה שאינה מקזזת את האינפלציה, כלומר המס עליה יהיה 15% מס נומינלי ולא 25% מס ריאלי כמו בקופת הגמל להשקעה.

לעומת זאת קופות הגמל להשקעה מניבות תשואה מכובדת במסלולים המשלבים מניות. 

הממוצע בשלוש השנים האחרונות בקופות הגמל להשקעה במסלולים כלליים (35% מניות) נעה סביב 6% לשנה.

המסקנה: מבחינת אפשרויות פיזור הכספים וקבלת תשואה עודפת על החסכון הבנקאי, קופת גמל עדיפה.

נזילות

הפרמטר השני לפיו נבחנת השאלה האם חסכון בקופת גמל להשקעה הוא נזילות. 

הפיקדונות בבנק מוגדרים כנזילים אבל כדאי לזכור שככל הנזילות גבוהה יותר כך קטנה הריבית שתקבלו עליהם, 

וכאמור מלכתחילה היא מאוד מאוד נמוכה.

בקופות הגמל להשקעה הכסף נזיל גם כן. 

חשוב להדגיש כי מי שישאיר את הכסף בקופה עד גיל 60 ייהנה מהטבת מס משמעותית בגיל 60 במידה ויחליט להעביר את הכספים למוצר קצבתי ולקבל אותם כקצבה חודשית פטורה ממס הכנסה ומס רווחי הון., 

אבל באופן עקרוני תוכלו למשוך את הכסף בכל מועד שתרצו. 

אופציה נוספת היא קבלת הלוואה על בסיס החסכון בקופה – בריבית אטרקטיבית מאוד, 

כך שניתן גם להשתמש בכסף בהווה וגם לשמור על החסכון ועל הטבות המס לעתיד.

הטבות מס

כשמנסים לברר האם חסכון בקופת הגמל להשקעה עדיפה על החסכון בבנק חשוב להתייחס גם לסוגיית המיסוי. 

קופת גמל להשקעה אמנם ניתנת למשיכה בכל עת ובתשלום מס 25% על הרווחים הריאליים, 

אולם ניתן לבצע העברה של הכספים לקרן פנסיה או ביטוח מנהלים לצורך קבלת קצבה פטורה ממס הכנסה.
יש לשים לב כי החל מגיל 60 ועד גיל 67 הקצבה תהיה פטורה ממס הכנסה ומס רווחי הון אך לא ממס בריאות ולא מדמי הביטוח הלאומי, רק בגיל 67 במידה ומקבל קצבה מהביטוח הלאומי, יהיה פטור מתשלום של שני אלו.

ניתן לומר שמדובר בהטבה משמעותית במיוחד ששווה הרבה מאוד כסף.

כמה כסף ניתן לחסוך בכל אפיק?

חסכונות בבנק לא מוגבלים בסכום ותוכלו להפקיד לפיקדון גם מאות אלפי שקלים. 

לעומת זאת בקופת הגמל להשקעה ניתן להפקיד רק עד 81,711 ₪ בשנה וצמוד למדד כך שכיום (2025) ניתן לבצע הפקדה בגובה 81,711 ש"ח. 

זוג יכול לפתוח שתי קופות גמל ולחסוך במכשיר משתלם זה כ-163,422 ש"ח בכל שנה. 

עבור סכומים גבוהים יותר נדרשים פתרונות פיננסיים אחרים, 

בהתאם לגובה החסכון הרצוי, רמת הסיכון ופרמטרים נוספים.

שאלות ותשובות נפוצות – האם חסכון בקופת גמל להשקעה עדיף על החסכון בבנק?

1. האם חסכון בקופת גמל להשקעה עדיף על החסכון בבנק?
   לרוב, כן. קופת גמל להשקעה מציעה פוטנציאל לתשואה גבוהה יותר על פני זמן, בזכות חשיפה לשוק ההון. עם זאת, יש לשקול את רמת הסיכון והנזילות הנדרשת.

2. מה ההבדל המרכזי בין חסכון בקופת גמל להשקעה לבין חסכון בבנק?
   חסכון בבנק, כמו פיקדון, מעניק ריבית קבועה או משתנה עם סיכון נמוך מאוד. קופת גמל להשקעה משקיעה בשוק ההון ולכן טומנת בחובה סיכוי לרווחים גבוהים יותר – אך גם סיכון.

3. מתי נכון לבחור בקופת גמל להשקעה ולא בבנק?
   כאשר החיסכון הוא לטווח בינוני או ארוך ויש נכונות להתמודד עם תנודתיות מסוימת, קופת גמל להשקעה יכולה להיות עדיפה. היא מתאימה למי שמחפש תשואה עודפת על פני הזמן.

4. מהם היתרונות הבולטים של קופת גמל להשקעה לעומת חסכון בנקאי?
   בין היתרונות: פוטנציאל תשואה גבוה יותר, דחיית מס עד למימוש, ואפשרות למשוך את הכסף כקצבה פטורה ממס לאחר גיל פרישה.

5. האם החיסכון בבנק נחשב בטוח יותר?
   כן. פיקדונות בנקאיים מוגנים בדרך כלל על ידי המדינה ונחשבים בטוחים מאוד. קופות גמל, לעומת זאת, מושקעות בשוק ההון וחשופות לתנודתיות.

6. האם חסכון בקופת גמל להשקעה עדיף על החסכון בבנק עבור ילדים?
   פעמים רבות כן, משום שהחיסכון לטווח ארוך מאפשר להפיק תועלת מריבית דריבית וצמיחה בשוק ההון, מה שיכול להניב תשואה משמעותית לאורך שנים.

7. מה לגבי נזילות – איפה קל יותר למשוך את הכסף?
   גם בקופת גמל להשקעה וגם בחסכון בבנק ניתן למשוך את הכסף בכל עת, אך יש לבדוק תנאים כמו קנסות על שבירה מוקדמת בבנק או עלויות מס בקופה.

8. האם ניתן להפסיד כסף בקופת גמל להשקעה?
   כן. כמו כל מוצר השקעה, הקופה יכולה להניב גם תשואה שלילית, במיוחד בטווח הקצר. לכן חשוב לבחור מסלול השקעה שמתאים לפרופיל הסיכון האישי.

9. כיצד משפיע גובה הריבית במשק על ההעדפה בין חסכון בבנק לבין קופת גמל להשקעה?
   כאשר הריבית נמוכה, התשואה מהבנק מוגבלת, ולכן קופות גמל להשקעה עשויות להיראות אטרקטיביות יותר. בתקופות של ריבית גבוהה – הפערים מצטמצמים.

10. האם יש מס על רווחים בקופת גמל להשקעה?
    כן, אך רק בעת משיכה. שיעור המס הוא 25% על הרווח הריאלי, אך ניתן להימנע ממנו אם מושכים את הכסף כקצבה לאחר גיל פרישה.

11. האם חסכון בבנק עדיף כשצריך נזילות מיידית?
    לעיתים כן. בחסכונות בנקאיים מסוימים הכסף זמין מיידית וללא תנודתיות. עם זאת, גם קופת גמל להשקעה מאפשרת נזילות, אך תוך זמן עיבוד מסוים.

12. כמה אפשר להפקיד בקופת גמל להשקעה בשנה?
    נכון להיום, התקרה להפקדה השנתית היא כ-76,000 ש"ח. מעבר לכך, לא ניתן לנצל את ההטבות הייחודיות של הקופה.

13. האם אפשר לשלב בין חסכון בבנק לבין קופת גמל להשקעה?
    בהחלט. שילוב כזה מאפשר גם יציבות ונזילות וגם פוטנציאל תשואה גבוה יותר, תוך פיזור סיכונים והתאמה לצרכים שונים.

14. איך בוחרים מסלול השקעה מתאים בקופת גמל להשקעה?
    חשוב להתאים את המסלול לגיל, לאופק ההשקעה וליכולת האישית להתמודד עם סיכון. ניתן לשנות מסלולים בכל עת.

15. האם חסכון בקופת גמל להשקעה עדיף על החסכון בבנק גם בגיל מבוגר?
    זה תלוי בצרכים ובאופק הזמן. בגיל מתקדם ייתכן שתידרש יציבות גבוהה יותר, אך גם אז ניתן לבחור מסלול שמרני בתוך הקופה וליהנות מהיתרונות שלה.

האם חסכון בקופת גמל להשקעה עדיף על החסכון בבנק – לסיכום:

לכל החלטה בנושא חסכון, ובפרט לטווח ארוך, 

מומלץ להתייעץ עם מומחים מנוסים – נשות ואנשי המקצוע באג'נדה, 

כולם בעלי רישיון מטעם רשות שוק ההון, ביטוח וחסכון שבמשרד האוצר, 

ישמחו לסייע לכם – הן בהבנת הצרכים שלכם בהווה ובעתיד והן במציאת החסכון המשתלם ביותר בהתאם לצרכים אלה, השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם!