ביטוח מנהלים לא פעיל מה כדאי לעשות?

ביטוח מנהלים לא פעיל הוא נכס שלא בהכרח מניב מקסימום תועלת. 

בהתאם, מומלץ לבחון לעומק את מאפייני אותו חיסכון רדום ובעיקר להשוות אותו לאלטרנטיבות שונות, שעשויות להתגלות כמשתלמות יותר. 

פירוט האפשרויות העומדות בפניכם מופיע בהמשך העמוד – ובכל מקרה תוכלו גם לפנות אלינו לקבל ייעוץ מותאם אישית עבורכם.

הסוגים השונים של ביטוחי מנהלים לא פעילים

ישנם שני סוגים של ביטוח מנהלים לא פעיל – ביטוח הוני וביטוח קצבתי. 

הביטוח ההוני הוא חיסכון שממנו ניתן למשוך את כל הכסף בבת אחת בפטור ממס ובגיל 60 ומעלה (תלוי עד איזו שנה הופקדו הכספים) או לאחר 15 שנות חסכון לעצמאים ועד שנת הפקדה 2005. 

מאז 2008 כבר אין ביטוחי מנהלים מהסוג הזה, אבל אם החיסכון שלכם נפתח עוד קודם לכן, ייתכן שהוא הוני. 

ביטוחי מנהלים קצבתיים הם האופציה הנפוצה יותר כיום, 

ובהם החיסכון מתורגם בגיל הפרישה מעבודה לקצבה חודשית. 

גובה הקצבה מושפע מהסכום שצברתם וממקדם ההמרה. 

ככל שהמקדם גבוה יותר, כך הקצבה תהיה נמוכה יותר. 

יש לציין כי החל משנת 2014, לא ניתן להצטרף לביטוח מנהלים מבטיח מקדם קצבה.

את ביטוחי המנהלים הלא פעילים מהסוג הקצבתי, ניתן לחלק ל-2 קטגוריות: 

אלה שנפתחו לפני 2013, ולכן יש בהם מקדם המרה קבוע ויחסית נמוך, כך שהקצבה תהיה גבוהה, 

ואלה שנפתחו החל משנה זו ובהם מקדם ההמרה ייקבע רק בגיל הפרישה – המגמה היא של העלאת מקדם הקצבה, 

בגלל העלייה בתוחלת החיים, ולכן הקצבה תהיה נמוכה יותר.

באופן טבעי סוג ביטוח המנהלים הלא פעיל משפיע על ההחלטה מה לעשות איתו. 

ביטוחי מנהלים הוניים כדאי להעביר לקופת גמל שגם ממנה ניתן יהיה למשוך את מלוא הסכום בבת אחת, 

ואילו ביטוחי מנהלים קצבתיים ניתן להעביר לקרן פנסיה. 

באופן עקרוני ככל שהמקדם נמוך יותר, כך פוחתת הכדאיות של העברת הכסף.

היתרונות של העברת ביטוח מנהלים לא פעיל

יתרון אחד של העברת ביטוח מנהלים לא פעיל, 

הן לקופת גמל והן לקרן פנסיה, הוא ההזדמנות להפחית את דמי הניהול. 

בהקשר זה כדאי לזכור שגם בביטוחי מנהלים לא פעילים ישנה עלות – אחוז מסוים מהכסף הנצבר – ויש לא מעט מקרים שבהם ניתן למצוא מכשיר חיסכון פנסיוני אחר שבו העלות נמוכה יותר. 

לעיתים גם הפרש של עשירית אחוז או שתיים עשויה להשפיע באופן משמעותי מאוד על הסכום שיעמוד לרשותכם בגיל הפרישה. 

למעשה עבור חוסכים צעירים יחסית וכשבביטוח המנהלים הלא פעיל יש סכום גבוה, 

ההפרש יכול להגיע גם למאות אלפי שקלים עד גיל הפרישה.

יתרון שני רלוונטי לגבי העברת הכסף מהביטוח הלא פעיל לקרן פנסיה,

 והוא הקטנת העלות של הכיסוי למקרה מוות. 

כידוע כל קרן פנסיה כוללת בתוכה גם רכיב ביטוחי, 

כך שאם החוסך הולך לעולמו השאירים שלו יקבלו קצבה חודשית במקומו. 

העלות של כיסוי זה נגזרת מהסכום שבקופה,

ולכן הגדלת הסכום בזכות העברת הכסף מביטוח המנהלים מוזילה את הביטוח – ומשאירה יותר כסף פנוי לחיסכון עצמו.

משיכת כספים מביטוח מנהלים לא פעיל

משיכה שלא כדין של כספי ביטוח מנהלים לא פעיל חייבת במס גבוה למדי – בהתאם למדרגות המס של החוסך, ולכל הפחות 35%. 

ישנם מצבים מסוימים שבהם ניתן לקבל פטור ממס, 

אבל בכל מקרה כדאי לזכור שמטרת ביטוח המנהלים היא להבטיח רווחה כלכלית בגיל מבוגר, 

כשכבר אין הכנסות מעבודה, ולכן גם אם החיסכון לא פעיל מומלץ למשוך כסף רק כשבאמת אין ברירה.

שאלות ותשובות נפוצות

1. מהו ביטוח מנהלים לא פעיל?
   ביטוח מנהלים לא פעיל הוא פוליסת ביטוח שההפקדות אליה הופסקו, אך הכספים שנצברו בה ממשיכים להתנהל בחשבון המבוטח.

2. האם ניתן להשאיר ביטוח מנהלים לא פעיל מבלי לבצע בו שינויים?
   כן. ניתן להשאיר את הפוליסה כפי שהיא, אך חשוב לבדוק את דמי הניהול, מסלולי ההשקעה והרכב הכיסויים הביטוחיים.

3. מהן ההשלכות של ביטוח מנהלים לא פעיל על הכיסויים הביטוחיים?
   במקרים רבים, עם הפסקת ההפקדות, כיסויים כגון אובדן כושר עבודה או ביטוח חיים מבוטלים. יש לוודא את תנאי הפוליסה מול החברה המנהלת.

4. האם ניתן להחזיר לפעולה ביטוח לא פעיל?
   במקרים מסוימים כן, אך יש לבדוק אם נדרשים אישורי בריאות מחודשים או שינוי תנאים, תלוי במועד ההפסקה ומשך הזמן שחלף.

5. מה קורה עם כספים שהצטברו בביטוח מנהלים לא פעיל?
   הכספים ממשיכים להיות מושקעים בהתאם למסלול שנבחר, וניתן למשוך אותם בהתאם לתנאי הפוליסה ולחוקי המיסוי.

6. האם כדאי לבצע ניוד מביטוח מנהלים לא פעיל למוצר אחר?
   במקרים מסוימים כן – למשל, כדי לשפר את תנאי ההשקעה או להפחית דמי ניהול. עם זאת, חשוב להתייעץ עם יועץ פנסיוני טרם קבלת החלטה.

7. האם ביטוח מנהלים לא פעיל ממשיך לצבור תשואה?
   כן. גם אם הפוליסה אינה פעילה בהפקדות, הכספים ממשיכים להיות מנוהלים ולהניב תשואה לפי מסלול ההשקעה הנבחר.

8. האם יש דמי ניהול על ביטוח לא פעיל?
   כן. דמי הניהול נגבים מהצבירה, גם אם אין הפקדות חדשות. לעיתים מדובר בדמי ניהול גבוהים יותר מהמקובל כיום בשוק.

9. האם כדאי להשאיר את הפוליסה לא פעילה או למשוך את הכסף?
   זה תלוי בגיל, בצרכים הפנסיוניים ובחלופות הקיימות. לעיתים השארת הפוליסה עד גיל פרישה עדיפה מבחינת מס.

10. כיצד בודקים אם יש לי ביטוח מנהלים לא פעיל?
    ניתן לבדוק באתר הר הביטוח או לפנות ישירות לחברות הביטוח בהן עבדת בעבר. כמו כן, יועץ פנסיוני יכול לבצע בדיקה מעמיקה עבורך.

11. האם ביטוח מנהלים לא פעיל נחשב כחלק מהחיסכון הפנסיוני?
    בהחלט. כל סכום שנצבר בפוליסה ממשיך להיחשב כחיסכון פנסיוני, גם אם אינו מקבל עוד הפקדות.

12. האם ניתן להעביר את ביטוח המנהלים הלא פעיל לקרן פנסיה פעילה?
    ניתן לבצע ניוד חלקי או מלא, אך חשוב לבדוק את תנאי המיסוי והשלכות ביטול זכויות מסוימות הקיימות בביטוח המנהלים.

13. האם יש יתרון בשימור ביטוח מנהלים לא פעיל ישן?
    לעיתים כן, במיוחד אם מדובר בפוליסה עם מקדם קצבה מובטח או תנאים ביטוחיים טובים שלא ניתן לשחזר כיום.

14. מהו ההבדל בין ביטוח פעיל ללא פעיל מבחינת מבנה ההשקעות?
    המבנה עצמו עשוי להיות דומה, אך פוליסה פעילה נהנית מתוספות שוטפות של הפקדות, בעוד שבפוליסה לא פעילה ההשקעה נותרת ללא תוספת הון.

15. מה חשוב לבדוק מדי שנה?
    כדאי לבדוק את גובה הצבירה, גובה דמי הניהול, התשואה שהושגה, ואת הרכב הכיסויים הביטוחיים – אם ישנם.

איך לקבל את ההחלטה הנכונה ביותר?

על-מנת לנצל באופן מיטבי את הסכום שהצטבר בביטוח מנהלים לא פעיל, 

חשוב לבחור נכון גם את קופת הגמל או קרן הפנסיה הספציפיות שאליהן מעבירים את הכסף. 

התועלת המידית היא כאמור האפשרות להפחית את דמי הניהול ואת עלות ביטוח החיים, 

אבל כמובן שחובה להקדיש תשומת לב גם לתשואה שמניב כל מכשיר חיסכון, לרמת הסיכון ולאיכות הגוף שמנהל אותו. 

באג'נדה תמצאו צוות מיומן מאוד של סוכנים בעלי רישיון פנסיוני מטעם רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, 

ובעזרת הידע רחב ההיקף וההיכרות המעולה עם קרנות הפנסיה, 

קופות הגמל וביטוחי המנהלים השונים תוכלו להגיע להחלטה המשתלמת ביותר עבורכם, 

השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם!