ייעוץ פרישה

ייעוץ פרישה הוא שירות בעל חשיבות רבה מאוד לכל מי שמתקרב או מתקרבת לגיל הפנסיה, ולמעשה גם בגיל צעיר יותר. הייעוץ מקיף את כל הנושאים הרלוונטיים לפרישה מעבודה וקבלת קצבה פנסיונית, ומאפשר רווחה כלכלית מקסימלית גם בשלב זה של החיים. כאן בעמוד תמצאו מידע רלוונטי לשירות, כך שתוכלו להחליט אם גם לכם הוא עשוי לעזור.

מה כולל ייעוץ פרישה?

ייעוץ פרישה הוא כאמור שירות מקיף ומקצועי שנועד להכין את האדם לגיל הפנסיה. בהקשר זה חשוב לזכור שגיל הפרישה מהעבודה הוא 67 לגברים ו-62-65 לנשים, וגם אם חלקנו ממשיכים לעבוד גם לאחר מכן, עדיין צפויות שנים רבות של הישענות על הקצבה הפנסיונית – ובפרט כשתוחלת החיים במגמת עלייה קבועה. תופעה משמעותית נוספת היא הרצון למצות את החיים גם בגיל 70 ו-80 ואפילו 90 – ולשם כך נדרשים משאבים כספיים מתאימים. עבור מי שרוצה במקביל גם לדאוג לילדים ולנכדים מתעצם עוד יותר הצורך בייעוץ מקצועי לקראת הפרישה מעבודה.

באיזה גיל כדאי להיעזר ביועץ פרישה מנוסה?

שירות ייעוץ פרישה מזוהה באופן טבעי עם הגיל שבו יוצאים לפנסיה. מאחר שישנם תהליכים בירוקרטיים שעשויים להימשך זמן מה, מומלץ בחום לא לחכות לרגע האחרון אלא לפנות לייעוץ מספר חודשים לפני הגיל שבו צפויה הפרישה מעבודה. למעשה גם אם אתם צעירים יותר, ואפילו בני 30-35, ייעוץ מקצועי עשוי להתגלות כאחת ההחלטות הטובות ביותר שקיבלתם בחייכם, והסיבה לכך פשוטה: ככל שנערכים נכון במשך זמן רב יותר לפנסיה, כך אפשר לצבור משאבים רבים יותר ולנצל טוב יותר הטבות מס. ההבדל בין מי שניהל את החיסכון הפנסיוני בחוכמה לאורך כל שנות הקריירה לבין מי שעשה זאת רק בשנים האחרונות עשוי להתבטא באלפי שקלים בחודש אחרי הפרישה מעבודה – ובפער משמעותי באיכות החיים.

התאמת החיסכון הפנסיוני לצרכים

כשפונים לקבלת ייעוץ פרישה בגיל צעיר, ואפילו בסביבות גיל 50-55, ניתן להתאים את החיסכון הפנסיוני לצרכים האמיתיים של האדם ולהשביח אותו. שינוי מסלול ההשקעה ו/או החברה שאצלה מתנהל החיסכון החשוב כל כך עשויים להגדיל את סכום הכסף שיצטבר בקרן הפנסיה, ובמידה ניכרת. כמו כן מומלץ להתאים את רמת הסיכון לגיל ולמרחק ממועד הפרישה מהעבודה.

ניצול אופטימלי של תיקונים בחוקי מס הכנסה

מדינת ישראל לוקחת חלק לא מבוטל מההכנסות של אזרחיה לאורך השנים, וגם הקצבה הפנסיונית היא הכנסה חייבת במס. מצד שני, המדינה מודעת לכך שהאוכלוסייה המבוגרת עלולה להפוך לעול כלכלי ולכן מציעה גם שורה ארוכה של הטבות מס על החיסכון הפנסיוני – גם במהלך שנות העבודה וגם לקראת הפרישה מעבודה.

כך למשל נכנסו לתוקף בעשור וחצי האחרונים תיקון 3 לפקודת מס הכנסה ותיקון 190 לפקודת מס הכנסה. ייעוץ פרישה כולל גם הסברים מפורטים לגבי כל הדרכים שבהן ניתן למזער למינימום ההכרחי את חבות המס בהקשר של החיסכון הפנסיוני – וכך ההכנסה שלכם תהיה מקסימלית.

בדיקה מקיפה של התשלומים המגיעים לעובדים שכירים

כחלק מיחסי עובד-מעביד, ישנם עובדים שכירים רבים אשר זכאים למענקי פרישה (לרבות מענקים בגין הסכמה לפרישה מוקדמת לפנסיה), פדיון ימי חופשה וימי מחלה, השלמת פיצויים ועוד. שירות ייעוץ פרישה מתייחס גם לסוגיה זו, ועוזר לעובדים השכירים לוודא כי אכן קיבלו מהמעסיק את כל המגיע להם. כשמוגשת הצעה לפרישה מוקדמת, ייערך חישוב מפורט ומדויק על-מנת להבין את כל ההשלכות של היציאה משוק התעסוקה בגיל צעיר מזה המוגדר באופן רשמי כגיל הפרישה מעבודה – על-מנת שתוכלו לקבל את ההחלטה הטובה ביותר עבורכם.

פרישה מדומה לפנסיה

כפי שיש מי שמקדים או מקדימה לצאת לפנסיה, יש גם מי שממשיכים לעבוד – במשרה מלאה או חלקית – גם אחרי גיל הפרישה. המניע לכך יכול להיות כלכלי ובאותה מידה הבחירה מושפעת גם מהרצון להמשיך לתרום ולהרגיש נחוצים ומועילים. במצב כזה ניתן לבחור בין שתי אפשרויות: להתחיל לקבל קצבה פנסיונית במקביל לשכר מהעבודה, או לדחות את מועד מימוש החיסכון המשמעותי לגיל מאוחר יותר. ייעוץ מקצועי מסייע להבין איך משפיעה הבחירה הזו על גובה הקצבה, מהם השיקולים הרלוונטיים להחלטה ועוד רכיב חשוב הוא התנהלות מתאימה מול רשות המיסים כדי לא לשלם מס גבוה מדי על קצבת הפנסיה (אם מחליטים לקבל אותה). הליך זה נקרא פרישה מדומה לפנסיה, וחשוב להקפיד על יישום נכון של הנחיות רשות המיסים.

עזרה במילוי טפסים

מעבר להחלטות הכלכליות שמשפיעות באופן משמעותי על פרק הזמן שאחרי היציאה לפנסיה – כלומר על תקופה של 15-20 ואפילו 30 שנים – ייעוץ פרישה מציע גם עזרה בפן הבירוקרטי. הפרישה מעבודה כרוכה במילוי שורה ארוכה של טפסים, גם עבור הגופים שמנהלים את קרנות הפנסיה וקופות הגמל (או לחילופין את ביטוח המנהלים) וגם מול רשות המיסים. בפרט יש למלא טופס שנקרא 161ד – קיבוע זכויות. טופס זה מאפשר למצות את הפטורים האפשריים מתשלומי מס. נכון ל-2025 תקרת הפטור עומדת על כ-967,500 ש"ח. ב-2028 היא צפויה לעלות של למעלה ממיליון ש"ח, וטופס 161ד מאפשר, בין השאר, להיערך לכך וליידע את רשות המיסים בדבר הכוונה לנצל את התקרה המוגדלת. בנוסף מפורטות בטופס חשוב זה שיטת ניצול הפטור, הכוונה להמשיך לעבוד, הכוונה לבצע היוון של הקצבה, משיכות כספי הפיצויים לאורך השנים ועוד.

שאלות ותשובות נפוצות

1. מהו ייעוץ פרישה?
   ייעוץ פרישה הוא תהליך מקצועי שמטרתו ללוות אדם לקראת סיום עבודתו ולהכין אותו מבחינה כלכלית, פנסיונית ומיסויית לפרישה. התהליך כולל מיפוי זכויות, תכנון מס, בחירת מסלול קצבה ועוד.

2. למה חשוב לקבל ייעוץ פרישה?
   ייעוץ פרישה מסייע למצות זכויות פנסיוניות, להפחית תשלומי מס מיותרים, לבחור נכון בין משיכה לקצבה, ולבנות תזרים הכנסות שיתאים לצרכים האישיים לאחר הפרישה.

3. מתי כדאי להתחיל בתהליך ייעוץ פרישה?
   ההמלצה היא להתחיל את התהליך לפחות 6 חודשים לפני מועד הפרישה, כדי לאפשר זמן לתכנון נכון, מילוי טפסים ובחינה של כל האפשרויות.

4. מי מוסמך לתת ייעוץ פרישה?
   ייעוץ פרישה ניתן על ידי יועצים פנסיוניים מוסמכים, יועצי מס בעלי התמחות בפרישה, או מתכננים פיננסיים עם רקע מתאים בתחום הפנסיוני והמיסויי.

5. מה כולל הייעוץ בפועל?
   השירות כולל ניתוח של קופות הפנסיה, קרנות השתלמות, ביטוחי מנהלים, פיצויים, תכנון מס (טופס 161), סימולציות של תזרים מזומנים והמלצות לפעולה.

6. האם ייעוץ פרישה מתאים גם לעובדים צעירים יחסית?
   כן. גם עובדים בגילאי 50+ יכולים להפיק תועלת מייעוץ פרישה, במיוחד אם יש להם החלטות פיננסיות משמעותיות לקראת סיום הקריירה.

7. כמה עולה ייעוץ פרישה?
   טווח המחירים נע בין 2,500 ל-8,000 ש"ח, בהתאם להיקף השירות, מורכבות התיק וניסיונו של היועץ. יש גם ייעוץ נקודתי במחירים נמוכים יותר.

8. האם ייעוץ פרישה כולל גם טיפול במיסוי פיצויים?
   בהחלט. אחד הנושאים המרכזיים הוא תכנון מס חכם על הפיצויים, כולל בחינה של פטורים, פריסת מס, והתמודדות עם טופס 161 וטופס 161ד.

9. מה ההבדל בין ייעוץ לבין ייעוץ פנסיוני רגיל?
   ייעוץ פנסיוני מתמקד בהתנהלות שוטפת במהלך שנות העבודה. ייעוץ פרישה מתמקד בתהליך חד-פעמי של מעבר לשלב הפנסיוני, עם דגש על מסים ותכנון פרישה מדויק.

10. האם ייעוץ פרישה מתאים גם לעצמאים?
    כן. עצמאים זקוקים לתכנון פרטני עוד יותר, שכן עליהם לדאוג באופן עצמאי לחסכונות הפנסיוניים ולמימוש הטבות המס המגיעות להם בפרישה.

11. מהם הסיכונים בפרישה ללא ייעוץ מקצועי?
    טעויות בתהליך הפרישה עלולות להוביל לתשלום מס גבוה, בחירה שגויה של מסלול פנסיה, אובדן הטבות או תכנון תזרים לא נכון.

12. האם ייעוץ פרישה כולל גם התייחסות לתכנון עיזבון?
    במקרים רבים – כן. יועץ פרישה בוחן גם את אופן מינוי מוטבים, השפעת הבחירות על שארים, והיבטי הורשה כספיים בהמשך הדרך.

13. האם אפשר לקבל ייעוץ דרך מקום העבודה?
    בחלק מהמקומות כן – בעיקר בשירות המדינה ובמגזר הציבורי. עם זאת, יש לבחון אם היועץ הוא עצמאי ואובייקטיבי או שייך לגוף בעל אינטרס מסחרי.

14. איך בוחרים יועץ פרישה מקצועי?
    חשוב לבדוק הסמכה, ניסיון, חוות דעת מלקוחות קודמים, הכרות עם המגזר הספציפי של הפורש, והאם היועץ מייצג גוף מסוים או פועל באובייקטיביות.

15. האם ייעוץ הוא תהליך חד-פעמי או מתמשך?
    ברוב המקרים מדובר בפגישה אחת או שתיים, אך לעיתים יש ליווי לאורך מספר חודשים – במיוחד אם נדרש תכנון מס מורכב או טיפול במספר גופים.

כמה מפגשים נדרשים לצורך ייעוץ פרישה מקיף?

בדרך כלל מוקדשים לצורך ייעוץ פרישה מקיף ומועיל שניים או שלושה מפגשים, וזאת לאחר מפגש היכרות לא מחייב שנועד לבירור כדאיות התהליך. חשוב להדגיש שהתהליך מותאם אישית לכל אדם, וישנם גם תהליכים ספציפיים לעובדי מדינה ועובדי הוראה. הצוות המנוסה של אג'נדה כולל מומחים בעלי רישיון פנסיוני מטעם משרד האוצר, וכן יכולות גבוהות בהובלת תהליכי פרישה שמבטיחים מקסימום משאבים כספיים ורווחה כלכלית אמיתית לאורך החיים.