היתרונות והחסרונות בביטוח מחלות קשות

היתרונות והחסרונות בביטוח מחלות קשות מהווים באופן טבעי מידע יקר ערך עבור כל מי שמתלבט אם לרכוש פוליסה כזו או לא. 

הרשימה הנ"ל, ובנוסף אפיון מדויק של הצרכים הספציפיים שלכם בכל הנוגע לבריאות ולהיבטים הכלכליים בתחום זה, 

מהווים את הבסיס הנדרש לקבלת החלטה מושכלת. 

בעמוד זה תמצאו פירוט של היתרונות, הסברים לגבי החסרונות והמלצות בנוגע להתנהלות הנכונה ביותר.

היתרונות של ביטוח מחלות קשות

את פירוט היתרונות והחסרונות בביטוח מחלות קשות כדאי להתחיל בצד החיובי.

היתרון הראשון הוא שבמקרים שבהם הפוליסה מופעלת, 

המבוטח זכאי לקבל סכום כסף גבוה מאוד שמטרתו לאפשר לתא המשפחתי לעבור את תקופת הטיפול במחלה באופן מיטבי. 

מי שקובע מה יהיה סכום הכסף הוא המבוטח עצמו, 

כשהמקסימום שמאפשרות חברות הביטוח הוא 600,000 או 700,000 ש"ח, 

כך שמדובר בסכום משמעותי במיוחד, שכאמור מתקבל בתשלום אחד ומיד.

היתרון השני הוא שביטוח זה כולל רשימה של 30-40 מחלות קשות, 

כולל סוגי הסרטן השונים שלמרבה הצער השכיחות של לפחות חלק מהם נמצאת במגמת עלייה מתמשכת, 

ניתוח לב פתוח או ניתוח מעקפים, אובדן גפיים, כריתת ריאה, 

פרקינסון, COPD, שבץ מוחי, השתלת מח עצמות ועוד. 

לחילופין ניתן לרכוש ביטוח ייעודי רק למחלות הסרטן, בעלות נמוכה יותר.

יתרון שלישי של ביטוח מחלות קשות הוא שסכום הכסף שמופיע בפוליסה משולם במלואו למבוטח או למבוטחת, 

בלי תלות בעלות הטיפולים במחלה שהתגלתה, 

בלי קשר לפגיעה בכושר העבודה וללא התייחסות לביטוחים אחרים שניתן להפעיל אם ישנם כאלה או לתשלומים המתקבלים מגורמים אחרים.

בזכות עובדה זו המבוטחים יכולים להפנות את כל המשאבים להתמודדות הלא פשוטה בלי שיהיו להם גם טרדות כלכליות.

יתרון רביעי הוא שבתנאים מסוימים ניתן להפעיל את הביטוח גם יותר מפעם אחת, בתנאים מסוימים. 

חברות הביטוח מחלקות את רשימות המחלות הקשות שלהן למספר קבוצות. 

חלק מהן מובילות לסיום הביטוח (כמובן לאחר תשלום סכום הפיצוי שמופיע בפוליסה), 

אבל אחרות מאפשרות הגשת תביעה ואפילו שתיים נוספות, אם מתגלות בהמשך הדרך מחלות אחרות, 

קשות גם כן, שאינן תוצאה של המחלה הראשונה. 

במקרים אלה המבוטחים מקבלים סכומי כסף גבוהים מאוד עבור אותה פוליסה – כמובן שתמיד עדיפה בריאות מלאה, 

ובוודאי שללא מחלות חמורות, 

אבל כשמתגלה כזו מחלה אין כמעט אדם שלא מייחל לפחות לרווחה כלכלית.

החסרונות של ביטוח המחלות הקשות

חיסרון אחד של ביטוחי מחלות קשות הוא העלות שלהם. 

גובה הפרמיה נקבע בהתאם לגובה הפיצוי שמופיע בפוליסה. 

עבור פיצוי אפשרי של רבע מיליון ש"ח, 

התשלום החודשי יהיה כמה עשרות שקלים בחודש. 

סקר שוק והשוואת מחירים מושכלת תוביל באופן טבעי להפחתת ההוצאה המצטברת לאורך השנים. 

יחד עם זאת אי אפשר להתעלם מהעובדה שרכיב זה מצטרף בדרך כלל לביטוחי בריאות אחרים, 

למשל כיסוי המאפשר למבוטחים לבחור מנתח,

ובחלק מהמקרים גם לשירותי הבריאות הנוספים של קופת החולים, שגם להם עלות בלתי מבוטלת.

חיסרון שני הוא החובה למלא הצהרת בריאותי מפורטת. 

כמובן שחובה למלא אותה בדייקנות ולא להחסיר שום פרט – מידע שיוסתר עלול להיחשף אם וכשתוגש תביעה נגד חברת הביטוח, 

ובמצב כזה הפוליסה עלולה להיפסל שכן היא נעשתה בחוסר תום לב ותוך הטעיית חברת הביטוח. 

עוד כדאי לקחת בחשבון כי לחברת הביטוח ישנה הזכות לדחות את הבקשה לרכישת פוליסה, 

וזאת אם המצב הבריאותי העכשווי של האדם הופך את רמת הסיכון מבחינתה לגבוהה מדי.

חיסרון שלישי הוא שהביטוח מסתיים בגיל 75. 

בעידן שבו תוחלת החיים נמצאת במגמת עלייה מתמשכת, 

לא מעט בני אדם ממשיכים לחיות לא מעט שנים אחרי הגיל הנ"ל, 

והסיכון שהם ילקו במחלה קשה כמובן לא נעלם אלא אף גדל.

היתרונות והחסרונות בביטוח מחלות קשות – סיכום

 – במקרה של מחלה קשה, מקבלים סכום כסף משמעותי מאוד – עד 600,000 – 700,000 ש"ח.

 –    הכסף מתקבל באופן מידי.

 –  אין תלות בביטוחים אחרים, אובדן כושר עבודה או עלות התרופות והטיפולים – בכל מקרה המבוטחים זכאים למלוא הסכום.

בתנאים מסוימים ניתן לממש את הפוליסה יותר מפעם אחת.

–  ביטוח מקיף – מספק כיסוי לרשימה של 30-40 מחלות, כולל כאלה שכיחות.

–  עלות חודשית קבועה שיכולה להיות גבוהה יחסית.

–  נדרש פירוט של המצב הרפואי העכשווי וכל השמטת פרט עלולה לעלות ביוקר.

–   חברת הביטוח רשאית לסרב לבטח אדם בביטוח זה.

שאלות ותשובות נפוצות בנושא היתרונות והחסרונות בביטוח מחלות קשות

1. מהו ביטוח מחלות קשות?
   ביטוח מחלות קשות הוא פוליסה שמעניקה פיצוי כספי חד-פעמי במקרה של אבחון מחלה קשה מתוך רשימה מוגדרת מראש, כגון סרטן, שבץ מוחי או התקף לב.

2. מהם היתרונות המרכזיים של ביטוח זה?
   הפיצוי הכספי מאפשר התמודדות עם הוצאות רפואיות לא מכוסות, קיום שגרה כלכלית בעת משבר בריאותי, וחופש לבחור טיפולים פרטיים או בחו"ל.

3. אילו חסרונות קיימים בפוליסות אלו?
   אחד החסרונות המרכזיים הוא שהכיסוי מוגבל לרשימה סגורה של מחלות ולעיתים רק למצבים רפואיים חמורים מאוד. כמו כן, ייתכנו החרגות, תקופות אכשרה ותקרות כיסוי.

4. למי מתאים לרכוש ביטוח כזה?
   בדרך כלל הביטוח מומלץ למי שאין לו רשת ביטחון כלכלית, לעצמאים, או למי שמעוניין בגמישות כלכלית בעת מחלה. עם זאת, חשוב לבחון היטב את היתרונות והחסרונות בביטוח מחלות קשות לפני קבלת החלטה.

5. האם יש הבדל בין פוליסות של חברות שונות?
   בהחלט. ההבדלים מתבטאים במספר המחלות המכוסות, סכום הפיצוי, התנאים למימוש, והחרגות רפואיות. השוואה מעמיקה היא חיונית.

6. מה קורה במקרה של מחלה שאינה כלולה ברשימה?
   במקרים כאלו לא מתקבל פיצוי, גם אם המחלה קשה או פוגעת קשות באיכות החיים. זו אחת מנקודות התורפה של הביטוח.

7. כיצד נקבע סכום הפיצוי?
   הפיצוי נקבע מראש לפי הסכום שנבחר בעת רכישת הפוליסה, ללא קשר להוצאות בפועל. מדובר בפיצוי חד-פעמי ולא בהחזר בגין הוצאות.

8. האם הפיצוי חייב במס?
   במרבית המקרים, הפיצוי ניתן בפטור ממס כהכנסה הונית ולא כהכנסה חייבת, אך תמיד מומלץ לוודא זאת מול יועץ מס או סוכן ביטוח.

9. האם ביטוח מחלות קשות מחליף ביטוח בריאות?
   לא. מדובר במוצר משלים. ביטוח הבריאות מכסה טיפולים רפואיים, בעוד ביטוח מחלות קשות מעניק פיצוי כספי קבוע שניתן להשתמש בו לכל מטרה.

10. מהם היתרונות והחסרונות בביטוח מחלות קשות בהשוואה לחיסכון עצמי?
    יתרון הביטוח הוא סכום גבוה שניתן מיידית בעת הצורך, אך החיסרון הוא שמדובר בהוצאה קבועה שעלולה לרדת לטמיון אם לא מתממש הסיכון. לעומת זאת, חיסכון נשאר ברשות החוסך.

11. האם יש גיל שבו כבר לא משתלם לרכוש ביטוח כזה?
    ככל שהגיל עולה – הפרמיה מתייקרת והסיכוי להחרגות רפואיות גובר. לכן, יש לבחון את העלות מול התועלת בהתאם למצב הבריאותי ולצרכים.

12. מה כוללת תקופת האכשרה בביטוח מחלות קשות?
    זוהי תקופה (לרוב 90 יום) מתחילת הביטוח, שבמהלכה אם תתגלה מחלה – לא יהיה כיסוי. יש לוודא מה משך התקופה ומה החריגים לה.

13. כיצד נבדקת הזכאות לפיצוי?
    הזכאות נקבעת לפי אבחנה רפואית של מחלה מתוך הרשימה, בהתאם להגדרות המדויקות בפוליסה. לעיתים נדרש אישור מרופא מומחה או מסמכים רפואיים.

14. האם כדאי לרכוש ביטוח כזה גם לילדים?
    ביטוח לילדים קיים, אך פחות נפוץ. הוא עשוי להיות רלוונטי במקרה של מחלות גנטיות במשפחה או צורך בכיסוי נוסף מעבר לביטוחים הקיימים.

15. מה מומלץ לבדוק לפני רכישת הפוליסה?
    רצוי לבדוק את רשימת המחלות, החרגות, סכום הפיצוי, תקופת האכשרה, והתנאים הכלליים. הכרת היתרונות והחסרונות בביטוח מחלות קשות תסייע לבחור את המוצר המתאים ביותר.

איך לקבל את ההחלטה הטובה ביותר עבורכם?

אחרי שמבינים את כל היתרונות והחסרונות בביטוח מחלות קשות, הגיע הזמן לקבל החלטה. 

אם היתרונות מטים את הכסף לטובת רכישת פוליסה שכזו, 

נדרשת עוד החלטה – פוליסה של איזו חברה לקנות. 

פרמטר אחד הוא רשימת המחלות של אותה חברה, 

פרמטר שני הוא התנאים המאפשרים להפעיל את הביטוח גם במקרים של מחלות חוזרות ופרמטר שלישי הוא רמת השירות של החברה (שאותו ניתן לבחון על סמך מדד השירות שמחשבת ומפרסמת רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון שבמשרד האוצר). 

ההחלטה הבאה היא גובה הפיצוי שיירשם הפוליסה, 

ומאחר שבהתאם לסכום הנ"ל נקבעת הפרמיה החודשית, גם נתון זה נכנס לתמונה.

אנשי המקצוע המיומנים והבקיאים של אג'נדה יוכלו לפרט עוד יותר את היתרונות והחסרונות של ביטוח המחלות הקשות, 

ובפרט לציין מהם הפלוסים והמינוסים בהקשר שלכם. 

בנוסף כולל הייעוץ יקר הערך הסברים לגבי חישוב הסכום שכדאי לכם לרשום בפוליסה ומידע שיסייע בבחירת חברת הביטוח. 

השירות ניתן באובייקטיביות מוחלטת, מתוך יושרה מלאה ועל בסיס של ניסיון נרחב מאוד.

השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם!

מידע שעשוי לעניין אותך: חשיבות קיבוע זכויות בזמן הפרישה, סוכן לביטוח פנסיוני מומלץ, מדוע חשוב לבצע תכנון פיננסי לתא המשפחתי?, מה הסיכונים במשכנתא הפוכה ?, איזה גופים מעניקים משכנתא הפוכה ?, ביטוח חיים וביטוח משכנתא האם יש קשר ביניהם?.