איך להתמודד עם שינויים בהוצאות אחרי הפרישה היא סוגיה רלוונטית לכמעט כל הפנסיונרים והפנסיונריות. למעשה, השאלה הזו אמורה להעסיק גם את מי שעדיין לא יצא לגמלאות, אבל מתקרב למועד הזה. במצב אופטימלי האדם יחפש תשובה יעילה כבר מגיל צעיר, וישפר את הסיכויים שלו להתמודד באופן מיטבי עם כל תרחיש אחרי הפרישה מעבודה.
המסקנה המתבקשת: בכל גיל ובכל שלב בחיים כדאי להקדיש מחשבה ותשומת לב להוצאות בתקופת הפנסיה, ובפרט לשינויים הצפויים. אנחנו רוצים לעזור לכם, ולכן הכנו עבורכם מדריך מפורט בנושא החשוב הזה. אם תרצו, תוכלו לקבל מאיתנו גם ייעוץ ספציפי עבורכם. בכל מקרה מומלץ לעבור על כל הסעיפים במדריך ולהפיק תועלת מהמידע המקצועי.
למה חשוב כל כך להבין איך להתמודד עם שינויים בהוצאות אחרי הפרישה?
עוד לפני פירוט כל הצעדים המומלצים על-מנת להתמודד עם השינויים אחרי הפרישה מעבודה, כדאי להדגיש שוב את חשיבות העיסוק בנושא: כשאדם יוצא לפנסיה, בדרך כלל מקורות ההכנסה שלו מצטמצמים. בכל מקרה מידת השליטה שלו ברמת ההכנסות פחותה. לכן, בלי מענה נכון לשינויים בהוצאות התוצאה עלולה להיות פער משמעותי בינן לבין ההכנסות, לרעת ההכנסות. במצב שכזה, ובפרט אם הוא מתמשך לאורך זמן, אי אפשר לקיים את רמת החיים הרצויה ולממש את כל התוכניות, אלא אם כן מוכרים נכסים (לרבות נכסים שהיו אמורים לשרת גם את הדורות הבאים במשפחה). תכנון מושכל מאפשר להתמודד עם השינוי אחרי היציאה לפנסיה, וכך לא לוותר על מטרות חיוניות בגלל היעדר מקור מימון.
איך להתמודד עם שינויים בהוצאות אחרי הפרישה: הבסיס ההכרחי
על-מנת להבין איך להתמודד עם שינויים בהוצאות אחרי הפרישה, נדרשת חזרה לכלל הכלכלי הבסיסי: תקציב מאוזן הוא חובה. הכלל הזה נכון למדינות, נכון לעסקים ונכון גם למשקי בית, הן לפני הפרישה ועוד יותר במהלך הפנסיה.
לכן, השלב הראשון בהבטחת התמודדות מיטבית עם המציאות החדשה הוא מיפוי מפורט, עדכני ומדויק של כל צורכי משק הבית. הסעיפים המרכזיים בתקציב הם צורכי הדיור, המזון והבריאות. עוד מרכיבים שעשויים להיות משמעותיים בסך ההוצאות אחרי פרישה מעבודה הם תחבורה ופנאי (תחביבים, פעילויות חברתיות). מתנות לילדים ולנכדים מהוות גם הן הוצאה לא מבוטלת במקרים רבים.
המיפוי של כל הסעיפים הנ"ל, והאחרים הרלוונטיים עבורכם, חייב לכלול כל תשלום ותשלום, גם אם לכאורה הוא נמוך (מפני שגם סכומים צנועים מצטברים להוצאה שרצוי לקחת בחשבון). לצד ההוצאות הקבועות יש גם הוצאות משתנות או חד-פעמיות, ועבורן מחשבים ממוצע חודשי. אם למשל אתם מתכננים לצאת לחופשה שנתית אחת בארץ בעלות של 3,000 ש"ח ועוד אחת בחו"ל בעלות של 15,000 ש"ח, יש לכם הוצאה חודשית של 1,500 ש"ח.
איך להתמודד עם שינויים בהוצאות אחרי הפרישה בסעיף הדיור?
סעיף הדיור עשוי להיות הוצאה סמויה מהעין. כלומר, אם אתם חיים בדירה בבעלותכם וסיימתם לשלם את המשכנתא, סעיף זה כולל לכאורה רק את תשלום הארנונה, ועד הבית או דמי הניהול והוצאות עבור שימוש במשאבים (חשמל, גז, מים, תקשורת). בפועל, אם אתם גרים בדירה גדולה מכפי שאתם באמת צריכים, אתם מפסידים מדי חודש את ההפרש בין עלות הדיור בדירה מותאמת עבורכם בנקודת הזמן הנוכחית לבין הדירה הקיימת. דרך נוחה לחשב את הפער היא לבחון מהי עלות שכירת דירה קטנה יותר שעדיין תשרת אתכם היטב ומהם דמי השכירות שתקבלו עבור הנכס שבו אתם חיים כעת. אם אתם בוחרים להישאר בדירה הקיימת, ומעריכים שבעתיד הנראה לעין יידרש שיפוץ משמעותי, שקללו גם את העלות הצפויה של הפרויקט הזה בסעיף הדיור.
איך להתמודד עם שינויים בהוצאות אחרי הפרישה בסעיף הבריאות?
בגיל מבוגר, ההוצאות בסעיף הבריאות עשויות לעלות. בחלק מהמקרים הזינוק משמעותי במיוחד, וחשוב להיערך לכך. זהו תהליך בלתי נמנע, מפני שככל שאנחנו מתבגרים יש סיכוי גבוה יותר לחלות, ולכן נוצר צורך בטיפולים רבים יותר ובעוד תרופות רבות. יש גם מצבים שבהם עקב מצוקה רפואית, האדם זקוק לעזרה באופן קבוע, בין אם למספר שעות ביום ובין אם מסביב לשעון, וגם את ההוצאה הזו יש לכלול בסעיף הבריאות.
הדרך היעילה ביותר להתכונן לגידול בהוצאות היא ביטוחים רלוונטיים שמכסים את ההוצאות הבריאותיות, ובפרט את אלה הגבוהות. חשוב לקחת בחשבון שגם פוליסה מהסוג הזה כרוכה בהוצאה כספית, ולרוב הפרמיה עולה עם הגיל. בהתאם מומלץ להתייעץ עם מומחים בתחום כדי לגבש תיק ביטוחים אופטימלי.
לבחון את מידת הנחיצות של כל הוצאה והוצאה
מרכיב מרכזי נוסף בתשובה לשאלה איך להתמודד עם שינויים בהוצאות אחרי הפרישה הוא בחינת מידת הנחיצות של כל הוצאה והוצאה. חשוב להדגיש שהכוונה היא לא לחיי סגפנות ו-ויתור על קניות חיוניות, שכן גם בגיל הפנסיה המטרה היא רמת חיים מרבית והנאה בדרכים שונות. מצד שני, כשאתם בוחנים את מידת הנחיצות, אל תעגלו פינות ואל תוותרו לעצמכם. חשוב מאוד לבדוק בכנות מלאה האם ההוצאה אכן הכרחית, ואם לא – עדיף להשתמש בכסף למטרות אחרות, אלה שהן כן הכרחיות. לדוגמה, ייתכן שבגיל מבוגר כבר אין סיבה להחזיק רכב ודווקא מעבר לתחבורה ציבורית בשילוב מוניות בעת הצורך יחסוך לכם לא מעט כסף.
איך להתמודד עם שינויים בהוצאות אחרי הפרישה בעזרת כלים מתאימים?
גם התכנון התקציבי וגם המעקב אחרי כל הוצאה והוצאה חייבים להיות הדוקים. בלי נתוני אמת, לא תוכלו לדעת כמה כסף אתם באמת מוציאים ועל מה, ולכן יהיה לכם קשה, ואולי אפילו בלתי אפשרי, להתמודד עם השינויים במציאות הכלכלית אחרי הפרישה מעבודה.
על-מנת ליישם את ההמלצה החשובה הזו, נדרשת קודם כל אחריות אישית. כלים דיגיטליים שונים יכולים לסייע לכם מאוד בגיבוש תקציב ובפרט בבקרה תקציבית, וכדאי לנצל את האופציה הזו.
מדיניות חיסכון חכמה והתרומה שלה להתמודדות עם המציאות הכלכלית החדשה
כלי מרכזי נוסף בהתמודדות עם השינויים הבלתי נמנעים אחרי הפרישה מעבודה, גם מבחינת ההוצאות וגם מבחינת ההכנסות השוטפות, הוא חיסכון. ליתר דיוק, מדיניות חיסכון חכמה.
בחלק מהמקרים הפעולה הנכונה היא מימוש חסכונות. המטרה היא לאפשר לכם לייצר את רמת החיים הרצויה, אחרי שסיננתם את ההוצאות הלא הכרחיות אבל בלי לוותר על חלומות ועל מרכיבים חיוניים. כשיש מספר חסכונות, חשוב לבחור נכון את זה שימומש, כולל על סמך שיקולי מס.
במקרים אחרים, מדיניות חיסכון חכמה תכלול דווקא את הגדלת הרכיב הזה. חשוב לזכור שזוהי לא הוצאה, אלא השקעה, ובפרט מומלץ לוודא שיש חיסכון שמהווה קרן למקרי חירום. במקרה כזה, אם ישנה הוצאה כספית משמעותית בלתי צפויה, קרן החירום תעזור לכם להתמודד איתה בלי שתצטרכו להקטין את ההוצאות החודשיות השוטפות.
בנוסף, מדיניות חיסכון מושכלת כוללת את ניהול כל מוצרי החיסכון הקיימים. במיוחד נדרשת התאמה של רמת הסיכון לגיל, וגם למאפייני המציאות הכלכלית בארץ ובעולם. באופן טבעי נדרשת בקיאות של ממש כדי לנהל באופן אופטימלי מוצרי חיסכון והשקעה, ולכן ההמלצה היא להיעזר במומחים.
להקדים תרופה למכה: איך למקסם את ההכנסות כך שיכסו את כל ההוצאות אחרי הפרישה?
מילת המפתח בתשובה לשאלה איך להתמודד עם שינויים בהוצאות אחרי הפרישה היא היערכות. לצורך מוכנות אופטימלית לכל תרחיש אחרי הפרישה מעבודה, כדאי להקדים ככל האפשר את ההיערכות. כלומר, ליישם את 4 הטיפים הבאים כבר מגיל צעיר ככל האפשר (ואם אתם כבר בפנסיה, תעבירו את המידע יקר הערך הזה לילדים ולנכדים):
* להגדיל את ההפקדות החודשיות/שנתיות לחיסכון הפנסיוני – אצל שכירים ההפקדות לחיסכון מתבצעות באופן אוטומטי דרך המשכורת. יחד עם זאת ניתן לפתוח במקביל גם קרן פנסיה משלימה ולהפקיד בה עוד סכומי כסף. זוהי אופציה מומלצת מאוד לבעלי ובעלות שכר גבוה. עצמאים מחויבים לדאוג בעצמם להפקדות, ועבורם ההמלצה הרלוונטית היא לשקול להפקיד לחיסכון הפנסיוני גם מעבר למינימום הקבוע בחוק.
* לא למשוך כסף מהחיסכון, גם לא את כספי הפיצויים – כדי להגיע לפנסיה עם מקסימום משאבים כספיים, רצוי להימנע מניצול המשאב המשמעותי ביותר, החיסכון הפנסיוני, בגיל צעיר יותר. החיסכון הזה מורכב משני חלקים, רכיב התגמולים ורכיב הפיצויים. משיכת כספים מרכיב התגמולים לפני גיל הפרישה התקני (62-65 לנשים ו 67 לגברים) כרוכה בתשלום מס גבוה ומהווה טעות. את כספי הפיצויים ניתן למשוך עם פטור ממס (עד לתקרה מסוימת) כשמסתיימים יחסי עובד-מעביד. יחד עם זאת רצוי לא לעשות זאת, אלא אם כן באמת אין ברירה כיוון שפדיון פטור של כספי הפיצויים , יקטין את הקצבה ויכול להקטין את הפטור ממס על הקצבה.
* לבחור נכון את מסלול ההשקעה – הפער בין תשואה סבירה לבין תשואה מצוינת עשוי לבוא לידי ביטוי בהבדל של מאות אלפי שקלים במועד הפרישה מעבודה. למעשה גם הפער בין תשואה טובה לטובה מאוד משמעותי כשלוקחים בחשבון עשרות שנות חיסכון. לכן כדאי לבחון לפחות פעם בשנה האם המסלול בקרן הפנסיה, קופת הגמל או ביטוח המנהלים הוא אכן הטוב ביותר האפשרי בנקודת הזמן הספציפית.
* לא להתנהל על אוטומט – באופן כללי רצוי להיות אקטיביים ולא להתנהל על אוטומט ביחס לחיסכון הפנסיוני. כשמקדישים לחיסכון החשוב כל כך תשומת לב, קוטפים את הפירות אחרי הפרישה מעבודה ואפשר להתמודד טוב יותר עם כל הוצאה.
התמודדות מיטבית עם כל שינוי בעזרת תכנון מקיף, מקצועי ואחראי
אחרי שמבינים איך להתמודד עם שינויים בהוצאות אחרי הפרישה, השלב הבא הוא כמובן ליישם. על-מנת שההתנהלות הכלכלית שלכם בשלב הפנסיה תהיה מיטבית, מומלץ להיעזר באנשי מקצוע שהמומחיות שלכם היא תכנון פיננסי ופנסיוני. אצלנו תמצאו צוות עתיר ניסיון שכבר סייע לאנשים רבים להגיע לרמת חיים אופטימלית גם כשכבר אין משכורת או הכנסות מעסק. השירות רלוונטי גם למי שיצאו לפנסיה, גם למי שמתקרבים למועד הפרישה מעבודה וגם לאנשים צעירים יותר שמבינים את חשיבות ההיערכות המוקדמת. הייעוץ מותאם אישית לכל אדם וניתן בשקיפות מלאה. כמו כן הוא כולל התייחסות להיבטי מיסוי רלוונטיים ובמידת הצורך גם להעברות בין דוריות. מוזמנים לפנות אלינו, ואנחנו נעזור לכם לתכנן את הפנסיה כך שתוכלו לממש את כל המטרות ולחיות את החיים שאתם רוצים.
