האם עישון משפיע משמעותית על מחיר ביטוח אובדן כושר עבודה היא שאלה שבאופן טבעי מעניינת את המעשנים שרוצים לרכוש פוליסה מסוג זה.
התשובה היא חיובית – אחד הפקטורים שהגופים המבטחים לוקחים בחשבון כשהם מתמחרים את הפרמיה החודשית של ביטוחי אובדן כושר עבודה הוא עישון.
הסיבה לכך היא שמעשנים נמצאים בסיכון מוגבר ללקות במחלות שונות שימנעו מהאדם לפרנס את עצמו.
ביניהן: טרשת עורקים, מפרצת באבי העורקים, מחלות אחרות של כלי הדם,
מחלת לב איסכמית, סרטן ריאות, סרטן הלוע, סרטן הלבלב, מחלת ריאות חסימתית כרונית ואמפיזמה.
גם אירוע מוחי נפוץ יותר בקרב מעשנים.
בנוסף לקשר בין עישון ומחיר ביטוח אובדן כושר עבודה,
נבחן המצב הרפואי העדכני של המבוטח באופן כללי.
חשוב מאוד להקפיד על דיווחי אמת, הן לגבי העישון והן לגבי כל בעיה רפואית קיימת.
אם חלילה תאבדו את היכולת לעבוד ותבקשו לתבוע את הגוף המבטח,
הוא עלול לגלות מידע רלוונטי שהוסתר – ובמקרה כזה זוהי עילה לאי תשלום הפיצויים שנקבעו בפוליסה.
הגורמים הנוספים שמשפיעים על מחיר ביטוח אובדן כושר עבודה
מעבר לקשר בין עישון ומחיר ביטוח אובדן כושר עבודה, והשפעת המצב הרפואי על הפרמיה החודשית,
הגוף המבטח מתייחס גם לנתונים כגון גיל, מגדר, תחום העיסוק ורמת הסיכון שמאפיינת אותו.
עוד גורם משמעותי במיוחד הוא ההרחבות שמתווספות על שכבת הביטוח הבסיסית.
ישנן מספר הרחבות אפשריות שכדאי במיוחד לשקול את הוספתן:
– הגדרת עיסוק ספציפי – כך שתוכלו לתבוע את הביטוח גם במקרים שבהם אתם יכולים לעבוד אבל לא במקצוע הנוכחי שלכם או בעיסוק דומה שהולם את הכישורים, ההכשרה והניסיון שרכשתם לאורך הקריירה.
– פרנצ'יזה – הרחבה שדואגת לכך שתקבלו תשלום גם על החודש השני והשלישי לאחר אובדן כושר העבודה (התשלום בפועל יתבצע החל מהחודש הרביעי, אבל שני התשלומים הראשונים יהיו כפולים כך שיכסו גם חודשיים מתוך 3 חודשי ההמתנה).
– ביטול הקיזוז של התשלום מגורמים ממשלתיים – במקרים שבהם המוסד לביטוח לאומי (או גוף ממשלתי אחר) משלם פיצוי חודשי בגין המקרה שהוביל לאובדן כושר העבודה, אותו סכום יקוזז מהתשלום של חברת הביטוח.
ניתן לבטל את הקיזוז באמצעות הרחבה ייעודית.
– תוספת פיצוי למקרים סיעודיים – אם בנוסף לחוסר היכולת להתפרנס האדם גם הופך חלילה לסיעודי,
הרחבה זו מגדילה את הפיצוי החודשי בשליש.
בנוסף משפיע על גובה הפרמיה היקף הכיסוי – כלומר האם הביטוח תקף רק למקרים שבהם שיעור אובדן כושר העבודה הוא 75% ומעלה,
או שגם למקרים שבהם שיעור הירידה צנוע יותר (בין 25% ל-74%).
שאלות ותשובות נפוצות – האם עישון משפיע משמעותית על מחיר ביטוח אובדן כושר
האם עישון משפיע משמעותית על מחיר ביטוח אובדן כושר?
כן, עישון עשוי להשפיע משמעותית על מחיר ביטוח אובדן כושר עבודה. חברות הביטוח רואות בעישון גורם סיכון רפואי, ולכן הפרמיה למעשנים לרוב תהיה גבוהה יותר לעומת לא מעשנים.מה הסיבה לכך שעישון משפיע על מחיר ביטוח אובדן כושר?
עישון מעלה את הסיכון למחלות כרוניות, בעיות נשימה, ומצבים בריאותיים שיכולים להוביל לאובדן כושר עבודה. לפיכך, חברות הביטוח מתמחרות את הסיכון בהתאם.עד כמה ההבדל במחיר משמעותי בין מעשן ללא מעשן?
הפער יכול להגיע לעשרות אחוזים, תלוי בגיל, מצב בריאותי כולל, סוג העיסוק והכיסוי המבוקש. במקרים מסוימים ההפרש בפרמיה עשוי להיות ניכר.האם כל חברות הביטוח מתייחסות לעישון באופן דומה?
רוב החברות מתייחסות לעישון כפרמטר מרכזי בתמחור הפוליסה, אך ייתכנו הבדלים בגובה התוספת למחיר בין חברות שונות.כיצד מדווחים על עישון בעת רכישת ביטוח אובדן כושר עבודה?
בעת מילוי הצהרת הבריאות, יש לציין אם מדובר במעשן. תשובה לא מדויקת או הסתרת מידע עלולה להוביל לשלילת זכויות בעת תביעה.האם ניתן לשנות את הסיווג אם מפסיקים לעשן?
כן. מבוטחים שהפסיקו לעשן יכולים, לאחר תקופה מוגדרת (לרוב בין שנה לשנתיים), לבקש לעדכן את הסיווג. ייתכן שיידרשו בדיקות רפואיות נוספות.מה ההגדרה של “מעשן” לפי חברות הביטוח?
לרוב, מעשן הוא אדם שעישן סיגריות, סיגר או מקטרת בשנה האחרונה. גם שימוש מזדמן נחשב לעישון לפי מרבית החברות.האם עישון משפיע גם על תנאים אחרים בפוליסה, מעבר למחיר?
ייתכן. חלק מהחברות מגבילות כיסויים מסוימים או מציינות החרגות בתנאי הפוליסה כאשר מדובר במעשנים, בהתאם להערכת הסיכון.מה קורה אם לא מצהירים על עישון ונפתחת תביעה?
אי דיווח על עישון נחשב להפרת תנאי הפוליסה. במקרה של תביעה, חברת הביטוח עשויה לדחות את הבקשה או לצמצם את הפיצוי.האם שימוש בסיגריות אלקטרוניות נחשב לעישון לצורך הביטוח?
במרבית המקרים – כן. חברות רבות כוללות גם עישון אלקטרוני או אידוי תחת ההגדרה של "עישון" בעת תמחור הביטוח.האם יש הבדל בין עישון כבד לעישון קל במחיר הביטוח?
בחלק מהמקרים, חברות הביטוח בודקות את תדירות העישון ומשקללות זאת בתמחור. עם זאת, לעיתים כל סוג של עישון מתומחר באופן אחיד.האם יש השפעה של עישון על חידוש פוליסת אובדן כושר עבודה?
בדרך כלל העישון לא משפיע על חידוש פוליסה קיימת, אלא רק בעת ההצטרפות או בעת שינויים בתנאי הפוליסה. אולם אם נערכות בדיקות חדשות, העישון עשוי להילקח בחשבון מחדש.כיצד ניתן לבדוק אם מחיר הביטוח הושפע מהצהרת העישון?
במסמכי ההצעה או הפוליסה מצוין האם המבוטח סווג כמעשן. ניתן להשוות את המחיר לאנשים בפרופיל דומה שאינם מעשנים, או לפנות לסוכן הביטוח לבירור.מה החשיבות של שקיפות בנושא העישון בעת רכישת ביטוח?
שקיפות מלאה מבטיחה שהפוליסה תקפה בעת הצורך. הצהרה כנה מגינה על זכויות המבוטח ומונעת עיכובים או סירוב תביעה בעתיד.למה חשוב לדעת האם עישון משפיע משמעותית על מחיר ביטוח אובדן כושר?
הבנה זו חשובה לקבלת החלטה מושכלת בבחירת הפוליסה ובתכנון ההוצאות הביטוחיות. עישון הוא פרמטר משמעותי, וכדאי לקחת אותו בחשבון בהשוואת הצעות.
האם למעשנים כדאי לרכוש ביטוח למקרה של אובדן כושר העבודה?
אחרי שענינו על השאלה האם עישון משפיע משמעותית על מחיר ביטוח אובדן כושר עבודה,
נשאלת השאלה האם למעשנים כדאי לקנות פוליסה מסוג זה.
עקב הקשר בין עישון ומחיר ביטוח אובדן כושר עבודה,
והצורך לשלם פרמיה גבוהה יחסית, הביטוח הופך לפחות משתלם.
יחד עם זאת הנזק הכלכלי שעלול להיגרם לאדם,
שכאמור נמצא בסיכון מוגבר לחלות, אם יאבד את היכולת לפרנס את עצמו גבוה בהרבה.
שיקול רלוונטי נוסף הוא גובה השכר הנוכחי,
וגם את המרכיבים האחרים של תיק הביטוח כדאי לקחת בחשבון.
פתרון לכך קיים בקרנות הפנסיה ובמיוחד בקרנות "הנבחרות" בהן אין צורך בהצהרת בריאות,
אך חשוב לזכור כי לא ניתן לרכוש רק את רכיב האובדן כושר עבודה וחייבים להפקיד לחסכון הפנסיוני סכומים גבוהים משמעותית יחסית לרכישת מוצר בודד.
מצד שני הסכומים שתפקידו לפנסיה, ישמשו אתכם בגיל הפרישה כקצבה חודשית.
הדרך הטובה ביותר לקבל החלטה חשובה זו היא בעזרת אנשי מקצוע מנוסים.
המומחים של אג'נדה יעזרו לכם להבין מהי מידת הכדאיות של רכישת ביטוח אובדן כושר עבודה,
ובמידת הצורך גם לבחור את הפוליסה המשתלמת ביותר עבורכם.
השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם!
