תכנון כלכלי הוא מרכיב הכרחי בחיים עם איכות גבוהה באמת. המשוואה פשוטה: תכנון מושכל מאפשר לכל משק בית להפיק את המקסימום מהמשאבים הקיימים ומהנכסים שברשותו. לעומת לא, כשמתנהלים בלי תכנון כזה, התוצאה עלולה להיות רמת חיים בינונית ובמקרים מסוימים אפילו היקלעות לחובות. כאן בעמוד תמצאו מידע מקיף בנושא התכנון הפיננסי ותשובות לשאלות נפוצות רבות. לייעוץ מותאם ספציפית אליכם מוזמנים ליצור איתנו קשר.
מה זה תכנון כלכלי?
קודם כל כדאי להגדיר מהי בעצם המהות של התכנון הכלכלי. לכל משק בית – בין אם מדובר על רווק, משפחה צעירה בתחילת דרכה, משפחה עם ילדים, זוג מבוגר שילדיו כבר יצאו לחיים עצמאיים וכו' – יש רצונות, תוכניות וחלומות. תכנון כלכלי מסייע להגדיר יעדים מדידים שיאפשרו את מימוש כל השאיפות, ומתווה את הדרך להגעה לאותם יעדים.
חשוב לציין כי היעדים יכולים להיות מידיים, בטווח הקצר, בטווח הארוך ואפילו בעתיד הרחוק מאוד. למעשה תכנון אפקטיבי באמת מתייחס לכל ציר הזמן ומאפשר למשק הבית להגיע לכל היעדים שיוצבו לאורך ציר זה.
תכנון מותאם אליכם
עוד מאפיין מרכזי של תכנון כלכלי הוא התאמה מלאה למאפיינים הספציפיים של מבקשי השירות. כאמור התכנון נחוץ לכל אחד ואחת, ומן הסתם יש הבדלים לא מבוטלים בין צעירים למבוגרים, בין מי שנהנים מהכנסות גבוהות מאוד לבין מי שנמצאים עדיין בראשית הדרך הכלכלית, בין בעלי נכסים ובפרט נדל"ן לבין מי שאין ברשותם דירות, ועוד.
בהתאם, רק תוכנית שנבנתה ספציפית עבור האדם או המשפחה שמבקשים לתכנן טוב יותר את ההתנהלות הכלכלית שלהם תספק תועלת אמיתית.
מקסימום ודאות בעידן של אי ודאות
אחת הסיבות החשובות ביותר להמלצה על תכנון כלכלי מקצועי, לכל אדם בכל גיל ובכל רמת הכנסות והיקף נכסים והתחייבויות, היא אי הוודאות.
אנחנו חיים בעידן שמתאפיין בשינויים תכופים ומשמעותיים מאוד. במאה ה-21 כבר התרחשו שני משברים גלובליים שהשפיעו באופן דרמטי על שוקי ההון, ובישראל מתווספים על כך חוסר יציבות פוליטי מובנה ומציאות ביטחונית קשה (שמשפיעה כמובן על הפן הכלכלי אצל כל אחד ואחת מאיתנו). במציאות כזו, כשרמת אי הוודאות גבוהה מאוד, רק תכנון מושכל מאפשר להיערך לכל תרחיש, כולל למשברים פיננסיים. בעזרת מתכנן פיננסי מיומן תוכלו להפחית את רמת אי הוודאות בפן הכלכלי של החיים, וכך לזכות בעוד תועלת יקרת ערך: האפשרות לישון בשקט בידיעה שהכסף שלכם לא חשוף יתר על המידה לסיכונים שאינם הכרחיים.
השלבים של תהליך תכנון כלכלי
התכנון הכלכלי מורכב ממספר שלבים הכרחיים:
- הגדרת יעדים – המטרה של תכנון פיננסי היא כאמור הגעה ליעדים כלכליים. בהתאם השלב הראשון הוא הגדרת אותם יעדים רצויים עבור משק הבית. למשל, קניית דירה, סגירת הפער בין הוצאות להכנסות, יציאה מחובות, שדרוג החיסכון הפנסיוני ועוד. כמובן שייתכן יותר מיעד אחד.
- איסוף מידע – כדי לקבל את ההחלטות הטובות ביותר, נדרשים נתונים מפורטים ועדכניים. השלב השני בתכנון הכלכלי הוא איסוף כל המידע הרלוונטי: הכנסות שוטפות, הוצאות קבועות ומזדמנות, השקעות, חסכונות, נכסים, הלוואות, חובות ועוד. שלב האיסוף נשען על תשאול בני המשפחה וגם על מאגרי מידע שבהם ניתן לאתר גם חסכונות שהאדם שכח מקיומם.
- מיפוי נקודות תורפה בהתנהלות – למשל חיסכון פנסיוני במסלול לא אופטימלי, הוצאות גבוהות מההכנסות באופן קבוע, משאבים כספיים שלא מנוצלים לטובת הפקת רווחים, רמת סיכון גבוהה מדי בתיק ההשקעות, ועוד.
- מענה לנקודות התורפה – על-מנת לממש את כל היעדים, חובה להתנהל נכון ובפרט למצוא מענה מדויק לכל נקודת תורפה שמתגלה. התנהלות פיננסית אופטימלית מאפשרת לכל אחד ואחת למצות את המשאבים הכלכליים וכך להגיע לרמת החיים הגבוהה ביותר האפשרית.
- גיבוש רשימת צעדים קונקרטיים – כל הפעולות שמרכיבות למעשה את התוכנית הכלכלית החדשה לאדם או למשפחה.
- יישום התוכנית – שירות בסטנדרטים גבוהים כולל סיוע גם במימוש הצעדים הדרושים, וכן המלצות להמשך הדרך.
תכנון כלכלי לקניית דירה
קניית דירה בישראל נראית לעיתים כמשימה בלתי אפשרית. אחרי 15 שנים של עליות מחירים חדות ורציפות, גם דירות קטנות באזורים שאינם אזורי ביקוש, עולות למעלה ממיליון שקל. למעשה גם על נכסים ישנים במצב בינוני נדרשים הישראלים לשלם סכומים של 7 ספרות, ודירות חדשות כבר מחייבות השקעה עצומה. על כך יש להוסיף את העלות ההולכת וגדלה של כל משכנתא בעקבות העלאות הריבית הבלתי נמנעות, והתוצאה: קושי ממשי להגיע לבית משלכם.
איך בכל זאת מצליחים לעשות את הבלתי אפשרי? עם תכנון פיננסי ממוקד מטרה. ניהול נכון יותר של התקציב המשפחתי, מיצוי כל המשאבים הכספיים הקיימים בעזרת השקעות חכמות, צמצום הוצאות לא הכרחיות ובניית אסטרטגיה מותאמת ספציפית אליכם. באופן דומה ניתן לתכנן קניית דירה כהשקעה לעתיד או כחלק מהעברות בין דוריות.
ניהול תקציב באחריות מלאה ובגמישות מרבית
עם יד על הלב: האם אתם מנהלים את התקציב של משק הבית באופן מיטבי, על בסיס תמונת מצב מפורטת בכל שלב ותיעדוף שתואם את הרצונות שלכם, או שמא אין לכם שליטה ובקרה אמיתית על ההוצאות? האם יש התאמה בין ההוצאות וההתחייבויות לבין ההכנסות והנכסים?
בחלק גדול מאוד ממשקי הבית התקציב לא מנוהל נכון, למרות שמדובר בסכומי כסף לא מבוטלים ועוד יותר מכך במרכיב שמשפיע במידה ניכרת על איכות החיים. ניהול תקציב משפחתי הוא מיומנות שחשוב לפתח, ואפשר לפתח אותה. הבסיס הוא כלים רלוונטיים והכוונה נכונה לבניית תקציב מאוזן שלוקח בחשבון גם את ההווה וגם את העתיד. מרכיב נוסף בחלק הזה של התכנון הכלכלי הוא בקרה על מימוש התקציב, כדי שהתוכניות המדויקות יהפכו למציאות כלכלית אופטימלית עבורכם.
תכנון כלכלי לקראת פרישה מעבודה
פרישה מעבודה היא שינוי משמעותי מאוד בחיים. היציאה לפנסיה משפיעה על הפן המנטלי, על מערכות היחסים במשפחה, על הדימוי העצמי של האדם וכמובן גם במישור הכלכלי. החוק בישראל מחייב כל אדם לחסוך לקראת השלב בחיים שבו כבר לא תהיה לו הכנסה שוטפת מעבודה. אצל השכירים המעסיקים מפקידים מדי חודש אחוז מסוים מהשכר על חשבונם, ובנוסף מנכים עוד 6% על חשבון העובד לטובת החיסכון הפנסיוני. גם העצמאים נדרשים להעביר חלק מהכנסותיהם, עד לרמת שכר מסוימת, לקרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל.
לכאורה החוק מבטיח את העתיד הכלכלי של כל הישראלים והישראליות, אולם בפועל זהו אמנם בסיס הכרחי אבל לא מספיק: כדי ליהנות מרווחה כלכלית במשך השנים הרבות אחרי הפרישה מעבודה, ובהקשר זה חשוב לזכור שתוחלת החיים שלנו עולה בהתמדה, חשוב לוודא שהחיסכון הפנסיוני מנוהל באופן מיטבי. הדגשים העיקריים הם המסלול שבו מושקע הכסף, הגוף שמנהל עבורכם את החיסכון וגם דמי הניהול. ההבדל בין חיסכון פנסיוני שמוקדשת לו תשומת לב לאורך השנים לבין כזה שמנוהל על אוטומט עשוי להגיע למאות אלפי שקלים בגיל הפנסיה.
תכנון כלכלי לעתיד הילדים
עוד סיבה טובה לבצע תכנון כלכלי היא עתיד הילדים. הילדים הם האוצר היקר ביותר עבור ההורים, וגם אחריות עצומה. אנחנו מחויבים לעזור להם להתפתח היטב, לדאוג לכל מחסורם עד גיל 18 ובעצם גם לאחר מכן עדיין בדרך כלל נדרשת תמיכה, לרבות כלכלית.
תכנון פיננסי שממוקד בדאגה לעתיד הילדים מאפשר להורים להקצות סכומי כסף בהווה שיתפחו עם השנים ולכן ברגע הנכון יעניקו לדור הבא הזדמנויות אמיתיות: למשל לטובת מימון לימודים אקדמיים איכותיים, בסיס לרכישת דירה, עזרה בהקמת עסק, ויש כמובן עוד דוגמאות.
מהן האיכויות החיוניות עבור אנשי המקצוע בתחום התכנון הכלכלי?
מתכנן פיננסי הוא איש מקצוע בעל ידע כלכלי רחב היקף. כמובן שבתחום זה אי אפשר רק להסתמך על ידע קיים, אלא נדרשת התעדכנות מתמדת בנעשה בשווקי ההון בארץ ובעולם. איכות חיונית נוספת היא קשב, כדי שאפשר יהיה להבין מה כל אדם רוצה, מהם היעדים שלו, ממה הוא חושש וכו'. מרכיב הכרחי שלישי עבור אנשי מקצוע בתחום התכנון הפיננסי הוא יכולת לבנות אסטרטגיה אופטימלית שמאזנת בין ההווה לעתיד הקרוב וזה הרחוק.
להסתכן באופן מושכל בזכות תכנון כלכלי מקצועי
העולם במאה ה-21 מציע לכולנו שלל הזדמנויות, כולל כמובן במישור הפיננסי. כשאתם מנצלים אותם בתבונה, הכסף שכבר צברתם "עובד" עבורכם וכך אתם מקבלים עוד כסף בלי שאתם עצמכם תצטרכו להוסיף שעות עבודה. יחד עם זאת בכל השקעה טמון כמובן סיכון, והחוכמה היא למצוא את אפיקי ההשקעה האטרקטיביים ביותר בכל נקודת זמן בלי להסתכן יתר על המידה. ככל שההשקעה היא לטווח ארוך יותר, כך ניתן להגדיל במידה מסוימת את רמת הסיכון, ותכנון פיננסי מקצועי יעזור לכם למצוא את הנקודה הנכונה ביותר עבורכם על הסקאלה הזו – כך שתוכלו לנצל מקסימום הזדמנויות.
פערי הידע שמחייבים קבלת סיוע מקצועי בתחום הכלכלי
בתי הספר בישראל מקדישים מעט מאוד תשומת לב, אם בכלל, לנושא הכלכלי. למעשה, חינוך לאוריינות כלכלית כלל לא נכלל בתוכניות הלימוד, למרות שמדובר בתחום בעל השפעה עצומה על איכות החיים של כל אחד ואחת מאיתנו, בכל שלבי החיים. אמנם במאה ה-21 ניתן לרכוש ידע וכלים גם בלי עזרת מערכת החינוך הפורמלית, אבל כשאין יסודות מתאימים, זוהי משימה קשה ובמידה רבה בלתי אפשרית כמעט.
עוד כדאי לזכור שמרבית בני האדם נדרשים להקדיש זמן רב לעבודה השוטפת שלהם. בנוסף יש שלל מטלות מכל הסוגים, כך שהיכולת להקצות זמן לרכישת ידע פיננסי מוגבלת. ללא ידע עדכני ומקיף, אי אפשר לזהות הזדמנויות פיננסיות וגם קשה מאוד להבחין בין הצעות אטרקטיביות לסיכונים מיותרים. חשוב להדגיש שגם אנשים משכילים וחכמים יתקשו לנווט באופן אופטימלי בשדה המוקשים שהוא הכלכלה המודרנית, ולכן ההמלצה היא לפנות לאנשי מקצוע שהמומחיות שלהם היא תכנון כלכלי. אנשי מקצוע אלה מן הסתם רכשו ידע, כלים וניסיון, יש להם את המשאבים להתעדכן בנעשה בשווקי ההון בארץ ובעולם (שכן מן הסתם זהו חלק בלתי נפרד מהעבודה שלהם), ולכן הם יכולים לסייע לכם לגשר על פערי המידע המשמעותיים.
שאלות ותשובות נפוצות בנושא תכנון כלכלי
מהו תכנון כלכלי ולמי הוא מיועד?
תכנון כלכלי הוא תהליך שמטרתו לנהל נכון את המשאבים הפיננסיים של אדם או משפחה, מתוך ראייה ארוכת טווח. הוא מיועד לכל אדם שרוצה לשלוט בהכנסות, בהוצאות, בחסכונות ובהשקעות שלו.מדוע חשוב לבצע תכנון כלכלי אישי?
תכנון כלכלי מאפשר קבלת החלטות מבוססות, מונע מצבים של חובות מיותרים, מסייע בהשגת מטרות כמו רכישת דירה או חיסכון לפנסיה, ומעניק שקט נפשי לאורך זמן.מה כולל תהליך תכנון כלכלי?
התהליך כולל ניתוח הכנסות והוצאות, הערכת נכסים והתחייבויות, קביעת מטרות כלכליות, בניית תקציב אישי או משפחתי, והצעת פתרונות חיסכון, השקעה והתמודדות עם סיכונים כלכליים.האם תכנון כלכלי מתאים גם למשפחות צעירות?
בהחלט. תכנון כלכלי בשלב מוקדם של החיים מאפשר התחלה נכונה וביסוס כלכלי יציב שילווה את המשפחה במשך השנים.האם ניתן לבצע תכנון כלכלי לבד או שצריך איש מקצוע?
אפשר להתחיל באופן עצמאי, אך יועץ מוסמך יסייע בהתאמה אישית, בזיהוי נקודות תורפה ובהצעת פתרונות שלא תמיד נראים לעין בלי ניסיון מקצועי.מה ההבדל בין תכנון כלכלי לבין ייעוץ השקעות?
תכנון כלכלי עוסק במכלול התחום הפיננסי של האדם – כולל תקציב, חובות, חיסכון ופרישה. ייעוץ השקעות מתמקד רק בניהול תיקי השקעות ואינו בהכרח מתייחס לתמונה הכוללת.כמה זמן נמשך תהליך תכנון כלכלי?
תהליך ראשוני יכול להימשך בין פגישה אחת למספר מפגשים, תלוי במורכבות המצב הכלכלי. עם זאת, חשוב להמשיך ולעקוב אחר התוכנית לאורך זמן כדי לבצע התאמות לפי שינויים במצב האישי או בשוק.האם תכנון כלכלי כולל גם תכנון לפרישה?
כן, תכנון לפרישה הוא מרכיב חשוב בתוך תהליך התכנון הכלכלי, ומטרתו להבטיח הכנסה מספקת ורציפה גם לאחר סיום העבודה.מהם הכלים שמשמשים בתכנון כלכלי?
הכלים כוללים ניתוחי תזרים מזומנים, סימולציות פנסיוניות, חישובי מס, ניהול סיכונים באמצעות ביטוחים וסקירת תוכניות חיסכון והשקעה.האם כדאי לבצע תכנון כלכלי גם כשאין הכנסה גבוהה?
בהחלט. תכנון כלכלי חשוב בכל רמת הכנסה. הוא עוזר למקסם את השימוש במשאבים הקיימים, להימנע מהוצאות מיותרות ולבנות עתיד כלכלי בריא.איך יודעים שהתכנון הכלכלי מצליח?
מדדים להצלחה כוללים עמידה בתקציב, ירידה ברמת החובות, עלייה בשיעור החיסכון, ויכולת לעמוד ביעדים שנקבעו כמו רכישת נכס או יציאה לפנסיה מסודרת.האם יש עלות לשירותי תכנון כלכלי?
בדרך כלל כן. יועצים גובים תשלום עבור השירות, אך ישנם גם גופים ציבוריים וחברתיים שמציעים ליווי במחיר סמלי או ללא עלות.האם ניתן לשלב תכנון כלכלי עם שירותים פיננסיים נוספים?
בהחלט. תכנון כלכלי משתלב היטב עם ייעוץ השקעות, תכנון מס, ביטוח ותחום המשכנתאות, כחלק מהסתכלות הוליסטית על מצבו הכלכלי של האדם.האם תכנון כלכלי מתאים גם לעצמאים ובעלי עסקים?
כן. עצמאים זקוקים לתכנון קפדני במיוחד, מאחר והכנסותיהם משתנות, והם אחראים גם על חיסכון לפנסיה, ביטוח לאומי וניהול סיכונים עסקיים.באיזו תדירות מומלץ לעדכן את התכנון הכלכלי?
רצוי לבדוק ולעדכן את התוכנית לפחות פעם בשנה, או בכל שינוי משמעותי כמו שינוי עבודה, הרחבת משפחה, רכישת נכס או מעבר דירה.
תכנון כלכלי מקיף ומועיל במיוחד
אג'נדה מספקת את השירות של התכנון הכלכלי תוך הקפדה על סטנדרטים גבוהים במיוחד מכל הבחינות. ראשית, כל תוכנית נבנית רק לאחר קשב מלא אליכם. שנית, כל תוכנית מותאמת באופן מושלם למאפייני החיים שלכם. מעבר לכך, התכנון הכלכלי מתייחס גם לטווח הזמן המידי וגם לטווח הארוך יותר, לרבות הפנסיה. לנשות ואנשי המקצוע שלנו רישיון סוכן לביטוח פנסיוני של משרד האוצר ויכולת מוכחת להעביר מידע חיוני בגובה העיניים כך שתוכלו להבין את התכנון וליישם אותו באופן אופטימלי, ולא פחות חשוב: מודעות לאחריות הרבה המוטלת על כתפי מי שמבצע תכנון כלכלי עבור אדם אחר.
