מה משותף לשכיר בן 58, בעלת עסק בת 45 ורווק בן 31 שרק מתחיל את הקריירה? התשובה, כפי שמן הסתם הבנתם, הוא החיסכון הפנסיוני. ליתר דיוק, החשיבות העצומה של הבטחת רווחה כלכלית מקסימלית גם אחרי הפרישה מעבודה.
למרות זאת, יש הרבה אנשים שלא מקדישים לכך את תשומת הלב הראויה: אצל שכירים ההפקדות החודשיות לפנסיה יורדות מהמשכורת באופן אוטומטי, וגם לחלק גדול מהעצמאים יש הוראת קבע – והחיסכון הכל כך משמעותי מתנהל בלי שמישהו ינהל אותו באמת. גם עם כיסויי הביטוח מתרחש דבר דומה, במהלך הדרך מתווספים כיסויים נוספים ונוצר בלאגן גדול בין הרצוי למצוי.
ההבדל בין חיסכון פנסיוני שעבר תכנון מקצועי, מותאם באמת אליכם, לבין חיסכון שמתנהל על אוטומט הוא דרמטי. הפער מבחינת סכום הכסף שיחכה לכם ביום הפרישה מעבודה יכול להגיע גם לעשרות אחוזים – שהופכים לאלפי שקלים בכל חודש לאורך כל הפנסיה!
מהו תכנון פנסיוני?
כחלק מהחובה בחוק, על כל מעסיק בישראל מוטלת חובת ההפקדה למוצר חיסכון פנסיוני עבור עובדיו.
בנוסף, על כל עצמאי קיימת חובה זהה בהתאם למדרגות ההכנסה שלו.
תכנון פנסיוני מטרתו לאפשר נקודת מבט על שלבי החיסכון של העובד השכיר או של העצמאי לאורך שנות עבודתו ובהתאם לכך ביצוע התאמות בחיסכון הפנסיוני בהתאם לשינויי החיים כגון:
– שינוי סטטוס מרווקות לחיים משותפים
– שינויים בשכר העבודה
– החלפת מקום עבודה
– שינוי במצב הבריאותי
מעבר לנקודות מפנה בחיים, מומלץ לבצע תכנון פנסיוני מקיף אחת לשנתיים.
הסיבה לכך פשוטה: אנחנו חיים בעידן של שינויים משמעותיים בקצב מהיר וגם אם המוצר הפנסיוני התאים באופן מושלם למאפיינים ולצרכים של האדם לפני 5 שנים, הוא לא מהווה בהכרח את האופציה המיטבית גם כיום.
למה תכנון פנסיוני פעיל מייצר ערך אמיתי לאורך זמן
תכנון פנסיוני אינו פעולה חד־פעמית אלא תהליך מתמשך. מחקרים אקדמיים וניתוחים של גופים מוסדיים מראים כי חוסכים שמבצעים התאמות תקופתיות בחיסכון הפנסיוני שלהם, נהנים בממוצע מתוצאות טובות יותר בהשוואה לחוסכים שמותירים את החיסכון “על אוטומט”.
הפערים אינם נובעים רק מתשואות שוק, אלא בעיקר מ:
- התאמה נכונה של מסלולי ההשקעה לגיל ולאופק החיסכון.
- ניהול מושכל של עלויות ודמי ניהול לאורך שנים.
- התאמת כיסויים ביטוחיים למצב האישי והמשפחתי בפועל.
כאשר תכנון פנסיוני מתבצע באופן מקצועי ומתעדכן אחת לתקופה, ההשפעה המצטברת עשויה להיות משמעותית מאוד בקצבה החודשית לאחר הפרישה.
תרחישים מעשיים המדגימים את השפעת התכנון הפנסיוני
תרחיש 1: חיסכון פנסיוני שאינו מותאם לצרכים האישיים
בעיה:
חוסך נמצא במסלול השקעה שאינו תואם את גילו, רמת הסיכון שלו והמצב המשפחתי. לעיתים מדובר במסלול שמרני מדי בגיל צעיר, ולעיתים במסלול מסוכן מדי בסמוך לפרישה.
פתרון:
פגישה עם מתכנן פנסיוני אחת לשנתיים, הכוללת:
- בחינת מסלולי ההשקעה הקיימים.
- התאמת רמת הסיכון לשלב החיים.
- תיאום בין כלל מוצרי החיסכון (פנסיה, גמל, השתלמות).
תוצאה אפשרית:
בהתאם לניתוחים כלכליים של השפעת שינויי מסלולים לאורך זמן, התאמה נכונה עשויה להוביל לשיפור מצטבר בקצבת הפנסיה העתידית, שבתרחישים מסוימים נאמד גם בעשרות אחוזים. פער כזה מתורגם לאלפי שקלים בשנה לאורך תקופת הפרישה.
תרחיש 2: כיסויי ביטוח שאינם מעודכנים
בעיה:
לאורך השנים מצטרפים כיסויים ביטוחיים שונים, חלקם חופפים וחלקם כבר אינם רלוונטיים למצב האישי. התוצאה היא תשלום פרמיות עודפות ללא תוספת הגנה ממשית.
פתרון:
בדיקה מקצועית של כיסויי הביטוח כחלק מתכנון פנסיוני כולל:
- בחינת כפל ביטוחים.
- התאמת סכומי הכיסוי למצב המשפחתי והכלכלי.
- ביטול או צמצום כיסויים מיותרים והשלמת חוסרים מהותיים.
תוצאה כלכלית:
בתרחישים נפוצים, עדכון תיק הביטוח מוביל להפחתת עלויות שנתיות בשיעור דו־ספרתי יחסי, תוך שיפור איכות הכיסוי. החיסכון השוטף מפנה משאבים לחיסכון ארוך טווח או לצרכים שוטפים.
למה תכנון פנסיוני מקצועי שונה מניהול “אוטומטי”
בניגוד לניהול פסיבי, תכנון פנסיוני מקצועי מתייחס למכלול ולא רק למוצר בודד:
- ראייה הוליסטית
התכנון משלב בין פנסיה, גמל, קרנות השתלמות, ביטוחים והשקעות נוספות – ולא בוחן כל מוצר בנפרד. - התאמה דינמית
שינויים בקריירה, בשכר, במצב המשפחתי או בבריאות מחייבים התאמות. תכנון שמתעדכן אחת ל־18-24 חודשים שומר על רלוונטיות. - שליטה בעלויות
דמי ניהול והוצאות נלוות נראים זניחים בטווח הקצר, אך בטווח הארוך יש להם השפעה מהותית על הקצבה העתידית. - הפחתת טעויות נפוצות
תכנון נכון מצמצם טעויות כמו חוסר איזון בין מסלולים, חפיפות ביטוחיות או בחירת מוצרים שאינם מתאימים לפרופיל החוסך.
איך מתנהל תהליך התכנון הפנסיוני אצלנו?
המטרה של תכנון פנסיוני היא בחירות מדויקות בכל נקודת זמן לאורך השנים שבהן חוסכים עבור העתיד. כדי להגיע למטרה, בנינו תהליך עבודה מקיף ויסודי, והוספנו עוד 2 מרכיבים ללא עלות שיבטיחו את מימוש התכנון באופן אופטימלי.
השלב הראשון הוא מיפוי מפורט ועדכני של המצב הקיים: אנחנו נפגשים אתכם, ועוברים על כל מוצרי החיסכון והביטוח שלכם – דרך המסלקה הפנסיונית והר הביטוח. בנוסף, במפגש הזה אנחנו לומדים מי אתם. בני כמה אתם, מה המצב המשפחתי שלכם, מהו המצב הבריאותי, עד כמה אתם מוכנים לקחת סיכונים כדי להגיע לתשואות גבוהות יותר, איזה תוכניות יש לכם לפנסיה וגם לפניה, ועוד ועוד.
המידע שאנחנו אוספים מאפשר לנו לעשות את הדבר החשוב ביותר לעתיד שלכם: התאמה מלאה של המוצרים הפנסיוניים וכיסויי הביטוח לצרכים הספציפיים שלכם ולהעדפות האישיות. ההתאמה המושלמת היא מפתח קריטי להצלחה, כי בכל זאת יש הבדל בין שכיר בן 58 שיש לו ילדים ואפילו נכדים לבין רווק בן 31, למשל מבחינת רמת הסיכון המומלצת.
הלקוחות שלנו הם אתם, ולכן אנחנו מחויבים אליכם!
יש כאמור חוסכים שנעזרים במתכנן פנסיוני, ואחת לזמן מה הוא מייעץ להם לשנות את המוצר שבו מתנהל החיסכון לגיל הפרישה. החשש מכך שההמלצה נגועה באינטרסים זרים, כלומר הרצון של אותו מתכנן לקבל עוד עמלות מבית ההשקעות או חברת הביטוח, הוא תופעה נפוצה.
לאג'נדה יש מודל אחר לגמרי: אתם משלמים לנו על התכנון הפנסיוני, ולכן המחויבות שלנו היא אליכם, כך שכל המלצה שתקבלו מאיתנו מובילה למקסום התועלת שלכם, ורק שלכם, מהכסף שצברתם ותצברו. בהתאם, גם אם החיסכון שלכם נמצא בידי סוכן, ואתם לא בטוחים ב-100% שקיבלתם ממנו את השירות הטוב ביותר האפשרי, מוזמנים לפנות אלינו לחוות דעת שנייה וחד פעמית. אנחנו נעזור לכם לשאול את השאלות הנכונות, ולמצוא את התשובות האופטימליות.
השאלות שאתם חייבים לשאול את עצמכם ואנחנו נעזור לכם למצוא תשובה
להרבה אנשים יש לא "רק" חיסכון פנסיוני, אלא מוצרים נוספים שהמהות שלהם היא דאגה לעתיד: קרן השתלמות, קופת גמל, פוליסת חיסכון, תיק ניירות ערך, ביטוח בריאות, ביטוח חיים ועוד.
על כל אחד מהמוצרים האלה מומלץ לשאול 3 שאלות מרכזיות:
- האם הוא באמת נחוץ לכם?
- האם זהו המוצר הטוב ביותר בקטגוריה הספציפית?
- האם כל הפרטים הרלוונטיים עבור המוצר הם הנכונים ביותר עבורכם?
בואו ניקח לדוגמה את ביטוח המנהלים. אנחנו נעזור לכם להבין האם המוצר באמת משרת אתכם וכדאי לכם, או שאולי עדיף להעביר את הכסף לסוג אחר של חיסכון פנסיוני. אם נגיע למסקנה שכדאי לשנות את המוצר ולהתחיל לחסוך בקרן פנסיה למשל, נבדוק עבורכם את כל החלופות בשוק ונתאים לכם את המוצר הטוב ביותר . בנוסף נמליץ לכם על מסלול ההשקעה הנכון ביותר, ספציפית עבורכם בהתאם למאפיינים האישיים שלכם.
באופן דומה נעבור אתכם על כל מוצר ומוצר – קרן השתלמות, גמל וגמל להשקעה, ביטוחי בריאות וחיים וכו' – ונבנה רשימת המלצות מפורטת שמתייחסת גם לכל אחד מהם בנפרד וגם למכלול.
לממש את ההמלצות בקלות ובמהירות
את רשימת ההמלצות, שמותאמת למי שאתם בנקודת הזמן הנוכחית, תקבלו מאיתנו בסיכום מסודר כדי שתוכלו להתעמק בו, בלי לחץ זמן. הבחירה אם ליישם כל המלצה היא שלכם ורק שלכם.
אם תחליטו ליישם את ההמלצות שלנו, כולן או חלקן, תוכלו להיעזר בצוות המקצועי של אג'נדה גם לטובת היישום שלהן. שימו לב: המרכיב הזה הוא מבחינתנו חלק בלתי נפרד מהשירות, ולכן הוא ניתן ללא עלות נוספת.
הרווח שלכם: אפס טרחה, והשבחת החיסכון הפנסיוני ומוצרי הביטוח וההשקעה הנוספים בזמן קצר.
המרכיב השני שאנחנו מציעים לכם (ללא תשלום) על בסיס התכנון הפנסיוני שביצענו עבורכם הוא ליווי מקצועי גם בעתיד. עד מתי? מבחינתנו, עד שתצאו לפנסיה. אנחנו יוזמים פנייה ללקוחות כשנה וחצי אחרי התכנון הראשוני, וכך הלאה בהמשך, וגם אתם תוכלו לפנות אלינו אם למשל בעקבות שינויים במצב המשפחתי תרצו לעבור שוב על כל המוצרים הפנסיוניים.
טלטלות בשוק ההון מייצרות אף הן צורך בבדיקה מחודשת של תיק הפנסיה והביטוחים, וכך גם שינויים בקריירה או בסטטוס המשפחתי. באופן כללי אנחנו ממליצים על סקירה מחודשת של המצב, ובעצם עדכון התכנון, אחת ל-18-24 חודשים – ממליצים, וגם עושים את זה בשבילכם, ללא עלות נוספת, וכשהמחויבות שלנו היא אליכם ורק אליכם.
גם אם אתם בתחילת הדרך המקצועית וגם אם כבר קרובים לפרישה, ההחלטות שאתם מקבלים היום לגבי החיסכון הפנסיוני שלכם ישפיעו במידה ניכרת על איכות החיים שלכם בעתיד. תכנון פיננסי חכם ומותאם אליכם בתוספת ליווי מקצועי מתמשך, יבטיחו מיצוי מקסימלי של המשאבים שיש לכם – ויתרמו רבות למיקסום החיסכון ולחיים נעימים ונוחים בכל שלב.
שאלות ותשובות נפוצות בנושא תכנון פנסיוני
1. מהו תכנון פנסיוני?
תכנון פנסיוני הוא תהליך של קביעת מטרות כלכליות לעת פרישה, ובניית תוכנית חיסכון והשקעה להשגתן. התהליך כולל בחינת מקורות הכנסה, הוצאות צפויות, והערכת צרכים עתידיים.
2. מדוע חשוב להתחיל בתכנון פנסיוני מוקדם?
התחלה מוקדמת מאפשרת צבירת חיסכון משמעותי יותר, ניצול אפקט הריבית דריבית, והתמודדות עם שינויים כלכליים לאורך השנים. ככל שמתחילים לחסוך מוקדם יותר, כך ניתן להגיע לסכום חיסכון גבוה יותר בעת הפרישה.
3. מהם המרכיבים העיקריים בתכנון פנסיוני?
חיסכון פנסיוני: הפקדות לקרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים, וקופות גמל.
השקעות נוספות: נכסים פיננסיים כמו מניות, אגרות חוב, ונדל"ן.
ביטוחים: ביטוחי חיים, בריאות, ואובדן כושר עבודה.
תכנון מס: ניצול הטבות מס והפחתת חבויות מס.
4. כיצד ניתן להעריך את הצרכים הכלכליים לאחר הפרישה?
יש לבחון את רמת החיים הנוכחית, הוצאות צפויות כמו דיור, בריאות, ופנאי, ולהתחשב בשינויים אפשריים כמו ירידה בהכנסות או עלייה בהוצאות רפואיות.
5. מה ההבדל בין קרן פנסיה, ביטוח מנהלים וקופת גמל?
קרן פנסיה: מכשיר חיסכון פנסיוני הכולל כיסויים ביטוחיים למקרה מוות ונכות.
ביטוח מנהלים: פוליסת ביטוח חיים עם מרכיב חיסכון פנסיוני, המאפשרת גמישות בבחירת הכיסויים.
קופת גמל: מכשיר חיסכון לטווח ארוך ללא כיסויים ביטוחיים, המיועד לצבירת הון לפרישה.
6. כיצד משפיעים שינויים בשוק ההון על החיסכון הפנסיוני?
תשואות החיסכון הפנסיוני מושפעות מביצועי שוק ההון. תנודתיות בשווקים עשויה להשפיע על גובה הקצבה העתידית, ולכן חשוב להתאים את מסלול ההשקעה לרמת הסיכון המתאימה.
7. האם ניתן לשנות את מסלול ההשקעה בקרן הפנסיה?
כן, ניתן לעבור בין מסלולי השקעה בהתאם להעדפות הסיכון והמצב הכלכלי. מומלץ להתייעץ עם יועץ פנסיוני לפני ביצוע שינוי.
8. מהי חשיבותו של יועץ פנסיוני בתהליך התכנון?
יועץ פנסיוני מסייע בבניית תוכנית מותאמת אישית, בבחירת המוצרים הפנסיוניים המתאימים, ובהתאמת התוכנית לשינויים בחיים ובשוק.
9. כיצד ניתן לעקוב אחר החיסכון הפנסיוני לאורך השנים?
באמצעות דוחות שנתיים מהגופים המנהלים, שימוש בכלים מקוונים כמו "הר הכסף", ופנייה ליועץ פנסיוני לבחינת המצב.
10. מהן הטעויות הנפוצות בתכנון פנסיוני?
התחלה מאוחרת של חיסכון.
אי התאמת מסלול ההשקעה לרמת הסיכון האישית.
חוסר מעקב ועדכון התוכנית לאורך השנים.
התעלמות מהיבטי מיסוי והשפעתם על החיסכון.
מה כולל תכנון פנסיוני?
פגישת תכנון פנסיוני כוללת את הנושאים הבאים:
– חיפוש מוצרים פנסיוניים במערכת המסלקה הפנסיונית.
– התאמת כיסויי הביטוח במוצרים הפנסיוניים.
– התאמת מסלולי ההשקעה במוצרים הפנסיוניים.
– הורדת עלויות מול החברות השונות: פנסיה, גמל והשתלמות.
– בדיקת תיק הביטוח על ידי נתונים מהחברות השונות כולל הר הביטוח של משרד האוצר.
– התאמת כיסוי הביטוח בהתאם לסטטוס האישי והמשפחתי.
– בדיקת כדאיות להמשך פוליסות קיימות.
– בדיקת כדאיות לרכישה או שדרוג של פוליסות קיימות.
– עריכת דוח סופי עם המלצות להמשך.
– קיום פגישות שירות תקופתיות וליווי בהמשך הדרך.
עלות לפגישה : 1,750 ₪ / 2,500 ₪ לזוג.
המחירים כוללים מע"מ.
זקוקים לליווי מקצועי? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם!
אג'נדה כאן בשבילכם!
