מה זה קופת גמל להשקעה היא שאלה שנשאלת לעתים קרובות,
על-ידי כל מי שיש לו סכום כסף פנוי והוא מחפש אפיק שיספק תשואה נאה במינימום סיכון.
גם השינויים המשמעותיים שהתרחשו בשנים האחרונות בתחום קופות הגמל תורמים לבלבול המסוים,
ולרצון להבין בדיוק מה מציע אפיק זה,
מהם יתרונותיו ומהם החסרונות שלו – במאמר זה תוכלו למצוא תשובות לכל השאלות הנ"ל.
חיסכון לפנסיה או השקעה לטווח קצר?
גם וגם.
עד 2016, קופת גמל הייתה מוצר חיסכון פנסיוני,
כלומר כזה שמיועד רק למי שמחפש פתרון לצורך להבטיח רמת חיים נאותה גם אחרי גיל הפרישה מהעבודה.
החל מ-2016 ניתן להשתמש בקופות הגמל גם לטובת השקעות קצרות טווח ובעצם לכל פרק זמן שתרצו.
הגמישות המרבית היא כמובן יתרון משמעותי על פני אפיקי השקעה אחרים,
ולכן מאז הרפורמה כספים רבים הופנו לאפיק זה.
עוד כדאי לדעת בהקשר זה שגם כשנוצר צורך בכסף,
ובאופן עקרוני אפשר לנצל את העובדה שהחיסכון ניתן למשיכה בכל נקודת זמן,
ישנה עוד אופציה: הלוואה מקופת הגמל.
הריבית על הלוואות שכאלה אטרקטיבית,
וכך אפשר גם לשמר את החיסכון וגם לקבל את הסכום הדרוש לטובת מימוש המטרה המידית.
מה זה קופת גמל להשקעה – האם יש מיסוי על הרווחים?
תלוי.
מאחר שהתשובה לשאלה מה זה קופת גמל להשקעה משתנה בהתאם למטרות הספציפיות של כל חוסך,
גם התשובה לשאלה האם מוטלים מיסים על הרווחים מההשקעה משתנה:
מי שמעדיף השקעה לטווח ארוך, מחכה עד לגיל 60 ואז משתמש בחיסכון המצטבר לטובת קצבה חודשית,
זוכה לפטור מלא מתשלום מיסים.
משיכה מוקדמת יותר כרוכה בתשלום מס רווחי הון כמקובל, בשיעור 25%.
האפשרות להשקיע בלי לשתף את המדינה ברווחים היא באופן טבעי עוד יתרון משמעותי של האפיק החדש יחסית.
כמה כסף ניתן להפקיד בקופת גמל להשקעה?
כשבוחנים מה זה קופת גמל להשקעה,
חשוב לקחת בחשבון לא רק את היתרונות אלא גם את החסרונות,
ואחד מהם הוא שהסכום שאותו ניתן להפקיד בקופות גמל מוגבל לכ-70,000 ש"ח לשנה צמוד למדד (71,337 ₪ בשנת 2020).
הסיבה העיקרית להגבלת אפשרות ניצול היתרונות של קופות הגמל להשקעה היא לחץ של הבנקים על משרד האוצר,
מתוך חשש שכספים רבים שמופקדים באפיקי החיסכון שלהם יועברו לאופציה האטרקטיבית יותר.
כדאי לדעת שמשרד האוצר כן שוקל להעלות את סכום המקסימום,
ובכל מקרה מי שלמשל יפקיד במשך 15 שנים 70,000 ש"ח מדי שנה יגיע לחיסכון מצטבר משמעותי מאוד.
איך לנצל באופן מיטבי את היתרונות של קופות הגמל להשקעה
מבחינת המהות, היתרונות והחסרונות,
התשובה לשאלה מה זה קופת גמל להשקעה היא כמובן זהה – אבל כשבוחרים מוצר ספציפי,
ישנם הבדלים בלתי מבוטלים בין קופות הגמל השונות.
הבסיס להשוואה ביניהן הוא התשואה,
כשמומלץ לבחון את הביצועים במשך 3 שנים על-מנת לקבל פרספקטיבה מדויקת ומלאה.
בנוסף רצוי לבדוק גם את מדד השארפ,
שמספק אינדיקציה לגבי היחס בין תשואה לסיכון (כשבאופן טבעי מדד שארפ גבוה פירושו קופת גמל טובה יותר, בזכות היכולת להניב תשואה גבוהה במינימום סיכון).
הסכום שיעמוד לרשותכם כשתרצו להשתמש בחיסכון מושפע גם מדמי הניהול.
על-פי חוק, קופת גמל רשאית לגבות עד 4% על כל הפקדה ועד 1.05% על הסכום המצטבר.
בפועל דמי הניהול נמוכים בהרבה וכדאי לנצל את התחרות כדי להתמקח ולהוזיל את העלות של החיסכון.
המלצה חשובה נוספת היא להיעזר במומחים בתחום הפנסיה,
החיסכון וניהול הסיכונים – זהו תחום מורכב,
ובקיאות אמיתית על בסיס ניסיון של שנים רבות היא נכס שיעזור לכם למקסם את הפוטנציאל של השקעה באמצעות קופת גמל.
זקוקים לעצה של מומחה? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם!
מידע יעיל שכדאי לדעת: קרן השתלמות מתי אפשר למשוך, כיסויים מומלצים בביטוחי בריאות פרטיים, פנסיה תקציבית חברת החשמל, האם ניתן למשוך באופן חד פעמי כספים שהופקדו לאחר שנת 2008 ?, קרן השתלמות לאקדמאים , הפקדות תגמולים לקרן הפנסיה, תכנון פרישה לפנסיה.
