ייעוץ פרישה לגמלאות הינו תהליך מובנה שמומלץ לכל מי שמתקרב או מתקרבת למועד היציאה לפנסיה. למעשה במובנים רבים הייעוץ הינו חובה – לא חובה על-פי חוק כמובן, אבל כל אדם חייב לעצמו את השירות שמייצר תנאים אופטימליים לפרק החיים שאחרי הפרישה מעבודה. בעמוד זה תמצאו מידע מקיף אודות ייעוץ פרישה למי שעומדים לצאת לגמלאות, כך שגם לכם יהיה ברור לחלוטין מדוע מדובר בצעד מועיל במיוחד.
השלב הראשון של ייעוץ פרישה לגמלאות – היכרות איסוף מידע
ייעוץ פרישה לגמלאות הוא שירות שמותאם ספציפית לכל אדם. בין הפרמטרים שחשוב להתייחס אליהם במסגרת תכנון הפרישה האופטימלית: הגיל של האדם, הסטטוס התעסוקתי (שכיר / עצמאי), האם ישנה הצעת פרישה מוקדמת, היקף החיסכון הפנסיוני, סוג החיסכון (קרן פנסיה / ביטוח מנהלים / קופת גמל), גיל הפרישה הצפוי, ועוד.
בהתאם השלב הראשון בתהליך הוא היכרות עם האדם, וכן איסוף מידע רלוונטי. בפרט מבצע איש מקצוע אחראי בתחום ייעוץ הפרישה חיפוש במסלקה הפנסיונית ובהר הביטוח על-מנת לקבל תמונת מצב מקיפה ומעודכנת, וכן ארגון תלושי שכר מכלל המעסיקים (או לחילופין טפסי 106 / טפסי 161) – בין השאר כדי לוודא שכל ההפקדות לפנסיה בוצעו בהתאם לדרישות החוק ולזכויות הלקוח.
השלב השני של ייעוץ הפרישה – סקירה ממצה והצעות לשינויים
לאחר שנאסף כל המידע הנחוץ, יועץ פרישה לגמלאות עובר עליו ובוחן אותו בקפידה. המטרה היא סקירה של המצב הקיים בפני החוסך או החוסכת שעומדים לצאת לפנסיה, על-מנת שיבינו מהו מצבם העדכני. בנוסף יציע היועץ שינויים אפשריים בהרכב החיסכון, במסלולי ההשקעה וגם בסכומים המופקדים מדי חודש לחיסכון יקר הערך – כל זאת בכדי שבמועד הפרישה מעבודה הסכום בקרן הפנסיה, קופת הגמל או ביטוח המנהלים יהיה הגבוה ביותר האפשרי. עבור כל המלצה יפורטו היתרונות והחסרונות, אם תרצו ההזדמנויות והסיכונים, בשקיפות מלאה.
ייעוץ פרישה לגמלאות – שיקולי מיסוי
מדינת ישראל גובה מס גם על כספים פנסיוניים שנחשבים להכנסה לכל דבר. מצד שני, המדינה מעוניינת לאפשר לפנסיונרים ופנסיונריות לחיות ברווחה (המגיעה להם לאחר עשרות שנות עבודה קשה). אינטרס נוסף של המדינה הוא להימנע ממצב שבו קשישים נזקקים לתמיכה ממנה, ולכן ישנן גם לא מעט הטבות מס על חסכונות לטווח ארוך, ובפרט על החיסכון הפנסיוני.
היבטי מיסוי רלוונטיים מאוד גם למקרים שבהם ישנה הצעה לפרישה מוקדמת – באופן טבעי שיעור המס הצפוי משפיע על מידת האטרקטיביות של ההצעה, ולכן על ההחלטה אם לקבל אותה (כשכמובן ישנם גם שיקולים לא כלכליים להחלטה זו). בכל מקרה, ייעוץ פרישה לגמלאות כולל התייחסות מעמיקה להיבטי המיסוי.
לשלם רק את המינימום ההכרחי – בזכות ייעוץ פרישה לגמלאות
על-מנת לממש את הפטור האפשרי על כספי הפנסיה, נדרשת פעולה אקטיבית מול רשות המיסים – ללא ביצוע פעולה זו, שנקראת קיבוע זכויות, אתם עלולים לשלם סכומים גבוהים שלא לצורך לקופת המדינה, וחבל כמובן. ביצוע קיבוע הזכויות הוא חלק משירות ייעוץ פרישה לגמלאות, לרבות מילוי טפסים רלוונטיים וההתנהלות בפועל מול פקיד השומה.
עוד כדאי לדעת בהקשר זה שתקרת הפטור עומדת על כ-853,620 ש"ח. ניתן להחיל את הפטור גם על משיכה הונית, כלומר משיכת סכום כסף גבוה באופן חד-פעמי מיד עם היציאה לפנסיה ולוותר על הפטור בקבלת הקצבאות החודשיות. כמו כן אפשר לחלק את התקרה בין שני המרכיבים הנ"ל, כשבחירה נכונה תבטיח מיצוי מרבי של הטבת המס יקרת הערך.
לצאת לפנסיה בראש שקט באמת
שירות ייעוץ פרישה לגמלאות לא "רק" חוסך לכם סכומי כסף לא מבוטלים, גם בזכות מיצוי הטבות המס הקיימות וגם בזכות השבחת החיסכון הפנסיוני – אלא מעניק לכם ערך משמעותי נוסף: שקט נפשי אמיתי.
אי אפשר להתעלם מהעובדה שאנחנו חיים במציאות מלחיצה, מבחינות רבות. בפרט ישנו החשש ממצוקה כלכלית בגיל מבוגר, כשכבר אי אפשר להתפרנס מעבודה, ולכן הרצון לצאת לפנסיה עם מקסימום משאבים כלכליים. כל טעות עלולה לעלות ביוקר, ורק עם יועץ פרישה מיומן תוכלו להיות בטוחים שלא ביצעתם טעויות – וכך ליהנות משקט נפשי לקראת השינוי המשמעותי בחיים.
העברות בין-דוריות
לקראת הפרישה לגמלאות מתחדדת החשיבות של דאגה לדור הבא, ובעצם לדורות הבאים. כמו במקרה של החיסכון הפנסיוני, גם העברות בין-דוריות שלא יבוצעו באופן מושכל עלולות להסתיים בתשלום מס גבוה יתר על המידה. ניצול חכם של מכשירים פיננסיים שונים מאפשר להעביר את ההון באופן בטוח ועם תשלום מינימום מס לילדים ולנכדים, וגם לכך יש חלק בשקט הנפשי שמושג לקראת הפנסיה.
למה לא כדאי לדחות ייעוץ פרישה לגמלאות?
האסוציאציה המתבקשת למונח ייעוץ פרישה לגמלאות היא שכדאי לבצע את התהליך לקראת היציאה לפנסיה. אדם שמתקרב לגיל הפרישה מעבודה – שעומד על 67 לגברים ומועלה בהדרגה מ-62 ל-65 אצל הנשים – זקוק במיוחד לייעוץ, אבל גם בגיל צעיר יותר אפשר להפיק ממנו תועלת רבה (ולמעשה אפילו תועלת גבוהה יותר).
ראשית, ישנו את גיל הפרישה המוקדם, שעומד על 60 גם לגברים וגם לנשים. מצד שני אפשר גם לדחות היציאה לפנסיה במספר שנים, ולא מעט גברים ונשים בוחרים לנצל את האופציה הזו ולא רק בגלל שיקולים כספיים. בכל מקרה, ככל שיש מרווח זמן רחב יותר בין מועד הייעוץ ויישום ההמלצות לבין מועד הפרישה לגמלאות, כך הייעוץ מניב תועלת רבה יותר בזכות פרק הזמן הארוך יותר.
למעשה, מי שיפנה לייעוץ הפרישה בגיל 40 ירוויח לפחות שניים וחצי עשורים של התנהלות אופטימלית בנוגע לקרן הפנסיה, קופת הגמל או ביטוח המנהלים – ובהתאם מקסימום משאבים כלכליים בתקופת הפנסיה.
פרק זמן משמעותי שמחייב התייחסות מושקעת
אנחנו חיים בעידן שבו תוחלת החיים הולכת ומתארכת. המשמעות של עובדה זו היא שגם תקופת הפנסיה תלך ותתארך, גם אם גיל הפרישה ימשיך לעלות (בעבר גיל הפרישה לגברים היה 65, וכיום הוא 67, ואילו גיל הפרישה של הנשים מועלה כאמור ל-65 בתהליך שיימשך עד 2035).
בנוסף, גם אנשים בעשור ה-8 וה-9 לחייהם שואפים למצות כל יום, ליהנות ולבלות. כדי לממש את הרצון, יש צורך בכסף – עוד סיבה טובה לפנות לייעוץ פרישה לגמלאות ולהבטיח לעצמכם מקסימום כסף פנוי לאורך כל תקופת הפנסיה.
ייעוץ פרישה לגמלאות – רק ע"י מומחים בעלי רישיון פנסיוני
אחרי שמבינים עד כמה ייעוץ פרישה לגמלאות הוא שירות בעל ערך רב, ובמקרים רבים אפילו קריטי, השלב הבא הוא לבחור נכון את המקום שבו מקבלים את הייעוץ. אג'נדה הוקמה בדיוק למטרה זו – לסייע לבני אדם שהגיעו אל צמתים משמעותיים בחיים לקבל את ההחלטות המיטביות עבורם, וזאת על-ידי ייעוץ מקיף, מעמיק, בגובה העיניים ומתוך מחויבות אמיתית לכל אדם. הייעוץ לקראת הפרישה לגמלאות ניתן על-ידי מומחים בעלי רישיון פנסיוני מטעם רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון – רישיון שאסור להתפשר עליו. מרכיב חשוב נוסף באיכות השירות הוא הניסיון הרב שהצטבר באג'נדה, ומתורגם להמלצות המדויקות ביותר בהתאם למאפיינים הספציפיים שלכם. מוזמנים ליצור איתנו קשר, ולהבטיח את העתיד שלכם ושל משפחתכם.
