ביטוח מנהלים הינו מכשיר חיסכון פנסיוני לטווח ארוך אשר מאפשר אלטרנטיבה לחסכון הפנסיוני בקרן פנסיה או קופת גמל.
ביטוח זה מרכז בתוכו את השאיפה לחסוך עד ליציאה לפנסיה ולספק למשפחתכם את ההגנה שמגיעה להם במקרה של הגרוע מכל.
כך, ניתן ליהנות משילוב איכותי ומעטפת כלכלית לשעת משבר.
על-מנת להחליט אם זהו המכשיר הנכון ביותר עבורכם,
ובמידה שכן לבחור נכון את ביטוח המנהלים הספציפי,
כדאי לקרוא את המידע בעמוד זה – מידע מפורט שיעזור לכם להכיר את כל המאפיינים הייחודיים של ביטוחי המנהלים ואת הפרמטרים שחשוב לבחון כשמשווים בין האפשרויות השונות הקיימות בקטגוריה זו.
למי ביטוח מנהלים מתאים?
למרות ששמו לא רומז על כך, ביטוח מנהלים מיועד לכל קצוות האוכלוסייה באשר הם.
ביטוח זה מהווה פתרון לשכירים אשר זקוקים לביטוח חיים ומאפשר לעצמאים לשמור על האינטרסים הכלכליים שלהם בגיל הפרישה.
ניתן להתאים את הכיסויים בתכנית בהתאם לצורכי המבוטח ללא שום קושי.
ביטוחי מנהלים מוצעים ע"י רוב חברות הביטוח – כלל, מגדל, הכשרה, הפניקס, מנורה,
הראל ואחרות, וכמו כן ישנם מסלולים שונים שניתן לבחור ביניהם.
חלק מהמסלולים מסווגים לפי אפיק ההשקעה העיקרי – למשל מניות, אג"ח קונצרני, מחקה מדד S&P500 ועוד,
וחלק נקראים לפי קבוצת הגיל שלה הם מתאימים (עד גיל 50, בני 60 ומעלה וכו').
מהם ההבדלים בין ביטוח מנהלים לבין קרן פנסיה מבחינת הכיסויים הביטוחיים?
ביטוח מנהלים הוא כאמור סוג של חיסכון פנסיוני,
ולכן באופן טבעי עולה השאלה מהם ההבדלים בין ביטוחי מנהלים לבין קרנות פנסיה וכן קופות גמל.
הבדל משמעותי אחד הוא בכיסויים הביטוחיים:
כל חיסכון פנסיוני בקרן פנסיה כולל בתוכו באופן מובנה גם כיסוי למקרי מוות ולמקרים של אובדן כושר העבודה.
בקופות הגמל אין כיסויים כאלה,
ואילו בביטוחי המנהלים המבוטח או המבוטחת יכולים לבחור אם הם רוצים לכלול כיסוי כזה.
זוהי החלטה משמעותית משום שהיא משפיעה על היקף החיסכון המצטבר ולכן גם על הקצבה אחרי גיל הפרישה מעבודה.
במקרים מסוימים משתלם יותר לכלול את ביטוח החיים ואת ביטוח אובדן כושר העבודה במסגרת ביטוח המנהלים ויש גם מצבים שבהם כדאי לייחד את ביטוח המנהלים לחיסכון נטו ולרכוש בנפרד פוליסות ביטוח רלוונטיות.
מומלץ להתייעץ עם מומחים אובייקטיביים כדי להגיע לשילוב האופטימלי.
עוד הבדל נוגע לתקופת האכשרה: אם בחרתם לשלב בביטוח המנהלים גם ביטוח למקרים של אובדן כושר עבודה,
אין תקופת אכשרה – כך שגם אם מיד לאחר ההפקדה הראשונה חליתם ואיבדתם את כושר העבודה (באופן שעונה על תנאי הפוליסה), תקבלו פיצוי.
בקרנות הפנסיה לעומת זאת ישנה תקופת אכשרה בת חמש שנים למחלות קיימות.
מהם ההבדלים בין ביטוחי מנהלים לבין קרנות פנסיה מבחינת אופן ההשקעה של הכספים?
ביטוח מנהלים מאפשר לכם לצבור תשואות גבוהות יותר בהשוואה לקרנות הפנסיה.
הסיבה לכך היא העובדה ש-100% מהחיסכון בו מושקע בשוק ההון,
להבדיל מקרן הפנסיה שבה קיימות אגרות חוב מיועדות אשר מבטיחות תשואה על כ-27% מהכסף בגובה 4.86%.
אבטחת תשואה זו מהווה יתרון מובהק לטובת קרן הפנסיה אך מרכיב זה יוצר משקולת על החיסכון הפנסיוני בעת עליות של שוק ההון.
מצד שני, קרן הפנסיה מוגנת יותר בזמני משבר.
הבדל נוסף שכדאי להיות מודעים אליו הוא באופן ההתקשרות לגוף שמנהל את החיסכון הפנסיוני.
לקרן פנסיה יש תקנון כללי שתקף לגבי כל החברים בה, והוא עשוי להשתנות לאורך תקופת החיסכון.
ביטוח מנהלים הוא למעשה חוזה אישי בין האדם לבין חברת הביטוח והיא לא רשאית לשנות אותו.
מהו מקדם מובטח והאם הוא עדיין רלוונטי?
עד לשנת 2012 הבדל מהותי במיוחד בין קרנות הפנסיה לבין ביטוחי המנהלים היה קיומו של מקדם מובטח עבור מי שהעדיפו את האופציה השנייה.
המשמעות של המקדם המובטח היא שחישוב הקצבה החודשית לאחר הפרישה מעבודה מבוסס אך ורק על הסכום שמצטבר בחיסכון ולא תלוי בלוחות תוחלת חיים עדכניים.
מאחר שתוחלת החיים נמצאת במגמת עלייה,
ללא מקדם מובטח גובה הקצבה החודשית עלול להיות נמוך יותר ככל שהשנים חולפות,
כך שלמשל מי שיוצא לפנסיה בעוד 10 שנים יקבל פחות כסף מדי חודש בהשוואה למי שיוצא לפנסיה מחר גם אם לשניהם יש את אותו סכום בחיסכון.
בכל מקרה, החל משנת 2013 גם בביטוח מנהלים וגם בקרן פנסיה אין מקדם מובטח,
כך ששיקול זה כבר לא רלוונטי בבחירה בין שני סוגי המוצרים.
לבעלי ביטוחי מנהלים ישנים, כאלה שנפתחו עד שנת 2012,
המקדם שנקבע עבורם הוא בהחלט שיקול רלוונטי בהחלטה האם להמשיך להפקיד לביטוח המנהלים או להעביר את החיסכון הפנסיוני לקרן פנסיה או קופת גמל.
לנוכח המורכבות של חישובי הכדאיות וההשפעה העצומה שלהם על רמת החיים בגיל מבוגר,
גם את ההחלטה הזו חשוב לקבל בעזרת מומחים לחיסכון פנסיוני.
דמי הניהול שנגבים עבור ביטוחי מנהלים
על-פי תקנות הפיקוח על השירותים הפיננסיים,
עבור ביטוח מנהלים חדש רשאית חברת הביטוח לגבות דמי ניהול בשיעור 4% מכל הפקדה ו-1.05% מהסכום המצטבר.
בפועל, בשל התחרות בין החברות, נגבים דמי ניהול נמוכים יותר,
אבל גם כך במרבית המקרים הם גבוהים בהשוואה לקרנות הפנסיה,
שיקול שמן הסתם כדאי גם אותו לשקלל בהחלטה.
מהם הפרמטרים שחשוב לבחון לגבי כל ביטוח מנהלים?
כדאי לבדוק את התשואה (רצוי במשך לפחות 3 שנים או אפילו 5 שנים),
את רמת הסיכון של המסלול, את מדד שארפ (שמספק אינדיקציה טובה לגבי רמת התשואה ביחס לרמת הסיכון),
את גובה דמי הניהול וגם את טיב השירות של החברה שמנהלת את הביטוח.
הצוות של אג'נדה, שכולל נשות ואנשי מקצוע עם ניסיון רב ועם רישיון פנסיוני מטעם רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון,
יוכל לסייע לכם להשוות נכון וגם להחליט מהו הסכום שיופקד מדי חודש לביטוח המנהלים והאם לכלול בו גם כיסויים ביטוחיים.
משיכת כספים מביטוחי מנהלים
עד לשנת 2008 בעלי ביטוחי מנהלים יכלו לבחור בין משיכה הונית,
כלומר של כל הסכום בבת אחת, לבין קצבה חודשית.
אופציה נוספת הייתה שילוב בין השניים.
בביטוחי המנהלים החדשים כבר אין בחירה,
וכמו כל חיסכון פנסיוני הם משלמים קצבה חודשית.
אם יש לכם ביטוח מנהלים שנפתח לפני 2008,
תוכלו לקבל את הכספים שהופקדו עד שנה זו במתכונת של סכום חד-פעמי.
את הכספים שהופקדו לאחר מכן אפשר לקבל כקצבה בלבד או לחילופין לשלב בין קצבה בגובה של 5,184 ש"ח לחודש (לכל הפחות) ומשיכת היתרה כבר בגיל הפרישה מעבודה.
עוד אופציה היא מסלול שכולל הבטחת מינימום תשלומים למוטבים אם בעל הביטוח עצמו הולך לעולמו במהלך פרק זמן שנקרא "תקופת הבטחה" (אפשר למשל לבחור ב-10 שנים, ואם החוסך עצמו נפטר שנתיים לאחר שיצא לפנסיה, המוטבים שלו יקבלו קצבה חודשית במשך 8 שנים).
שאלות ותשובות בנושא ביטוח מנהלים
1. מהו ביטוח מנהלים ומה מטרתו?
ביטוח מנהלים הוא אפיק חיסכון פנסיוני המשלב בין חיסכון לגיל פרישה לבין כיסויים ביטוחיים, כגון ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה. מטרתו להבטיח למבוטח ולמשפחתו יציבות כלכלית במקרה של אירועים בלתי צפויים, וכן לספק קצבה חודשית לאחר הפרישה.
2. מהם היתרונות של ביטוח מנהלים לעומת קרן פנסיה?
ביטוח מנהלים מציע מספר יתרונות:
חוזה אישי: התנאים נקבעים בחוזה מול חברת הביטוח, ולא בתקנון משתנה.
גמישות בבחירת הכיסויים: ניתן להתאים את הכיסויים הביטוחיים לצרכים האישיים.
מקדם קצבה מובטח: בחלק מהפוליסות הוותיקות, מקדם הקצבה נקבע מראש, מה שמעניק ודאות לגבי גובה הקצבה העתידית.
3. האם ניתן לשלב כיסויים נוספים בביטוח מנהלים?
כן, ניתן להוסיף כיסויים נוספים, כגון ביטוח למקרה מוות (ריסק) וביטוח אובדן כושר עבודה, בהתאם לצרכים האישיים ולתנאי הפוליסה.
4. מהו מקדם קצבה וכיצד הוא משפיע על הפנסיה?
מקדם הקצבה הוא מספר המשמש לחישוב גובה הקצבה החודשית שתשולם למבוטח בעת הפרישה. הוא נקבע על פי תוחלת החיים הצפויה: ככל שתוחלת החיים עולה, המקדם גבוה יותר, והקצבה החודשית נמוכה יותר. בפוליסות ביטוח מנהלים מסוימות, המקדם מובטח מראש, מה שמעניק ודאות לגבי גובה הקצבה העתידית.
5. האם ניתן לשנות את מסלול ההשקעה בביטוח מנהלים?
כן, ניתן לעבור בין מסלולי השקעה שונים המוצעים על ידי חברת הביטוח, בהתאם להעדפות הסיכון והצרכים האישיים. המעבר בין המסלולים אינו כרוך בתשלום מס.
6. מה קורה לכספים במקרה של פטירת המבוטח?
במקרה של פטירת המבוטח, המוטבים שנקבעו בפוליסה יקבלו את סכום הביטוח שנקבע למקרה מוות. אם לא נקבעו מוטבים, הכספים יועברו ליורשים החוקיים, בהתאם לצו ירושה או צו קיום צוואה.
7. האם ניתן לקבל הלוואה כנגד כספי ביטוח המנהלים?
חלק מחברות הביטוח מאפשרות קבלת הלוואה בתנאים אטרקטיביים, כנגד הכספים הצבורים בפוליסה. התנאים משתנים בין החברות, ולכן מומלץ לבדוק מול חברת הביטוח הספציפית.
8. מהי תקופת האכשרה בביטוח מנהלים?
תקופת האכשרה היא פרק הזמן מרגע ההצטרפות לפוליסה ועד לזכאות לכיסויים הביטוחיים (כגון אובדן כושר עבודה). לרוב, התקופה נמשכת 3 חודשים, אך ישנם מקרים בהם התקופה שונה.
9. האם ניתן להעביר ביטוח מנהלים מחברת ביטוח אחת לאחרת?
ניתן לנייד את החיסכון הפנסיוני בין גופים מנהלים שונים, אך יש לבחון את התנאים והכיסויים הביטוחיים, שכן הם עשויים להשתנות. מומלץ להתייעץ עם יועץ פנסיוני לפני ביצוע המעבר.
10. מה ההבדל בין ביטוח מנהלים לפוליסת חיסכון?
ביטוח מנהלים משלב חיסכון פנסיוני עם כיסויים ביטוחיים, ומיועד להבטיח קצבה חודשית לאחר הפרישה. פוליסת חיסכון, לעומת זאת, היא מכשיר חיסכון בלבד, ללא כיסויים ביטוחיים, המאפשר חיסכון לטווח בינוני או ארוך, עם גמישות במשיכת הכספים.
11. האם ניתן להפקיד סכומים חד-פעמיים לביטוח מנהלים?
כן, ניתן לבצע הפקדות חד-פעמיות או הפקדות שוטפות, בהתאם לתנאי הפוליסה ולצרכים האישיים.
12. מהי המשמעות של דמי הניהול בביטוח מנהלים?
דמי הניהול הם העלויות שגובה חברת הביטוח עבור ניהול הפוליסה. הם משפיעים על התשואה נטו של החיסכון הפנסיוני. חשוב להשוות בין דמי הניהול המוצעים על ידי חברות הביטוח השונות, שכן הם יכולים להשפיע משמעותית על סכום החיסכון המצטבר.
13. האם ניתן לשנות את הכיסויים הביטוחיים במהלך תקופת הפוליסה?
במרבית המקרים, ניתן לשנות את הכיסויים הביטוחיים (כגון סכום הביטוח למקרה מוות או אובדן כושר עבודה) במהלך תקופת הפוליסה, בהתאם לצרכים המשתנים. עם זאת, שינויים אלו עשויים להשפיע על גובה הפרמיה החודשית.
14. מהי המשמעות של "ערכי סילוק" בביטוח מנהלים?
ערכי סילוק הם הסכומים שיצטברו בפוליסה במקרה של הפסקת התשלומים לפני המועד המתוכנן. במצב זה, הפוליסה עשויה להמשיך להיות בתוקף, אך הכיסויים הביטוחיים והחיסכון יופחתו בהתאם לערכי הסילוק שנקבעו.
מדוע אג'נדה יכולה לספק לך את התשובות לחסכון הטוב ביותר עבורך?
אנו באג'נדה ממליצים על פתיחת קרן פנסיה בתחילת הדרך על מנת לחסוך את העלויות הכבדות של דמי הניהול ועלויות הביטוח בתוך ביטוח המנהלים.
על ביטוח מנהלים אנחנו ממליצים בעת תכנון הפרישה כיוון שהתכנית מאפשרת ריכוז כל התכניות הקיימות של המבוטח לתכנית אחת ללא עלויות ביטוחיות ומשיכת הקצבה ממקור אחד.
קרן הפנסיה אינה יכולה לקבל סכומים חד פעמיים ולהשאירם בצבע ההוני שלהם בעוד שביטוח מנהלים מסוגל לעשות את זה.
לאורך השנים נתקלנו במספר רב של מקרים בהם החוסך משלם דמי ניהול מקסימליים אשר הצטברו לסכומי עתק של ממש.
לכן כחלק מחשיבה אסטרטגית החלטנו לא לגבות עמלות תיווך מקרנות הפנסיה ולא לשווק את תכניות המנהלים הקיימות בשוק.
ראיה זו באה על מנת לאפשר לנו יכולת בחינה אובייקטיבית של נתוני המבוטח.
זקוקים לליווי וייעוץ מקצועי? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם!
