הכנה לפרישה לגמלאות

הכנה לפרישה לגמלאות היא תהליך מומלץ לכל אחד ואחת לנוכח השינוי המשמעותי מאוד בחיים. בפרט חשוב להיערך בהיבט הכלכלי, ובעמוד זה תמצאו מידע רלוונטי שיעזור לכם לצאת לפנסיה כשאתם ערוכים ומוכנים לכך.

מתי כדאי לעבור הכנה לפרישה לגמלאות?

הפרישה לגמלאות היא מסוג האירועים המחייבים הכנה משמעותית, ובהתאם ההמלצה היא להתחיל להתכונן לקראת השינוי כבר בשלב מוקדם יחסית, ובוודאי שלא לחכות לרגע האחרון או לחודש שלפני היציאה לפנסיה. ככל שתקדימו לבצע את הפעולות השונות הנחוצות, כך תוכלו להגיע לתקופת הפנסיה במצב טוב יותר, ולמעשה גם בגיל צעיר מומלץ להקדיש זמן ומחשבה לתקופה שאחרי הפרישה מעבודה, ובמיוחד לוודא שהחיסכון הפנסיוני שלכם מתנהל באופן מיטבי.

גיל הפרישה מעבודה בישראל

החוק בישראל מגדיר 3 גילאי פרישה:

* גיל פרישה מוקדמת – גם גברים וגם נשים רשאים לצאת לפנסיה מוקדמת בגיל 60, ובפרט זכאים להתחיל לממש את החיסכון הפנסיוני בגיל זה (מבלי לשלם מס גבוה מדי על משיכה מוקדמת).

* הגיל שבו ניתן לצאת לפנסיה – נכון ל-2025, גיל זה עומד על 67 אצל הגברים ומועלה בהדרגה אצל הנשים מ-62 ל-65 (על-פי המתווה הקיים הוא יגיע ל-65 בשנת 2035).

* גיל פרישה חובה – בגיל 67, הן אצל הגברים והן אצל הנשים, המעסיקים רשאים לחייב אדם לפרוש מעבודה. יחד עם זאת זו אינה חובה, ויש מקרים שבהם מעסיקים שומרים על עובדים מסורים ועובדות מועילות. להורה שהילד שלו נפטר גיל פרישה חובה הוא 71 (או 72, כשהמוות התרחש עקב שירות צבאי).

בחירת התזמון האידיאלי ליציאה לפנסיה

החלטה חשובה אחת במסגרת הכנה לפרישה לגמלאות היא בעצם מתי לפרוש מעבודה. כאמור ישנן מספר נקודות זמן שבהן הדבר אפשרי, ובחירת המועד המדויק מתבססת על מספר שיקולים: ראשית, הרצון של כל אדם – יש מי שמעדיפים לשמר את השגרה המוכרת בעוד אחרים ישמחו לצאת לפנסיה ולנצל את הזמן הפנוי למטרות שאינן עבודה. שנית, מצב כלכלי – ככל שהחיסכון הפנסיוני גבוה יותר, ו/או כשישנם משאבים כספיים משמעותיים אחרים, כך קל יותר לפרוש לגמלאות מבלי לרדת ברמת החיים.

שיקול שלישי הוא תחושת החיוניות והסיפוק ששואבים מהעבודה, אם כי ניתן להרגיש נחוצים ומועילים גם בתפקידים התנדבותיים, למשל. כשמתקבלת הצעה לפרישה מוקדמת, חשוב לבחון את ההשלכות הכלכליות שלה בקפידה, לרבות ההשפעה על היקף החיסכון הפנסיוני וגובה הקצבה לאורך השנים ושיעור המס הכולל שתידרשו לשלם.

תכנון פיננסי מקיף במסגרת הכנה לפרישה לגמלאות

מרכיב הכרחי נוסף במסגרת הליך הכנה לפרישה לגמלאות מקיף ויסודי הוא תכנון פיננסי. גם אנשים שנוהגים לנהל תקציב באופן אחראי ומסודר עלולים להיתקל בבעיה אחרי היציאה לפנסיה: מאחר שהחיים משתנים ללא היכר, משתנות גם ההכנסות וגם ההוצאות. אי אפשר להמשיך להישען על מה שהיה, ולכן נדרש תכנון פיננסי מחודש. תכנון מקצועי כולל מיפוי של ההכנסות העתידיות, ובפרט כמובן הקצבה הפנסיונית (וגם משיכות הוניות מקרן הפנסיה, קופת הגמל או ביטוח המנהלים), מיפוי של כל ההוצאות הצפויות, ובניית מסגרת תקציב שתאפשר מצד אחד רווחה כלכלית ומצד שני תבטיח שימור משאבים גם לפרק זמן ארוך (שכן כידוע תקופת הפנסיה הממוצעת הולכת ומתארכת לנוכח העלייה בתוחלת החיים).

מיצוי זכויות

הכנה לפרישה לגמלאות מאפשרת גם למצות את כל הזכויות הקיימות לפנסיונרים ופנסיונריות בישראל – הטבות מס, קצבת אזרח ותיק, תשלומים אחרים מהביטוח הלאומי והטבות נוספות המוענקות לבני ובנות הגיל השלישי.

בהקשר זה מילת המפתח היא מודעות: רוב הזכויות וההטבות לא מוענקות באופן אוטומטי, ולכן יש צורך לדרוש את מימושן, ולשם כך חשוב להבין מהן. כך למשל בעקבות העלאת גיל הפרישה לנשים מ-62 ל-65 מעניק במקרים מסוימים המוסד לביטוח לאומי מענק במשך 4 חודשים שמסתכם באלפי שקלים. דוגמה נוספת היא הפטור ממס הכנסה, עד לתקרה מסוימת, על הקצבה הפנסיונית. כמו כן ישנן הנחות על שירותים רפואיים הניתנים ע"י קופת החולים, הנחה בארנונה, הנחות על חשבונות החשמל והמים, סיוע בשכר דירה ועוד.

מציאת איזון בין צרכי הגמלאים לבין הרצון לעזור לילדים ולנכדים

העברות בין-דוריות הן מרכיב אפשרי נוסף במהלך הכנה לפרישה לגמלאות. בפרט חשוב למצוא איזון מדויק בין הבטחת כל צרכי הגמלאים עצמם לבין הרצון והמחויבות לעזור לצאצאים. דגש נוסף הוא ביצוע כל העברה בין-דורית באופן החכם ביותר, כך שלא יידרש תשלום מס גבוה יתר על המידה.

בחירת תקופת הבטחה ושיעור קצבה לאלמנ/ה

הכנה לפרישה לגמלאות עשויה לכלול גם תכנון פנסיוני, וליתר דיוק קבלת החלטות רלוונטיות לגבי אופן מימוש הפנסיה, כך שהתועלת ממנה תהיה מקסימלית לאורך כל התקופה הרלוונטית.

ההחלטה הראשונה היא האם לתרגם את כל הסכום בקרן הפנסיה או ביטוח המנהלים לקצבה חודשית, או שמא למשוך חלק מהכסף בבת אחת מיד עם הפרישה מעבודה.

החלטה שנייה היא בחירת תקופת הבטחה – תקופה שבה גם אם הגמלאי או הגמלאית עצמם כבר אינם בין החיים, השאירים שלהם יקבלו את הקצבה במקומם. בקרנות הפנסיה ניתן לקבוע תקופת הבטחה של עד גיל 87 וביטוח המנהלים מאפשרים גם עד 20 שנים לאחר מועד הפרישה. מצד שני, ניתן גם לוותר על כך – ככל שתקופת ההבטחה ממושכת יותר, כך הקצבה החודשית עצמה תהיה מעט נמוכה יותר, ולכן המטרה היא איזון אופטימלי בין הרצון להבטיח רווחה כלכלית לשאירים בכל מצב לבין מקסימום קצבה.

לאחר שמסתיימת תקופת ההבטחה, אם נקבעה כזו, האלמן או האלמנה זכאים לחלק מהקצבה. ניתן לקבוע שיעור קצבה של בין 30% ל 100% לאלמן או לאלמנה שיקבלו לשארית חייהם.

בדומה לתקופת ההבטחה, ככל ששיעור הקצבה לאלמנ/ה גבוה יותר, הקצבה החודשית עצמה תהיה מעט נמוכה יותר. עוד חשוב לדעת שלא ניתן לשנות את תקופת ההבטחה ואת שיעור הקצבה לאלמנ/ה לאחר שמתחילים לקבל את הקצבה החודשית.

מרכיבים נוספים מומלצים במסגרת הכנה לפרישה לגמלאות

הפן הכלכלי מושך תשומת לב רבה, גם בגלל העלייה בתוחלת החיים ולכן הצורך להיערך לתקופת פנסיה ממושכת, וגם בגלל הרצון לחיות ברמה גבוהה גם כשלא מתפרנסים מעבודה (ובפרט כשיש זמן פנוי רב וכדאי לנצל אותו). יחד עם זאת מומלץ לכלול בהכנה לפרישה לגמלאות התייחסות גם לפן המנטלי: גם במאה ה-21 בני אדם רבים מגדירים את עצמם בהתאם לעבודתם, והתפקיד שאותו הם ממלאים מהווה חלק לא מבוטל מהזהות שלהם. בהתאם היציאה לפנסיה מהווה שינוי גם מבחינת הזהות, ורצוי להיערך לכך כדי לא לחוות משבר רגשי.

שאלות ותשובות נפוצות – הכנה לפרישה לגמלאות

1. מה כוללת הכנה לפרישה לגמלאות?
   הכנה לפרישה לגמלאות כוללת בחינה של כלל מקורות ההכנסה הצפויים, ניתוח זכויות סוציאליות, תכנון מס, בחירת מסלול קצבה או הוני, והתאמת סגנון החיים למצב החדש.

2. מתי מומלץ להתחיל בתהליך הכנה לפרישה לגמלאות?
   רצוי להתחיל בהכנה לפחות 3–5 שנים לפני מועד הפרישה, כדי להספיק לבצע תיאומי מס, להעביר נכסים או לבצע שינויים פיננסיים נדרשים.

3. מי יכול לסייע בתהליך של הכנה לפרישה לגמלאות?
   יועצי פרישה מוסמכים, מתכננים פנסיוניים, יועצי מס ורואי חשבון – כל אלו יכולים לספק מענה כולל ומקצועי בנושאים הפיננסיים והבירוקרטיים.

4. כיצד משפיעה הכנה לפרישה לגמלאות על תכנון המס?
   באמצעות תכנון נכון ניתן לנצל הטבות מס כמו פטור ממס על קצבה, רצף קצבה או רצף פיצויים, ולהימנע מתשלומים מיותרים או קנסות.

5. מה ההבדל בין הכנה לפרישה לגמלאות לבין תכנון פיננסי כללי?
   תכנון כללי מתמקד בהשקעות וניהול הכסף, בעוד שהכנה לפרישה לגמלאות עוסקת גם בזכויות הפנסיוניות, מיסוי, ביטוחים ונושאים רגשיים וחברתיים הקשורים לשינוי אורח החיים.

6. האם במסגרת הכנה לפרישה לגמלאות ניתן לבצע קיבוע זכויות?
   בהחלט. קיבוע זכויות הוא חלק מהתהליך, ומאפשר לקבל פטור ממס על חלק מהקצבה בהתאם לתנאי החוק ולתקרות המעודכנות.

7. מה החשיבות של בחירת מסלול הקצבה?
   בחירה נכונה של מסלול קצבה משפיעה על גובה הקצבה החודשית ועל ההגנה שיקבלו בני משפחה במקרה של פטירה, ולכן היא קריטית כחלק מהכנה לפרישה לגמלאות.

8. האם כדאי לשלב בן/בת זוג בתהליך ההכנה לפרישה לגמלאות?
   בהחלט. פרישה היא שינוי זוגי ולא רק אישי, ושיתוף בן/בת הזוג עוזר להתאמת התוכנית לצרכים המשותפים ולבניית תמונת מצב כוללת.

9. כיצד בודקים את היקף החיסכון הפנסיוני לקראת פרישה?
   באמצעות הדו"חות התקופתיים מקרנות הפנסיה, קופות הגמל, ביטוחי המנהלים והמערכת הממשלתית "הר הביטוח" או "הר הכסף".

10. האם הכנה לפרישה לגמלאות כוללת גם בדיקת ביטוחים קיימים?
    כן. מומלץ לבדוק את הכדאיות של ביטוחי חיים, בריאות וסיעוד, ואף לצמצם או לעדכן אותם בהתאם למצב החדש.

11. האם אפשר להמשיך לעבוד לאחר פרישה מהעבודה?
    כן. רבים ממשיכים לעבוד גם לאחר הפרישה, במשרה חלקית או כעצמאים, ויש לתכנן את המיסוי בהתאם להכנסה הכוללת.

12. מהו תפקידו של טופס 161 בתהליך הפרישה?
    טופס 161 מדווח למס הכנסה על פיצויי הפרישה, והוא חיוני לתיאום מס ולבחירת אופן המיסוי – כחלק מהותי מהכנה לפרישה לגמלאות.

13. האם הכנה לפרישה לגמלאות כוללת תכנון ירושה?
    במקרים רבים – כן. מומלץ לבדוק את המוטבים בקופות, לעדכן צוואות ולהבין את המשמעות הכלכלית ליורשים.

14. כיצד מתמודדים עם ההיבט הרגשי בפרישה?
    תהליך הפרישה עשוי לכלול שינויים רגשיים משמעותיים, ולכן לצד ההיבט הכלכלי, חשוב להיערך גם מבחינה חברתית, תעסוקתית ותחושת משמעות.

15. כמה עולה תהליך מקצועי של הכנה לפרישה לגמלאות?
    המחיר משתנה לפי היקף השירותים והיועץ הנבחר, אך לרוב נע בין כמה מאות לכמה אלפי שקלים – השקעה משתלמת לטווח הארוך.

איך להבטיח הכנה לפרישה לגמלאות אופטימלית?

כפי שניתן לראות, הכנה לפרישה לגמלאות כוללת התייחסות מעמיקה לשורה ארוכה של נושאים. על-מנת להבטיח את קבלת ההחלטות הטובות ביותר בכל סוגיה וסוגיה, ההמלצה החשובה ביותר היא להיעזר במומחים בתחום – שכבר צברו ניסיון וכמובן גם ידע רלוונטי, ולכן יכולים לעזור לכם להבין מהן האפשרויות, מהם היתרונות והחסרונות של כל אופציה ומה הכי מתאים לכם. באג'נדה פועל צוות מיומן מאוד של מומחים בעלי רישיון פנסיוני, והסיוע לקראת הפרישה לגמלאות ניתן בהתאמה אישית מלאה לכל אדם.