ייעוץ לפני פרישה לפנסיה

ייעוץ לפני פרישה לפנסיה מיועד לכל מי שעומד או עומדת לצאת לגמלאות, בכל גיל. למעשה הייעוץ מועיל מאוד גם למי שהגיעו לגיל הפרישה מעבודה ובוחרים להמשיך לעבוד, ואם לוקחים בחשבון את העובדה שכולנו נהיה מתישהו פנסיונרים, אפשר להיעזר ביועץ פרישה גם בגיל 50 ואפילו בגיל 40. בעמוד זה תמצאו פרטים אודות הייעוץ, כדי שתוכלו להבין למה מדובר בשירות חיוני והאם הוא מתאים גם לכם. כמו כן תוכלו לפנות אלינו בכל שהיא לגבי פרישה לפנסיה וחיסכון פנסיוני באופן כללי.

מתי כדאי לפרוש לפנסיה?

החוק בישראל מגדיר 3 גילאים לפרישה מעבודה: ישנו גיל הפרישה המוקדמת, גיל הפרישה הסטנדרטי וגיל פרישת חובה.

גיל הפרישה המוקדמת הוא 60, גם לגברים וגם לנשים. מעסיק ועובד רשאים להסכים ביניהם גם על גיל פרישה מוקדמת צעיר יותר, וכמו כן ישנן נסיבות בריאותיות המאפשרות להקדים את גיל הפרישה. בכל מקרה המשמעות של גיל הפרישה המוקדמת היא שהחל מגיל זה ניתן להתחיל לממש את החיסכון הפנסיוני.

גיל הפרישה הסטנדרטי הוא 67 לגברים ובין 62 ל-65 לנשים, בהתאם לשנת הלידה של כל אישה (בעבר גיל הפרישה של הנשים היה 62, אבל החל מ-2022 הוא מועלה בהדרגה עד שב-2032 הוא יגיע ל-65).

גיל פרישת חובה הוא הגיל שבו מעסיקים זכאים להפסיק את עבודתם של העובדים. חשוב לציין שהם לא מחויבים לעשות זאת, ואם עובד או עובדת מבקשים להמשיך את העסקתם, על המעסיקים לבחון את הבקשה בהתאם לנסיבות הספציפיות. גיל זה עומד על 67 גם לגברים וגם לנשים. עבור הורים שילדם נפטר, גיל פרישת חובה הוא 71 (בכפוף לתנאים מסוימים).

בהתאם ההחלטה הראשונה לקראת הפנסיה היא בעצם מתי לצאת לגמלאות.

מה כולל ייעוץ לפני פרישה לפנסיה בגיל הפרישה מעבודה?

ייעוץ לפני פרישה לפנסיה בגיל הפרישה הסטנדרטי כולל בדיקה מקיפה של החיסכון הפנסיוני, על-מנת לוודא שכל ההפקדות בוצעו כחוק, סקירה של כל הנכסים הפיננסיים ומיפוי מפורט של מקורות ההכנסה וההוצאות הצפויות לאחר היציאה לפנסיה.

השלב הבא הוא סיוע בקבלת ההחלטות השונות הנדרשות בצומת קריטי זה: איך לממש את החיסכון הפנסיוני (משיכה חד-פעמית ו/או קצבאות חודשיות?), האם לממש חסכונות נוספים אם ישנם, האם לנצל את האופציה של תקופת הבטחה (פרק זמן שבו הגוף שמנהל את החיסכון הפנסיוני ישלם קצבה חודשית גם אם החוסך או החוסכת עצמם הולכים לעולמם – התשלום יהיה כמובן לשאירים), ועוד.

עוד מרכיב חשוב הוא מיצוי כל הטבות המס המוצעות לפנסיונרים, ועל כך בהמשך העמוד.

ייעוץ לצורך בחינת הצעה לפרישה מוקדמת

הצעה לפרישה מוקדמת עשויה להיות משתלמת מאוד, ועבור מי שמרגישים כי מיצו את פרק העבודה בחייהם הפיתוי להיענות בחיוב להצעה – גדול. יחד עם זאת חשוב לקחת בחשבון גם את השפעת הפרישה המוקדמת על גובה החיסכון הפנסיוני ובהתאם על גובה קצבת הפנסיה. בנוסף, מענק הפרישה והסכומים הנלווים אליו (פדיון ימי מחלה, פיצויי פיטורין ועוד) חייבים במס, אם כי ישנו גם פטור עד לגובה מסוים (כ-13,750 ש"ח על כל שנת עבודה, או השכר החודשי האחרון כפול מספר שנות העבודה, הסכום הנמוך מבין השניים בשנת 2025) – סיבה טובה נוספת לנצל את ההזדמנות וגם לבחון את ההצעה הספציפית וגם לתכנן את הפרישה האופטימלית.

איך עוזר הייעוץ למי שהגיעו לגיל הפרישה וממשיכים לעבוד?

ייעוץ לפני פרישה לפנסיה הוא שירות שכפי שניתן להבין משמו מיועד למי שמתקרב אל נקודת הפרישה לפנסיה. מצד שני, גם למי שבוחר או בוחרת להמשיך לעבוד גם אחרי גיל הפרישה כדאי להתייעץ עם מומחים בתחום. ראשית, צריך להחליט האם להתחיל לממש את החיסכון הפנסיוני, או להמתין עד לסיום פרק העבודה – החלטה שיש לה השפעה גם על חבות המס בהווה וגם על גובה קצבת הפנסיה בעתיד. שנית, יש לגבש מדיניות לגבי ההפקדות לחיסכון הפנסיוני בזמן שעדיין עובדים. בהקשר זה כדאי לדעת שהמשך עבודה אצל אותו מעסיק מחייב אותו להמשיך את ההפקדות הפנסיוניות, אבל אם עוברים לעבוד במקום חדש המעסיק פטור מחובת ההפקדה (כשבהחלט ייתכן שלעובד או לעובדת כן כדאי לבצע הפקדות עצמאיות).

ייעוץ לפני פרישה לפנסיה – גם בגיל צעיר

כאמור ייעוץ פנסיוני עשוי להתגלות כבעל חשיבות רבה גם כשיש עוד שנים רבות עד לפרישה מעבודה, ואפילו בגיל צעיר מאוד. למעשה, אין כמעט אדם שלא יפיק תועלת משירות זה – שבזכותו ניתן להגיע למקסימום תשואה בכל רמת סיכון נתונה, או להפך, למזער את הסיכון מבלי להפסיד תשואה. ייעוץ פנסיוני בגיל צעיר עוסק גם בסוגיית כספי פיצויים שמהווים חלק בלתי נפרד מהחיסכון הפנסיוני – משום שכל משיכה של כספים אלה מפחיתה את תקרת הפטור ממס הכנסה על קצבת הפנסיה (פירוט בפסקה הבאה).

צמצום תשלומי מס על הפנסיה בזכות ייעוץ לפני הפרישה

אחת התועלות המשמעותיות של ייעוץ לפני פרישה לפנסיה היא צמצום חבות המס. בפרט חשוב מאוד לממש את הפטור ממס הכנסה על ההכנסות שמקורן בקרן הפנסיה, ביטוח המנהלים או קופת הגמל. נכון לשנת 2025 תקרת הפטור עומדת על כ-967,500 ש"ח ובחישוב חודשי: כ-5,375 ש"ח (כלומר מס ההכנסה על קצבת פנסיה ישולם רק על החלק שמעל ל-5,375 ש"ח).

משיכת כספי פיצויים לאורך הקריירה, במשך 32 השנים שקודמות למועד הפרישה מעבודה, מורידה את התקרה הנ"ל. היחס הוא 1.35:1, כלומר על כל 100 שקלים שנמשכים מהחיסכון הפנסיוני התקרה מופחתת ב-135 שקלים.

ב-2028 תקרת הפטור תועלה לכ-1.1 מיליון ש"ח, וניתן לקבע את הזכות לנצל את ההעלאה הצפויה כבר היום – באמצעות הליך הנקרא "קיבוע זכויות", שבכל מקרה יש לבצע אותו כדי לממש את הפטור הנ"ל. כמו כן ישנן הטבות מס על חסכונות נוספים, וגם אותן לוקח בחשבון הליך הייעוץ.

הבטחת עתיד בן/בת הזוג והילדים בזכות ייעוץ לפני פרישה לפנסיה

מטרה נוספת של ייעוץ לפני פרישה לפנסיה היא הבטחת עתידם של בן/בת הזוג והילדים. דרך אחת לעשות זאת היא באמצעות בחירת תקופת הבטחה ארוכה (כאמור פרק הזמן שבו תשולם קצבת הפנסיה גם אם החוסך עצמו נפטר). ישנן דרכים נוספות לבצע העברה בין-דורית באופן מושכל ומבלי לשלם סכום גבוה מדי לקופת המדינה כמס, וכדאי לנצל אותן באמצעות קבלת ייעוץ ממומחים בתחום.

שאלות ותשובות נפוצות – ייעוץ לפני פרישה לפנסיה

1. מה כולל תהליך של ייעוץ לפני פרישה לפנסיה?
   ייעוץ לפני פרישה לפנסיה כולל ניתוח של כלל מקורות ההכנסה בגיל פרישה, תכנון מס מיטבי, מימוש זכויות פנסיוניות, בחינת מסלולי קצבה ומענקים, וכן קבלת החלטות על היוון, דחייה או שילוב הכנסות מעבודה.

2. למי מתאים לקבל ייעוץ לפני פרישה לפנסיה?
   הייעוץ מתאים לכל עובד שמתקרב לגיל הפרישה – בין אם הוא במגזר הציבורי או הפרטי, שכיר או עצמאי – ומעוניין למקסם את זכויותיו הפנסיוניות והמיסויות.

3. באיזה גיל כדאי להתחיל תהליך של ייעוץ לפני פרישה לפנסיה?
   מומלץ להתחיל בתהליך הייעוץ כשלוש עד חמש שנים לפני מועד הפרישה המתוכנן, אך גם ייעוץ סמוך לפרישה עשוי להועיל מאוד.

4. מה ההבדל בין יועץ פנסיוני ליועץ פרישה?
   יועץ פנסיוני מתמקד במוצרים הפנסיוניים עצמם, בעוד יועץ פרישה מתמחה בכל ההיבטים של הפרישה: מיסוי, קצבאות, מענקים, תכנון עיזבון ועוד.

5. האם ייעוץ לפני פרישה לפנסיה מחויב על פי חוק?
   לא, אך הוא מומלץ מאוד. טעויות בפרישה עלולות לגרור הפסדים כלכליים או מס לא מתוכנן.

6. האם ייעוץ כזה כולל גם חישובי מס?
   בהחלט. ייעוץ לפני פרישה לפנסיה כולל חישוב מס מקיף על הקצבה וההון הפנסיוני, תוך ניצול מקסימלי של הפטורים לפי סעיף 9א לפקודת מס הכנסה.

7. מהם המסמכים שיש להכין לפגישה עם יועץ פרישה?
   יש להכין דוחות שנתיים של קופות הגמל, קרנות הפנסיה, ביטוחי המנהלים, תדפיסים מהביטוח הלאומי, תלושי שכר אחרונים ותעודות מזהות.

8. האם יועץ פרישה יכול לעזור במימוש כספים רדומים?
   כן. יועץ פרישה מיומן ידע לאתר זכויות שלא מומשו או כספים רדומים שניתן לדרוש אותם טרם הפרישה או אחריה.

9. האם ייעוץ לפני פרישה לפנסיה מתאים גם למי שפורש בפרישה מוקדמת?
   כן. בפרישה מוקדמת יש חשיבות רבה לבחינת מקורות חלופיים, השלכות מיסויות וסדרי משיכה של כספים.

10. מה ההשפעה של תיקון 190 על תכנון פרישה?
    תיקון 190 משפיע על מיסוי קצבאות והיוון קצבה. יועץ פרישה מוסמך יוכל להמליץ האם וכיצד נכון ליישם אותו בפרישה הספציפית שלך.

11. כמה זמן נמשך תהליך של ייעוץ פרישה?
    בדרך כלל תהליך מלא כולל בין פגישה אחת לשלוש פגישות, תלוי במורכבות התיק הפנסיוני והמיסויי של הפורש.

12. האם ניתן לקבל ייעוץ לפני פרישה לפנסיה גם אם ממשיכים לעבוד אחרי גיל הפרישה?
    בהחלט. הייעוץ יתמקד בתכנון מקביל של הכנסות מקצבה ומעבודה, והשפעות המס בהתאם.

13. מה העלות של ייעוץ לפני פרישה לפנסיה?
    העלות משתנה בהתאם למורכבות התיק ולסוג השירות, אך לרוב מדובר בהוצאה חד פעמית שמחזירה את עצמה בזכות חיסכון עתידי.

14. האם יועץ פרישה עוזר גם בהגשת טפסים מול הרשויות?
    כן. יועץ פרישה מנוסה יכול לסייע במילוי והגשה של טופסי 161, קיבוע זכויות, טופסי 116ג, ועוד.

15. מהם היתרונות המרכזיים בקבלת ייעוץ לפני פרישה לפנסיה?
    היתרונות כוללים מיצוי זכויות, תכנון מס יעיל, קבלת החלטות מושכלות, הבנה מלאה של תזרימי ההכנסות ומניעת טעויות יקרות.

ייעוץ לפני פרישה לפנסיה מותאם אישית אליכם

אג'נדהפעולת מתוך אמונה כי כל אדם זכאי לקבל את מלוא העזרה הדרושה לו לקראת הפרישה מעבודה. מרכיב מהותי נוסף ב-DNA שלנו, שבא כמובן לידי ביטוי בכל ייעוץ לפני פרישה לפנסיה, הוא הנגשת מידע מורכב באופן שכל אדם יוכל להבינו, וכך לקבל את ההחלטות הנכונות ביותר עבורו. הייעוץ ניתן ע"י מומחים בעלי רישיון סוכן לביטוח פנסיוני של משרד האוצר וכן ניסיון נרחב, ובהתאמה מלאה למאפיינים הספציפיים של כל אחד ואחת.