דמי ניהול IRA הם באופן טבעי מידע בעל משמעות לכל מי ששוקל או שוקלת לפתוח קרן השתלמות או קופת גמל בניהול אישי. חשוב להדגיש שישנם שיקולים רלוונטיים רבים נוספים מעבר לעלות של החיסכון, אבל כמובן שאסור להתעלם מהיבט זה. כאן בעמוד תמצאו מידע מפורט לגבי התשלומים הנדרשים עבור מוצרי חיסכון מתקדמים אלה, וכדאי כמובן להיעזר באינפורמציה לצורך קבלת ההחלטה הטובה ביותר עבורכם.
טווח דמי ניהול IRA
ברוב המקרים, תשלמו עבור החזקת קופת גמל IRA או קרן השתלמות IRA דמי ניהול בסך 0.2 עד 0.4 אחוזים מהסכום שהצטבר בחיסכון (בחישוב שנתי).
לשם השוואה, בקרנות ההשתלמות שאינן בניהול אישי דמי הניהול מגיעים לכאחוז אחד. גם בקופות הגמל ה"רגילות" נדרשים החוסכים להעביר כאחוז אחד מהכסף לגוף שמנהל עבורם את החיסכון – כך שתשלום דמי ניהול של חצי אחוז או פחות משקף חיסכון לא מבוטל. ככל שהחיסכון נשמר לזמן ארוך יותר, כך טווח דמי ניהול IRA הנ"ל מוביל לרווח משמעותי יותר.
תשלומים נוספים עבור מוצרי IRA
בקופת גמל או בקרן השתלמות המנוהלות ע"י בית ההשקעות, דמי הניהול הם התשלום היחיד עבור החיסכון. לעומת זאת, במוצרים בניהול אישי ישנם עוד תשלומים מעבר לאותם כספי ניהול. הסיבה לכך היא שהחוסך או החוסכת עצמם מבצעים פעולות שונות בתיק, ובפרט רכישה ומכירה של ניירות ערך מסוגים שונים. לכל פעולה כזו עמלה, ולכן על דמי הניהול יש להוסיף עמלות על ניהול קרנות סל, על המרת מטבע ועוד.
באופן טבעי אין לדרך לדעת מראש בוודאות מה יהיה סכום העמלות. בכל מקרה מומלץ להתנהל באופן מושכל על-מנת לצמצם הוצאה זו למינימום ההכרחי.
למה יש דמי ניהול IRA ואיך מפחיתים אותם?
גם אחרי שמבינים שיש פער לא מבוטל בין דמי ניהול IRA לבין דמי ניהול קופת גמל או קרן השתלמות "רגילות", לטובת אופציית ה-IRA כמובן, עדיין עולה השאלה מדוע בעצם נדרש תשלום דמי ניהול – שהרי החוסכים הם אלה שמנהלים את החיסכון.
התשובה היא שבתי ההשקעות מחויבים בפיקוח על מוצרי IRA (זוהי דרישה של הרגולציה), ולפיקוח יש כמובן עלות. גם הלוגיסטיקה כרוכה בעלות מסוימת מצד בית ההשקעות, ועל כן נגבים דמי ניהול. מומלץ להתמקח עם מספר בתי השקעות וכך להגיע לדמי ניהול מינימליים.
שאלות ותשובות נפוצות
אילו סוגי דמי ניהול קיימים במסלול IRA?
קיימים שלושה סוגים עיקריים: דמי ניהול על הצבירה, דמי משמורת (שמירת ניירות ערך) ודמי מסחר עבור כל פעולה שמתבצעת בתיק ההשקעות.האם ניתן לנהל משא ומתן על דמי ניהול IRA?
כן. בדומה למסלולי השקעה אחרים, ניתן לנהל משא ומתן עם הגוף המוסדי ולבקש הנחות בדמי הניהול בהתאם להיקף הכספים והוותק.האם דמי הניהול כוללים עמלות מסחר?
לא תמיד. עמלות מסחר נגבות בנפרד עבור כל קנייה או מכירה של נייר ערך ויכולות להשתנות בהתאם לבית ההשקעות והברוקר.כיצד ניתן לבדוק את גובה דמי הניהול בפועל?
באמצעות הדו"חות התקופתיים של הקופה או הקרן, בהם מופיעה עלות כוללת של דמי ניהול IRA, כולל פירוט מרכיבים ומידע השוואתי.האם גובה דמי הניהול משפיע על התשואה?
בהחלט. ככל שדמי הניהול גבוהים יותר, כך הם מקזזים חלק מהרווחים. לכן חשוב לבדוק את סך העלויות הכוללות לפני קבלת החלטה.האם קיימים הבדלים בדמי ניהול בין קופות גמל ל-IRA לבין קרנות השתלמות IRA?
כן, אך לרוב הם מינוריים. ההבדל העיקרי טמון במדיניות הגוף המנהל ובשירותים הנלווים שהוא מספק.האם ניתן להחליף גוף מנהל בגלל גובה דמי ניהול IRA?
כן. ניתן לנייד את הקופה או הקרן לגוף אחר שמציע תנאים טובים יותר, ללא אירוע מס וללא פגיעה בזכויות.האם יש יתרון בבחירת גוף עם דמי ניהול IRA נמוכים במיוחד?
לא בהכרח. יש לבחון גם את איכות השירות, נוחות הפלטפורמה, היצע הנכסים הזמינים ועמלות המסחר הנלוות.כיצד משפיעים דמי ניהול IRA על חוסכים לטווח ארוך?
השפעתם משמעותית: גם פער של 0.2% בדמי הניהול יכול להוביל להפרשים של עשרות אלפי שקלים בסוף התקופה.האם דמי הניהול כפופים לפיקוח רגולטורי?
כן. רשות שוק ההון מפקחת על מבנה דמי הניהול ועל חובת הגילוי שלהם, אך אין מגבלה קשיחה על גובהם – לכן חשוב להשוות.
דרכים נוספות להוזיל את עלות החיסכון ב-IRA
גם כשפותחים קרן השתלמות IRA וגם כשמעבירים כספים פנסיוניים לקופת גמל IRA, המטרה הראשונה היא באופן טבעי מקסימום תשואה. רק לאחר מכן אפשר לפעול על-מנת להוזיל את עלות החיסכון. במקרה של קרן השתלמות, דרך מומלצת היא להמתין לפחות 6 שנים ממועד פתיחתה ועד למשיכת הכספים – פרק זמן שכזה מבטיח פטור מתשלום מס רווחי הון, שעומד בישראל על 25% (במקרים מסוימים ניתן ליהנות מהפטור המשתלם גם אחרי 3 שנים – אם החוסכים הגיעו לגיל 60 או אם הכסף מיועד להשתלמות מקצועית).
הפקדות לקרנות השתלמות מקנות גם הטבות מס במעמד ההפקדה, הן לשכירים והן לעצמאים, עד לתקרה מסוימת. המלצה חשובה נוספת היא להיעזר במומחים בתחום על-מנת לקבל החלטות מיטביות.
באג'נדה עומדים לרשותכם מומחים בעלי רישיון פנסיוני שניתן על ידי רשות שוק ההון, ביטוח וחסכון. הצוות שלנו זמין לתת מענה לכל שאלה מסוימת, להעניק לכם ייעוץ אישי מותאם ולסייע לכם בהשגת התשואה המרבית ברמת סיכון מינימלית, לשיחת ייעוץ ללא עלות צרו עמנו קשר.
