אובדן כושר עבודה

כושר העבודה הוא אחד הנכסים יקרי הערך ביותר של כל אחד ואחת מאתנו. ללא היכולת להתפרנס אין כמעט סיכוי ליהנות מרמת החיים הרצויה והתוצאה היא מציאות של קושי כלכלי משמעותי, זאת בנוסף על המצוקה הפיזית שהובילה לאובדן כושר העבודה. עבור בעלי משכורת ממוצעת של 10,000 ש"ח בחודש הפסד שכר במשך 10 שנים למשל פירושו אובדן הכנסה של 1.2 מיליון ש"ח – כך שקל להבין מדוע ביטוח אובדן כושר עבודה שמכסה את המקרים שבהם נפגע כושר העבודה הוא מוצר חיוני וגם מבוקש מאוד.

על-מנת לרכוש את הפוליסה המתאימה ביותר למאפיינים הספציפיים שלכם נדרשת התעמקות מסוימת בתחום, 

והמידע בעמוד זה הוא בסיס מצוין לכך.

בנוסף תוכלו לפנות אלינו לקבלת ייעוץ מותאם אישית עבורכם.

מהו ביטוח אובדן כושר עבודה ולמה הוא חיוני?

למרות שרובנו לא רוצים לחשוב על כך, 

איבוד כושר עבודה הוא תהליך אשר עשוי לקרות לכולנו ולכן חשוב לבחור את הביטוח המתאים לצרכים הייחודים של כל אחד.

מספיקה תאונה ביתית קטנה או מחלה ממושכת שתסיר מכם את יכולת ההשתכרות ותפקיר אתכם לחסדי הביטוח הלאומי. 

אובדן כושר עבודה הינו מצב שבו איננו יכולים לעבוד ולתפקד כבעבר. 

מצב זה עלול  להתחולל עקב פגיעה פיזית, 

קוגניטיבית או נפשית אשר מתרחשת באופן פתאומי ומשבשת את מרקם החיים שלנו למשך זמן ממושך.

המוסד לביטוח לאומי משלם למי שלא יכולים לפרנס את עצמם בשל נכות כלשהי קצבה חודשית. 

הבעיה היא שהסכום נמוך מאוד – בין 2,135 ל-3,700 ש"ח (נכון ל-2022) בהתאם למידת הפגיעה בכושר העבודה. 

אמנם ישנה תוספת מסוימת במקרים שבהם בן/בת הזוג של המבוטח משתכר עד כ-6,000 ש"ח בחודש, 

וגם עבור ילדים עד גיל 18 (או 24 כל עוד הם בצבא / שירות לאומי) – אבל גם עם התוספת הקצבה החודשית רחוקה מאוד מן הסתם מהשכר לפני אובדן כושר העבודה.

בהתאם ישראלים רבים רוכשים ביטוח אובדן כושר עבודה, 

פוליסה שמוצעת ע"י כל חברות הביטוח הגדולות בארץ (הראל, הפניקס, מנורה, כלל, מגדל, איילון, ביטוח ישיר וכו'), 

ואשר המהות שלה היא תשלום קצבה חודשית קבועה לאדם שנקבע כי הוא לא מסוגל לפרנס את עצמו כבעבר.

באילו מקרים משולמת קצבה חודשית בגין אובדן כושר עבודה?

"אובדן כושר עבודה" הוא מונח שנתון לפרשנות, 

שהרי גם חלק מהאנשים שסובלים מפגיעה פיזית או קוגניטיבית יכולים להמשיך לעבוד, 

בין אם במשרה מלאה ובין אם בהיקף מצומצם יותר. 

הפוליסה הבסיסית מספקת קצבה חודשית רק למי שאיבד לחלוטין את כושר העבודה.

כשמגישים תביעת נכות למוסד לביטוח לאומי, האדם מוזמן לוועדה רפואית שבוחנת את מצבו. 

על בסיס ממצאי הוועדה נקבעת דרגת אי-כושר לעבוד. 

חשוב לדעת שחברות הביטוח רשאיות לבצע בדיקות משל עצמן ולא מחויבות להסתמך על קביעת הביטוח הלאומי. 

רק אם חברת הביטוח השתכנעה כי האדם אכן סובל מפגיעה פיזית או קוגניטיבית וכי הפגיעה אכן מגבילה את היכולת שלו לפרנס את עצמו, 

היא תשלם קצבה חודשית (פירוט לגבי חישוב הסכום בהמשך העמוד).

ההבדל בין אובדן כושר עבודה מלא לאובדן כושר עבודה חלקי

אובדן מלא של כושר העבודה מתייחס למצב בו נגרמת פגיעה אשר אינה מאפשרת לנו לעבוד והנכות הנקבעת לנו הינה מעל 75%. 

אובדן חלקי של כושר העבודה מתייחס לפגיעות קלות יותר אשר בהן ניתן ולהמשיך לעבוד והנכות הנקבעת בו הינה מעל 25%, 

כלומר ניתן לעבוד במשרה חלקית ועדיין לקבל את המגיע לנו על פי חוק.

הפוליסות הבסיסיות מכסות רק את המצבים מהסוג הראשון, 

כלומר פגיעה של 75% ומעלה בכושר העבודה. 

ניתן לרכוש הרחבה לפוליסה כך שהיא תכסה גם אובדן כושר עבודה חלקי. 

פירוט לגבי הרחבות נוספות – בהמשך העמוד.

אופן חישוב הקצבה החודשית

גובה הקצבה החודשית נגזר מהכנסות המבוטח ב-12 החודשים שלפני אובדן כושר העבודה. 

ליתר דיוק הקצבה תעמוד על 75% מממוצע ההכנסות. 

כך למשל מי שהשתכר בממוצע 12,000 ש"ח בחודש יקבל קצבה חודשית של 9,000 ש"ח.

אם הביטוח מכסה גם מקרים של אובדן כושר עבודה חלקי, 

וזהו המצב, הקצבה תחושב גם על בסיס שיעור הפגיעה. 

לדוגמה – אם נקבע שיעור אובדן כושר עבודה של 50% וההכנסה החודשית לפני הפגיעה עמדה על 10,000 ש"ח, 

הקצבה תהיה 50% X 10,000 X 0.75, כלומר 3,750 ש"ח בחודש.

שימו לב: אם בפוליסה מופיע סכום נמוך יותר מממוצע ההכנסות, 

הבסיס לחישוב יהיה סכום זה (לעומת זאת אם הסכום גבוה יותר, ממוצע ההכנסות הוא הבסיס).

עד מתי משולמת קצבה בגין אובדן כושר עבודה?

הקצבה תשולם באופן קבוע מדי חודש כל עוד המבוטח עדיין לא יכול לפרנס את עצמו, 

ועד לשנה שבה הוא מגיל לגיל הפרישה מעבודה (67 לגברים ו-62 לנשים) או עד תום תקופת הביטוח כפי שהיא מצוינת בפוליסה. 

אם המבוטח נפטר בגיל צעיר יותר ייפסקו התשלומים החודשיים.

הרחבות אפשריות לביטוח אובדן כושר עבודה

* עיסוק ספציפי – הרחבה שמאפשרת למבוטח לקבל קצבה חודשית גם אם הוא יכול להמשיך לעבוד בעבודות מסוימות אבל לא בעיסוק הספציפי שממנו התפרנס לפני הפגיעה. 

ישנה הרחבה עיסוקית לעובדי צווארון לבן והרחבה עיסוקית לעובדי צווארון כחול.

* פרנצ'יזה – הפוליסה הבסיסית משלמת קצבה חודשית רק אחרי 90 ימי המתנה ממועד אובדן כושר העבודה. 

הרחבה זו מובילה לתשלום גם עבור חודשיים מתוך 3 חודשי ההמתנה (התשלום בפועל יתבצע אחרי 90 ימים, במתכונת של קצבה כפולה בחודש ה-4 ובחודש ה-5).

ביטוח אובדן כושר עבודה במסגרת החיסכון הפנסיוני

בעלי ובעלות קרן פנסיה מבוטחים למקרים של אובדן כושר עבודה גם במסגרת החיסכון הפנסיוני. 

מי שמנהלים את החיסכון הנ"ל במסגרת ביטוח מנהלים יכולים להוסיף לו כיסוי כזה אבל אינם מחויבים. 

בכל מקרה, כשיש כיסוי ביטוחי מסוג זה במסגרת החיסכון הפנסיוני חשוב לקחת זאת בחשבון כשבוחרים ביטוח ייעודי למצב של אובדן היכולת להתפרנס.

בחלק מחברות הביטוח ישנן פוליסות ספציפיות שמשלימות את הכיסוי של קרן הפנסיה. 

מומלץ גם להיעזר במומחים מנוסים בתחום – למשל הצוות של אג'נדה שמורכב מסוכנים בעלי רישיון פנסיוני מטעם רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון – כדי ליצור את הכיסוי האופטימלי במינימום עלות.

כיצד ניתן להתכונן לכל תרחיש מבעוד מועד?

מעבר לעובדה שיש להתנהל באופן זהיר בחיי היום יום ולטפל בעצמנו כעניין שבשגרה, 

יש לבחור בביטוחים המתאימים לנו בדיוק, על מנת שנהיה מוכנים לכל תרחיש אפשרי.

על-ידי רכישה של ביטוח אובדן כושר עבודה המתאים לנו וניצול אמיתי של פוליסת הביטוח שלנו, 

אפשר לקבל עד 75% מהשכר המבוטח שלנו ובכך להתרכז בהליך ההחלמה ללא טרדות כלכליות אשר לא יאפשרו לנו להתרכז בהחלמתנו כנדרש.

איך לבחור את החברה שתשמור עלינו בעת הצורך?

חשוב לתת דגש רב על המקצועיות של כל חברה ועל הרזומה שיש לכל ארגון בתחום העדין של ביטוחים מסוג זה. 

בהקשר זה כדאי לדעת שמשרד האוצר מפרסם מדי שנה מדד שירות עבור ביטוחי אובדן כושר עבודה, 

לרבות פירוט שיעור תשלום התביעות (שעומד בממוצע על כ-70%) ומהירות הטיפול בכל תביעה. 

בנוסף, החל מספטמבר 2021 מחויבות חברות הביטוח לטפל בכל תביעת אובדן כושר עבודה בתוך 20 ימי עסקים בלבד.

בכל מקרה כדאי גם לבדוק את הפוליסה ולראות שהיא לא חופפת לפוליסות אחרות שאנו כבר משלמים עליהן, 

ולבסוף, מומלץ לבדוק את כל הסעיפים ובפרט את ההחרגות – המקרים שבהם גם אובדן כושר עבודה משמעותי לא מוביל לתשלום קצבה (למשל שימוש באלכוהול/ סמים, ספורט אתגרי ועוד). 

כמו כן רצוי לוודא יכולת לעמוד בתשלום הפרמיה החודשית.

רוצים גם אתם ליהנות מהיתרונות של ביטוח אובדן כושר עבודה ולדעת שאתם לא משלמים עמלות מיותרות? 

השאירו פרטים ונדאג לבדוק האם יש צורך ברכישת הכיסוי או לא, 

ואם כן מהי הפוליסה האופטימלית עבורכם.

כושר העבודה הוא אחד הנכסים יקרי הערך ביותר של כל אחד ואחת מאיתנו. 

ללא היכולת להתפרנס אין כמעט סיכוי ליהנות מרמת החיים הרצויה והתוצאה היא מציאות של קושי כלכלי משמעותי, 

זאת בנוסף על המצוקה הפיזית שהובילה לאובדן כושר העבודה. 

עבור בעלי משכורת ממוצעת של 10,000 ש"ח בחודש הפסד שכר במשך 10 שנים למשל פירושו אובדן הכנסה של 1.2 מיליון ש"ח – כך שקל להבין מדוע ביטוח שמכסה את המקרים שבהם נפגע כושר העבודה הוא מוצר חיוני וגם מבוקש מאוד.

על-מנת לרכוש את הפוליסה המתאימה ביותר למאפיינים הספציפיים שלכם נדרשת התעמקות מסוימת בתחום, 

והמידע בעמוד זה הוא בסיס מצוין לכך. 

בנוסף תוכלו לפנות אלינו לקבלת ייעוץ מותאם אישית עבורכם.

מהו ביטוח אובדן כושר עבודה ולמה הוא חיוני?

למרות שרובנו לא רוצים לחשוב על כך, 

איבוד כושר עבודה הוא תהליך אשר עשוי לקרות לכולנו ולכן חשוב לבחור את הביטוח המתאים לצרכים הייחודים של כל אחד.

מספיקה תאונה ביתית קטנה או מחלה ממושכת שתסיר מכם את יכולת ההשתכרות ותפקיר אתכם לחסדי הביטוח הלאומי. 

אובדן כושר עבודה הינו מצב שבו איננו יכולים לעבוד ולתפקד כבעבר. 

מצב זה עלול  להתחולל עקב פגיעה פיזית, קוגניטיבית או נפשית אשר מתרחשת באופן פתאומי ומשבשת את מרקם החיים שלנו למשך זמן ממושך.

המוסד לביטוח לאומי משלם למי שלא יכולים לפרנס את עצמם בשל נכות כלשהי קצבה חודשית. 

הבעיה היא שהסכום נמוך מאוד – בין 1,900 ל-3,300 ש"ח (נכון ל-2021) בהתאם למידת הפגיעה בכושר העבודה. 

אמנם ישנה תוספת מסוימת במקרים שבהם בן/בת הזוג של המבוטח משתכר עד כ-6,000 ש"ח בחודש, 

וגם עבור ילדים עד גיל 18 (או 24 כל עוד הם בצבא / שירות לאומי) – אבל גם עם התוספת הקצבה החודשית רחוקה מאוד מן הסתם מהשכר לפני אובדן כושר העבודה.

בהתאם ישראלים רבים רוכשים ביטוח אובדן כושר עבודה – פוליסה שמוצעת ע"י כל חברות הביטוח הגדולות בארץ (הראל, הפניקס, מנורה, כלל, מגדל, איילון, ביטוח ישיר וכו'), ואשר המהות שלה היא תשלום קצבה חודשית קבועה לאדם שנקבע כי הוא לא מסוגל לפרנס את עצמו כבעבר.

באילו מקרים משולמת קצבה חודשית בגין אובדן כושר עבודה?

"אובדן כושר עבודה" הוא מונח שנתון לפרשנות, 

שהרי גם חלק מהאנשים שסובלים מפגיעה פיזית או קוגניטיבית יכולים להמשיך לעבוד, 

בין אם במשרה מלאה ובין אם בהיקף מצומצם יותר. 

הפוליסה הבסיסית מספקת קצבה חודשית רק למי שאיבד לחלוטין את כושר העבודה.

כשמגישים תביעת נכות למוסד לביטוח לאומי, האדם מוזמן לוועדה רפואית שבוחנת את מצבו. 

על בסיס ממצאי הוועדה נקבעת דרגת אי-כושר לעבוד. 

חשוב לדעת שחברות הביטוח רשאיות לבצע בדיקות משל עצמן ולא מחויבות להסתמך על קביעת הביטוח הלאומי. 

רק אם חברת הביטוח השתכנעה כי האדם אכן סובל מפגיעה פיזית או קוגניטיבית וכי הפגיעה אכן מגבילה את היכולת שלו לפרנס את עצמו, היא תשלם קצבה חודשית (פירוט לגבי חישוב הסכום בהמשך העמוד).

ההבדל בין אובדן כושר עבודה מלא לאובדן כושר עבודה חלקי

אובדן מלא של כושר העבודה מתייחס למצב בו נגרמת פגיעה אשר אינה מאפשרת לנו לעבוד והנכות הנקבעת לנו הינה מעל 75%. 

אובדן חלקי של כושר העבודה מתייחס לפגיעות קלות יותר אשר בהן ניתן ולהמשיך לעבוד והנכות הנקבעת בו הינה מעל 25%, 

כלומר ניתן לעבוד במשרה חלקית ועדיין לקבל את המגיע לנו על פי חוק.

הפוליסות הבסיסיות מכסות רק את המצבים מהסוג הראשון, 

כלומר פגיעה של 75% ומעלה בכושר העבודה. 

ניתן לרכוש הרחבה לפוליסה כך שהיא תכסה גם אובדן כושר עבודה חלקי. 

פירוט לגבי הרחבות נוספות – בהמשך העמוד.

אופן חישוב הקצבה החודשית

גובה הקצבה החודשית נגזר מהכנסות המבוטח ב-12 החודשים שלפני אובדן כושר העבודה. 

ליתר דיוק הקצבה תעמוד על 75% מממוצע ההכנסות. 

כך למשל מי שהשתכר בממוצע 12,000 ש"ח בחודש יקבל קצבה חודשית של 9,000 ש"ח.

אם הביטוח מכסה גם מקרים של אובדן כושר עבודה חלקי, 

וזהו המצב, הקצבה תחושב גם על בסיס שיעור הפגיעה. 

לדוגמה – אם נקבע שיעור אובדן כושר עבודה של 50% וההכנסה החודשית לפני הפגיעה עמדה על 10,000 ש"ח, 

הקצבה תהיה 50% X 10,000 X 0.75, כלומר 3,750 ש"ח בחודש.

שימו לב: אם בפוליסה מופיע סכום נמוך יותר מממוצע ההכנסות, 

הבסיס לחישוב יהיה סכום זה (לעומת זאת אם הסכום גבוה יותר, ממוצע ההכנסות הוא הבסיס).

עד מתי משולמת קצבה בגין אובדן כושר עבודה?

הקצבה תשולם באופן קבוע מדי חודש כל עוד המבוטח עדיין לא יכול לפרנס את עצמו, 

ועד לשנה שבה הוא מגיל לגיל הפרישה מעבודה (67 לגברים ו-62 לנשים) או עד תום תקופת הביטוח כפי שהיא מצוינת בפוליסה. אם המבוטח נפטר בגיל צעיר יותר ייפסקו התשלומים החודשיים.

הרחבות אפשריות לביטוח אובדן כושר עבודה

* עיסוק ספציפי – הרחבה שמאפשרת למבוטח לקבל קצבה חודשית גם אם הוא יכול להמשיך לעבוד בעבודות מסוימות אבל לא בעיסוק הספציפי שממנו התפרנס לפני הפגיעה. 

ישנה הרחבה עיסוקית לעובדי צווארון לבן והרחבה עיסוקית לעובדי צווארון כחול.

* פרנצ'יזה – הפוליסה הבסיסית משלמת קצבה חודשית רק אחרי 90 ימי המתנה ממועד אובדן כושר העבודה. 

הרחבה זו מובילה לתשלום גם עבור חודשיים מתוך 3 חודשי ההמתנה (התשלום בפועל יתבצע אחרי 90 ימים, במתכונת של קצבה כפולה בחודש ה-4 ובחודש ה-5).

ביטוח אובדן כושר עבודה במסגרת החיסכון הפנסיוני

בעלי ובעלות קרן פנסיה מבוטחים למקרים של אובדן כושר עבודה גם במסגרת החיסכון הפנסיוני. 

מי שמנהלים את החיסכון הנ"ל במסגרת ביטוח מנהלים יכולים להוסיף לו כיסוי כזה אבל אינם מחויבים. 

בכל מקרה, כשיש כיסוי ביטוחי מסוג זה במסגרת החיסכון הפנסיוני חשוב לקחת זאת בחשבון כשבוחרים ביטוח ייעודי למצב של אובדן היכולת להתפרנס.

בחלק מחברות הביטוח ישנן פוליסות ספציפיות שמשלימות את הכיסוי של קרן הפנסיה. 

מומלץ גם להיעזר במומחים מנוסים בתחום – למשל הצוות של אג'נדה שמורכב מסוכנים בעלי רישיון פנסיוני מטעם רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון – כדי ליצור את הכיסוי האופטימלי במינימום עלות.

כיצד ניתן להתכונן לכל תרחיש מבעוד מועד?

מעבר לעובדה שיש להתנהל באופן זהיר בחיי היום יום ולטפל בעצמנו כעניין שבשגרה, 

יש לבחור בביטוחים המתאימים לנו בדיוק, על מנת שנהיה מוכנים לכל תרחיש אפשרי.

על-ידי רכישה של ביטוח אובדן כושר עבודה המתאים לנו וניצול אמיתי של פוליסת הביטוח שלנו, 

אפשר לקבל עד 75% מהשכר המבוטח שלנו ובכך להתרכז בהליך ההחלמה ללא טרדות כלכליות אשר לא יאפשרו לנו להתרכז בהחלמתנו כנדרש.

איך לבחור את החברה שתשמור עלינו בעת הצורך?

חשוב לתת דגש רב על המקצועיות של כל חברה ועל הרזומה שיש לכל ארגון בתחום העדין של ביטוחים מסוג זה. 

בהקשר זה כדאי לדעת שמשרד האוצר מפרסם מדי שנה מדד שירות עבור ביטוחי אובדן כושר עבודה, 

לרבות פירוט שיעור תשלום התביעות (שעומד בממוצע על כ-70%) ומהירות הטיפול בכל תביעה. 

בנוסף, החל מספטמבר 2021 מחויבות חברות הביטוח לטפל בכל תביעת אובדן כושר עבודה בתוך 20 ימי עסקים בלבד.

בכל מקרה כדאי גם לבדוק את הפוליסה ולראות שהיא לא חופפת לפוליסות אחרות שאנו כבר משלמים עליהן, 

ולבסוף, מומלץ לבדוק את כל הסעיפים ובפרט את ההחרגות – המקרים שבהם גם אובדן כושר עבודה משמעותי לא מוביל לתשלום קצבה (למשל שימוש באלכוהול/ סמים, ספורט אתגרי ועוד). 

כמו כן רצוי לוודא יכולת לעמוד בתשלום הפרמיה החודשית.

רוצים גם אתם ליהנות מהיתרונות של ביטוח אובדן כושר עבודה ולדעת שאתם לא משלמים עמלות מיותרות? 

השאירו פרטים ונדאג לבדוק האם יש צורך ברכישת הכיסוי או לא, ואם כן מהי הפוליסה האופטימלית עבורכם.