איך לתכנן את הפרישה הפיננסית שלך?

איך לתכנן את הפרישה הפיננסית שלך היא שאלה שכל אדם צריך לשאול את עצמו בשלבים שונים של החיים. איך לתכנן את הפרישה מעבודה מבחינה פיננסית (ויש כמובן עוד היבטים משמעותיים) היא גם שאלה שאנשים רבים אכן שואלים את עצמם. לנו יש תשובה, על בסיס ניסיון של שנים רבות מאוד בתחום התכנון הפנסיוני והפיננסי, וכאן בעמוד תמצאו סקירה מפורטת של כל המרכיבים העיקריים הנחוצים לפרישה בתנאים כלכליים אופטימליים.

איך לתכנן את הפרישה הפיננסית שלך בשנות ה-30 בחיים?

אחת הטעויות הנפוצות לגבי תכנון פרישה היא האמונה שאין צורך לעסוק בכך לפני גיל 60. כשממתינים עם התכנון הפיננסי של הפרישה מעבודה עד לגיל מבוגר, ולמעשה רגע לפני היציאה לפנסיה בפועל, התוצאה עלולה להיות נזק משמעותי.

הסיבה העיקרית לכך היא האופן שבו מתנהל חיסכון פנסיוני: הכספים בקרן הפנסיה או קופת גמל כידוע מושקעים באפיקים שונים. בהתאם הם מניבים תשואה, שיכולה להיות גבוהה. למעשה, גם אם ישנם פרקי זמן שבהם השקעה, למשל במניות, מובילה להפסדים, בטווח הארוך הסכום בחיסכון תופח – כך שבגיל הפנסיה תוכלו להישען לא רק על ההפקדות החודשיות אלא גם על רווחים משמעותיים.

בהתאם, תכנון מושכל של החיסכון הפנסיוני כבר מגיל צעיר משפר באופן דרמטי את תנאי הפרישה. גם הבדל של אחוז או שניים בתשואה השנתית מצטבר לסכומים גבוהים מאוד במשך 30-35 שנים. מאחר שבכל מקרה חיסכון פנסיוני הוא חובה, אין שום סיבה להתנהל על אוטומט ולוותר על האפשרות של תכנון ושליטה במשאב החיוני הזה.

איך לתכנן את הפרישה הפיננסית שלך בגיל 50?

שוק ההון שבאפיקים השונים שלו מושקעים כספי הפנסיות מתאפיין בטווח הארוך במגמת עלייה. יחד עם זאת תיתכן גם תנודתיות, כלומר יש גם תקופות שבהן התשואה תהיה שלילית. עבור חוסכים צעירים, פוטנציאל הנזק מזערי, מפני שיש עוד שנים רבות לתיקון. אחרי גיל 50 נדרשת התאמה של רמת הסיכון לעובדה שפרק הזמן עד לפרישה מצטמצם. בהקשר זה כדאי לדעת שגיל הפרישה הרשמי בישראל הוא 67 לגברים ובין 63 ל-65 לנשים (בהתאם לשנת הלידה), אבל בחלק מהמקרים ניתן לצאת לפנסיה כבר בגיל 60.

דגש חשוב נוסף בגיל 50 הוא מיפוי מלא של המצב הפיננסי כדי להבין מהם המקורות האפשריים להכנסה אחרי הפרישה מעבודה. בדרך כלל יש גם משפחה שחשוב לדאוג לה, וזהו עוד היבט משמעותי בתכנון הפרישה. יש גם מצבים שבהם כבר עולה על הפרק הצעה לפרישה מוקדמת, וגם אליה כמובן חשוב להתייחס. 

מה חשוב לעשות כשמקבלים הצעה לפרישה מוקדמת?

כשיש הצעה קונקרטית לפרישה מוקדמת חשוב מאוד לבחון אותה ביסודיות, רצוי בעזרת אנשי מקצוע שזו המומחיות שלהם. ההיבטים העיקריים בכל הצעה מהסוג הזה הם הזכויות הפנסיוניות, זכויות אחרות (למשל השלמת פיצויי פיטורין וקבלת מענקים נוספים כדון פדיון ימי מחלה לעובדי מדינה, חודשי הסתגלות או מענק מוגדל שהמעסיק החליט לצ'פר), האפשרות לעבוד בעבודה אחרת וגם שיקולי מס.

הדבר החשוב ביותר הוא הזכויות הפנסיוניות. פרישה בגיל צעיר עלולה לפגוע באופן משמעותי בקצבה הפנסיונית, בגלל שההפקדות לחיסכון מסתיימות כמה שנים לפני המועד ה"רגיל". אם הצעת הפרישה המוקדמת כוללת המשך הפקדות של המעסיק, החיסרון הזה כמובן מנוטרל. גם התחלת מימוש החיסכון הפנסיוני בגיל צעיר, החוק מאפשר לעשות זאת כבר בגיל 60 , מוביל לקצבה חודשית נמוכה יותר (בגלל שבית ההשקעות שבו מנוהלת קרן הפנסיה או קופת הגמל נאלץ לפרוס את הסכום לתקופה ארוכה יותר). לכן, רק השוואה מדויקת ומקיפה בין שני המצבים, המשך עבודה ופרישה מוקדמת, מאפשר לכם לקבל את ההחלטה הנכונה ביותר עבורכם.

תכנון פרישה רגע לפני היציאה לפנסיה – דגשים חשובים

כשהיציאה לפנסיה כבר מעבר לפינה, לשאלה איך לתכנן את הפרישה הפיננסית שלך יש דגשים אחרים לגמרי. בשלב הזה, תשומת הלב מופנית לאופן המימוש של החיסכון הפנסיוני, ועוד מרכיב קריטי הוא מיצוי הטבות מס אפשריות (ועל כך תוכלו לקרוא בפירוט בהמשך העמוד).

השאלה הראשונה לגבי אופן המימוש היא האם למשוך חלק מהכסף במועד הפרישה מעבודה. האלטרנטיבה היא להמיר את כל הסכום שהצטבר לקצבה חודשית, כך שהיא תהיה הגבוהה ביותר שיכולה להיות. בכל מקרה אין אפשר למשוך את כל הכסף פטור ממס, מפני שעל-פי חוק הקצבה הפנסיונית המינימלית היא כ-5,200 ש"ח בחודש (הרף המדויק משתנה משנה לשנה) החל מגיל הפרישה התקני (65-62 לאשה ו 67 לגבר). יש יתרונות וחסרונות לשתי האופציות, ולכן חשובה ההתאמה המדויקת לרצונות שלכם ולמצבכם הפיננסי באופן כללי.

עוד שאלה משמעותית ביחס לאופן המימוש של החיסכון הפנסיוני היא תקופת ההבטחה. כל מי שיוצא לפנסיה יכול לבחור את פרק הזמן שבו השאירים שלו יקבלו את הקצבה הפנסיונית גם אם הוא עצמו כבר לא יהיה בין החיים. תקופת ההבטחה המקסימלית היא 240 חודשים בביטוחי מנהלים וקרנות פנסיה או עד גיל 87 בקרנות הפנסיה , ואפשר גם לוותר עליה. ככל שתקופת ההבטחה ארוכה יותר, הקצבה החודשית עצמה מעט נמוכה יותר, וזהו כמובן עוד שיקול שחשוב לקחת בחשבון.

איך לתכנן את הפרישה הפיננסית שלך על בסיס מידע מקיף, עדכני ומדויק?

כל תכנון פרישה בהיבט הפיננסי חייב להתבסס על מידע מדויק, מקיף ועדכני: קודם כל חשוב לאסוף את כל המידע ביחס לנכסים שיש לאדם, כולל כמובן החיסכון הפנסיוני, חסכונות אחרים, נדל"ן ועוד. לאחר מכן נדרשים נתונים רלוונטיים ביחס להתחייבויות (משכנתא, הלוואות). המרכיב השלישי באיסוף המידע בדרך לתכנון הפרישה הפיננסית הוא מיפוי כל צורכי האדם לאחר היציאה לפנסיה. המיפוי הזה חיוני כדי להבין כמה משאבים כלכליים נדרשים לאדם כדי לייצר את המציאות הרצויה, ועל הבסיס הזה אפשר גם לבנות תוכנית פרישה שתייצר את המשאבים הרצויים.

איך לתכנן את הפרישה הפיננסית שלך על בסיס המטרות חשובות לך?

פרישה מעבודה היא שינוי משמעותי מאוד בחיים. לכן, זוהי הזדמנות מצוינת לבצע גם הגדרת מטרות מחודשת לחיים. המטרות יכולות להיות מגוונות מאוד – טיול ארוך ומפנק, מימון תחביב חדש, תשלום עבור לימודים לנכדים או אולי מכונית, עזרה לילדים ברכישת דירה ועוד. כשיש מטרות ברורות, כולל תיעדוף, אפשר כאמור להבין מהם המשאבים הכספיים הנחוצים כדי להגיע לכל מטרה. מיפוי המטרות עוזר גם לקבל את ההחלטה החשובה איך לממש את החיסכון הפנסיוני, כלומר האם למשוך חלק ממנו בבת אחת עם ההגעה לגיל הפרישה.

איך לתכנן את הפרישה הפיננסית שלך לטובת העברה בין דורית יעילה?

סיבה טובה נוספת לצורך להבין איך לתכנן את הפרישה הפיננסית שלך היא העברה בין דורית. ליתר דיוק, העברת ההון לדורות הבאים עם מינימום מיסוי, כדי שהם אלה שיוכלו ליהנות מהכספים שצברתם לאורך החיים ולא המדינה. יש מכשירים פיננסיים שונים שבזכותם ההעברה הבין דורית מתבצעת באופן המשתלם ביותר, ובחירה מודעת ביניהם תוביל לדרך המימוש הנכונה ביותר עבורכם.

ניצול מיטבי של הטבות המס שמעניקה המדינה

כדי לענות על השאלה איך לתכנן את הפרישה הפיננסית שלך באופן מדויק, חשוב להתייחס גם להטבות המס שמעניקה המדינה לחוסכים, כלומר לכל האזרחים. הטבת המס יקרת הערך ביותר היא פטור ממס הכנסה על החיסכון הפנסיוני. הפטור רלוונטי גם למשיכה חד-פעמית וגם לקצבאות החודשיות, אבל ישנה גם תקרה. נכון ל-2025 התקרה היא קרוב למיליון ש"ח, ובשנים הקרובות היא צפויה לעלות על-פי מתווה שכבר נקבע (בתקווה שהממשלה לא תשנה אותו). הפטור לא ניתן באופן אוטומטי, אלא רק למי שמבקש כחלק מקיבוע זכויות הנעשה גיל הפרישה התקני (65-62 לאישה ו 67 לגבר), כשבמסגרת הבקשה ניתנות גם הנחיות לרשות המיסים לגבי אופן מימוש הפטור (על משיכה חד-פעמית או על הקצבה החודשית, או בחלוקה ספציפית ביניהן). בפרישה מוקדמת, תכנון המס הוא למועד הגיל התקני.

תכנון פיננסי מיטבי של הפרישה בהתאמה מושלמת אליכם

אחרי שהבנת איך לתכנן את הפרישה הפיננסית שלך באופן עקרוני, כדאי גם ליישם את העקרונות. ניתן, כמובן, לתכנן את הפרישה בהיבט הפיננסי גם בלי עזרת אנשי מקצוע בתחום, אבל זהו הימור, וכמו כל הימור הוא עלול להיות מסוכן. כל טעות עלולה לעלות לך ביוקר, ולא תמיד אפשר לתקן שגיאות. לכן ההמלצה היא להפקיד את המשימה המשמעותית של תכנון פנסיוני לקראת פרישה מעבודה בידי מומחים, ולנצל את הידע והוותק שלהם לטובת רווחה כלכלית מיטבית בשנות הפנסיה הרבות.

באג'נדה ממתין לך צוות מומחים מיומן מאוד ובעל ניסיון עשיר. השירות מותאם באופן מושלם לכל אדם, וניתן מתוך מודעות לאחריות הרבה ההכרחית בנושא רגיש כמו פנסיה. כמו כן אנחנו אמונים על מתן הסברים ברורים בגובה העיניים, בלי מונחים כלכליים מסובכים, כדי לעזור לך לקבל את ההחלטות הנכונות ביותר עבורך – ולזכות בחיים נוחים ונעימים אחרי הפרישה מעבודה.