דמי ניהול קרן השתלמות הם אחד הפרמטרים המשפיעים על הרווח של החוסכים ובהתאם על הבחירה במוצר הספציפי מבין שפע האפשרויות הקיים.
במאמר זה נסביר מהו המקסימום המותר על-פי החוק, מהם דמי הניהול שנגבים בפועל,
עד כמה משמעותי המשקל שלהם בהחלטה ואיך להפחית את העלות של קרן ההשתלמות.
כמה יכולות הקרנות לגבות מכם ומהו המצב בפועל?
על-פי החוק קרנות השתלמות רשאיות לגבות דמי ניהול רק על הסכום המצטבר בהן ולא על ההפקדות.
המקסימום המותר הוא 2% לשנה.
בפועל כשבוחנים את השיעורים הממוצעים של דמי ניהול קרן השתלמות גובה לרוב בין חצי אחוז לאחוז.
כדאי לזכור שמדובר על מוצר חיסכון לטווח הבינוני,
כשתקופת המינימום היא 6 שנים ובלא מעט מקרים החוסכים משמרים את הקרן גם לפרקי זמן ארוכים יותר –
בהתאם גם הפרש של עשירית אחוז בשנה עשוי לבוא לידי ביטוי בסופו של דבר בסכומים בלתי מבוטלים.
עוד כדאי לדעת שישנן קרנות ייעודיות שגובות דמי ניהול נמוכים במיוחד:
הקרן לעובדי מדינה מסתפקת ב-0.3% ואילו הקרן שמופעלת עבור הסתדרות המח"ר (אקדמאים במדעי החברה והרוח) גובה רק 0.22%.
האם לבחור לפי רק דמי ניהול קרן השתלמות?
לא.
אמנם מדובר בשיקול חשוב,
אבל כשבוחרים רק לפי דמי ניהול קרן השתלמות התוצאה היא לא בהכרח המשתלמת ביותר.
ראשית, חשוב לבחור נכון את המסלול: ישנן קרנות השתלמות שמשקיעות את רוב הכספים של החוסכים במניות,
ישנם מסלולים שמתמקדים בסוגים השונים של אגרות החוב,
מסלולים כלליים ואפילו אפשרות להשקיע על פי כללי ההלכה.
לאחר מכן כדאי כמובן לבחון את התשואות ואת היחס בין תשואה לסיכון בכל קרן.
את התשואות רצוי להשוות לאורך תקופה ארוכה ככל האפשר,
כדי לנטרל תנודתיות וכדי לשקלל גם תקופות שבהן שוק ההון התאפיין בעליות,
גם פרקי זמן שבהם הוא דשדש ואפילו משברים.
היחס בין תשואה לסיכון נקרא מדד שארפ,
זהו מדד שלפיו ניתן לבחון את התשואה העודפת ביחס לרמת סיכון נתונה.
כשיש שתי קרנות שמניבות תשואות דומות ולאחת מהן יש מדד שארפ גבוה יותר,
היא גם זו העדיפה שכן היא הצליחה להגיע לאותה תשואה עם רמת סיכון נמוכה יותר.
עם כל הנ"ל משקללים גם את דמי הניהול הנגבים בקרן.
איך להוזיל את עלות ניהול קרן ההשתלמות?
ככל שדמי הניהול גבוהים יותר, קרן ההשתלמות מניבה בסופו של דבר רווח נמוך יותר,
ולכן כדאי לנסות להוזיל את העלות.
הדרך היא פשוט ניהול משא ומתן תוך ניצול העובדה שישנם מוצרים רבים בשוק קרנות ההשתלמות ובהתאם תחרות של ממש על כל לקוח.
בפרט נהנים מעמדת פתיחה טובה מאוד מעסיקים גדולים שמעבירים סכומים גבוהים יחסית,
אבל גם עצמאי שמנהל עבור עצמו בלבד קרן השתלמות יכול להפחית את דמי הניהול על בסיס מיקוח קצר יחסית.
אופציה נוספת היא להיעזר בסוכן ביטוח פנסיוני מיומן שיבצע עבורכם את ההתנהלות מול הקרן.
אנשי מקצוע עם בקיאות של ממש בכל הנוגע לחסכונות ארוכי טווח,
פיזור סיכונים וניהול השקעות יכולים לעזור לכם גם לבחור את קרן ההשתלמות המתאימה לכם ביותר,
להחליט מהם הסכומים שיופקדו אליה וגם לתזמן במדויק את מועד משיכת הכספים.
צריכים ייעוץ מקצועי? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם!
תוכן פיננסי שחשוב לדעת: ביטוח חיים, חישוב גובה פיצויים, רשימת מחלות נפוצה בביטוח מחלות קשות, איך מגישים תביעת שארים לקרן הפנסיה, אג'נדה פיננסית, פנסיה תקציבית עובדי מדינה.
