איזה גופים מעניקים משכנתא הפוכה היא שאלה שמעסיקה באופן טבעי כל מי ששוקל לבקש את אותה הלוואה ייעודית לבני ובנות ה-60+.
בעמוד זה תמצאו תשובה עדכנית,
והמלצות לגבי מה חשוב לבחון כשפונים אל גוף כזה או אחר לקבלת המשכנתא ההפוכה.
הגופים שמציעים משכנתאות הפוכות
במשך שנים רבות כמעט ולא היו גופים פיננסיים שהציעו משכנתא הפוכה.
בשנת 2005 החל בנק דיסקונט לשווק את המסלול הזה, אולם לאחר מספר שנים הוא חדל.
נכון להיום מוצעת האופציה של המשכנתא ההפוכה ע"י חברות הביטוח השונות.
בפרט תוכלו לקבל הצעה מאיילון, כלל ביטוח ופיננסים, הראל והפניקס.
מה חשוב לבחון לפני שלוקחים משכנתא הפוכה?
למשכנתא הפוכה ישנם מספר מאפיינים ייחודיים,
ובהתאם גם הפרמטרים שאותם חשוב לבחון שונים מאלה של המשכנתא הרגילה.
הפרמטר הראשון שאותו חשוב לבדוק הוא סכום המשכנתא המרבי.
הטווח האפשרי הוא 15-60% מערך הנכס שלכם, בהתאם לגילאי בעלי הנכס (וליתר דיוק הגיל של הלווה הצעיר/ה ביותר) – וייתכנו הבדלים בין החברות השונות, כך שלשאלה איזה גופים מעניקים משכנתא הפוכה יש חשיבות רבה.
הפרמטר השני הוא הריבית, שעלולה להיות גבוהה ולהפוך את המשכנתא ליקרה מאוד.
בנוסף כדאי לוודא שישנה אפשרות לבצע פירעון מוקדם בכל נקודת זמן שתרצו,
וכן שתוכלו להשכיר את הנכס אם תרצו בכך (לרוב יידרש אישור מוקדם של הגוף המלווה, שרוצה לוודא שהשכרת הדירה לא פוגעת בזכויות שלו).
סעיף מהותי נוסף נוגע למצב שבו הלווים הולכים לעולמם.
במקרה כזה היורשים מחויבים להחזיר את המשכנתא או שהנכס יעבור לבעלות הגוף שהעניק את ההלוואה.
מומלץ לוודא שליורשים תינתן שנה להסדיר את הנושא ולגייס את סכום הכסף הדרוש כדי לשמור על הנכס (אם ירצו בכך, כמובן).
בהקשר זה כדאי לדעת שאם ערך הנכס נמוך מגובה החוב לגוף המלווה,
היורשים לא נדרשים לשלם את ההפרש.
האם משכנתא הפוכה היא תמיד הפתרון הנכון בגיל 60 פלוס?
אחרי שמבינים איזה גופים מעניקים משכנתא הפוכה,
חשוב לבחון האם היא אכן הפתרון הנכון עבורכם.
סיבה אחת לכך היא שמדובר במשכנתא עם עלות גבוהה,
ובוודאי שיקרה יותר בהשוואה למשכנתאות "רגילות".
סיבה שניה היא שעלול להיווצר מצב שבו הילדים שלכם ייאלצו לוותר על הנכס על-מנת להחזיר את כל החוב לגוף המלווה.
במקרים רבים השיקול הוא לעזור לילדים בהווה,
כשלמשל כספי המשכנתא ההפוכה משמשים כהון עצמי של הילדים לרכישת נכס משלהם,
ובעצם הדילמה היא אם לעזור בהווה או להשאיר ירושה גדולה יותר.
בכל מקרה כדאי לזכור שיש גם אפשרויות אחרות.
לדוגמה, למכור את הבית ולקנות אחד חדש זול יותר.
ההפרש בין מחיר המכירה למחיר הקנייה עשוי להיות שקול לסכום המשכנתא ההפוכה או קרוב אליו, ומן הסתם לא תידרשו לשלם עבורו ריבית.
המחיר הוא הצורך לעזוב את הבית המוכר ואולי גם לרדת ברמת החיים,
ובנוסף הצורך להקדיש זמן רב למציאת דירה חדשה ומעבר דירה(פעולות לא קלות בגיל מבוגר) – אבל השוואה בין החלופות תמיד מומלצת.
איך תדעו איזה גופים מעניקים משכנתא הפוכה משתלמת במיוחד?
אחרי שמבינים איזה גופים מעניקים משכנתא הפוכה,
כדאי כמובן גם לבצע השוואה מקיפה ומעמיקה בין ההצעות של כולם.
המומחים המנוסים והמיומנים של אג'נדה יעזרו לכם להבין גם האם משכנתא הפוכה היא אכן פתרון המימון המשתלם ביותר עבורכם,
בהתאם למאפיינים הספציפיים שלכם, וגם מהי ההצעה הטובה ביותר שאפשר לקבל מהגופים השונים.
הייעוץ הוא ללא עלות והתועלת ממנו גבוהה – מוזמנים להיעזר בנו.
חייגו אלינו או השאירו פרטים ונשוב אליכם בהקדם לשיחת ייעוץ מקצועית ללא עלות!
שאלות ותשובות נפוצות – איזה גופים מעניקים משכנתא הפוכה ?
איזה גופים מעניקים משכנתא הפוכה ?
משכנתא הפוכה ניתנת כיום בעיקר על ידי גופים מוסדיים כגון חברות ביטוח (כמו מגדל, כלל והפניקס) ובתי השקעות מסוימים. חלק מהבנקים מציעים מוצרים דומים, אך לא כמשכנתא הפוכה קלאסית.מה מאפיין את הגופים שמציעים משכנתא הפוכה?
הגופים הללו פועלים תחת רגולציה של רשות שוק ההון, ויש להם ניסיון במוצרים פיננסיים לטווח ארוך. לרוב, מדובר בגופים שמנהלים גם קופות גמל, פנסיה וביטוחים.האם בנקים מעניקים משכנתא הפוכה?
ברוב המקרים לא. הבנקים מציעים מוצרים אשראי חלופיים, אך משכנתא הפוכה קלאסית – שבה אין החזר חודשי של הקרן והריבית – ניתנת בעיקר על ידי חברות ביטוח.איזה גופים מעניקים משכנתא הפוכה לפנסיונרים בלבד?
כמעט כל הגופים מעניקים את ההלוואה לבני 60 ומעלה בלבד. זו קבוצת היעד המרכזית, מאחר שהמוצר מיועד להשלמת הכנסה לאחר גיל פרישה תוך שעבוד נכס.מהם היתרונות של משכנתא הפוכה דרך גוף מוסדי לעומת בנק?
יתרון משמעותי הוא שאין צורך בהחזר חודשי, והחוב נפרע רק בעת מכירת הנכס או פטירה. כמו כן, התהליך לרוב גמיש יותר מבחינת אישור.איך לבחור מבין הגופים שמעניקים משכנתא הפוכה?
יש לבדוק את תנאי ההלוואה, שיעור הריבית, עלויות פתיחת תיק, גובה האחוז הממושכן מהנכס, ויכולת להחזיר את ההלוואה מוקדם – כל אלו משתנים בין גוף לגוף.האם יש פיקוח על הגופים שמעניקים משכנתא הפוכה?
כן. רשות שוק ההון מפקחת על חברות הביטוח והגופים הפיננסיים המעניקים את המוצר, כדי להבטיח שקיפות, הוגנות ויציבות כלכלית.האם יועצי משכנתאות יכולים לתווך משכנתא הפוכה?
כן, יועצים פרטיים רבים עובדים בשיתוף פעולה עם הגופים שמציעים את ההלוואה, ומסייעים ללקוחות בהשוואת ההצעות ובביצוע התהליך.איזה גופים מעניקים משכנתא הפוכה עם תנאים מיוחדים למגזר מסוים?
חלק מהחברות מציעות תנאים מותאמים לעובדי הוראה, מערכת הביטחון או פורשים מגופים ציבוריים, אך התנאים משתנים ויש לבדוק כל מקרה לגופו.האם כל גוף שמציע משכנתא הפוכה דורש שמאות לנכס?
כן. כל הגופים מבקשים לבצע שמאות על הנכס כבסיס לקביעת גובה ההלוואה האפשרית והערכת הסיכון.מה קורה אם ערך הנכס נמוך – איזה גופים מעניקים משכנתא הפוכה בכל זאת?
במקרים שבהם שווי הנכס נמוך מהמינימום שנקבע (לרוב כ-400,000 ש"ח), מרבית הגופים לא יאשרו הלוואה. עם זאת, ייתכנו חריגים לפי מדיניות פנימית.האם אפשר לקבל הצעה ממספר גופים במקביל?
בהחלט. מומלץ להשוות הצעות ממספר גופים כדי לקבל את התנאים הטובים ביותר, הן מבחינת ריבית והן מבחינת גמישות תשלום ודמי פתיחת תיק.איזה גופים מעניקים משכנתא הפוכה גם לדירה שאינה ראשונה?
מרבית הגופים מאפשרים משכנתא הפוכה על כל נכס שבבעלות מלאה של המבקש, גם אם זו דירה שנייה, כל עוד הנכס פנוי משעבודים אחרים.האם כל גוף דורש ביטוח חיים כחלק מהתנאים?
לא תמיד. חלק מהגופים דורשים ביטוח חיים, אחרים מסתפקים בשעבוד הנכס בלבד. זהו פרמטר שחשוב לבדוק בעת קבלת הצעת הלוואה.למה חשוב לדעת איזה גופים מעניקים משכנתא הפוכה ?
כי תנאי ההלוואה, הריבית, גובה ההחזר העתידי והיכולת להוריש את הנכס מושפעים מהגוף המלווה. השוואה נכונה בין הגופים מאפשרת קבלת החלטה כלכלית נבונה ובטוחה.
האג'נדה שלנו היא שידע פיננסי שווה כסף!
על כן אנו מזמינים אתכם להעשיר את הידע אודות הנושאים הבאים:
זקיפת מס, אובדן כושר עבודה, ניוד ביטוח מנהלים, משיכת כספי פיצויים מקרן פנסיה, קרן פנסיה חדשה, ביטוח חיים, ביטוח סיעודי, הלוואות ועוד מגוון תכנים מרתקים.
