מה זה קופת גמל להשקעה

מה זה קופת גמל להשקעה היא שאלה שנשאלת לעתים קרובות, 

על-ידי כל מי שיש לו סכום כסף פנוי והוא מחפש אפיק שיספק תשואה נאה במינימום סיכון. 

גם השינויים המשמעותיים שהתרחשו בשנים האחרונות בתחום קופות הגמל תורמים לבלבול המסוים, 

ולרצון להבין בדיוק מה מציע אפיק זה, 

מהם יתרונותיו ומהם החסרונות שלו – במאמר זה תוכלו למצוא תשובות לכל השאלות הנ"ל.

חיסכון לפנסיה או השקעה לטווח קצר?

גם וגם.

עד 2016, קופת גמל הייתה מוצר חיסכון פנסיוני, 

כלומר כזה שמיועד רק למי שמחפש פתרון לצורך להבטיח רמת חיים נאותה גם אחרי גיל הפרישה מהעבודה. 

החל מ-2016 ניתן להשתמש בקופות הגמל גם לטובת השקעות קצרות טווח ובעצם לכל פרק זמן שתרצו. 

הגמישות המרבית היא כמובן יתרון משמעותי על פני אפיקי השקעה אחרים, 

ולכן מאז הרפורמה כספים רבים הופנו לאפיק זה.

עוד כדאי לדעת בהקשר זה שגם כשנוצר צורך בכסף, 

ובאופן עקרוני אפשר לנצל את העובדה שהחיסכון ניתן למשיכה בכל נקודת זמן, 

ישנה עוד אופציה: הלוואה מקופת הגמל. 

הריבית על הלוואות שכאלה אטרקטיבית, 

וכך אפשר גם לשמר את החיסכון וגם לקבל את הסכום הדרוש לטובת מימוש המטרה המידית.

האם יש מיסוי על הרווחים?

תלוי.

מאחר שהתשובה לשאלה מה זה קופת גמל להשקעה משתנה בהתאם למטרות הספציפיות של כל חוסך, 

גם התשובה לשאלה האם מוטלים מיסים על הרווחים מההשקעה משתנה: 

מי שמעדיף השקעה לטווח ארוך, מחכה עד לגיל 60 ואז משתמש בחיסכון המצטבר לטובת קצבה חודשית, 

זוכה לפטור מלא מתשלום מיסים. 

משיכה מוקדמת יותר כרוכה בתשלום מס רווחי הון כמקובל, בשיעור 25%.

האפשרות להשקיע בלי לשתף את המדינה ברווחים היא באופן טבעי עוד יתרון משמעותי של האפיק החדש יחסית.

כמה כסף ניתן להפקיד בקופת גמל להשקעה?

כשבוחנים קופת גמל להשקעה, 

חשוב לקחת בחשבון לא רק את היתרונות אלא גם את החסרונות, 

ואחד מהם הוא שהסכום שאותו ניתן להפקיד בקופות גמל מוגבל לכ-70,000 ש"ח לשנה צמוד למדד (81,711 ₪ בשנת 2025).

הסיבה העיקרית להגבלת אפשרות ניצול היתרונות של קופות הגמל להשקעה היא לחץ של הבנקים על משרד האוצר, 

מתוך חשש שכספים רבים שמופקדים באפיקי החיסכון שלהם יועברו לאופציה האטרקטיבית יותר. 

כדאי לדעת שמשרד האוצר כן שוקל להעלות את סכום המקסימום, 

ובכל מקרה מי שלמשל יפקיד במשך 15 שנים 70,000 ש"ח מדי שנה יגיע לחיסכון מצטבר משמעותי מאוד.

שאלות ותשובות נפוצות

1. מה זה קופת גמל להשקעה ואיך היא פועלת?
   קופת גמל להשקעה היא מוצר חיסכון גמיש שמאפשר להפקיד כספים בכל שלב בחיים וליהנות מתשואות פטורות ממס כל עוד לא מבוצעת משיכה. ניתן למשוך את הכסף בכל עת או להמירו לקצבה בגיל פרישה בפטור ממס.

2. למי מיועדת קופת גמל להשקעה?
   המוצר מתאים כמעט לכל אחד – שכירים, עצמאים, ילדים, פנסיונרים – שרוצים לחסוך באופן עצמאי תוך שמירה על גמישות ונזילות.

3. מה ההבדל בין קופת גמל להשקעה לבין קופת גמל רגילה?
   בקופת גמל רגילה, לרוב לא ניתן למשוך את הכספים לפני גיל פרישה, ואילו בקופת גמל להשקעה הכסף נזיל בכל שלב – עם אפשרות לקבל קצבה פטורה ממס אם ממתינים לגיל פרישה.

4. מהם היתרונות המרכזיים של קופת גמל להשקעה?
   יתרונותיה כוללים נזילות מלאה, דחיית מס עד למימוש, דמי ניהול תחרותיים, אפשרות להעברת קופה בין גופים ללא אירוע מס, וגמישות בהשקעה במסלולים שונים.

5. קופת גמל להשקעה מבחינת מגבלת הפקדה שנתית?
   נכון להיום, ניתן להפקיד עד כ-76,000 שקלים בשנה לאדם. מעבר לכך אין מניעה להפקיד, אך הסכום העודף ייחשב כקופת גמל רגילה.

6. האם יש מס על רווחים?
   במשיכה רגילה – כן, יש מס רווחי הון בגובה 25% על הרווח הריאלי. אך אם בוחרים להמיר את החיסכון לקצבה חודשית לאחר גיל פרישה – הקצבה פטורה ממס.

7. מהם מסלולי ההשקעה האפשריים?
   ניתן לבחור בין מסלולים סולידיים, כללים, מנייתיים, מחקי מדד ועוד. לכל חוסך אפשרות לעבור בין מסלולים ללא קנס ולפי הצורך האישי.

8. איך פותחים קופת גמל להשקעה?
   הפתיחה מתבצעת ישירות מול אחד מהגופים המוסמכים (חברות ביטוח, בתי השקעות), לרוב אונליין או באמצעות יועץ השקעות מורשה.

9. מה זה קופת גמל להשקעה ביחס לקרן השתלמות?
   קרן השתלמות מיועדת לתקופה מוגבלת של 6 שנים ונהנית מפטור ממס עד תקרה מסוימת. קופת גמל להשקעה אינה מוגבלת בזמן ומציעה נזילות מלאה, אך עם מס רווחי הון בעת משיכה.

10. האם ניתן לפתוח קופה לילדים?
    כן. הורים רבים בוחרים לפתוח קופת גמל להשקעה על שם ילדיהם ולהפקיד עבורה לאורך השנים, בשל יתרון המיסוי והגמישות.

11. האם ניתן לקחת הלוואה על חשבון הקופה?
    חלק מהגופים מאפשרים הלוואות בתנאים מועדפים כנגד כספים שצברתם בקופה, אך לא מדובר בזכות אוטומטית.

12. מהם דמי הניהול המקובלים?
    דמי ניהול משתנים לפי גוף ונעים בין 0.3% ל-1% לשנה. ניתן לנהל מו"מ או להצטרף דרך הסכמים קבוצתיים.

13. מה חשוב לבדוק לפני פתיחת קופה?
    חשוב לבדוק את התשואות ההיסטוריות, מדיניות ההשקעה, רמת השירות, דמי הניהול וזמינות פלטפורמה דיגיטלית נוחה למעקב.

14. האם ניתן להעביר את הקופה מגוף אחד לאחר?
    בהחלט. ניתן לנייד את הקופה בין גופים ללא תשלום מס וללא פגיעה בוותק – תהליך פשוט יחסית שמתבצע בתוך כמה ימים.

15. מה זה קופת גמל להשקעה עבור פורשים או מתקרבים לפרישה?
    עבור גילאי 60+, הקופה מהווה אפיק אטרקטיבי להפקדה חד-פעמית או חודשית, מתוך מטרה להמיר את החיסכון לקצבה פטורה ממס וליהנות מהכנסה חודשית יציבה.

איך לנצל באופן מיטבי את היתרונות של קופות הגמל להשקעה

מבחינת המהות, היתרונות והחסרונות, 

התשובה לשאלה מה זה קופת גמל להשקעה היא כמובן זהה – אבל כשבוחרים מוצר ספציפי, 

ישנם הבדלים בלתי מבוטלים בין קופות הגמל השונות.

הבסיס להשוואה ביניהן הוא התשואה, 

כשמומלץ לבחון את הביצועים במשך 3 שנים על-מנת לקבל פרספקטיבה מדויקת ומלאה. 

בנוסף רצוי לבדוק גם את מדד השארפ, 

שמספק אינדיקציה לגבי היחס בין תשואה לסיכון (כשבאופן טבעי מדד שארפ גבוה פירושו קופת גמל טובה יותר, בזכות היכולת להניב תשואה גבוהה במינימום סיכון).

הסכום שיעמוד לרשותכם כשתרצו להשתמש בחיסכון מושפע גם מדמי הניהול. 

על-פי חוק, קופת גמל רשאית לגבות עד 4% על כל הפקדה ועד 1.05% על הסכום המצטבר. 

בפועל דמי הניהול נמוכים בהרבה וכדאי לנצל את התחרות כדי להתמקח ולהוזיל את העלות של החיסכון.

המלצה חשובה נוספת היא להיעזר במומחים בתחום הפנסיה, 

החיסכון וניהול הסיכונים – זהו תחום מורכב, 

ובקיאות אמיתית על בסיס ניסיון של שנים רבות היא נכס שיעזור לכם למקסם את הפוטנציאל של השקעה באמצעות קופת גמל.

זקוקים לעצה של מומחה? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם!

מידע יעיל שכדאי לדעת: קרן השתלמות מתי אפשר למשוך, כיסויים מומלצים בביטוחי בריאות פרטיים, פנסיה תקציבית חברת החשמל, האם ניתן למשוך באופן חד פעמי כספים שהופקדו לאחר שנת 2008 ?, קרן השתלמות לאקדמאים , הפקדות תגמולים לקרן הפנסיה, תכנון פרישה לפנסיה.