בן מוגבל ובן מוגבל נבחר בקרנות הפנסיה

בן מוגבל ובן מוגבל נבחר בקרנות הפנסיה הינו נושא מורכב ובעל חשיבות רבה במשפחות שבהן יש ילד בעל מוגבלות. למרות זאת, ישנה מעט מאוד מודעות לסוגיה זו. כחלק מהמחויבות של אג'נדה להנגיש לציבור הרחב את כל המידע החיוני בתחום הפיננסי, ובפרט בכל הנוגע לחסכונות הפנסיוניים ולאופן מימושם, ריכזנו עבורכם אינפורמציה עדכנית לגבי בן מוגבל בקרן פנסיה – מוזמנים להיעזר בה, וכמו כן ניתן לפנות אלינו עם כל שאלה ספציפית.

ההגדרה של בן מוגבל בקרנות הפנסיה

על-פי התקנון של קרנות הפנסיה, ההגדרה "בן מוגבל" מותנית בהכרה של המוסד לביטוח לאומי – בכך שאותו ילד של העמית בקרן הפנסיה זכאי לקצבת נכות כללית.

תנאי נוסף הוא שההכרה בזכאות מצד המוסד לביטוח לאומי התבצעה לפני גיל 21, אבל אחרי שהעמית הצטרף לקרן הפנסיה. עוד קריטריון הוא חוסר יכולת של הבן המוגבל לכלכל את עצמו, כשלצורך כך קצבת הנכות הכללית לא נלקחת בחשבון בחישוב ההכנסות.

ההגדרה של בן מוגבל נבחר בקרן פנסיה

כאמור, אחד התנאים הבסיסיים להגדרת בן מוגבל בקרנות הפנסיה הוא שהילד הוכר כזכאי לקצבת נכות כללית ע"י המוסד לביטוח לאומי לאחר שההורה הצטרף לקרן הפנסיה.

יחד עם זאת ישנן קרנות פנסיה המאפשרות לדאוג לבן מוגבל גם אם ההכרה של המוסד לביטוח לאומי התרחשה בשלב מוקדם יותר. המנגנון המאפשר זאת נקרא "בן מוגבל נבחר" – זהו כיסוי ייעודי למצבים אלה, וניתן לבחור לכלול את הכיסוי בחיסכון הפנסיוני במועד ההצטרפות לקרן הפנסיה. הורים שבוחרים לכלול את כיסוי בן מוגבל נבחר בקרן הפנסיה שלהם מבטיחים למעשה את עתיד הילד באמצעות קצבה לכל החיים. חשוב לציין כי לאחר שהבן המוגבל הנבחר מגיע לגיל 21, חלק מהקצבה שתשולם לו יהיה על חשבון קצבת השאירים של בן/בת הזוג של החוסך או החוסכת.

קרנות הפנסיה המציעות כיסוי

לא כל קרן פנסיה מציעה את האופציה של "בן מוגבל נבחר".
ניתן לנצל את האופציה של בן מוגבל נבחר בקרנות הפנסיה הבאות:

* אינפיניטי

* הפניקס

* מיטב דש

* אלטשולר שחם

* מגדל מקפת

* מור

כיצד מחולקת הקצבה בין בן מוגבל נבחר לבין האלמנ/ה?

מעבר להבדל הבסיסי בין קרנות הפנסיה שמכירות רק בבן מוגבל לבין אלה המכירות גם בבן מוגבל נבחר, ישנם גם הבדלים בין 6 קרנות הפנסיה הנ"ל – וזאת מבחינת אופן חישוב קצבת השאירים של הבן המוגבל הנבחר.

כך למשל ייתכן מצב שבו בן מוגבל נבחר יקבל קצבה בשיעור 30% (מתוך הקצבה שהייתה אמורה להיות משולמת לעמית) ואילו האלמן או האלמנה יקבלו 40%. לשם השוואה, בן מוגבל בקרן פנסיה זכאי לקצבה בשיעור 40% ואילו האלמן או האלמנה – קצבה בשיעור 60%.

בקרנות פנסיה אחרות ההחלטה כיצד לחלק את קצבת השאירים בין האלמן/אלמנה לבין הבן המוגבל הנבחר היא של החוסך או החוסכת עצמם: כך למשל ניתן לקבוע שבן/בת הזוג יקבלו קצבה בשיעור 50% והבן המוגבל הנבחר 20%, וגם להעניק לאלמן או לאלמנה 30% על-מנת שהבן המוגבל הנבחר יקבל 40%.

ההבדל בין ביטוח חיים לבין כיסוי לבן מוגבל בקרן פנסיה

ביטוח חיים מקנה לשאירים זכאות לסכום כסף חד-פעמי במקרה של מות המבוטח. בקרנות הפנסיה, שכוללות גם כיסוי למקרה של מות החוסך או החוסכת, תשולם לבן/בת הזוג קצבה חודשית במשך כל תקופת החיים ואילו הילדים זכאים לקצבה חודשית עד שהם מגיעים לגיל 21. יחד עם זאת, כשיש בן מוגבל, הוא זכאי לתשלום מקרן הפנסיה לאורך כל חייו.

עוד חשוב להדגיש כי בן מוגבל בקרן פנסיה לא יכול להוון את הכספים המגיעים לו, וגם אפוטרופוסים הפועלים בשמו מנועים מלמשוך את כל הכסף בבת אחת.

תשלום קצבה לבן מוגבל ובן מוגבל נבחר בקרנות פנסיה גם אחרי היציאה לפנסיה

כל המידע עד כאן נוגע כמובן למקרים שבהם החוסך או החוסכת הולכים לעולמם בטרם עת, עוד לפני היציאה לפנסיה. באופן טבעי ישנה מחויבות להבטיח את עתידם של ילדים בעלי מוגבלות גם כשהחוסכים מגיעים למועד הפרישה מהעבודה והופכים לפנסיונרים.

במקרים אלה, ישנה האפשרות להגדיר אחוז קצבה לילד. כל עוד החוסך או החוסכת בחיים, הם עצמם יקבלו כמובן את כל קצבת הפנסיה ויוכלו לדאוג בעצמם לילד בעל המוגבלות. כשילכו לעולמם, אותו בן מוגבל יקבל קצבה שתעזור לו למלא את כל צרכיו.  המגבלה היא שאחוז הקצבה לאלמנ/ה בתוספת אחוז הקצבה לבן המוגבל לא יעברו כמובן את ה-100%.

שימו לב: גם קרנות פנסיה שלא מקנות את האופציה של כיסוי ל"בן מוגבל נבחר", מאפשרות העברת חלק מהזכאות לקצבה אחרי מוות של פנסיונר או פנסיונרית מהאלמנ/ה לילד.

עוד חשוב לציין שגם לאחר מות בן/בת הזוג של הפנסיונר/ית הבן המוגבל ימשיך לקבל את הקצבה בשיעור שנבחר עבורו.

מה קורה לגבי בן מוגבל ובן מוגבל נבחר במקרה של מעבר בין קרנות פנסיה?

שוק החיסכון הפנסיוני מתאפיין בתחרות משמעותית. באופן עקרוני כדאי כמובן לנצל זאת כדי לקבל את התנאים הטובים ביותר – מבחינת דמי הניהול, מבחינת איכות הניהול (שבאה לידי ביטוי בתשואות במסלולים השונים) וגם מבחינת רמת השירות.

יחד עם זאת כשיש בן מוגבל, חשוב מאוד להתייחס גם לשיקול זה כשבוחנים את האופציה להעביר את החיסכון הפנסיוני מבית השקעות אחד לשני. ראשית, לא בכל קרן פנסיה ישנה האופציה של בן מוגבל נבחר, והורה אחראי מן הסתם לא ירצה ליצור מצב שבו אין כיסוי מתאים לאותו ילד שזקוק לתמיכה כלכלית אם הוא עצמו ילך לעולמו בטרם עת.

שנית, גם במצב בו ישנה הכרה בבן מוגבל מצד קרן הפנסיה הנוכחית, על-פי כל הקריטריונים, לאחר מעבר ההכרה עלולה להתבטל – מפני שכאמור אחד הקריטריונים להגדרת בן מוגבל בקרנות פנסיה הוא שהמוסד לביטוח לאומי הכיר בזכאות לקצבת נכות כללית עוד בטרם ההצטרפות לקרן (ומעבר בין קרנות שקול להצטרפות).

בהתאם ההמלצה במקרים אלה היא להתייעץ עם מומחים בתחום כדי לוודא שלא נפגע שום כיסוי מהותי.

שאלות ותשובות נפוצות

1. מדוע נדרש מינוי של בן מוגבל נבחר ולא רק הסתמכות על ההגדרה הרגילה של בן מוגבל?
   בן מוגבל נבחר נדרש כאשר המבוטח מעוניין להבטיח זכויות למישהו שאינו עונה על ההגדרות התקנוניות הרגילות, כמו ילד בוגר עם מגבלה שאינו נחשב עוד כילד קטין.

2. מהם הקריטריונים לקביעה של אדם כבן מוגבל?
   הקריטריונים כוללים מגבלה פיזית, שכלית או נפשית המאושרת על ידי מוסד מוכר (כגון ביטוח לאומי או רופא מומחה), ושאינה מאפשרת לאדם לכלכל את עצמו בכוחות עצמו.

3. מה עליי לעשות כדי לכלול את בני המוגבל כבן מוגבל נבחר בקרן הפנסיה שלי?
   יש לפנות לקרן הפנסיה ולבקש טופס מינוי של בן מוגבל נבחר, לצרף אישורים רפואיים או תיעוד מתאים, ולהגישם לבדיקה ואישור הקרן.

4. האם ניתן לרשום יותר מבן מוגבל נבחר אחד?
   כן, אך יש לבדוק מול תקנון הקרן כיצד מתבצעת חלוקת הקצבה בין שארים כאשר יש מספר זכאים.

5. מה קורה אם לא הוגדר בן מוגבל נבחר, אך יש בן משפחה עם מוגבלות?
   במקרה זה, אם לא התקבלה מבעוד מועד בקשה מפורשת, בן המשפחה לא ייחשב שאר לצורכי קצבת שארים – גם אם קיימת מוגבלות.

6. האם בן מוגבל נבחר יכול להיות בן משפחה שאינו ילד של המבוטח?
   בהתאם לתקנון הקרן, לרוב בן מוגבל נבחר יכול להיות ילד בגיר עם מוגבלות, אך לא בן משפחה אחר. עם זאת, יש לבדוק כל מקרה לגופו מול הקרן.

7. מה המשמעות של ביטוי זה בהקשר הפנסיוני הרחב?
   המונח "בן מוגבל ובן מוגבל נבחר בקרנות הפנסיה" מתייחס לאפשרות להעניק זכויות שארים לאנשים עם מוגבלות אשר אינם בהכרח עומדים בהגדרות השארים הרגילות, תוך מענה חברתי ומשפטי חשוב לאוכלוסיות אלה.

8. האם ניתן להעביר את ההכרה מבן מוגבל לבן מוגבל נבחר?
   לא מדובר בהעברה, אלא במעמדים נפרדים. כל אחד מהם מצריך מסלול הכרה שונה, בהתאם למצב המשפחתי, הגיל וההגדרה המשפטית של המוגבלות.

איך להבטיח התנהלות מיטבית?

הורים לילד בעל מוגבלות מודעים כמובן היטב לצורך לדאוג לו. חשיבות הבטחת עתידו של הילד מתחדדת ככל שההורים הופכים למבוגרים יותר, ולכן החובה להתייחס לסוגיה של בן מוגבל ובן מוגבל נבחר בקרנות הפנסיה בכל החלטה בנושא.

בפרט נדרשת כאמור תשומת לב לנושא לקראת בחירת קרן פנסיה. גם כשעל הפרק האופציה לעבור מקרן פנסיה אחת לקרן פנסיה אחרת, האופן שבו הקרן החדשה תתייחס לבן בעל המוגבלות הוא בהחלט שיקול, ואפילו מרכזי, בהחלטה.

על-מנת לקבל את ההחלטות הנכונות ביותר, מומלץ להתייעץ עם מומחים בתחום. אחת המטרות העיקריות שלשמן הוקמה אג'נדה היא בדיוק זו – לסייע לציבור הרחב להפיק את מלוא התועלת האפשרית מהחיסכון הפנסיוני, ובמיוחד כשישנה סיטואציה מורכבת כמו בן מוגבל בקרן פנסיה. הייעוץ ניתן על-ידי מומחים בעלי רישיון פנסיוני מטעם משרד האוצר וניסיון נרחב, באחריות מרבית ועם תשומת לב מלאה לכל פרט רלוונטי.