איחוד קרנות פנסיה

איחוד קרנות פנסיה הוא פעולה מתבקשת שעשויה לחסוך לא מעט כסף ולאפשר ניהול מושכל יותר של החיסכון הפנסיוני. 

בשנת 2016 יזמה רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון שבמשרד האוצר מהלך לביצוע איחוד אוטומטי של הקרנות עבור כל החוסכים. 

לאחר כמן, החל מה-1.1.2017, בכל מקרה של פתיחת קרן פנסיה חדשה, 

החברה שמפעילה אותה מאתרת קרנות לא פעילות וגם מאחדת אותן תחת הקרן החדשה (אלא אם כן החוסך מביע התנגדות).

למה משרד האוצר יזם את המהלך לאיחוד הקרנות?

בדיקה שנערכה ע"י הממונה של שוק ההון ב-2014 העלתה ממצאים מדאיגים: 

ברוב קרנות הפנסיה כמעט 50% מהחסכונות לא היו פעילים, כלומר לא בוצעו בהם הפקדות. 

בסך הכל היו קרוב ל-2 מיליון קרנות פנסיה לא פעילות והסכום הכולל של החסכונות שהיה בהם עמד על 25 מיליארד ש"ח!

הסיבה העיקרית לכך הייתה השינויים היחסית תכופים בשוק התעסוקה המודרני. 

בחלק גדול מהמקרים נפתחה עבור עובד שנקלט במקום חדש קרן פנסיה חדשה, 

והוא עצמו – למרות החשיבות העצומה של החיסכון הפנסיוני – לא התעניין בקרנות שכבר היו רשומות על שמו (ממקומות עבודה קודמים).

כיצד התבצע האיחוד ע"י משרד האוצר?

במהלך 2016 הודיע משרד האוצר על מהלך לאיחוד אוטומטי של קרנות הפנסיה – לכל חוסך, פרט למי שהביע התנגדות בכתב. 

עבור חוסכים שהייתה ברשותם קרן אחת פעילה וקרנות נוספות לא פעילות אוחדו כל הקרנות תחת הקרן הפעילה. 

חוסכים בעלי שתי קרנות פעילות התבקשו לבחור במי מבינהן יאוחדו את כל החסכונות. 

לאחר השלמת המהלך נותר מספר מצומצם של קרנות לא פעילות, 

וכאמור מאז 2017 כל פתיחת קרן פנסיה חדשה כוללת באופן אוטומטי גם איחוד קרנות פנסיה נוספות אשר רשומות על שם החוסך.

איך איחוד קרנות פנסיה מפחית את דמי הניהול?

איחוד קרנות פנסיה מאפשר להפחית את דמי הניהול המשולמים על החיסכון. 

במרבית החשבונות הלא פעילים דמי הניהול גבוהים מאוד, 

המקסימום המותר בחוק (לא כולל קרנות ברירת מחדל בהן דמי הניהול של החשבונות הלא פעילים, זהים לאלו הפעילים). 

בחשבונות פעילים בדרך כלל עלות הניהול תהיה נמוכה יותר, 

ובנוסף איחוד הקרנות מגדיל כמובן את הסכום בקרן הפעילה ובהתאם משפר את כושר המיקוח של החוסך. 

מי שמנצל עובדה זו, יכול לחסוך סכומים בלתי מבוטלים לאורך כל השנים שבהן הוא צובר כסף לחיים שאחרי הפרישה מעבודה.

באילו מקרים כדאי להימנע מאיחוד קרנות פנסיה?

כל חיסכון בקרן פנסיה כולל בתוכו גם רכיב ביטוחי למקרה אובדן כושר עבודה ומוות. 

בקרנות פנסיה לא פעילות הכיסוי למקרה נכות אינו קיים כיוון שהנגזרת של הכיסוי יוצאת מההפקדה וכאשר אין הפקדה אז אין כיסוי. 

במקרה מוות, השארים יקבלו קצבה מתוך היתרה הצבורה ובהתאם למקדם השארים. 

כלומר, השארים לא יוכלו לבצע משיכה חד פעמית של הכספים אלא לקבלם כקצבה בלבד.

קצת לסבר את האוזן, בקרן פעילה, החוסך מבטח את עצמו על השכר המבוטח, 

הכיסוי לשארים נגזר מתוך השכר ממנו מבצעים את ההפקדות לפנסיה. 

במקרה מוות, השארים יקבלו את חלקם כנגזרת מהשכר המבוטח. 

כך לדוגמא חוסך עם שכר של 10,000 ₪ בחודש, נפטר, שאריו יקבלו קצבת שארים בהתאם לאחוז הכיסוי, 

בן/בת זוג עד 60% מהשכר המבוטח וילדין עד 40% מהשכר המבוטח וכל זאת ללא התחשבות בצבירת הקרן, 

כלומר אם לחוסך צבירה בגובה מליון ₪ או 100,000 ₪, קצבת השארים תהיה זהה.

במידה והחוסך יעביר את הצבירה מקרן הפנסיה שאינה פעילה לקופת גמל, 

יוכלו שאריו לקבל סכום כספי נוסף באופן חד פעמי פטור ממס (למעט פיצויים שעברו את תקרת הפטור) בנוסף לקצבת השארים ובכך יוכלו ליהנות מסכום גבוה יותר לאחר מות יקירם.

שאלות ותשובות נפוצות בנושא איחוד קרנות פנסיה

1. מהו איחוד קרנות פנסיה ולמה הוא נועד?
   איחוד קרנות פנסיה הוא תהליך שמאפשר לאחד מספר חשבונות פנסיוניים של אותו אדם לקרן אחת מרכזית, במטרה למנוע כפילויות, עמלות מיותרות ואובדן כספים לא נדרשים.

2. למי מתאים לבצע איחוד קרנות פנסיה?
   לכל מי שעבד במספר מקומות לאורך השנים וצבר זכויות פנסיוניות בכמה קרנות שונות. לרוב מדובר בשכירים, אך גם עצמאים עשויים להפיק מכך תועלת.

3. מהם היתרונות המרכזיים בתהליך האיחוד?
   פשטות ניהול, חיסכון בדמי ניהול, מניעת אובדן כספים ישנים והגברת הפיקוח על החיסכון הפנסיוני הכולל.

4. האם ניתן לבצע איחוד קרנות פנסיה דרך האינטרנט?
   כן. ניתן להיכנס לאתר "הר הכסף" של משרד האוצר, לאתר קרנות ישנות, ולהגיש בקשה לאיחוד דרך הקרן הפעילה או באמצעות סוכן פנסיוני.

5. האם כל הקרנות ניתנות לאיחוד?
   לא בהכרח. קרנות פנסיה ותיקות, קופות גמל מסוימות או חשבונות שאינם פעילים לאורך זמן עשויים שלא להתאים לאיחוד או לדרוש טיפול נפרד.

6. מה קורה אם יש הפרשים בזכויות בין הקרנות?
   בעת איחוד, נשמרות זכויות החוסך לפי תנאי כל קרן, אך לעיתים נדרשת בדיקה פרטנית של תנאים מיוחדים שהיו קיימים בקרן הישנה.

7. האם איחוד משפיע על הזכויות הביטוחיות שלי?
   ייתכן. חשוב לבדוק האם יש הבדל בכיסוי הביטוחי (נכות, שאירים) בין הקרנות, ולוודא שהאיחוד אינו פוגע בזכויות הביטוחיות הקיימות.

8. האם נדרש אישור של המעסיק לביצוע האיחוד?
   לא. האיחוד מתבצע באופן עצמאי על ידי החוסך מול הקרנות, ללא מעורבות המעסיק, אך רצוי לעדכן את מחלקת השכר לאחר מכן.

9. כמה זמן נמשך תהליך איחוד קרנות פנסיה?
   התהליך עשוי להימשך מספר שבועות, תלוי בזמני התגובה של הקרנות המעורבות. לרוב, מדובר בפרק זמן של כ-30 יום.

10. האם יש סיכון כלשהו באיחוד?
    אם לא בודקים את התנאים מראש, ייתכן אובדן של תנאים מיטיבים בקרנות מסוימות. לכן חשוב להתייעץ עם יועץ פנסיוני לפני ביצוע האיחוד.

11. מה ההבדל בין איחוד לבין ניוד פנסיוני?
    איחוד משמעו ריכוז קרנות קיימות לקרן אחת. ניוד הוא מעבר בין גופים שונים. לעיתים ניתן לבצע את שניהם יחד, אך מדובר בפעולות שונות.

12. האם אפשר לחזור אחורה אחרי ביצוע האיחוד?
    לא. לאחר איחוד קרנות פנסיה, לא ניתן להפריד את הכספים חזרה לקרנות המקוריות, לכן חשוב לקבל החלטה מושכלת.

13. מה קורה לקרן שלא שולמו אליה הפקדות שנים רבות?
    קרנות אלו עלולות להיות לא פעילות. איחוד יכול "להחיות" את הכספים ולהחזירם לניהול פעיל תחת הקרן המאוחדת.

14. כיצד ניתן לדעת אם יש לי קרנות שלא ידעתי עליהן?
    באמצעות אתר "הר הכסף" או "הר הביטוח" של משרד האוצר ניתן לאתר קרנות לא פעילות או כאלה שלא דווחו כראוי לאורך השנים.

15. האם יש עלות כספית לביצוע האיחוד?
    לא. תהליך האיחוד אינו כרוך בתשלום, למעט מקרים חריגים בהם מעורבים סוכנים או גורמים פרטיים שמלווים את התהליך בתשלום.

מעקב טוב יותר על החיסכון הפנסיוני

איחוד קרנות פנסיה מספק עוד יתרון משמעותי מאוד: 

האפשרות לעקוב טוב יותר, ובקלות רבה יותר, אחרי החיסכון הפנסיוני. 

בגיל צעיר לא תמיד ישנה מודעות לחשיבות החיסכון, 

אבל כל פעולה וכל בחירה הנוגעת לקרן הפנסיה משפיעה באופן דרמטי על הקצבה החודשית לאחר הפרישה מעבודה, 

שלב שגם אם נראה רחוק מאוד כולנו נגיע אליו. 

למעשה, איחוד הקרנות מעביר את כל הכספים שכבר צברתם למקום אחד, ומבטיח ניהול נוח של החיסכון.

צריכים עזרה? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם!