תכנון פרישה עלויות הוא צירוף מילים שאולי נשמע מוזר, אבל זהו גם ביטוי שרבים מקלידים בגוגל – וברור לחלוטין למה: מצד אחד, פרישה מעבודה היא אירוע שמחולל שינוי משמעותי בחיים, וחשוב מאוד להיערך לקראתו, כולל בעזרת מומחים בתחום. מצד שני, פנייה למומחים כרוכה באופן טבעי בתשלום סכום כסף מסוים עבור השירות. מאחר שהחלטה מושכלת, בכל תחום, היא כזו שמתייחסת הן לתועלת והן לעלות, ישנו רצון להבין מהן העלויות של תכנון הפרישה – ובעמוד זה תמצאו מידע מפורט בנושא זה.
איך נקבעות עבור תכנון פרישה עלויות השירות?
כשמתלבטים אם להיעזר במומחים לצורך תכנון פרישה עלויות השירות הן כאמור מידע רלוונטי. הדבר הראשון שחשוב לדעת לגבי עלות תכנון פרישה הוא שישנן מספר אפשרויות. תכנון פרישה הוא מונח רחב, ולכן תוכלו לבחור בין תכנון מקיף במיוחד, תכנון ממוקד יותר ואפשרויות נוספות – ובהתאם להיקף השירות, כך גם המחיר. בזכות חופש הבחירה ניתן להגיע ליחס עלות תועלת אופטימלי ובעיקר להתאמה מלאה לצרכים הספציפיים של כל אחד ואחת.
עלויות
אופציה אחת של היערכות למעבר ממצב שבו מקור הפרנסה הוא עבודה כשכיר ו/או עסק עצמאי למצב שבו ההכנסות מגיעות מהחיסכון הפנסיוני היא התמקדות בתכנון מס. חשוב להדגיש שלמרות העובדה שמדובר בתכנון ממוקד, שמתייחס לכאורה "רק" להיבטי המיסוי, התועלת רבה מאוד – מפני שלהיבטים אלה יש השפעה ניכרת על הסכום שבסופו של דבר יקבלו הגמלאי או הגמלאית. ככל שהחיסכון הפנסיוני גבוה יותר, כך גדלה חשיבות הייעוץ המקצועי שיעזור לכם להימנע מתשלום מיסים לא הכרחיים.
עוד כדאי לדעת שנדרשת פעולה אקטיבית מצד החוסך או החוסכת על-מנת שלא לשלם מס ביתר. פעולה זו נקראת 'קיבוע זכויות', ומומלץ לבצע אותה עוד בטרם היציאה לפנסיה. קיבוע הזכויות משפיע גם על מיסוי סכומים חד-פעמיים שיקבלו החוסכים מיד עם היציאה לפנסיה (על בסיס היוון קצבאות), וגם על הקצבה החודשית.
סיבה טובה נוספת לבצע קיבוע זכויות, על בסיס תכנון פרישה מקצועי, היא השינוי שצפוי לחול בתחום ב-2025: אם נכון לעכשיו תקרת הפטור ממס על חסכונות פנסיוניים היא כ-810,000 ש"ח, ב-2025 היא תעלה ותעמוד על למעלה ממיליון ש"ח (בהתאם למתווה שכבר אושר ע"י ממשלת ישראל). קיבוע זכויות מאפשר לשמר את הזכות לנצל את העלייה הצפויה.
תכנון פרישה מקיף
כשרוצים לברר לגבי תכנון פרישה עלויות, כדאי להכיר גם את האופציה המקיפה ביותר: חבילה הכוללת גם תכנון פרישה מלא (לרבות היבטי המיסוי, כמובן) וגם תכנון פיננסי לתא המשפחתי. בזכות התכנון הפיננסי ניתן להגדיל את ההפקדות לחיסכון הפנסיוני מבלי לפגוע במידה ניכרת ברמת החיים בהווה. מאחר שכל שקל שמופקד לחיסכון הפנסיוני מניב תשואה – שיכולה להיות גבוהה כשבוחרים באופן מושכל מסלול, ובפרט במקרים שבהם התכנון הפנסיוני המקיף מתבצע בגיל צעיר יחסית – הרווח בעתיד, כלומר בגיל השלישי, משמעותי במיוחד.
בנוסף כולל שירות תכנון פרישה מקיף גם חיפוש של כל מוצרי הפנסיה והביטוח של האדם, בדיקה מדוקדקת של תלושי השכר וטפסים נוספים על-מנת לוודא שההפקדות לפנסיה כוללות את כל הרכיבים הרלוונטיים, בחירה של מסלול השקעה ושל החברה שאצלה מנוהל החיסכון הפנסיוני על-מנת להגיע למקסימום תשואה נטו (בניכוי דמי הניהול) בכל רמת סיכון נתונה, השבחת תיק הביטוח כדי לא לשלם פרמיות מיותרות, כאמור התייחסות להיבטי המיסוי ועוד.
תכנון פרישה עלויות ותועלות
כשבוחנים את הכדאיות של תכנון פרישה עלויות הן כמובן רק צד אחד של המשוואה. הצד השני הוא התועלת. בהקשר זה כדאי לזכור עובדה חשובה: תוחלת החיים נמצאת במגמת עלייה משמעותית. בנוסף, לא רק שצפויות לכל אדם עוד שנים רבות לאחר הפרישה מעבודה, אלא שהוא ירצה למצות אותן – ולא בכדי נאמר ש"70 הוא החמישים החדש". עוד שאיפה היא לסייע ככל האפשר לילדים ולילדות, לנכדים ולנכדות. לצורך זה נדרשים כמובן משאבים כספיים. מאחר שלאחר הפרישה מעבודה מקור ההכנסה העיקרי, ובלא מעט מקרים גם הבלעדי, הוא החיסכון הפנסיוני, ישנה תועלת עצומה בתכנון החיסכון ובתכנון הפרישה כך שאפשר יהיה למצות את החיסכון.
תכנון פרישה עלויות לעובדי מדינה ועובדי הוראה
עבור עובדי ועובדות מדינה, וכן עובדי ועובדות הוראה, ישנו שירות תכנון פרישה ייעודי. במקרה של תכנון פרישה עלויות השירות שונות מהסכומים שצוינו בפסקאות הקודמות. כך למשל אצל מורים ומורות מרכיב קריטי בתכנון הפרישה הוא בדיקה מקצועית של זכויות השכר, כדי למנוע הפסד סכומי כסף גבוהים. חשוב לציין כי השירות ניתן על-ידי נשות ואנשי מקצוע עם מומחיות ספציפית בתכנון פרישה לעובדי מדינה ועובדי הוראה.
איך להפיק מקסימום תועלת משירות תכנון פרישה?
התשלום ההכרחי עבור תכנון פרישה הופך למשתלם במיוחד כשהשירות מסופק ע"י מומחים מנוסים בתחום. באג'נדה פועל צוות של מומחים בעלי רישיון פנסיוני מטעם רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון. מרכיב נוסף שתורם לאיכות השירות הוא הניסיון הרב שצברו אנשי המקצוע שלנו, וגם למחויבות המלאה לכל לקוח ולקוחה יש חלק בהצלחת התכנון – הצלחה לספק לכל אדם את התנאים האופטימליים ליציאה לפנסיה, ולחיים מלאים ומהנים גם אחרי הפרישה מעבודה.
