כמה עולה ייעוץ פרישה

כמה עולה ייעוץ פרישה היא שאלה שאי אפשר להתעלם ממנה, גם כשברור לחלוטין שמדובר בשירות שמבטיח תועלת רבה מאוד. הסיבה לכך היא שכל החלטה בחיים מתקבלת על סמך היחס שבין העלות לתועלת, ולכן כדאי לדעת גם מהו מחיר הייעוץ המועיל. בעמוד זה תמצאו פירוט לגבי מדיניות התמחור של ייעוץ הפרישה וכן הסברים לגבי מה הוא כולל – כך שתוכלו להבין גם מהי העלות וגם מהי התועלת.

שירות מודולרי ומחיר בהתאם לצורך

עוד לפני הפירוט המלא חשוב להבין שאין תשובה חד משמעית לשאלה כמה עולה ייעוץ פרישה. השירות הינו שירות מודולרי במהותו, ובהתאם להיקף הייעוץ הדרוש משתנה גם המחיר. בדרך זו יכולים כל מי שמתקרב או מתקרבת לגיל הפרישה למצוא את החבילה המתאימה להם. בנוסף, גם מי שגיל הפרישה מעבודה עדיין רחוק ממנו אבל כבר מבין למה חשוב לתכנן מראש את השלב הזה בחיים ימצא מענה נכון ובמחיר משתלם. טווח המחירים נע בין 5,500 ש"ח ל-7,250 ש"ח, בהתאם לאופי השירות ולמאפיינים הייחודיים של כל לקוח.

כמה עולה ייעוץ פרישה שכולל רק תכנון מס?

הייעוץ הבסיסי ביותר, שגם הוא מועיל במידה לא מבוטלת, הוא תכנון מס. בהקשר זה חשוב לזכור שהקצבה הפנסיונית נחשבת להכנסה לכל דבר ועל כן היא חייבת במס. גם מוצרים פיננסיים אחרים המיועדים לספק הכנסה לאחר הפרישה מעבודה, כשכבר אין הכנסה שוטפת מעבודה, חייבים בתשלום מס – אבל בעקבות רפורמות מקיפות בשנים האחרונות ישנן גם לא מעט דרכים לצמצם, ובאופן משמעותי, את חבות המס.

יחד עם זאת רשות המיסים לא מעניקה את כל ההטבות והפטורים האפשריים באופן אוטומטי. למרבה הצער ישנם לא מעט גמלאים וגמלאיות שעקב היעדר ידע ומודעות לא ניצלו את התקנות החדשות ושילמו סכומים גבוהים שלא לצורך למדינה, על חשבון הפנסיה כמובן.

כמה עולה שירות תכנון פנסיוני מלא ומה כלול בו?

שירות מקיף יותר, שעוסק בכל ההיבטים הרלוונטיים לפרישה מעבודה והתחלת קבלת קצבה פנסיונית, כולל 2 מפגשים (ועוד קודם לכן מפגש היכרות וייעוץ התחלתי לא מחייב וללא עלות).

במפגש הראשון נבחנים נתוני ההפקדות הפנסיוניות בתלוש השכר ומוצלבים עם החיסכון עצמו כדי לוודא שאין טעויות. בנוסף ניתנים הסברים מפורטים לגבי המצב הקיים, ובהתאם לצרכים הספציפיים של האדם ייתכנו שינויים במסלול שבו מושקעת הפנסיה ו/או בגוף שמנהל את החיסכון יקר הערך. בנוסף, מתבצעת אופטימיזציה של תיק הביטוח על-מנת להפחית עלויות לא הכרחיות, ועוד דגש מרכזי הוא העברה בין דורית בדרך המשתלמת ביותר.

המפגש השני כולל מילוי טפסים הכרחיים (עבור הביטוח הלאומי, לקבלת מענקי פרישה, למס הכנסה ועוד), הסברים לגבי היוון קצבאות ומציאת התמהיל הנכון ביותר בין משיכה הונית (משיכת סכום כסף גדול באופן חד-פעמי) לבין משיכה כקצבה (חודשית, לאורך כל תקופת הפנסיה), בחינה מעמיקה של השפעות המיסוי על כל בחירה וטיפול מקצועי במסמכי המיסוי ע"י רואה חשבון.

מחיר שירות זה עומד על 7,000 ש"ח עבור אדם פרטי.

כמה עולה ייעוץ פרישה שכולל גם תכנון פיננסי מקיף?

שירות מקיף עוד יותר כולל גם תכנון פיננסי מקיף. הוא מתאים לאנשים בכל שלבי החיים. מטרת התכנון הפיננסי לתא המשפחתי היא צמצום הוצאות לא הכרחיות (בהתאם לתיעדוף של האדם עצמו, כמובן) והגדלת הסכומים המוקדשים לחיסכון – כך שמצד אחד רמת החיים בהווה לא נפגעת באופן משמעותי ומצד שני לאחר הפרישה מהעבודה יהיו לאדם משאבים רבים הרבה יותר כך שיוכל לחיות ברווחה כלכלית אמיתית.

כדאי לזכור שככל שמקדימים להשקיע סכומים גבוהים יותר בחיסכון לטווח ארוך, ובפרט בחיסכון הפנסיוני, כך הוא מניב תוספת גדולה יותר, ובמידה ניכרת, לקצבת הפנסיה – כך ששירות מקיף זה הופך למשתלם במיוחד. מחירו של שירות זה עומד על 7,000 ש"ח ללקוחות פרטיים, 5,500 ש"ח לעובדי מדינה, ו-7,250 ש"ח לעובדי הוראה בתוספת ייעוץ לזכויותיהם.

כמה עולה ייעוץ פרישה לעובדי מדינה ועובדי הוראה?

עבור עובדי ועובדות מדינה, הייעוץ כולל את כלל המרכיבים הנ"ל, כולל מילוי דוח הכנסות והוצאות של התא המשפחתי וניתוח מפורט את הנתונים. בנוסף, ישנה התייחסות ספציפית למאפיינים הייחודיים של עובדי מדינה. מחירה של חבילת ייעוץ זו עומד על 5,500 ש"ח.

גם לעובדי ועובדות הוראה המחיר של ייעוץ הפרישה משתנה בהתאם להיקף העבודה. למגזר זה ישנה האפשרות להוסיף ייעוץ מעוד איש מקצוע – גם מומחה לתכנון פרישה ומיסוי פרישה וגם יועצת לנושא זכויות עובדי ועובדות הוראה. יועצת זו מוודאת כי עובד או עובדת ההוראה מיצו את כל הזכויות שלהם מול המעסיקים, לרבות מענקים שונים, כך שהם פורשים לפנסיה עם מלוא המשאבים האפשריים. חבילה זו מוצעת במחיר של 7,250 ש"ח.

שאלות ותשובות נפוצות – כמה עולה ייעוץ פרישה

1. כמה עולה ייעוץ פרישה בישראל?
   עלות ייעוץ פרישה נעה לרוב בין 1,500 ל-6,000 ש"ח, תלוי במורכבות התיק, בניסיון היועץ ובהיקף השירותים שהוא מספק. ייעוץ בסיסי יעלה פחות, בעוד ליווי מלא עשוי לעלות יותר.

2. מה משפיע על השאלה כמה עולה ייעוץ פרישה?
   המחיר מושפע ממספר גורמים: כמות מקורות הפנסיה והחיסכון, מצב מיסוי מורכב, האם מדובר בזוג או יחיד, ומה כוללת עבודת ההכנה והליווי.

3. האם העלות כוללת גם ייצוג מול רשויות המס?
   לא תמיד. יש יועצים שגובים תשלום נוסף עבור ייצוג מול מס הכנסה והגשת טפסים כגון 161ד או קיבוע זכויות. חשוב לברר מראש מה כלול במחיר.

4. האם ניתן לקבל ייעוץ פרישה חינם?
   ייעוץ חינמי ניתן לעיתים דרך קרנות הפנסיה או סוכנויות ביטוח, אך לרוב הוא מוגבל ולא אובייקטיבי. ייעוץ פרטי מקיף ואישי כרוך בתשלום.

5. האם כדאי להשוות בין מספר יועצים כדי להבין כמה עולה ייעוץ פרישה?
   כן. מומלץ לפנות לפחות לשניים או שלושה יועצים שונים, להשוות הצעות מחיר, להבין מה כלול בשירות, ולבחור לפי התאמה אישית ומקצועית.

6. האם העלות חד פעמית או נפרסת לאורך התהליך?
   חלק מהיועצים גובים תשלום חד פעמי, ואחרים מציעים ליווי מתמשך בתמחור לפי שלבים. חשוב להבין מראש את מודל התמחור.

7. האם המחיר משתנה אם מדובר בזוג לעומת יחיד?
   לרוב כן. ייעוץ לזוג עשוי להיות יקר יותר מכיוון שהוא כולל ניתוח כפול של קצבאות, פנסיות, תכנון מס וירושה – אך גם משתלם יותר מבחינה כוללת.

8. מה כלול בעלות של ייעוץ פרישה מקצועי?
   בדרך כלל נכללים מיפוי נכסים, בדיקת זכויות פנסיוניות, תכנון מס, קיבוע זכויות, ניתוח תזרים מזומנים, המלצות על מסלולי קצבה, ולעיתים גם ייעוץ משפטי בסיסי.

9. האם ייעוץ פרישה כולל גם בדיקת ביטוחים קיימים?
   בחלק מהמקרים – כן. יועץ פרישה איכותי יבדוק את כל ההיבטים הפיננסיים כולל ביטוח חיים, סיעוד ושארים, כחלק מהתהליך.

10. כמה עולה ייעוץ פרישה אם יש מורכבות משפטית?
    אם יש תיק מורכב שכולל ירושות, חלוקת רכוש, קופות גמל לא מאוחדות או קונפליקטים משפחתיים – המחיר עשוי להיות גבוה יותר בהתאם להיקף העבודה.

11. האם ניתן להוזיל את העלות של ייעוץ פרישה?
    כן. ניתן לבחור במסלול מצומצם של ייעוץ חד פעמי, להכין מראש את כל המסמכים או לפצל את הייעוץ למספר שלבים בהתאם לצורך.

12. מה היתרון בתשלום עבור ייעוץ פרישה מקצועי?
    למרות העלות, תכנון נכון עשוי לחסוך עשרות אלפי שקלים במיסים, ולשפר משמעותית את רמת החיים בפרישה – השקעה שמחזירה את עצמה.

13. האם כדאי לבדוק אם העלות מוכרת כהוצאה?
    עצמאים או בעלי תיק במס הכנסה יכולים לבדוק מול רואה החשבון האם ניתן להכיר בעלות ייעוץ פרישה כהוצאה מוכרת.

14. האם העלות משתנה לפי אזור בארץ?
    כן, לעיתים. יועצים באזורים מרכזיים עשויים לגבות תעריף גבוה יותר, אך יש גם יועצים שפועלים בפריסה ארצית או מרחוק ומציעים מחירים אחידים.

15. כיצד אדע אם העלות של ייעוץ פרישה מוצדקת?
    בקש מהיועץ לפרט את שלבי העבודה, מה כלול בשירות, כמה שעות מוקדשות לך, והאם יש התחייבות ללוות אותך עד לקבלת החלטות בפועל.

איך להבטיח מקסימום תועלת מייעוץ הפרישה?

לאחר שמבינים כמה עולה ייעוץ פרישה ומהי התועלת המופקת ממנו, השלב הבא הוא לבחור נכון. באג'נדה תמצאו צוות מיומן מאוד של מומחים בעלי רישיון (סוכן לביטוח פנסיוני) מטעם רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון, ולא פחות חשוב, ניסיון רחב היקף. כדאי לזכור שלפעמים גם עצה אחת שניתנת בזמן, למשל שינוי מסלול ההשקעה בחיסכון הפנסיוני, מובילה לרווח של עשרות אלפי שקלים ואף למעלה מכך. גם מיצוי הטבות המס האפשריות מוערך בעשרות אלפי שקלים, כך שמומלץ בחום להיעזר בבקיאות המקצועית של המומחים בתחום כדי לצאת לפנסיה בראש שקט ועם היכולת לחיות חיים מלאים ומהנים.