מהם היתרונות והחסרונות של IRA?

השאלה מהם היתרונות והחסרונות של IRA נשאלת לעיתים קרובות. 

הסיבה לכך היא העניין ההולך וגובר סביב האופציה של ניהול עצמי של קופת גמל או קרן השתלמות, 

והרצון של חוסכים רבים להבין האם גם להם כדאי להצטרף למגמה (שבארה"ב, אגב, היא מאוד נפוצה כבר שנים רבות). 

בעמוד זה תמצאו פירוט של כל היתרונות וגם של החסרונות, 

וכך תוכלו לקבל החלטה מושכלת אם ואיך להתקדם במסלול זה.

היתרונות של IRA

היתרון הראשון, והמשמעותי מכולם, 

הוא השליטה המלאה על הרכב תיק ההשקעות של קרן ההשתלמות או קופת הגמל. 

אתם ורק אתם קובעים באילו מוצרים פיננסיים להשקיע (אם כי תחת מגבלות הרגולציה שנועדו להגן על החוסכים). 

כך למשל תוכלו להחליט שכספי הקרן או הקופה לא יושקעו בחברות מזהמות (מדיניות שמתחילה לצבור פופולריות גם בבתי השקעות). 

כמו כן תוכלו למצוא מוצרים פיננסיים ספציפיים – למשל תעודת סל אשר עוקבת אחרי מדד הנאסד"ק, 

אופציה שלא קיימת כשבית השקעות מחליט עבורכם לאן ינותב הכסף מהקופה או הקרן, 

אופציה נוספת היא תעודת סל עוקבת ביטקוין ועוד.

היתרון השני הוא היכולת להגיב במהירות לכל תרחיש, בלי להיות תלויים בבית ההשקעות. 

בהקשר זה כדאי לציין שהמשבר הפיננסי הגלובלי בשנת 2008 הבליט את הקושי של הגופים המוסדיים להתאים את עצמם להתפתחויות באופן מידי, ולכן גם נפתחה האופציה של IRA לציבור הרחב בארץ.

יתרון שלישי שגם לו יש חשיבות הוא דמי הניהול. 

אמנם גם קופת גמל IRA וקרן השתלמות IRA נפתחות באמצעות בית השקעות, 

אבל מאחר שלא נדרש ניהול שוטף של הכסף דמי הניהול יהיו מופחתים', 

לרוב 0.2-0.4% (ותמיד מומלץ לערוך סקר שוק ולהתמקח).

החסרונות של IRA

החיסרון העיקרי ב-Individual Retirement Account הוא הצורך להקדיש זמן כדי לנהל את החיסכון. 

במקביל נדרש גם ידע – הן כללי לגבי ניהול סיכונים והן ספציפי לגבי הנכסים הפיננסיים המתאימים ביותר בכל נקודת זמן.

אנחנו אמנם חיים בעידן שבו מידע רחב היקף במיוחד נגיש לכולם, 

אבל לא כל אדם מצליח לפנות זמן לטובת הלמידה ולקבל את ההחלטות המיטביות.

בנוסף לא ניתן לקבל הלוואה על חשבון קופת גמל IRA או קרן השתלמות IRA אופציה אפשרית במקרה של חסכונות "רגילים", 

ושעשויה להיות משתלמת במקרים שבהם יש צורך בכסף באופן מידי ולא רוצים לוותר על החיסכון.

מהם היתרונות והחסרונות של IRA מבחינת מיסוי?

מרכיב נוסף בתשובה לשאלה מהם היתרונות והחסרונות של IRA הוא מיסוי. 

שיעורי המס על הרווחים שמניבה קרן השתלמות או קופת גמל משפיעים כמובן על התועלת, 

וגם להטבות המס האפשריות על ההפקדות יש משקל בניהול החסכונות.

כדאי לדעת שמבחינת המיסוי, אין הבדל בין קרן השתלמות "רגילה" לבין קרן השתלמות IRA, 

וגם כשמדובר על קופת גמל המעבר לניהול עצמי לא משפיע על היחס של רשויות המס, 

כך שגם בדרך זו ניתן לנצל את ההטבות המשמעותיות שמקנה החוק למי שחוסך בקרן השתלמות או בקופת גמל להשקעה.

איך לנצל בחוכמה את האופציה לניהול עצמאי?

אחרי שמבינים מהם היתרונות והחסרונות של IRA, השלב הבא הוא להבין איך לנצל את היתרונות ולנטרל ככל האפשר את החסרונות – ובפרט את הסיכון שטמון בהיעדר ידע מספיק. 

פתרון אפשרי הוא להפקיד את מלאכת הניהול בפועל בידי מומחה עם רישיון לניהול תיקי השקעות.

בדרך זו אתם נהנים מצד אחד משליטה מלאה באופי ההשקעה של הכספים שבקופת הגמל או קרן ההשתלמות, 

ומצד שני יכולים להסתמך על הבקיאות והתעדכנות המתמדת לגבי הנעשה בשוק ההון של אותו איש מקצוע. 

ההבדל לעומת ניהול על-ידי בית השקעות הוא שמנהל תיקים שעובד עבורכם מחויב אך ורק אליכם 

ופועל על סמך ההנחיות הספציפיות שלכם והמדיניות שגיבשתם ביחד. 

באג'נדה תמצאו נשות ואנשי מקצוע עם ניסיון רב ורישיון לביטוח פנסיוני שיעזרו לכם להפיק את המקסימום ממודל ה-IRA.

לשיחת ייעוץ מקצועית ללא עלות השאירו פרטים ונשוב אליכם בהקדם!