האם תכנון פרישה הוא הכרחי היא שאלה חשובה שאמורה להעסיק כל אדם, ובפרט כמובן את מי שמתקרבים לגיל בו יוצאים לפנסיה. התשובה הקצרה היא לא – אין חוק שמחייב תכנון פרישה מקצועי, הגופים שמנהלים את החסכונות הפנסיוניים יעבירו לכם את הכסף בכל מקרה והחיים יימשכו גם אם לא תיעזרו בשירות המועיל הזה. יחד עם זאת התשובה המציאותית לשאלה שבכותרת היא שכדאי מאוד לתכנן את הפרישה, והמידע בעמוד זה יסייע לכם להבין מהן התועלות של התכנון המקצועי.
האם תכנון פרישה הוא הכרחי כשמתקרבים לגיל הפנסיה?
התשובה המהותית לשאלה האם תכנון פרישה הוא הכרחי היא כאמור כן, והמועד האופטימלי הוא כמובן עוד לפני המעבר לשלב הפנסיה. בשלב זה נדרשת קבלת החלטות רבות: בחלק מהמקרים תתבקשו להחליט אם לנצל את כל הכסף בחיסכון לטובת קצבה חודשית או למשוך חלק ממנו כסכום חד פעמי גבוה (אופציה שלא תקפה לכל אחד ואחת, אבל כן רלוונטית לחלק מהחוסכים), בנוסף תתבקשו לבחור במסלול פרישה (מבין מספר אפשרויות, שכולן משפיעות באופן משמעותי גם על גובה הקצבה החודשית שלכם וגם על מה שיקרה אחרי שתלכו לעולמכם, כלומר איזו קצבה תשולם לשאירים ובפרט לבן/בת הזוג), ועוד. תכנון פרישה בעזרת נשות ואנשי מקצוע עם ניסיון רב יבטיח קבלת החלטות מיטבית.
תכנון פרישה בגיל צעיר
למעשה גם בגיל צעיר יותר התשובה לשאלה האם תכנון פרישה הוא הכרחי היא שזו לא חובה אבל בהחלט מומלץ לעשות זאת. הסיבה לכך היא שככל שמקדימים לבצע תכנון מקיף ומדויק, כך גדל הסיכוי שתגיעו לגיל הפרישה מעבודה – 67 לגברים ובין 62 ל-65 לנשים בהתאם למועד הלידה – עם מקסימום משאבים כלכליים. מאחר שכיום תוחלת החיים הולכת ומתארכת, וגם בגיל השלישי ישנו רצון ליהנות מפעילויות רבות וכמובן משקט נפשי, יש צורך בפנסיה משמעותית. על-מנת שכך יהיה מומלץ לתכנן את הפרישה לפחות 10 שנים לפני היציאה לפנסיה, ולמעשה גם בגיל צעיר – סביב ה-40 ואפילו בעשור הקודם לכך – יש תועלת עצומה לתוכנית שתאפשר מקסימום חיסכון פנסיוני תוך מיצוי כל המשאבים האפשריים.
חיסכון משמעותי בתשלום מיסים
ישנה סיבה נוספת לכך שהתשובה לשאלה האם תכנון פרישה הוא הכרחי היא למעשה כן: הקצבה הפנסיונית נחשבת על-ידי רשות המיסים כהכנסה לכל דבר ולכן היא חייבת במס. יש דרכים מסוימות להפחית את גובה המס שתידרשו לשלם, ובפרט ניתן לבצע הליך שנקרא קיבוע זכויות. חשוב להדגיש כי רשות המיסים לא מבצעת אוטומטית את הפעולה הזו, אלא יש להגיש בקשה, וחובה למלא אותה באופן מדויק. למעשה עוד לפני שממלאים את הבקשה נדרשת קבלת החלטות רלוונטיות לגבי אופן מימוש החיסכון הפנסיוני – ובמסגרת שירות תכנון פרישה תוקדש תשומת לב גם לכך.
האם תכנון פרישה הוא הכרחי גם כשהחיסכון הפנסיוני לא גבוה?
כן. התשובה לשאלה האם תכנון פרישה הוא הכרחי לא משתנה בהתאם לסכומי הכסף שהצטברו בקרן הפנסיה, ביטוח המנהלים או קופת הגמל, ואלא אם כן מדובר בסכום נמוך במיוחד – תופעה שמן הסתם תהפוך לנדירה יותר ויותר משום שההפקדות לחיסכון החשוב הפכו לחובה הן עבור שכירים והן עבור עצמאים – כדאי מאוד להיעזר במומחים בתחום.
מה כולל תכנון פרישה מקצועי?
כדי להבין טוב יותר למה בפועל התשובה לשאלה האם תכנון פרישה הוא הכרחי היא כן, כדאי לדעת מה כולל השירות. תכנון הפרישה מותאם למאפיינים הספציפיים של כל אדם, ובפרט הגיל, העדפות שונות וגובה החיסכון הפנסיוני.
באופן עקרוני השירות עשוי לכלול מיפוי מפורט של נכסים וכן של ההוצאות הצפויות לאחר הפרישה מהעבודה, התייחסות מעמיקה להיבטי מיסוי, טיפול גם בביטוחים רלוונטיים כדי לוודא שישנה רשת ביטחון חזקה מספיק לכל תרחיש אפשרי (כולל הוזלת עלות הכיסויים הביטוחיים), תכנון העברה בין-דורית על-מנת שהנתח של המדינה יהיה מינימלי ואילו הילדים והנכדים יוכלו ליהנות מפירות העבודה הקשה, החלטות שונות לגבי מענקי פרישה אפשריים, סיוע בפן הבירוקרטי לרבות מילוי טפסים המוגשים לרשות המיסים, ועוד. תכנון פרישה עוד לפני ההגעה לשלב הזה בחיים כולל גם בחירה מושכלת של מוצרי חיסכון פנסיוניים אופטימליים שיניבו מקסימום תשואה במינימום סיכון, בהתאם לגיל. כמו כן ישנם מרכיבים ייחודיים בשירות תכנון הפרישה עבור עובדי מדינה, בהתאם להסכמים שלהם מול המדינה.
שאלות ותשובות נפוצות – האם תכנון פרישה הוא הכרחי?
האם תכנון פרישה הוא הכרחי?
כן, תכנון פרישה הוא שלב חיוני שמאפשר מעבר חלק ומחושב לחיים לאחר סיום העבודה, תוך שמירה על יציבות כלכלית ומיצוי הזכויות שנצברו לאורך השנים.מה היתרונות המרכזיים של תכנון פרישה?
תכנון נכון מסייע במניעת טעויות מיסויות, בהגדלת הקצבה הפנסיונית, במימוש הטבות המס ובהתאמת תזרים ההכנסות לצרכים האישיים בתקופת הפרישה.האם תכנון פרישה רלוונטי גם לבעלי פנסיה תקציבית?
בהחלט. גם בפנסיה תקציבית יש חשיבות רבה לתכנון נכון, במיוחד בנושא פיצויים, זכויות שארים ותכנון מס, כדי למנוע הפסדים.האם תכנון פרישה מתאים רק לבעלי הכנסה גבוהה?
לא. כל אדם, ללא קשר לגובה ההכנסה, יכול להרוויח מתכנון פרישה. לעיתים דווקא בעלי הכנסה נמוכה זקוקים לתכנון מדויק יותר כדי לשמר רמת חיים.באיזה שלב כדאי להתחיל לתכנן את הפרישה?
רצוי להתחיל לפחות שנה לפני מועד הפרישה המתוכנן. עם זאת, גם תכנון קצר מועד – מספר חודשים לפני הפרישה – יכול להיות משמעותי מאוד.האם תכנון פרישה כולל גם התייחסות להיבטי מס?
כן. חלק מרכזי מהתהליך הוא בניית תכנית מס שתכלול ניצול פטורים, בחינת אפשרות לפריסת מס והגשת טפסים כמו טופס 161.מה עלול לקרות אם לא מתבצע תכנון פרישה?
ללא תכנון, הפורש עלול לשלם מס גבוה מדי, לבחור במסלול קצבה לא מתאים, לוותר על זכויות סוציאליות או להשאיר כספים מיותרים בקופות.האם תכנון פרישה נוגע גם למוטבים ולשארים?
בהחלט. במהלך התכנון נבחנים נושאים כמו מינוי מוטבים, מסלול השארים בקרנות הפנסיה והגנה על המשפחה במקרה של פטירה.האם תכנון פרישה כולל גם את כל ההיבטים הפיננסיים?
כן. מעבר לזכויות הפנסיוניות, נבחנים גם מקורות הכנסה אחרים, נכסים נזילים, תכנון עיזבון ואפילו הוצאות עתידיות צפויות.האם תכנון פרישה חשוב גם לעצמאים?
במיוחד לעצמאים. מאחר ואין להם פנסיה תקציבית או הפקדות מצד מעסיק, תכנון נכון קריטי לניהול הכספים והטבות המס בגיל הפרישה.האם תכנון פרישה מתבצע מול כל הגופים הרלוונטיים?
כן. יועץ פרישה מקצועי בודק את כל החסכונות, פונה לקרנות הפנסיה, מנהלי קופות, רשות המסים ולעיתים גם לביטוח הלאומי.כמה עולה תכנון פרישה מקצועי?
העלות משתנה לפי מורכבות התיק, אך לרוב נעה בין 2,500 ל-8,000 ש"ח. מדובר בהשקעה שמטרתה למנוע הפסדים גדולים יותר בעתיד.האם תכנון פרישה מתאים גם למי שפורש בגיל מוקדם?
כן. במקרים של פרישה מוקדמת, תכנון מדויק חשוב עוד יותר כדי לתכנן את התקופה הארוכה עד לגיל הזכאות לפנסיה מביטוח לאומי.כיצד מתבצע בפועל תהליך של תכנון פרישה?
התהליך כולל איסוף נתונים, ניתוח זכויות, תכנון מס, סימולציות של תזרים הכנסות, המלצות לפעולה ולרוב גם פגישת סיכום עם דוח מסודר.האם תכנון פרישה הוא חד-פעמי או מתמשך?
בדרך כלל מדובר בתהליך חד-פעמי, אך ניתן להיעזר בליווי מתמשך לצורך התאמות עם שינוי נסיבות – כמו שינוי בהכנסות או עדכונים רגולטוריים.
איך לבצע תכנון פרישה אופטימלי?
אחרי שמבינים האם תכנון פרישה הוא הכרחי ומתי הוא חשוב במיוחד, השלב הבא הוא לבצע את התכנון הטוב ביותר האפשרי. באג'נדה פועל צוות מיומן מאוד של סוכנים בעלי רישיון פנסיוני מטעם רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. לנשות ואנשי המקצוע בחברה ניסיון רחב היקף ומגוון מאוד בתכנון פרישה בכל גיל ולסוגים שונים של לקוחות (עצמאים, שכירים, עובדי מדינה), ובהתאם מובטחת תועלת גבוהה מאוד: הגעה לגיל הפנסיה עם מקסימום משאבים כלכליים, ומיצוי אופטימלי שלהם.
