האם קיים ביטוח סיעודי בקרן פנסיה חדשה?

האם קיים ביטוח סיעודי בקרן פנסיה חדשה היא שאלה שיש לה חשיבות רבה. באופן טבעי כדאי להתעמק בסוגיה זו כבר כשמתכננים את החיסכון הפנסיוני, ולא אחרי שמגיעים חלילה למצב סיעודי. בכל מקרה, התשובה לשאלה היא כן, וליתר דיוק – קרן פנסיה חדשה כוללת ביטוח למקרי נכות, שרלוונטי גם לאנשים סיעודיים. בעמוד זה תמצאו מידע מפורט לגבי מהות הביטוח, הכיסוי שהוא מספק, התנאים שבהם הוא ניתן, עלותו ועוד. למידע אישי עבורכם, מוזמנים לפנות לצוות המיומן של אג'נדה ולקבל תשובות מותאמות למאפיינים הספציפיים שלכם וייעוץ מועיל.

האם קיים ביטוח סיעודי בקרן פנסיה חדשה בכל מצב?

כן.

קרן פנסיה חדשה – שנקראת גם קרן פנסיה מקיפה – כוללת באופן מובנה גם שני כיסויים ביטוחיים: האחד למקרי מוות והאחד למצב של נכות, כשמן הסתם אדם סיעודי נכלל תחת הגדרת הנכות. חשוב להדגיש כי מעבר לעובדה שהחיסכון הפנסיוני בקרנות החדשות (שנכנסו לתוקף ב-1995) כולל כברירת מחדל את הכיסויים הנ"ל, לא ניתן לוותר עליהם (פרט למקרים ספציפיים, כשלמשל אדם ללא בן/בת זוג וילדים רשאי להסיר את ביטוח השאירים). בהתאם התשובה לשאלה האם קיים ביטוח סיעודי בקרן פנסיה חדשה תמיד ובכל מצב היא כן.

באילו מקרים ניתן להפעיל את פוליסת הביטוח שבמסגרת הקרן החדשה?

אמנם הנוסח של השאלה שבכותרת הוא האם קיים ביטוח סיעודי בקרן פנסיה חדשה, אבל למעשה מדובר בכיסוי רחב יותר, של נכות ואובדן כושר עבודה – גם אם האדם אינו סיעודי. בנוסף ישנה התייחסות ספציפית לחוסכים שהפכו לסיעודיים עקב מחלה או פציעה (פירוט בהמשך העמוד).

בכל מקרה, את הפוליסה ניתן להפעיל כשבעל או בעלת קרן הפנסיה עומדים בקריטריונים שנקבעו בתקנון של הקרן לגבי מהי "נכות". התנאי הבסיסי הוא אובדן של לפחות 25% מכושר העבודה, לפרק זמן של לפחות 90 יום.

מהו גובה קצבת הנכות שמשלמות קרנות פנסיה חדשות?

לאחר שמבינים כי התשובה לשאלה היא חיובית, השאלה המתבקשת הבאה היא מהו גובה קצבת הנכות. לשם קביעת גובה הקצבה, שתשולם לאדם מדי חודש, נלקחים בחשבון 3 פרמטרים: המשכורת הקובעת (כלומר השכר שעבורו הופקדו כספים לקרן הפנסיה), דרגת הנכות (שאותה קובעת ועדה רפואית של הקרן) והיקף הכיסוי הביטוחי (כשהמקסימום הוא 75%). גובה הקצבה הוא מכפלת של 3 הנתונים הנ"ל.

לדוגמה, גבר שהמשכורת שלו לפני הפגיעה עמדה על 9,000 ש"ח, היקף הכיסוי הביטוחי שנבחר על-ידיו הוא המקסימום ונקבעה לו נכות של 50% יקבל קצבה חודשית בסך 3,375 ש"ח (9,000 X 75% X 50%). אישה שהשכר הקובע שלה הוא 11,000 ש"ח, היקף הכיסוי שלה הוא 60% ונקבעה לה נכות מלאה של 100% תקבל 6,600 ש"ח (11,000 X 60% X 100%).

חשוב להדגיש כי גובה הקצבה לא תלוי בסכום שהצטבר בקרן הפנסיה, ועל כן גם לא מושפע מתקופת החברות בקרן הפנסיה. למעשה גם מי שהפך לנכה ו/או סיעודי חודש אחרי ההצטרפות לקרן פנסיה זכאי לקצבה זהה לזו של עמית עם ותק של 20 שנים.

התוספת לקצבת הנכות של אדם סיעודי

התשובה לשאלה האם קיים ביטוח סיעודי בקרן פנסיה חדשה היא כאמור שישנו ביטוח למקרי נכות ואובדן כושר עבודה, ולאו דווקא למצב שבו האדם הופך לסיעודי. יחד עם זאת ישנה גם התייחסות ספציפית למקרים אלה: אדם שמוגדר כ"סיעודי" זכאי לתוספת של 30 עד 40% לקצבה החודשית, אם כי לא ניתן לעבור את ה-100% (כלומר את השכר הקובע).

בדוגמה הקודמת, אם אותה אישה שהמשכורת שלה עמדה על 11,000 ש"ח והיקף הכיסוי שבחרה היה 60% מוגדרת כסיעודית – הקצבה שלה תגדל בכ-2,000-2,500 ש"ח בחודש.

ניכויים מהקצבה המשולמת על בסיס ביטוח בקרן פנסיה חדשה

קצבת נכות, בין אם היא כוללת את התוספת עבור מצב סיעודי ובין אם לאו, חייבת בתשלום מס הכנסה. כמו כן ינוכו מהקצבה דמי ביטוח לאומי וביטוח בריאות. כשישנו פטור מחבות המס, יש להגיש אישור מפקיד שומה לקרן הפנסיה על-מנת שזאת לא תנכה את מס ההכנסה. באופן דומה נדרשת הגשה מראש של אישור לפטור מדמי ביטוח לאומי/ביטוח בריאות מהמוסד לביטוח לאומי, אם קיים כזה.

שאלות ותשובות נפוצות – האם קיים ביטוח סיעודי בקרן פנסיה חדשה?

1. האם קיים ביטוח סיעודי בקרן פנסיה חדשה?
   לא, נכון להיום, לא קיים ביטוח סיעודי מובנה בקרן פנסיה חדשה. הקרן כוללת כיסויים לביטוח נכות (אובדן כושר עבודה) ושארים, אך לא כיסוי למצב סיעודי.

2. מה ההבדל בין ביטוח סיעודי לביטוח נכות בקרן פנסיה חדשה?
   ביטוח נכות בקרן הפנסיה מעניק קצבה אם העמית מאבד את כושר העבודה, אך אינו מכסה מצבים סיעודיים שאינם בהכרח קשורים לאי-יכולת לעבוד.

3. אם אין ביטוח סיעודי בקרן פנסיה חדשה, איך ניתן להתכונן לתקופת סיעוד?
   ניתן לרכוש ביטוח סיעודי פרטי דרך חברות הביטוח או להצטרף למסלול סיעודי קבוצתי (כמו קופות חולים או מקומות עבודה), בנפרד מקרן הפנסיה.

4. האם הקצבה מקרן הפנסיה יכולה לשמש למימון טיפול סיעודי?
   כן, הקצבה הפנסיונית החודשית ניתנת לשימוש חופשי, אך אין קשר ישיר או ייעוד של כספי הקרן לטובת מצב סיעודי.

5. האם קיים כיסוי סיעודי במסגרת קרן פנסיה ותיקה?
   לא. גם בקרנות הוותיקות, כמו החדשות, לא קיים רכיב סיעודי מובנה. נדרש לרכוש ביטוח ייעודי לכך בנפרד.

6. למה אין ביטוח סיעודי בקרן פנסיה חדשה?
   קרנות הפנסיה נועדו בעיקר להבטיח הכנסה שוטפת לאחר גיל הפרישה או במצבי נכות ומוות, אך אינן מיועדות לספק מענה ייעודי למצבי סיעוד.

7. מהן החלופות לביטוח סיעודי עבור מי שחבר בקרן פנסיה חדשה?
   החלופות כוללות ביטוח סיעודי פרטי, תוכניות סיעוד של קופות החולים, או תכנון כלכלי שכולל קרן חירום ייעודית למצבים סיעודיים.

8. האם בעתיד עשוי להתווסף רכיב סיעודי לקרן פנסיה חדשה?
   ייתכן, אך נכון לעכשיו לא קיימות תוכניות כאלה במסגרת התקנון. כל שינוי ידרוש אישור רגולטורי ויעודכן בתקנון הקרנות.

9. כיצד ניתן לבדוק אילו כיסויים קיימים בקרן הפנסיה שלי?
   ניתן לבדוק את פירוט הכיסויים באתר הקרן, בדוחות התקופתיים, או לפנות לסוכן פנסיוני או יועץ מוסמך לקבלת הסבר מדויק.

10. האם קרן הפנסיה מכסה אשפוז סיעודי או מוסד סיעודי?
    לא. הקרן אינה מכסה עלויות אשפוז או מוסדות. לשם כך נדרש ביטוח סיעודי נפרד או תכנון תקציבי עצמאי.

11. מה קורה אם העמית הופך לסיעודי אך לא מאבד כושר עבודה?
    במקרה כזה, ייתכן שלא תינתן קצבה מקרן הפנסיה, מאחר שהתנאי לקבלת קצבה הוא אובדן כושר עבודה בלבד – ולא בהכרח מצב סיעודי.

12. האם ביטוח נכות בקרן פנסיה יכול לסייע במצב סיעודי?
    רק אם המצב הסיעודי מלווה גם באובדן כושר עבודה מלא, ובהתאם להגדרות התקנון של הקרן והחלטת הרופא התעסוקתי.

13. איך ניתן לדעת מהו גובה הקצבה שתספיק למצב סיעודי?
    מומלץ לבצע תכנון פרישה עם יועץ פנסיוני שיבחן את העלויות הצפויות, הצרכים האישיים והפתרונות הקיימים לצורך הגנה כלכלית במצב כזה.

14. האם כדאי להוסיף ביטוח סיעודי פרטי גם למי שיש קרן פנסיה חדשה?
    בהחלט. מאחר ואין כיסוי מובנה, רכישת ביטוח סיעודי פרטי מהווה שכבת הגנה חשובה למקרה של ירידה בתפקוד בגיל מבוגר.

15. האם קיים פתרון קבוצתי לביטוח סיעודי מחוץ לקרן הפנסיה?
    כן, חלק מקופות החולים מציעות ביטוח סיעודי קבוצתי בעלות נמוכה יחסית, וכן ניתן לבדוק אם במקום העבודה יש פתרון קבוצתי רלוונטי.

האם קיים ביטוח סיעודי בקרן פנסיה חדשה לאחר היציאה לגמלאות?

לגבי השאלה האם קיים ביטוח סיעודי בקרן פנסיה חדשה אחרי שהחוסך או החוסכת כבר התחילו לקבל את קצבת הפנסיה החודשית, התשובה היא לא.