דמי ניהול קרן השתלמות

דמי ניהול קרן השתלמות הם אחד הפרמטרים המשפיעים על הרווח של החוסכים ובהתאם על הבחירה במוצר הספציפי מבין שפע האפשרויות הקיים. 

במאמר זה נסביר מהו המקסימום המותר על-פי החוק, מהם דמי הניהול שנגבים בפועל, 

עד כמה משמעותי המשקל שלהם בהחלטה ואיך להפחית את העלות של קרן ההשתלמות.

כמה יכולות הקרנות לגבות מכם ומהו המצב בפועל?

על-פי החוק קרנות השתלמות רשאיות לגבות דמי ניהול רק על הסכום המצטבר בהן ולא על ההפקדות. 

המקסימום המותר הוא 2% לשנה. 

בפועל כשבוחנים את השיעורים הממוצעים של דמי ניהול קרן השתלמות גובה לרוב בין חצי אחוז לאחוז. 

כדאי לזכור שמדובר על מוצר חיסכון לטווח הבינוני, 

כשתקופת המינימום היא 6 שנים ובלא מעט מקרים החוסכים משמרים את הקרן גם לפרקי זמן ארוכים יותר – 

בהתאם גם הפרש של עשירית אחוז בשנה עשוי לבוא לידי ביטוי בסופו של דבר בסכומים בלתי מבוטלים.

עוד כדאי לדעת שישנן קרנות ייעודיות שגובות דמי ניהול נמוכים במיוחד: 

הקרן לעובדי מדינה מסתפקת ב-0.3% ואילו הקרן שמופעלת עבור הסתדרות המח"ר (אקדמאים במדעי החברה והרוח) גובה רק 0.22%.

האם לבחור לפי רק דמי ניהול קרן השתלמות?

לא.

אמנם מדובר בשיקול חשוב, 

אבל כשבוחרים רק לפי דמי ניהול קרן השתלמות התוצאה היא לא בהכרח המשתלמת ביותר.

ראשית, חשוב לבחור נכון את המסלול: ישנן קרנות השתלמות שמשקיעות את רוב הכספים של החוסכים במניות, 

ישנם מסלולים שמתמקדים בסוגים השונים של אגרות החוב, 

מסלולים כלליים ואפילו אפשרות להשקיע על פי כללי ההלכה.

לאחר מכן כדאי כמובן לבחון את התשואות ואת היחס בין תשואה לסיכון בכל קרן. 

את התשואות רצוי להשוות לאורך תקופה ארוכה ככל האפשר, 

כדי לנטרל תנודתיות וכדי לשקלל גם תקופות שבהן שוק ההון התאפיין בעליות, 

גם פרקי זמן שבהם הוא דשדש ואפילו משברים. 

היחס בין תשואה לסיכון נקרא מדד שארפ, 

זהו מדד שלפיו ניתן לבחון את התשואה העודפת ביחס לרמת סיכון נתונה. 

כשיש שתי קרנות שמניבות תשואות דומות ולאחת מהן יש מדד שארפ גבוה יותר, 

היא גם זו העדיפה שכן היא הצליחה להגיע לאותה תשואה עם רמת סיכון נמוכה יותר. 

עם כל הנ"ל משקללים גם את דמי הניהול הנגבים בקרן.

שאלות ותשובות נפוצות בנושא דמי ניהול קרן השתלמות

1. מהם דמי ניהול קרן השתלמות?
   דמי ניהול קרן השתלמות הם העלות שמשלם החוסך לגוף המנהל את הקרן עבור ניהול הכספים, ההשקעות והטיפול השוטף בחיסכון. הם נגבים מהצבירה ולעיתים גם מההפקדות.

2. כיצד דמי ניהול משפיעים על תשואת הקרן?
   דמי ניהול גבוהים מפחיתים את הרווח הנקי מהשקעות. לכן, ככל שדמי הניהול נמוכים יותר, כך נשאר לחוסך יותר מהתשואה שהושגה בפועל.

3. מהם דמי הניהול הממוצעים כיום בקרנות ההשתלמות?
   דמי ניהול קרן השתלמות נעים בדרך כלל בין 0.3% ל-0.8% מהצבירה, תלוי בגוף המנהל ובהסכם שנחתם עם החוסך או מקום העבודה.

4. האם ניתן לנהל משא ומתן על דמי הניהול?
   כן. חוסכים רבים מצליחים להפחית את דמי הניהול בקרן ההשתלמות, במיוחד אם הם מצטרפים להסכם קבוצתי או מחזיקים בסכומים גבוהים בקרן.

5. האם קיימת תקרה חוקית לדמי ניהול קרן השתלמות?
   אין תקרה אחידה בחוק, אך משרד האוצר מגביל את דמי הניהול המרביים שקרנות רשאיות לגבות. בפועל, רוב הקרנות גובות פחות מהמקסימום החוקי.

6. כיצד ניתן לבדוק מהם דמי הניהול שאני משלם בפועל?
   המידע מופיע בדוחות השנתיים שנשלחים מהקרן, וכן באתר הגוף המנהל. ניתן גם לפנות ישירות לשירות הלקוחות ולקבל פירוט מדויק.

7. האם דמי ניהול משתנים עם הזמן?
   לעיתים כן. חלק מההסכמים הם לתקופה מוגבלת, ולאחריה דמי הניהול יכולים להשתנות. חשוב לעקוב ולוודא אם קיימת עלייה אוטומטית או שינוי בתנאים.

8. מה עדיף – דמי ניהול נמוכים או תשואה גבוהה?
   שילוב של השניים הוא האופטימלי, אך בטווח הארוך, דמי ניהול קרן השתלמות נמוכים יכולים להשפיע משמעותית על גובה החיסכון, במיוחד אם התשואות דומות בין הקרנות.

9. האם כדאי לעבור לקרן אחרת בגלל דמי ניהול?
   אם יש פערים משמעותיים בדמי הניהול, ובתנאי שהתשואות והאמינות של הקרן האלטרנטיבית גבוהות – מעבר יכול להיות משתלם. חשוב לבצע השוואה כוללת לפני קבלת החלטה.

10. האם יש הבדל בדמי הניהול בין שכירים לעצמאים?
    כן. שכירים בדרך כלל נהנים מהסכמים קיבוציים של המעסיק, בעוד שעצמאים נדרשים לנהל מו"מ עצמאי מול הקרן ולעיתים משלמים יותר.

11. כיצד משפיעים דמי הניהול על חיסכון של עשרות שנים?
    ההשפעה יכולה להיות משמעותית. אפילו הבדל קטן של 0.2% לאורך 20 שנה עשוי להצטבר לעשרות אלפי שקלים שנגרעים מהחיסכון הסופי.

12. מה ההבדל בין דמי ניהול מהצבירה לדמי ניהול מההפקדות?
    דמי ניהול מהצבירה נגבים מהסכום שנמצא כבר בקרן, ואילו דמי ניהול מההפקדות נגבים מהסכומים החדשים שמופקדים לקרן בכל חודש.

13. האם ניתן לקבל הנחות בדמי ניהול בעת פתיחת קרן חדשה?
    כן. לעיתים קרובות גופים פיננסיים מציעים הנחות לחוסכים חדשים או לעובדים במסגרת הסכמים קבוצתיים או מבצעים זמניים.

14. האם כדאי לבדוק דמי ניהול באופן תקופתי?
    בהחלט. מומלץ לבדוק את גובה דמי הניהול לפחות פעם בשנה, ולבחון אם יש מקום לשיפור התנאים או מעבר לקרן אחרת.

15. לסיכום, למה חשוב לשים לב כשבוחרים קרן השתלמות?
    יש לבדוק את דמי הניהול קרן השתלמות, את התשואות ההיסטוריות, רמת הסיכון של מסלול ההשקעה, השירות ללקוח, והיציבות של הגוף המנהל – כל אלה משפיעים על החיסכון העתידי.

איך להוזיל את עלות ניהול קרן ההשתלמות?

ככל שדמי הניהול גבוהים יותר, קרן ההשתלמות מניבה בסופו של דבר רווח נמוך יותר, 

ולכן כדאי לנסות להוזיל את העלות. 

הדרך היא פשוט ניהול משא ומתן תוך ניצול העובדה שישנם מוצרים רבים בשוק קרנות ההשתלמות ובהתאם תחרות של ממש על כל לקוח. 

בפרט נהנים מעמדת פתיחה טובה מאוד מעסיקים גדולים שמעבירים סכומים גבוהים יחסית, 

אבל גם עצמאי שמנהל עבור עצמו בלבד קרן השתלמות יכול להפחית את דמי הניהול על בסיס מיקוח קצר יחסית.

אופציה נוספת היא להיעזר בסוכן ביטוח פנסיוני מיומן שיבצע עבורכם את ההתנהלות מול הקרן. 

אנשי מקצוע עם בקיאות של ממש בכל הנוגע לחסכונות ארוכי טווח, 

פיזור סיכונים וניהול השקעות יכולים לעזור לכם גם לבחור את קרן ההשתלמות המתאימה לכם ביותר, 

להחליט מהם הסכומים שיופקדו אליה וגם לתזמן במדויק את מועד משיכת הכספים.

צריכים ייעוץ מקצועי? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם!

תוכן פיננסי שחשוב לדעת:  ביטוח חיים, חישוב גובה פיצויים, רשימת מחלות נפוצה בביטוח מחלות קשות, איך מגישים תביעת שארים לקרן הפנסיה, אג'נדה פיננסית, פנסיה תקציבית עובדי מדינה.