מנהל סיכונים הוא איש מקצוע בעל תפקיד חשוב מאוד. למעשה, במציאות הכאוטית של המאה ה-21, ובפרט בכל מה שקשור לשוק ההון, ניהול סיכונים מושכל הוא לא פחות מחובה עבור כל מי שרוצה לישון בשקט באמת. בעמוד זה תמצאו מידע מקיף אודות מהות התפקיד, האיכויות הנדרשות עבורו, מרכיבי השירות שמספקים מנהלי ומנהלות סיכונים ועוד – כל מה שצריך כדי להבין טוב יותר האם גם לכם כדאי להיעזר בסמכות מקצועית בתחום.
למה ניהול סיכונים מושכל הוא חובה?
שוק ההון, ומציאות החיים של המין האנושי בכלל, כללו תמיד גם טלטלות, ואם תשאלו את הישראלים היותר מבוגרים הם מן הסתם זוכרים את משבר מניות הבנקים בתחילת שנות ה-80 של המאה הקודמת.
ההבדל ביחס לעבר הוא התדירות הגבוהה יותר של הסערות, וגם העוצמה של כל סערה עלולה להיות חזקה יותר. דוגמה בולטת אחת היא משבר הסאב-פריים בארה"ב שהתגלגל לכדי משבר פיננסי גלובלי ב-2008. הקורונה טלטלה אף היא את שווקי ההון ברבות ממדינות העולם, וגם למאבק סביב דמותה של ישראל ב-2003 השפעה דומה.
כשבכל יום עלולים להתרחש אירועים שיגרמו לתזוזות דרמטיות בשוק ההון, וכשההשפעה על חסכונות והשקעות, לרבות החיסכון הפנסיוני, עזה – מנהל סיכונים הופך לאיש מקצוע מבוקש ומתבקש לפנות אליו.
למה מנהל סיכונים נדרש להבין גם בנפש האדם?
מנהל סיכונים הוא קודם כל איש מקצוע בתחום הפיננסי, עם בקיאות מעמיקה וידע עדכני לגבי שוק ההון בארץ כמו גם שווקי הון ברחבי העולם. במקביל נדרשת גם הבנה עמוקה לא פחות בנפש האדם. הסיבה לכך היא שניהול סיכונים מחייב התאמה למידת שנאת הסיכון של כל אדם.
כולנו מכירים אנשים זהירים יותר וגם אנשים הרפתקנים יותר. גם בכל הנוגע לבניית תיק ביטוחים ותיק השקעות ישנה הבחנה כזו, ואפילו מודלים שמנתחים פרמטרים שונים כדי לקבל אומדן מוצלח של מידת שנאת הסיכון של כל אדם. עבור אנשים שמידת שנאת הסיכון שלהם נמוכה, ההמלצות של מנהל או מנהלת סיכונים יהיו כמובן שונות מהמלצות הניתנות לאדם בעל רמת שנאת סיכון גבוהה – ולכן הצורך בשרטוט היסוד הנפשי של רכישת מוצרי ביטוח ומוצרי חיסכון (מה גם שכלכלה ופסיכולוגיה כמובן שלובות זו בזו באופן מובהק).
בניית תיק ביטוחים מדויק באמצעות מנהל סיכונים
פעולה אחת שכדאי במיוחד לבצע בעזרת מנהל סיכונים היא בניית תיק ביטוחים. פוליסות שונות – למקרה של אובדן כושר עבודה, למקרה מוות, בתחום הבריאות, תאונות אישיות ועוד – הן המהות של ניהול סיכונים: אנחנו משלמים סכום כסף מסוים מדי חודש על-מנת לנטרל סיכון משמעותי, כלומר נזק כספי חמור מאוד.
יחד עם זאת גם תיק ביטוחים לא מדויק הוא סוג של סיכון. כשאתם משלמים סכומי כסף גבוהים שלא לצורך חודש אחר חודש, יש לכם פחות הכנסה פנויה בהווה וגם בעתיד, ולכן צרכים שלא ניתנים למימוש. דרך אחת להשביח תיק ביטוחים היא להוזיל פוליסות יקרות – רפורמות שונות שנכנסו לתוקף בשנים האחרונות מאפשרות לעשות זאת, וחברות הביטוח לא בהכרח יספרו לכם על האופציה.
דרך שנייה היא איתור ביטוחים כפולים וביטול הפוליסה הלא רלוונטית, ומאוד יכול להיות שיש לכם כיסויים לא נחוצים באמת שאפשר לוותר עליהם – כשמנהלי סיכונים מיומנים עוברים על תיק ביטוח הם מזהים את הכשלים הנ"ל ומתקנים אותם.
מתי חשוב במיוחד לבנות תיק ביטוחים או לבחון את הפוליסות הקיימות?
כדאי לפנות אל מנהל סיכונים לצורך בחינת תיק הביטוח הקיים, או על-מנת לבנות תיק ביטוחים חדש, כשיש שינוי במצב המשפחתי – למשל אחרי הולדת ילד, האחריות הבסיסית של כל הורה היא לשקול ביטוח חיים (לעצמו כמובן).
גם ללא שינויים משמעותיים בחיים בדיקת תיק הביטוח עשויה להתגלות כפעולה משתלמת, ולכן רצוי לעשות זאת באופן קבוע אחת לשנתיים ואפילו אחת לשנה. אגב, באתר "הר ביטוח" תוכלו למצוא מידע על כל הביטוחים הרשומים על-שמכם, כולל כאלה שאתם לא מודעים לקיומם.
כמה כסף אתם מפקידים לחיסכון הפנסיוני?
מנהל סיכונים מסייע לקבל עוד החלטה חשובה: גובה ההפקדות לחיסכון הפנסיוני. אמנם אצל שכירים המעסיק הוא זה שמפקיד לחיסכון הפנסיוני, גם את חלקו של העובד, ומדובר בשיעור קבוע מתוך המשכורת, וגם אצל העצמאים ישנו שיעור מינימום – אבל לכל אדם כדאי לשקול הפקדות גם מעבר למינימום הנדרש בחוק, ובפרט כשההכנסות גבוהות.
הסיבה להמלצה: הפקדות גבוהות יותר מפחיתות במידה רבה את הסיכון להגיע למועד הפרישה מעבודה עם חיסכון שלא יאפשר שמירה על רמת החיים. בנוסף הפקדות לקרן פנסיה (או ביטוח מנהלים / קופת גמל) מקנות הטבות מס יקרות ערך, וזהו עוד רווח לא מבוטל.
מה בוחן מנהל סיכונים לגבי החיסכון הפנסיוני?
ניהול סיכונים לא מסתפק כמובן בהמלצות לגבי גובה ההפקדות לפנסיה אלא כולל גם בדיקה יסודית של החיסכון עצמו. המטרה: מקסימום תשואה אפשרית בלי להעלות את רמת הסיכון, או לחילופין מזעור רמת הסיכון ככל האפשר מבלי לוותר על רמת התשואה המבוקשת.
כדי להגיע למטרה, מנהל סיכונים בוחן פרמטרים רבים לגבי מסלולי ההשקעות הרלוונטיים עבורכם – כשרשימת האפשרויות נגזרת מתוך רמת שנאת הסיכון של כל אדם וגם על סמך הגיל שלו (ככל שקרובים יותר למועד הפרישה מעבודה, כך רצוי לצמצם את הסיכון – על-מנת שמשבר בשוק ההון לא יפגע באופן בלתי הפיך בחיסכון הפנסיוני). בפרט בוחנים מנהלי סיכונים נתון שנקרא מדד שארפ אשר בוחן את הקשר בין התשואה לבין רמת הסיכון (כך שמדד שארפ גבוה מעיד על הגעה לתשואה גבוהה בלי להעלות את רמת הסיכון).
בחירה נכונה של מוצרי השקעה וחיסכון
מנהל סיכונים מנוסה עשוי לסייע גם בבחירה מדויקת של מוצרי השקעה וחיסכון לטווח הבינוני-ארוך. הבחירה בין מגוון סוגי המוצרים – פוליסות חיסכון, קרנות השתלמות, קופות גמל להשקעה, קופות גמל IRA ועוד – מבוססת הן על רמת שנאת הסיכון והן על מטרות החיסכון / השקעה. הבחירה בתוך כל קטגוריה בין שלל המוצרים היא על סמך הביצועים בעבר וההערכה לגבי הביצועים העתידיים של כל בית השקעות או חברת ביטוח אשר מציעים מוצרים אלה. הניתוח המקצועי מצמצם את הסיכון למינימום ההכרחי, ביחס לתקופת החיסכון הצפויה ולתשואה הרצויה.
שאלות ותשובות נפוצות
כיצד מנהל סיכונים מעריך את הסיכון?
באמצעות מתודולוגיות מקצועיות הכוללות סיווג לפי הסתברות והשלכות (Impact & Likelihood), ניתוח תרחישים, ניהול מטריצות סיכון, ויישום מערכות ניטור ובקרה.מהי חשיבותו של מנהל סיכונים בארגון?
תפקיד מנהל סיכונים קריטי ליציבות הארגון, שמירה על נכסים, עמידה ברגולציות והכנה למצבי קיצון – ובכך משפר את קבלת ההחלטות האסטרטגיות.באילו ארגונים נדרש מנהל סיכונים?
בתחום הפיננסי, ביטוח, בריאות, תעשייה, הייטק, גופים ממשלתיים ועמותות – למעשה, כמעט בכל ארגון שיש בו חשיפה לסיכון כלשהו.מהם הכלים בהם משתמש מנהל סיכונים?
דוחות סיכון, ניתוח SWOT, תוכניות המשכיות עסקית (BCP), כלי BI, סקרים פנימיים, מערכות ניהול סיכונים (ERM) ועוד.מה ההכשרה הנדרשת לתפקיד מנהל סיכונים?
רוב מנהלי הסיכונים מגיעים מרקע אקדמי בכלכלה, חשבונאות, משפטים, ביטוח או הנדסה, בתוספת הכשרות ייעודיות כמו FRM, CRM או ISO31000.האם מנהל סיכונים מעורב בקבלת החלטות אסטרטגיות?
בהחלט. מנהל סיכונים מהווה חלק בלתי נפרד מתהליך קבלת ההחלטות בהנהלה הבכירה, בעיקר בכל הנוגע לפרויקטים חדשים, השקעות ושינויים מבניים.מהם סיכונים פיננסיים שמנהל סיכונים מתמודד איתם?
הם כוללים תנודות בשוק ההון, שערי מטבע, אינפלציה, ריבית, סיכוני אשראי, נזילות וחוסן פיננסי של שותפים עסקיים.כיצד המנהל משתלב בפרויקטים טכנולוגיים?
הוא מנתח סיכונים טכנולוגיים כגון פרצות אבטחה, זמינות מערכות, מעבר לענן, תלות בספקים חיצוניים וניהול משברים טכנולוגיים.האם המנהל מעורב בניהול סיכוני סייבר?
כן. בשיתוף עם מנהל אבטחת מידע, הוא מפתח מדיניות לניהול סיכוני סייבר, כולל תוכניות התאוששות ותגובה לאירועי תקיפה.כיצד ניתן למדוד הצלחה?
באמצעות מדדים כמו צמצום תדירות אירועים שליליים, שיפור תגובת הארגון לאירועי סיכון, עמידה ביעדי תאימות ושביעות רצון הנהלה.מה ההבדל בין סיכון לבין אי-ודאות, מבחינת מנהל סיכונים?
סיכון הוא תרחיש עם הסתברות והשפעה ניתנות להערכה, בעוד אי-ודאות כוללת משתנים שקשה לחזות או לכמת – ומנהל הסיכונים עוסק בשניהם.מהם אתגרי העתיד בתחום ניהול הסיכונים?
התרחבות סיכוני סייבר, שינויים רגולטוריים תכופים, ניהול סיכוני ESG (סביבה, חברה וממשל), והצורך בבינה מלאכותית לניהול מידע מורכב – כל אלו דורשים התחדשות מתמדת.
איך לבחור מנהל סיכונים באופן אופטימלי?
אחרי שמבינים מדוע ניהול סיכונים הוא שירות בעל ערך רב במיוחד, ומהן האיכויות החשובות ביותר למי התפקיד שלו הוא לנהל את הסיכונים, מגיע שלב הבחירה. אג'נדה מספקת את השירות החיוני הזה בסטנדרטים גבוהים במיוחד, ע"י מנהלי סיכונים שהם מומחים בעלי רישיון פנסיוני מטעם רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר. לכל נשות ואנשי המקצוע שלנו ניסיון רב, ולא פחות מכך, מודעות מלאה לאחריות הנדרשת במתן שירות זה. מרכיב נוסף ב-DNA של אג'נדה הוא מחויבות להנגשת המידע, וזאת באמצעות הסברים ברורים בגובה העיניים ובשפה שכל אדם יכול להבין – על-מנת שתוכלו למנף את המידע וההמלצות באופן מיטבי.
