ניהול סיכונים (תכנון תיק הביטוח)

תכנון תיק ביטוח מספק תועלת כפולה ומשמעותית במיוחד: גם מקסימום כיסוי לכל תרחיש שעלול להזיק לכם מבחינה כלכלית, וגם מינימום תשלום עבור כל אותם כיסויים חיוניים. כשאתם מוגנים באמת ומבלי לשלם מחיר גבוה מדי עבור סל הביטוחים, מובטח לכם שקט נפשי אמיתי. בהתאם התכנון של תיק הביטוחים הוא פעולה מומלצת במיוחד, ואנחנו נעזור לכם להבין איך עושים את זה נכון: על אילו פוליסות לא כדאי לוותר ואיזה כיסויים לא באמת משרתים אתכם, מהם הדגשים הספציפיים ביחס לכל סוג ביטוח, איך נמנעים מכפל ביטוחים, מתי רצוי לתכנן את התיק, ועוד.

כמה כסף משלמים הישראלים לחברות הביטוח בכל שנה?

סעיף הביטוחים הוא מרכיב משמעותי בסך ההוצאות החודשיות של רוב הישראלים והישראליות. לכן, השאלה המתבקשת הראשונה היא כמה אתם משלמים בחודש, או בשנה, עבור כל הביטוחים שיש לכם. ליתר דיוק, יש שאלה עוד יותר בסיסית: האם אתם בכלל יודעים מהי ההוצאה החודשית שלכם על פוליסות ביטוח?

אם התשובה שלכם היא כן, ואחרי שבדקתם ו-וידאתם המסקנה היא שאתם אכן יודעים ברמת דיוק גבוהה כמה כסף משולם בכל חודש לחברות הביטוח – מצבכם טוב. רוב הישראלים, כך לפי שלל סקרים שנעשו לאורך השנים, לא יודעים כמה הם משלמים על ביטוח. למעשה, יש ישראלים שאפילו לא בטוחים איזה פוליסות נמצאות בתיק הביטוח שלהם. גם מי שבעבר הקדישו תשומת לב לבחירה מושכלת של פוליסות לא תמיד עוקבים אחרי השינויים ועדכוני התעריפים, אלא פשוט משלמים.

משלמים – ומשלמים הרבה, ולאו דווקא מפיקים מכך תועלת. לפי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, סעיף הביטוחים מהווה כ-16% מההוצאה החודשית הממוצעת של ישראלים. רק על ביטוחי בריאות אנחנו משלמים יותר מ-15 מיליארד ש"ח בשנה, ובסך הכל מעבירים מדי שנה עשרות אלפי שקלים לחברות ביטוח.

3 הדרכים שבהן תכנון תיק ביטוח מוזיל את העלות שלו

ביטוח הוא מרכיב חיוני בחיים עם איכות. בלי רשת הביטחון הזו, אנחנו חשופים לסיכונים משמעותיים. לכן, גם כשברור לנו שההוצאה על פוליסות שונות – ביטוחי הרכב (גם החובה וגם צד ג'), הדירה (לפעמים זהו ביטוח עבור המשכנתא ולפעמים אנחנו בוחרים לבטח את המבנה ו/או את תכולת הדירה), הבריאות (כולל השב"נ בקופת החולים) והביטוחים הנוספים (חיים, אובדן כושר עבודה, תאונות אישיות ועוד) – גבוהה, ואפילו גבוהה מאוד, לא כדאי כמובן לבטל את תיק הביטוח.

כן כדאי להוזיל את העלות שלו, ובאמצעות תכנון תיק ביטוח התשלום החודשי יכול להיות נמוך יותר ב-3 דרכים:

* הפחתת הפרמיות – כלומר, השארת ביטוח שאנחנו זקוקים לו אבל החלפת פוליסה יקרה בפוליסה זולה יותר, עם אותו כיסוי.

* ויתור על כיסויים שכבר אינם רלוונטיים – אנחנו חיים בעולם שמשתנה בקצב מהיר מאוד, ולכן המציאות של כולנו משתנה גם היא בקצב מהיר. לכן, אצל לא מעט ישראלים תיק הביטוח כולל פוליסות שכבר לא באמת משרתות אותם ואפשר לוותר עליהן.

* ביטול כפל ביטוחים – תופעה שהייתה מאוד נפוצה בעבר. רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון במשרד האוצר נאבקת בה כבר מספר שנים, ומצליחה לצמצם אותה, אבל היא עדיין קיימת – ולכן יש עדיין מי שמשלמים פעמיים על אותו ביטוח בדיוק. פירוט בנושא תמצאו בהמשך העמוד.

מתי מומלץ לתכנן את תיק הביטוח?

באופן עקרוני תמיד כדאי לקבל החלטות על סמך תכנון מקיף. ההמלצה הזו תקפה במיוחד כשמדובר על הוצאה קבועה של אלפי שקלים בחודש. בהקשר זה כדאי לזכור שאנחנו בכל מקרה צריכים לבחור כל חודש מחדש: גם כשאנחנו משאירים את תיק הביטוחים כפי שהוא, זוהי בחירה, בדיוק כמו שינוי התיק (מן הסתם על בסיס תכנון מדויק ומקיף).

מעבר להמלצה הכללית, רצוי לתכנן את תיק הביטוח כשצפוי שינוי משמעותי בחיים: לקראת התרחבות המשפחה, כשלתמונה נכנסים ילדים שחשוב לדאוג להם, לפני זינוק בקריירה שמעצים את המשמעות של ביטוח מפני אובדן כושר עבודה, וכו'.

כמו כן מומלץ להפנים את ההבנה לגבי חשיבות הבחירה המודעת, וליצור הרגל: תכנון תיק ביטוח באופן קבוע, פעם בשנתיים. כלומר, לעבור על כל הביטוחים הקיימים ולבחון האם הם נחוצים, האם הם הטובים ביותר שהשוק מציע וגם האם יש פוליסות שכדאי לצרף.

כפל ביטוחים: התופעה שגורמת לכם לשלם סתם

אחת הסיבות העיקריות לצורך בביצוע תכנון תיק ביטוח היא כפל ביטוחים. כאמור משרד האוצר פועל במרץ כדי לצמצם את היקף התופעה, אולם היא עדיין קיימת – וגורמת להרבה ישראלים לשלם כסף, ולא מעט כסף, בלי לקבל שום תמורה עבורו.

חשוב להדגיש: שתי פוליסות שמספקות את אותו הכיסוי לא יובילו לפיצוי כפול, מפני שהחוק והתקנות לא מאפשרים מצב כזה. ולכן, רק התשלום שלכם הוא כפול ואילו הפיצוי במקרה הצורך יהיה יחיד. עוד כדאי לדעת שעל-פי מחקרים של רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון גם אצל אנשים אינטליגנטיים מוצאים ביטוחים כפולים ומיותרים, בעיקר עקב חוסר תשומת לב וקושי לפנות זמן לנושא (למרות שברור לגמרי שכדאי להקדיש לך זמן ולא לשלם סתם כסף במשך שנים). בפרט נפוצה התופעה בביטוחי הבריאות, אבל לא רק. בדיקה מדוקדקת של כל פוליסה תאפשר לזהות כפילויות ולבטל אותן.

תכנון תיק ביטוח בהתאמה מושלמת לכל אדם

תכנון תיק ביטוח בעזרת מומחים בתחום הוא תהליך מסודר, שהמטרה שלו היא לא "רק" להוזיל את העלויות אלא גם לוודא שהכיסוי המתקבל יותאם באופן מושלם לאדם בנקודת הזמן הנוכחית (תוך התייחסות גם לעתיד).

השלב הראשון של תהליך העבודה הוא איסוף כל המידע הנחוץ לקבלת ההחלטות: קודם כל, כל הפוליסות שרשומות על שם האדם, כולל כאלה שהוא אולי כלל מודע אליהן. יש לא מעט מקרים שבהם אדם קונה ביטוח ופשוט שוכח מקיומו לאחר זמן מה. במקרה של משק בית, יש חשיבות גם לפוליסות של בן/בת הזוג.

עוד מידע רלוונטי הוא מאפייני החיים, כבסיס למיפוי כל התרחישים שעלולים לגרום לנזק כלכלי משמעותי. השלב השני הוא בדיקת כל הפוליסות. כשאיש מקצוע מיומן עובר על פוליסה, כולל כמובן האותיות הקטנות והסעיפים שמנוסחים באופן שאדם "רגיל" לא יכול להבין, הוא מקבל תשובה ל-3 שאלות חשובות:

1. האם הפוליסה מספקת מענה לצורך אמיתי?
2. האם המחיר שמשולם על הפוליסה משתלם, או שאפשר למצוא פוליסה זהה בעלות אטרקטיבית יותר?
3. האם אין פוליסה נוספת שמספקת את אותו הכיסוי, באופן חלקי או מלא?

אחרי איסוף המידע והבדיקות המדוקדקות, השלב הבא הוא גיבוש רשימת הצעות והמלצות לשדרוג תיק הביטוח והתאמתו באופן מושלם למציאות החיים הנוכחית של האדם. בשלב זה תתקיים שיחה עם האדם, כדי לוודא שכל ההמלצות מובנות וברורות, כשבמידת הצורך יינתנו הסברים מפורטים בגובה העיניים (בתנאי כמובן שבוחרים באיש מקצוע מנוסה שאמון על מתן השירות בדרך המועילה ביותר). השלב האחרון הוא עזרה במימוש ההמלצות שהתקבלו ע"י בעל או בעלת תיק הביטוח.

תכנון משולב למקסימום תועלת: החיסכון הפנסיוני והביטוחים

תכנון תיק ביטוח בפני עצמו מספק תועלת רבה מאוד. תכנון משולב, של הביטוחים ביחד עם החיסכון הפנסיוני, מבטיח מקסימום תועלת.

סיבה אחת לכך היא שאצל מרבית הישראלים בתוך החיסכון הפנסיוני יש רכיב מובנה של ביטוח – גם למקרה של מוות בטרם עת (עוד לפני הפרישה מעבודה) וגם למקרים של אובדן כושר העבודה. למעשה שני הכיסויים האלה הם רכיב חובה בקרן פנסיה (אם כי לא בכל חיסכון פנסיוני).

הסיבה השנייה להמלצה על התכנון המשולב היא שאפשר להתייחס גם אל החיסכון הפנסיוני לכשעצמו כסוג של ביטוח. חיסכון פנסיוני משמעותי מבטיח הכנסה גבוהה גם בפנסיה, ובזכותה רמת חיים נאותה. בחלק מהמקרים הפחתת העלות של תיק הביטוח מאפשרת להגדיל את היקף ההפקדות לחיסכון הפנסיוני, ובכך לחזק את רשת הביטחון הכללית של האדם.

שאלות ותשובות בנושא ניהול סיכונים

1. מהו ניהול סיכונים?

ניהול סיכונים הוא תהליך שיטתי לזיהוי, הערכה, וניהול של סיכונים פוטנציאליים העלולים להשפיע על השגת מטרות. המטרה היא למזער את ההשפעות השליליות של סיכונים ולנצל הזדמנויות חיוביות.

2. מדוע ניהול סיכונים חשוב?

ניהול סיכונים מאפשר לארגונים ולאנשים פרטיים להיערך מראש לאי-ודאויות, להפחית הפסדים פוטנציאליים, לשפר את קבלת ההחלטות, ולהבטיח יציבות וביטחון כלכלי.

3. מהם השלבים המרכזיים בתהליך ניהול סיכונים?

זיהוי סיכונים: איתור סיכונים פוטנציאליים.

הערכת סיכונים: ניתוח הסבירות וההשפעה של כל סיכון.

פיתוח אמצעי בקרה: יצירת תוכנית פעולה להפחתת הסיכונים לרמה מקובלת.

יישום: ביצוע התוכנית והטמעת השינויים.

מעקב ובקרה: עקבות אחר הצלחת היישום וכוונון מתמיד.

4. מה ההבדל בין הערכת סיכונים לבין ניתוח סיכונים?

הערכת סיכונים היא התהליך של דירוג הסיכונים לפי מדדים של סבירות וחומרה. מנגד, ניתוח סיכונים מתייחס לחקר מעמיק יותר של הסיכונים, כולל גורמים תורמים ותרחישים אפשריים להתרחשות הפגיעה או התאונה.

5. מהם "אמצעי בקרה" בהקשר של סקר סיכונים וכיצד מפתחים אותם?

אמצעי בקרה הם הליכים, שיטות או כלים שמטרתם למנוע או להפחית את רמת הסיכון לפגיעה. ניתן לפתח אותם על ידי ניתוח הסביבה והפעילויות שמתבצעות בה ולאחר מכן, להציע פתרונות יצירתיים ופרקטיים שישפרו את הבטיחות.

6. כיצד ניתן לזהות סיכונים במקום העבודה?

זיהוי סיכונים יכול להתבצע בטכניקות שונות כגון סקר מפגעים, ראיונות עם עובדים, ניתוח שורשי סיבות של תאונות קודמות, ועוד. חשוב שהתהליך יהיה מערכתי ויכלול את כל האלמנטים בסביבת העבודה.

7. מהי חשיבותו של תכנון מס בתכנון פיננסי?

תכנון מס מאפשר למקסם את ההכנסות נטו על ידי ניצול הטבות מס, הפחתת חבויות מס, ותכנון משיכות חיסכון באופן אופטימלי.

8. כיצד תכנון פיננסי מסייע בהשגת מטרות ארוכות טווח?

באמצעות הגדרת מטרות ברורות, פיתוח תוכנית חיסכון והשקעה, וניהול משאבים בצורה מושכלת, ניתן להשיג מטרות כמו רכישת נכסים, חינוך ילדים ופרישה נוחה.

9. מהי תדירות העדכון הנדרשת לתוכנית פיננסית?

מומלץ לעדכן את התוכנית הפיננסית לפחות פעם בשנה, או בעת שינויים משמעותיים במצב הכלכלי, המשפחתי או במטרות האישיות.

10. מהו ניהול סיכונים בפועל?

ניהול סיכונים בפועל הוא בדיקה שיטתית של נקודות התורפה הכלכליות בחיים שלכם והדרך להגן עליהן. מדובר בזיהוי מצבים שעלולים לגרום לנזק כספי משמעותי כמו מחלה, אובדן כושר עבודה, סיעוד, פטירה מוקדמת או נזק לרכוש, ובחינה האם קיימים כיסויים מתאימים, באיזה היקף ובאיזו עלות. המטרה אינה לבטח כל סיכון אפשרי, אלא להתמקד בסיכונים מהותיים ולהתאים להם פתרון יעיל.

11. איך בוחרים ביטוח נכון?

ביטוח נכון נבחר לפי הצורך ולא לפי שם הפוליסה או המחיר בלבד. יש לבחון מהו הסיכון האמיתי, מי תלוי בהכנסה שלכם, מה היקף ההתחייבויות הקיימות ומה מקורות ההכנסה החלופיים במקרה פגיעה. ביטוח מתאים הוא כזה שנותן מענה ברור לתרחיש רלוונטי, בתנאים שניתן להבין, ובעלות סבירה ביחס לתועלת שהוא מספק.

12. מהי תופעת כפל ביטוחים וכיצד ניתן להימנע ממנה?

כפל ביטוחים הוא מצב שבו קיימות שתי פוליסות או יותר שמכסות את אותו הסיכון. במקרה כזה התשלום הוא כפול, אך הפיצוי בפועל יהיה אחד בלבד. התופעה נפוצה בעיקר בביטוחי בריאות וביטוחי תאונות אישיות. הדרך להימנע מכפל ביטוחים היא ריכוז כל הפוליסות, בדיקה מדויקת של הכיסויים בפועל והשוואה ביניהם, וביטול חפיפות מיותרות.

13. מהן ההשלכות של אי ניהול סיכונים?

אי ניהול סיכונים עלול להוביל לשני מצבים קיצוניים. האחד הוא חוסר כיסוי לאירוע משמעותי, שעלול לגרום לפגיעה כלכלית קשה. השני הוא ריבוי ביטוחים מיותרים שמכבידים על ההוצאה החודשית ופוגעים ביכולת לחסוך ולהשקיע. בשני המקרים מדובר בפגיעה ישירה ביציבות הכלכלית.

14. כיצד ניהול נכון של תיק הביטוח משפר את המצב הכלכלי האישי?

ניהול נכון של תיק הביטוח מפחית הוצאות מיותרות ומנתב את הכסף למקומות שבהם הוא מייצר ערך אמיתי. הוא מאפשר לשמור על כיסוי חשוב לצד תקציב מאוזן, ומשחרר משאבים לחיסכון פנסיוני ולהשקעות ארוכות טווח. כך נבנית מערכת כלכלית יציבה יותר לאורך זמן.

15. כיצד שינויים רגולטוריים משפיעים על הכיסוי הביטוחי?

שינויים בחוק ובהנחיות רגולטוריות עשויים להשפיע על תנאי הפוליסות, היקף הכיסוי והזכאות לפיצוי. פוליסות שנרכשו בעבר לא תמיד תואמות את הכללים או הצרכים הקיימים כיום, ולכן נדרש עדכון תקופתי של תיק הביטוח גם בהיבט הרגולטורי.

16. כמה כדאי להשקיע בניהול סיכונים אישי?

אין סכום אחיד שמתאים לכולם. ההשקעה הנכונה בניהול סיכונים היא כזו שמספקת הגנה לאירועים משמעותיים בלי לפגוע באיכות החיים ובהתפתחות הכלכלית. תכנון נכון שואף לאיזון בין עלות לבין תועלת, ולא למקסימום ביטוח בכל מחיר.

מדוע לנהל סיכונים באג'נדה?

קיימים סיכונים אשר אנו ממליצים לבטח במקביל לקופות החולים ובכך ליצור המשכיות כגון מקרה סיעוד ובריאות. איננו ממליצים על רכישת כיסויים מיותרים אשר לא יתרמו לחסכון הפנסיוני של לקוחותינו. מטרתנו היא לחסוך כל שקל לטובת החיסכון העתידי, כל זאת כדי להביא את לקוחותינו למצב בו יקבלו קצבה גבוהה יותר. אג'נדה נהנית מהטבות ושירות ייחודי מול כל חברות הביטוח אותן היא מייצגת. הטבות אלו מאפשרות תנאים מועדפים ללקוחותינו הכוללים טיפול מהיר וקיצור הבירוקרטיה וכן שירות יעיל ומהיר בתהליכי תביעה.

פגישת תכנון תיק ביטוחי (ניהול סיכונים) כוללת את הנושאים הבאים:

1. בדיקת תיק הביטוח על ידי נתונים מהחברות השונות כולל הר הביטוח של משרד האוצר.
2. התאמת כיסוי הביטוח בהתאם לסטטוס האישי והמשפחתי.
3. בדיקת כדאיות להמשך פוליסות קיימות.
4. בדיקת כדאיות לרכישה או שדרוג של פוליסות קיימות.
5. עריכת דוח מסכם עם המלצות להמשך.
6. קיום פגישות שירות תקופתיות וליווי בהמשך הדרך.

עלות השירות: 1,250 ₪ / 1,950 ₪ לזוג. המחירים כוללים מע"מ. לתאום פגישת תכנון תיק ביטוחי מקצועי השאירו פרטים ונשוב אליכם בהקדם!