ייעוץ פרישה עלויות

ייעוץ פרישה עלויות הוא ביטוי שרבים מחפשים בגוגל, והמשמעות ברורה: יותר ויותר בני אדם מבינים את החשיבות העצומה של היערכות מיטבית לגיל הפרישה, ומצד שני רוצים להבין גם מהן העלויות של השירות. בעמוד זה תמצאו פירוט של תמחור האפשרויות השונות של ייעוץ הפרישה, והסברים לגבי התועלות שמספק כל רכיב שלו.

עלויות לפי היקף השירות

כששוקלים להיעזר באופציה של ייעוץ פרישה עלויות השירות נקבעות בהתאם להיקף התכנון. הייעוץ הבסיסי ביותר כולל "רק" תכנון מס לקיבוע זכויות – "רק" במרכאות כמובן מפני שמדובר בייעוץ בעל ערך רב במיוחד לנוכח החשיבות הרבה של היבטי המיסוי (פירוט בהמשך העמוד). 

העלות שירות מקיף יותר של ייעוץ פרישה, שכולל התייחסות לכלל מרכיבי המעבר מהכנסה ממשכורת או מעסק להכנסה מקצבה פנסיונית. שירות זה כולל 2 מפגשים המאפשרים למתכנן פרישה מוסמך לסייע למי שעומד או עומדת לצאת לפנסיה בכל ההיבטים הרלוונטיים כגון : קצבאות, מענקים, כסף פנוי, העברה בין דורית ותכנון מס לקצבה.

ייעוץ פרישה – התועלת בהיבט המיסוי

סיבה אחת לכך שכדאי לשלם עבור ייעוץ פרישה עלויות לא מבוטלות היא הפחתת חבות המס על מענקי הפרישה, פיצויי הפיטורין והקצבה הפנסיונית. בהקשר זה כדאי לדעת שהמדינה, מתוך רצון לסייע לאוכלוסייה המבוגרת, מעניקה פטור משמעותי ממס. נכון ל-2025 תקרת הפטור היא כ-967,500 ש"ח ובשנים 2025-2028 היא צפויה לעלות למעלה ממיליון ש"ח. באמצעות הליך שנקרא קיבוע זכויות ואשר מבוצע מול רשות המיסים, ניתן לשריין כבר מעכשיו את האופציה לנצל את ההעלאה של תקרת הפטור, ובכל מקרה לשלם למס הכנסה רק את המינימום ההכרחי. שימו לב – מי שלא מבצעים את הליך קיבוע הזכויות, שעבורו נדרש מילוי טופס בשם 161ד', לא ייהנו מהפטור ממס וישלמו סכומים גבוהים שלא לצורך.

התועלת מתכנון פרישה בגיל צעיר

ייעוץ פרישה הוא שירות חיוני מאוד למי שמתקרבים לרגע שבו יצאו משוק העבודה ויתחילו להתפרנס מהחיסכון הפנסיוני שעבורו עבדו קשה לאורך עשרות שנים. יחד עם זאת הייעוץ עשוי להיות מועיל לא פחות, ולמעשה אף יותר, עבור אוכלוסיות צעירות יותר – לרבות בני ובנות 30-40. הסיבה לכך היא שהייעוץ כולל גם את השבחת החיסכון הפנסיוני, למשל באמצעות שינוי מסלול ההשקעה או אפילו שינוי הגוף שמנהל את הכסף הרב שהולך ומצטבר משנה לשנה. שינויים אלה מגדילים את התשואה, וככל שהם מתבצעים בשלב מוקדם יותר, כך הסכומים שמניבה העלאת התשואה הופכים לגבוהים יותר ויותר.

התועלת של ייעוץ פרישה שכולל תכנון פיננסי לתא המשפחתי

עוד סיבה לכך שנכון לשלם עבור ייעוץ פרישה עלויות לא מבוטלות, ואף לבחור את החבילה המלאה והיקרה, היא התועלת העצומה של רכיב התכנון הפיננסי לתא המשפחתי.

רכיב זה כולל איסוף מידע רלוונטי לגבי ההכנסות וההוצאות של התא המשפחתי הרלוונטי. לאחר מכן יתבצע ניתוח מדוקדק של ההתנהלות, ויינתנו עצות פרקטיות לצמצום הוצאות מיותרות (לרבות בסעיפי ביטוח) ולהגדלת הכנסה פנויה. את הכסף שנחסך בזכות התכנון הפיננסי כדאי להעביר לחיסכון הפנסיוני או לחסכונות ארוכי טווח אחרים, וכך להגדיל עוד יותר את המשאבים לאחר גיל הפרישה מעבודה – בדרך לחיים נוחים מאוד, נעימים ובעיקר כאלה המתאפיינים בשקט נפשי באספקט הכלכלי.

שאלות ותשובות נפוצות – ייעוץ פרישה עלויות

1. מה הכוונה בביטוי ייעוץ פרישה עלויות?
   ייעוץ פרישה עלויות מתייחס לעלות הכספית הכרוכה בקבלת ליווי מקצועי מתכנן פרישה מוסמך, שמבצע תכנון כלכלי ומיסויי לפני או בזמן היציאה לפנסיה.

2. כמה עולה ייעוץ פרישה באופן כללי?
   העלות משתנה בהתאם לניסיון היועץ, מורכבות התיק ומידת השירות הניתן, אך לרוב נעה בין 2,500 ל-8,000 שקלים לפגישה מלאה ותכנון כולל.

3. מה כולל השירות במסגרת ייעוץ פרישה?
   השירות כולל מיפוי זכויות פנסיוניות, בדיקת פיצויים, תכנון מס (לרבות טופס 161), פריסת מס, הערכת תזרים עתידי ובחינת כדאיות כלכלית של אפשרויות פרישה.

4. האם ייעוץ פרישה עלויות משתנות לפי מגזר תעסוקתי?
   כן. במקרים של עובדים במגזר הציבורי או בפנסיה תקציבית, התהליך מורכב יותר – ולכן העלות עשויה להיות גבוהה יותר לעומת ייעוץ לעובד שכיר במגזר הפרטי.

5. האם ישנם שירותי ייעוץ פרישה חינמיים?
   חלק מהגופים הפנסיוניים מציעים ייעוץ ללא עלות, אך לרוב הוא מוגבל ואינו כולל תכנון כוללני ומעמיק. לעיתים מדובר בנציג מכירות ולא ביועץ בלתי תלוי.

6. האם ייעוץ פרישה מוכר כהוצאה לצרכי מס?
   לא באופן ישיר, אך אם השירות כולל גם ליווי חשבונאי לעוסק או עצמאי, חלק מהשירות עשוי להיחשב כהוצאה מוכרת.

7. מהם היתרונות של ייעוץ פרישה למרות העלות?
   תכנון מדויק עשוי לחסוך עשרות אלפי שקלים במיסים, למקסם את ההכנסות ולהימנע מטעויות בלתי הפיכות. לכן, לעיתים קרובות העלות מחזירה את עצמה ואף מעבר לכך.

8. האם ייעוץ פרישה עלויות משתנות לפי סוג הפנסיה?
   כן. פנסיה תקציבית, פנסיה ותיקה וביטוחי מנהלים כוללים מורכבויות שונות ולכן העלות נקבעת גם לפי סוג המוצר הפנסיוני ונפח העבודה הנדרש.

9. כמה פגישות כוללות לרוב תוכנית ייעוץ פרישה?
   לרוב מדובר בפגישה אחת מרכזית ולפעמים גם בשיחת הכנה ובשיחה לסיכום. במקרים מורכבים יותר, יתבצע ליווי במספר שלבים לאורך כמה חודשים.

10. האם כדאי לבחור ביועץ פרישה פרטי או כזה שמגיע דרך מקום העבודה?
    יועץ עצמאי לרוב מייצג אך ורק את טובת הלקוח, בעוד יועץ מטעם המעסיק עשוי להיות מוגבל בגישה למוצרים מסוימים. עם זאת, חלק ממקומות העבודה מסבסדים ייעוץ איכותי.

11. מה צריך לבדוק לפני שבוחרים יועץ פרישה?
    ניסיון, הכשרות מקצועיות, התמחות במס הכנסה, הכרות עם מגזר העבודה שלך, חוות דעת מלקוחות קודמים ואי-תלות בגופים פיננסיים.

12. האם יש ייעוץ פרישה גם לעצמאים או רק לשכירים?
    כן. עצמאים נדרשים אף יותר לתכנון פרישה בשל היעדר פנסיה תקציבית או פנסיה חובה. ייעוץ נכון יכול למקסם את הטבות המס ולתכנן את תזרים ההכנסה הפנסיונית.

13. מהו טווח המחירים עבור ייעוץ פרישה בהיקף בסיסי בלבד?
    ייעוץ ממוקד (למשל על טופס 161 בלבד) עשוי לעלות בין 1,000 ל-2,500 שקלים, תלוי ביועץ ובמורכבות המקרה.

14. האם ניתן לשלם על ייעוץ פרישה בפריסה או בשירות חודשי?
    חלק מהיועצים מציעים תשלום פר פגישה או בשיעורים, במיוחד כשמדובר בליווי ארוך טווח ולא בפגישה חד-פעמית.

15. כיצד ניתן להבטיח שהעלות תשתלם?
    הדרך הטובה ביותר היא לדרוש הצעת מחיר מפורטת מראש, לוודא שהתהליך כולל תכנון מס מותאם אישית ולבחור יועץ בעל המלצות מוכחות.

איך לשלם עבור ייעוץ פרישה עלויות סבירות ולקבל תמורה מקסימלית?

ברור לחלוטין שיש צורך לשלם עבור ייעוץ פרישה עלויות מסוימות, וגם ברור לחלוטין שמדובר בשירות שמחייב בקיאות מקצועית רבה ולכן לא יהיה זול. יחד עם זאת התמורה עשויה להיות כאמור גבוהה הרבה יותר, כך שמדובר בהשקעה נבונה. על-מנת למצות את התועלת, חשוב לבחור נכון את החברה שממנה מקבלים את הייעוץ לקראת הפרישה מהעבודה. באג'נדה ישנו צוות מיומן של מומחים בעלי רישיון (סוכן) פנסיוני מטעם משרד האוצר אשר אמונים על מיצוי הטבות המס האפשריות, ביצוע העברה בין דורית באופן מושכל, בחירת מסלול ההשקעה האופטימלי עבור החיסכון הפנסיוני בכל שלב בחיים ובאופן כללי על קבלת החלטות שתוביל לרווחה כלכלית מרבית לאחר היציאה לפנסיה.