זכויות פנסיה תקציבית עשויות להיות שוות סכום כסף גבוה מאוד.
במקרים מסוימים ניתן לרכוש זכויות, כשההליך עצמו פשוט יחסית,
אבל חשוב לבצע את החישובים באופן מדויק על-מנת לצאת לפנסיה עם מקסימום משאבים כספיים, כחלק מתכנון פרישה יסודי.
בעמוד זה תמצאו תשובות לשאלות כמו מי יכול לרכוש זכויות,
איך בודקים את הכדאיות וכיצד מתבצע ההליך.
זכויות פנסיה תקציבית – באילו מקרים אפשר לרכוש זכויות?
רכישת זכויות פנסיה תקציבית היא אופציה שפתוחה בפני עובדי מדינה שבמהלך תקופת ההעסקה שלהם שהו למשך תקופה מסוימת בחל"ת (חופשה ללא תשלום).
תקופה זו לא נכללת בחישוב אחוזי הזכאות לקצבה,
כך שאותו עובד יקבל קצבה נמוכה יותר מכפי שיכול היה לקבל אם לא היה יוצא לחופשה (כל שנת עבודה מעניקה 2% זכאות, שמחושבים מתוך המשכורת הקובעת).
חשוב לציין כי הזכאות המקסימלית היא בכל מקרה 70%.
בהתאם אם ישנו עובד שצבר ותק של 35 שנים ובנוסף שהה במשך שנה בחל"ת,
הוא לא יוכל לרכוש זכויות כי ממילא הגיע למקסימום האפשרי – 70%.
מהי עלות רכישת הזכויות?
על מנת להוסיף לאחוזי הזכאות את תקופת החל"ת,
יש צורך לשלם למדינה 18.5% מהשכר של העובד כפי שהיה אמור להיות במהלך אותה חופשה.
לדוגמה, עובד שהיה משתכר 8,500 ש"ח לחודש אלמלא יצא לחופשה, והחל"ת שלו נמשך 18 חודשים,
יידרש לשלם 28,305 ש"ח (8500 * 18.5% * 18).
על-מנת להבין אם כדאי לרכוש זכויות פנסיה תקציבית הפעולה המתבקשת היא השוואת העלות לרווח הצפוי מהתוספת לזכויות.
אם להישאר עם הדוגמה הנ"ל, נתון מהותי נוסף הוא המשכורת הקובעת בעת היציאה לפנסיה.
אם היא עומדת למשל על 14,000 ש"ח, הרווח של העובד הוא 3% מ-14,000,
(כאמור כל שנה מקנה זכאות של 2%, ולכן שנה וחצי שוות 3%) – 420 ש"ח.
התוספת היא כמובן לכל חודש, ובהקשר זה כדאי לזכור שהפנסיה התקציבית קבועה לאורך כל החיים.
על-מנת להחזיר את ההשקעה – כאמור 28,305 ש"ח,
נדרשים כ-67 חודשים שבמהלכם יקבל העובד תוספת של 420 ש"ח לפנסיה, כלומר קצת יותר מ-5.5 שנים.
בהתחשב בתוחלת החיים הצפויה, וכשלוקחים בחשבון את הנהלים לגבי מתן קצבאות לשארים במקרה של פטירת עובד שזכאי לפנסיה תקציבית, ככל הנראה מדובר בצעד משתלם.
בכל מקרה נדרש חישוב כולל שלוקח בחשבון גם שיעורי מיסוי, חסכונות נוספים ועוד פרמטרים,
כאמור כחלק מתכנון פרישה מקצועי בעזרת מומחים מנוסים בתחום.
איך לממש זכויות פנסיה תקציבית?
הגוף שאליו פונה מי שרוצה לרכוש זכויות פנסיה תקציבית הוא נציבות שירות המדינה.
יש להגיש בקשה, כמובן עוד לפני היציאה לפנסיה.
לאחר שהיא מאושרת ונפתח פתח להכרה בחל"ת כחלק מהתקופה שמקנה זכאות לפנסיה,
על העובד לשלם את הסכום שחושב לפני מועד הפרישה.
בהתאם ההמלצה החשובה ביותר היא להתחיל בתהליך מספיק זמן לפני מועד הפרישה המסתמן.
ככל שיש פער משמעותי יותר בין השכר בתקופת החל"ת לבין המשכורת הקובעת לצורך חישוב הפנסיה,
ובמיוחד אם החופשה התרחשה כשהעובד היה יחסית בתחילת הדרך ולכן בדירוג שכר נמוך,
כך סביר יותר להניח שרכישת הזכויות תשתלם לו,
וכאמור בכל מקרה הפעולה הטובה ביותר להבטחת תנאי פרישה אופטימליים היא תכנון מקיף ומקצועי.
זקוקים לליווי וייעוץ של מומחה? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם!
קופתתכנים מעולם הפיננסים שכדאי לקרוא: קופת גמל להשקעה מומלצת, תשואה קרן השתלמות, ביטוח חיים וביטוח משכנתא האם יש קשר ביניהם?, מה זה קופת גמל להשקעה, לא מתכוונים לפרוש לפנסיה אף פעם?.
