האם עישון משפיע משמעותית על מחיר ביטוח אובדן כושר עבודה היא שאלה שבאופן טבעי מעניינת את המעשנים שרוצים לרכוש פוליסה מסוג זה.
התשובה היא חיובית – אחד הפקטורים שהגופים המבטחים לוקחים בחשבון כשהם מתמחרים את הפרמיה החודשית של ביטוחי אובדן כושר עבודה הוא עישון.
הסיבה לכך היא שמעשנים נמצאים בסיכון מוגבר ללקות במחלות שונות שימנעו מהאדם לפרנס את עצמו.
ביניהן: טרשת עורקים, מפרצת באבי העורקים, מחלות אחרות של כלי הדם,
מחלת לב איסכמית, סרטן ריאות, סרטן הלוע, סרטן הלבלב, מחלת ריאות חסימתית כרונית ואמפיזמה.
גם אירוע מוחי נפוץ יותר בקרב מעשנים.
בנוסף לקשר בין עישון ומחיר ביטוח אובדן כושר עבודה,
נבחן המצב הרפואי העדכני של המבוטח באופן כללי.
חשוב מאוד להקפיד על דיווחי אמת, הן לגבי העישון והן לגבי כל בעיה רפואית קיימת.
אם חלילה תאבדו את היכולת לעבוד ותבקשו לתבוע את הגוף המבטח,
הוא עלול לגלות מידע רלוונטי שהוסתר – ובמקרה כזה זוהי עילה לאי תשלום הפיצויים שנקבעו בפוליסה.
הגורמים הנוספים שמשפיעים על מחיר ביטוח אובדן כושר עבודה
מעבר לקשר בין עישון ומחיר ביטוח אובדן כושר עבודה, והשפעת המצב הרפואי על הפרמיה החודשית,
הגוף המבטח מתייחס גם לנתונים כגון גיל, מגדר, תחום העיסוק ורמת הסיכון שמאפיינת אותו.
עוד גורם משמעותי במיוחד הוא ההרחבות שמתווספות על שכבת הביטוח הבסיסית.
ישנן מספר הרחבות אפשריות שכדאי במיוחד לשקול את הוספתן:
– הגדרת עיסוק ספציפי – כך שתוכלו לתבוע את הביטוח גם במקרים שבהם אתם יכולים לעבוד אבל לא במקצוע הנוכחי שלכם או בעיסוק דומה שהולם את הכישורים, ההכשרה והניסיון שרכשתם לאורך הקריירה.
– פרנצ'יזה – הרחבה שדואגת לכך שתקבלו תשלום גם על החודש השני והשלישי לאחר אובדן כושר העבודה (התשלום בפועל יתבצע החל מהחודש הרביעי, אבל שני התשלומים הראשונים יהיו כפולים כך שיכסו גם חודשיים מתוך 3 חודשי ההמתנה).
– ביטול הקיזוז של התשלום מגורמים ממשלתיים – במקרים שבהם המוסד לביטוח לאומי (או גוף ממשלתי אחר) משלם פיצוי חודשי בגין המקרה שהוביל לאובדן כושר העבודה, אותו סכום יקוזז מהתשלום של חברת הביטוח.
ניתן לבטל את הקיזוז באמצעות הרחבה ייעודית.
– תוספת פיצוי למקרים סיעודיים – אם בנוסף לחוסר היכולת להתפרנס האדם גם הופך חלילה לסיעודי,
הרחבה זו מגדילה את הפיצוי החודשי בשליש.
בנוסף משפיע על גובה הפרמיה היקף הכיסוי – כלומר האם הביטוח תקף רק למקרים שבהם שיעור אובדן כושר העבודה הוא 75% ומעלה,
או שגם למקרים שבהם שיעור הירידה צנוע יותר (בין 25% ל-74%).
האם למעשנים כדאי לרכוש ביטוח למקרה של אובדן כושר העבודה?
אחרי שענינו על השאלה האם עישון משפיע משמעותית על מחיר ביטוח אובדן כושר עבודה,
נשאלת השאלה האם למעשנים כדאי לקנות פוליסה מסוג זה.
עקב הקשר בין עישון ומחיר ביטוח אובדן כושר עבודה,
והצורך לשלם פרמיה גבוהה יחסית, הביטוח הופך לפחות משתלם.
יחד עם זאת הנזק הכלכלי שעלול להיגרם לאדם,
שכאמור נמצא בסיכון מוגבר לחלות, אם יאבד את היכולת לפרנס את עצמו גבוה בהרבה.
שיקול רלוונטי נוסף הוא גובה השכר הנוכחי,
וגם את המרכיבים האחרים של תיק הביטוח כדאי לקחת בחשבון.
פתרון לכך קיים בקרנות הפנסיה ובמיוחד בקרנות "הנבחרות" בהן אין צורך בהצהרת בריאות,
אך חשוב לזכור כי לא ניתן לרכוש רק את רכיב האובדן כושר עבודה וחייבים להפקיד לחסכון הפנסיוני סכומים גבוהים משמעותית יחסית לרכישת מוצר בודד.
מצד שני הסכומים שתפקידו לפנסיה, ישמשו אתכם בגיל הפרישה כקצבה חודשית.
הדרך הטובה ביותר לקבל החלטה חשובה זו היא בעזרת אנשי מקצוע מנוסים.
המומחים של אג'נדה יעזרו לכם להבין מהי מידת הכדאיות של רכישת ביטוח אובדן כושר עבודה,
ובמידת הצורך גם לבחור את הפוליסה המשתלמת ביותר עבורכם.
השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם!
