מהם מסלולי הפרישה בקרן פנסיה?

מסלולי פרישה בקרן פנסיה מאפשרים לכל חוסך או חוסכת לבחור את הדרך הטובה ביותר למיצוי החיסכון הפנסיוני. הבחירה בין המסלולים הקיימים מתבצעת לקראת מועד הפרישה מעבודה, ולאחר מכן לא ניתן לשנות אותה – ולכן חשוב מאוד להקדיש את מלוא תשומת הלב להחלטה, ובפרט להבין מהם המאפיינים של כל מסלול. בעמוד זה תמצאו מידע כללי בנושא. השירות ספציפי עבורכם מוזמנים לפנות למומחים המנוסים של אג'נדה.

מסלולי פרישה בקרן פנסיה כשיש בן/בת זוג

עבור חוסכים וחוסכות שיש להם בן או בת זוג, לרבות ידועים בציבור, הבחירה היא בין שני מסלולים אפשריים:

1. במסלול הראשון הפנסיונר עצמו מקבל פנסיה חודשית כל עוד הוא חי, ולאחר המוות השארים שלו זכאים לגמלה.
2. במסלול השני הפנסיונר או הפנסיונרית מקבלים פנסיה חודשית כל עוד הוא חיים, ולאחר המוות בן/בת הזוג מקבלים קצבה חודשית לפרק זמן של 5 שנים, 10 שנים, 15 שנים או 20 שנים – את משך התקופה קובע החוסך לקראת היציאה לפנסיה.

חשוב להדגיש: אם לאחר היציאה לפנסיה בני הזוג מתגרשים, והפנסיונר מתחתן פעם נוספת, בת הזוג החדשה לא זכאית לתשלומים מקרן הפנסיה – אלא רק בת הזוג במועד היציאה לפנסיה (וכמובן שגם אם המצב הפוך, והאישה מתחתנת מחדש, בן הזוג החדש לא זכאי לקצבה).

מסלולי פרישה בקרן פנסיה כשאין בן/בת זוג

גם כשאין בן או בת זוג, ישנה בחירה בין שני מסלולים אפשריים:

1. במסלול הראשון הפנסיונר או הפנסיונרית מקבלים פנסיה מוגדלת כל עוד הם חיים.
2. במסלול השני הפנסיונרים מקבלים פנסיה כל עוד הם חיים, אם כי נמוכה יותר בהשוואה לזו שבמסלול הראשון, ולאחר המוות המוטבים או היורשים שלהם יהיו זכאים לתשלום חד-פעמי.

שיעור הקצבה לבן/בת הזוג

עבור חוסכים נשואים יש כאמור שני מסלולי פרישה בקרן פנסיה. בשני המסלולים תשולם לאחר מות החוסך או החוסכת עצמם קצבה חודשית לבן/בת הזוג. את גובה הקצבה קובעים החוסכים עצמם, באחוזים מתוך הפנסיה החודשית שלהם. השיעור המינימלי הוא 30% והמקסימלי הוא 100%, כלומר קצבה חודשית זהה לזו שהם עצמם קיבלו.

חשוב לקחת בחשבון את העובדה הבאה: ככל ששיעור הקצבה לבן/בת הזוג גבוה יותר, כך הפנסיה החודשית של החוסך או החוסכת עצמם תהיה נמוכה יותר. בהתאם חשוב להשקיע מחשבה כדי למצוא את נקודת האיזון האופטימלית בין המצב בהווה (כל עוד החוסך או החוסכת עצמם חיים, בתקווה כמובן שיאריכו ימים) לבין המצב לאחר המוות. בין השיקולים הרלוונטיים: הגיל של כל אחד מבני הזוג, המצב הבריאותי, הנכסים שיש ברשותם, הכנסות נוספות (ובפרט קצבת הפנסיה של בן/בת הזוג), ועוד.

תקופת ההבטחה

כשלחוסכים ולחוסכות יש בן/בת זוג, ישנה כאמור בחירה בין שני מסלולי פרישה בקרן פנסיה. המידע בפסקה הקודמת – קביעת שיעור הקצבה – רלוונטי לשני המסלולים. לעומת זאת בחירת תקופת הבטחה רלוונטית רק למסלול השני. כמו כן רלוונטית תקופת ההבטחה לחוסכים ללא בן/בת זוג שבחרו במסלול השני מבין שתי האופציות שלהם (זו שבה הקצבה החודשית נמוכה יותר).

גם בסעיף זה ישנו יחס הפוך בין הסכום שישולם לאחר המוות לבין הקצבה החודשית שתשולם כל עוד החוסך או החוסכת חיים. ככך שתקופת ההבטחה ארוכה יותר, כך תקטן הפנסיה הקיימת. האפשרויות עבור תקופת ההבטחה הן כאמור 60 חודשים, 120 חודשים, 180 חודשים ו-240 חודשים. הבחירה היא של החוסכים, כשהתנאי היחיד הוא שתקופת ההבטחה תסתיים לפני שהחוסך מגיע לגיל 87.

אם לדוגמה נבחרה תקופת הבטחה של 120 חודשים, והחוסך הלך לעולמו 8 שנים לאחר היציאה לפנסיה, בת הזוג שלו תקבל את הקצבה שהוא קיבל במשך 24 חודשים (8 שנים הן כמובן 96 חודשים, ולכן מתקופת ההבטחה נשארו עוד 24 חודשים). לאחר אותם 24 חודשים בת הזוג תקבל קצבה חודשית בהתאם לשיעור הקצבה הנבחר, כאמור בין 30% ל-100%.

אם אין שארים, קרן הפנסיה מהוונת את כל הכספים שהיו אמורים להיות משולם בקצבאות חודשיות בהתאם לתקופת ההבטחה לסכום חד-פעמי – ומשלמת אותו למוטבים שבחר החוסך. אם גם אין מוטבים, הסכום החד-פעמי ישולם ליורשים על-פי צוואה או על-פי דין.

שאלות ותשובות נפוצות – מסלולי הפרישה בקרן פנסיה

1. מהם מסלולי הפרישה בקרן פנסיה?
   מסלולי הפרישה בקרן פנסיה הם אפשרויות שונות לקבלת קצבת פרישה חודשית, הנבדלות זו מזו ברמות ההגנה לשאירים, בגובה הקצבה ובפרקי הזמן של תשלום הקצבה.

2. מה ההבדל בין מסלול עם שאירים למסלול ללא שאירים?
   במסלול עם שאירים, לאחר מות הפנסיונר, הקצבה ממשיכה להיות משולמת לשאירים (לרוב בן/בת זוג וילדים קטינים). במסלול ללא שאירים, הקצבה גבוהה יותר אך נפסקת במות הפנסיונר.

3. האם ניתן לשנות מסלול לאחר תחילת קבלת הקצבה?
   ברוב המקרים, לאחר תחילת קבלת הקצבה, לא ניתן לשנות את המסלול שנבחר. לכן חשוב לבחור במסלול פרישה מתאים מראש.

4. איך משפיעה בחירת מסלול הפרישה בקרן פנסיה על גובה הקצבה?
   מסלול הכולל כיסוי לשאירים יקטין את גובה הקצבה החודשית לעומת מסלול ללא כיסוי, שכן הוא משמר תשלומים גם לאחר הפטירה.

5. מהו מסלול עם תקופת הבטחה?
   זהו מסלול שבו מובטח תשלום קצבה למינימום תקופה מסוימת (למשל 10 שנים), גם אם הפנסיונר נפטר קודם לכן.

6. האם מסלולי הפרישה בקרן פנסיה זהים בכל הקרנות?
   העקרונות דומים, אך ייתכנו הבדלים בין קרנות שונות בפרטי המסלולים ובתנאים. חשוב לבדוק את ההצעה הספציפית של הקרן שלך.

7. מהו שיקול מרכזי בבחירת מסלול פרישה?
   המצב המשפחתי, הבריאות, גיל בן/בת הזוג והצורך בהגנה לשאירים הם שיקולים עיקריים בעת בחירת מסלולי הפרישה בקרן פנסיה.

8. מהו מסלול קצבה מירבית?
   זהו מסלול שבו הפנסיונר מקבל את הקצבה הגבוהה ביותר האפשרית, ללא תשלומים לשאירים לאחר פטירתו.

9. האם מומלץ להתייעץ עם יועץ פנסיוני לפני בחירת מסלול פרישה?
   בהחלט. יועץ פנסיוני יכול לסייע בהבנת מסלולי הפרישה בקרן פנסיה ובבחירת האפשרות המתאימה לצרכים האישיים.

10. האם מסלול הפרישה משפיע על קצבת השאירים?
    כן. בחירת מסלול עם הגנה לשאירים תגדיר את גובה הקצבה החודשית שיקבלו השאירים במקרה פטירה.

11. מה קורה אם בוחרים במסלול ללא שאירים אך המשפחה זקוקה לתמיכה עתידית?
    במקרה כזה, השאירים לא יקבלו קצבה לאחר פטירת הפנסיונר, ולכן יש לשקול זאת בזהירות ולבחון חלופות ביטוחיות נוספות.

12. מהו מסלול מותאם אישית?
    חלק מהקרנות מציעות מסלולי פרישה בקרן פנסיה בהתאמה אישית, המשלבים הגנות שונות בהתאם לצרכים הספציפיים של הפורש.

13. כיצד ניתן לבדוק מהו המסלול שנבחר בפועל?
    הפרטים מופיעים בדוח הפרישה הסופי או בתיעוד מהקרן. ניתן גם לבדוק זאת באמצעות פנייה לשירות הלקוחות של הקרן.

14. האם מסלולי הפרישה בקרן פנסיה משתנים עם הזמן?
    לעיתים כן. רגולציה חדשה או מדיניות הקרן עשויות לשנות את תנאי המסלולים, ולכן חשוב להתעדכן במידע העדכני.

15. כמה זמן לפני הפרישה צריך לבחור את המסלול?
    כדאי להתחיל בתהליך מספר חודשים לפני גיל הפרישה, כדי לאפשר בחינה מדוקדקת של האפשרויות והתייעצות מקצועית.

איך לבחור בין מסלולי פרישה בקרן פנסיה?

בחירה בין מסלולי פרישה בקרן פנסיה מחייבת כאמור שיקול דעת מעמיק ומחשבה לטווח ארוך. המטרה היא איזון בין הפנסיה של החוסך או החוסכת עצמם לבין הרצון לאפשר רמת חיים נאותה לשארים, ובפרט לבן/בת הזוג, גם לאחר המוות והפסקת קבלת הפנסיה החודשית. בהתאם ישנם פרמטרים רבים שמומלץ לקחת בחשבון כדי לבחור בין המסלולים, לקבוע מה יהיה משך תקופת ההבטחה (אם נבחר מסלול רלוונטי) וגם את שיעור הקצבה. באג'נדה תמצאו צוות של מומחים בעלי רישיון פנסיוני מטעם משרד האוצר וכן ניסיון מגוון בסיוע למי שמתחילים לתכנן את הפרישה שלהם ורוצים לוודא שהם בוחרים את המסלול האופטימלי עבורם. השירות המקצועי והמקיף, וכמובן המותאם אישית אליכם, יסייע למצות את החיסכון הפנסיוני ולהבטיח רווחה כלכלית מרבית.