בדיקת הזכויות הפנסיוניות בתלושי שכר לעובדי מדינה הוא שירות חיוני, וכזה שמתגלה כמועיל מאוד במקרים רבים.
חשוב להדגיש שלמרות התנאים הטובים שלהם זכאים העובדים שמדינת ישראל היא המעסיקה שלהם,
בתלושי השכר שלהם מתגלות לא מעט טעויות.
גם אם מדובר מן הסתם בשגיאות עקב חוסר תשומת לב, או בתום לב באופן כללי,
עלול להיגרם לעובדים בכל הדרגים נזק כספי ממשי.
בהתאם ההמלצה היא לא לסמוך על המדינה בעיניים עצומות ולא לחשוב שמערך התשלומים והפקת תלושי השכר מתנהל באופן מושלם – אלא לבדוק את התלוש אחת לתקופה.
באיזה אחוז מהמקרים בבדיקת תלושי שכר נחשפת טעות?
על-פי הניסיון המצטבר של אנשי מקצוע ותיקים בתחום וכן מספר מחקרים שנערכו,
בדיקה של ההפקדות הפנסיוניות בתלושי שכר מגלה טעות,
שכאמור עלולה להיות משמעותית מאוד – בכ-33% מהמקרים.
ברגע הראשון אולי קצת קשה להאמין,
אבל אצל 1 מכל 5 עובדי מדינה תיתכן פגיעה בזכויות הפנסיוניות בגלל ליקוי כלשהו בתהליך חישוב השכר וההפקדות לקרן הפנסיה (או ביטוח המנהלים / קופת הגמל)!
חשוב להדגיש שהטעויות לא נובעות חלילה מרצון לפגוע בעובדים.
כאמור העובדים בשירות המדינה נהנים מתנאי העסקה שנחשבים בין הטובים ביותר במשק,
וזכאים להטבות רבות ויקרות ערך.
הסיבה העיקרית לשיעור הגבוה של השגיאות היא הכמות הגדולה של המשכורות שמשולמות,
כשמכינים מאות ואלפי תלושי שכר, גם אנשי מקצוע מיומנים ואחראים עלולים לטעות.
יחד עם זאת כמובן שגם אם הטעות היא בתום לב אין סיבה שתשלמו על כך מחיר יקר,
בדיקת תלושי שכר לעובדי מדינה תעזור לכם למצות את זכויותיכם.
בנוסף, לאחר בדיקה מקצועית מובטח לכם שקט נפשי בזכות הידיעה שמעתה והלאה תלושי השכר שלכם ישקפו את כל מה שמגיע לכם מהמדינה,
ושכשתגיעו לגיל הפרישה מהעבודה הפנסיה שלכם תהיה מקסימלית.
מושגי יסוד בתלוש השכר שכדאי להכיר ולהבין
בדיקת הזכויות הפנסיוניות בתלושי שכר לעובדי מדינה היא פעולה שמחייבת בקיאות מקצועית – כל תלוש שכזה עמוס במושגים,
מספרים, קודים ונתונים, וללא ידע מקצועי וגם ניסיון נרחב קשה עד בלתי אפשרי להבין אותו באמת.
בכל זאת כדאי להבין כמה ממושגי היסוד הקשורים לתלושי השכר,
וכך גם להבין מדוע בדיקתם כל כך חשובה.
שכר בסיס לפנסיה: נתון זה מופיע בצידו הימני של תלוש השכר, תחת השם "ברוטו לפנסיה".
מסכום זה מופקדים לחיסכון הפנסיוני 3 תשלומים – תגמולי המעסיק (7.5%),
תגמולי העובד (6-7%, בהתאם לבחירה של כל עובד ועובדת) ופיצויי מעסיק (6% כשמדובר על הפרשה לקרן פנסיה ו-8.33% כשמדובר על הפקדה לביטוח מנהלים).
אצל העובדים בשירות המדינה שעדיין זכאים לפנסיה תקציבית ההפקדה של העובד היא 2%,
וניתן לראות אותה בחלק של "הפקדות העובד" אשר במרכז תלוש השכר.
גם במקרה כזה, השכר שממנו תחושב הפנסיה לאחר גיל הפרישה מופיע תחת הסעיף "ברוטו לפנסיה" בצד ימין למעלה.
עבודה נוספת: גם על השעות הנוספות של העובדים בשירות המדינה מתבצעות הפקדות לחיסכון הפנסיוני,
בהתאם לשיעורים שפורטו בסעיף הקודם.
בהתאם אחת הפעולות שמבוצעת במסגרת בדיקת תלושי שכר היא לוודא שאכן התבצעה הפקדה שכזו אצל העובדים שעבדו שעות נוספות.
החזר הוצאות: עובדים בשירות המדינה עשויים להיות זכאים להחזרים מגוונים ובהם על נסיעות, שימוש בטלפון, כלכלה ועוד.
עבור רכיב זה בשכר העובד יכול לבחור להפקיד לחיסכון הפנסיוני בין 5% ל-7%, ואילו המעסיק מפקיד 5% מתוך סך ההחזרים.
חשוב להדגיש כי במגזר הפרטי אין חובת הפקדה לחיסכון הפנסיוני בגין רכיבי השעות הנוספות והחזרי ההוצאות, אלא רק על שכר הבסיס.
זוהי הטבה משמעותית עבור עובדי מדינה שהושגה בזכות הכוח שיש לארגונים שמייצגים אותם,
וגם מתוך הרצון של המדינה לדאוג לעובדיה גם בגיל מבוגר – וכדאי כמובן למצות את ההטבה.
איך מתבצעת בדיקת תלושי שכר לעובדי המדינה?
בבדיקת הזכויות הפנסיוניות בתלושי השכר,
מתבצעת הצלבה של נתונים המופיעים בתלוש ושל נתונים המתקבלים מהמסלקה הפנסיונית.
המסלקה הפנסיונית הינה מאגר מידע מקיף שיזמה רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון.
המאגר נמצא באתר אינטרנט נגיש ומעודכן, וכל אחד ואחת יכולים להיכנס אליו – ולבדוק את מצב החסכונות הפנסיוניים שלהם.
המידע כולל פירוט של הכיסויים הביטוחיים (לרבות אובדן כושר עבודה, מוות וסיעוד), הסכומים שהצטברו בחיסכון,
התשואה עליהם ודמי הניהול המשולמים בגין החיסכון.
אנשי מקצוע מנוסים מיומנים מאוד בשליפת המידע הרלוונטי והפקת המסקנות הנכונות.
על הבסיס הזה מתגלות גם הטעויות בתלושי השכר, אם ישנן כאלה.
זיהוי בזמן של שגיאה – כלומר הפקדות חלקיות בלבד לחיסכון הפנסיוני,
מאפשר לתקן את הטעות ולמנוע פגיעה בקצבה החודשית שתקבלו לאחר גיל הפרישה מעבודה.
איך להבטיח ניצול מלא של ההטבות לעובדי מדינה וחיסכון פנסיוני מיטבי?
בדיקת תלושי שכר לעובדי מדינה היא כאמור שירות מומלץ מאוד,
שמצליח במקרים רבים לאתר כשלים בתהליך התשלום ובפרט בכל הנוגע להפקדות לקרן הפנסיה או לביטוח המנהלים.
מומלץ לבצע בדיקה אחת לתקופה על סכומי הכסף שהמדינה מעבירה לכם לטובת קרן הפנסיה, קופת גמל או ביטוח המנהלים.
זהו חלק שאינכם רואים בפועל ואם יש טעויות ,תגלו אותם בגיל הפרישה אם בכלל.
מנסיון שלנו , מצאנו מאות טעויות בהפקדות הפנסיוניות בשווי של מאות אלפי שקלים,
זאת בשל העובדה שעובדי המדינה אינם בודקים באופן תדיר את נושא ההפקדות ומתעלמים מהעובדה שיכול ויהיו טעויות לרעתם.
בהקשר זה חשוב לזכור שלעובדים, גם בשירות הציבורי וגם במגזר הפרטי,
ישנו חופש בחירה מלא לגבי המוצר הפנסיוני שאליו יועברו ההפקדות הרלוונטיות.
בחירת המוצר מבוססת על השוואה מעמיקה ומקיפה של שלל אפשרויות, כשלכל קטגוריה – קרן פנסיה,
ביטוח מנהלים או קופת גמל – יש יתרונות ויש חסרונות.
כך למשל בקופות גמל אין כיסויים ביטוחיים עבור מקרי מוות, סיעוד ואובדן כושר עבודה.
עובדי מדינה אשר מפקידים לקרן הפנסיה סכומים בהתאם למשכורת הבסיס ואת השאר לקופת גמל עלולים לגלות שאם הפכו לסיעודיים או איבדו את כושר העבודה, הפיצוי שאליו הם זכאים יהיה חלקי בלבד.
בנוסף, בתוך כל קטגוריה ישנם מוצרים רבים,
עם רמת סיכון משתנה וכמובן מנעד תשואות שעשוי להיות רחב למדי.
כשמשווים מספר קופות גמל או קרנות פנסיה,
חשוב לבדוק את התשואה למשך תקופה ארוכה, למשל 5 שנים.
אינדיקציה נוספת היא מדד שארפ, שמהווה אינדיקציה לתשואה העודפת ביחס לרמת הסיכון.
דמי הניהול מהווים גם הם פקטור, כשלעובדי מדינה יש במקרים רבים אפשרות ליהנות מדמי ניהול נמוכים.
עוד כדאי לדעת כי הגופים שמנהלים את המוצרים הפנסיוניים מציעים מסלולים ייעודיים לפי גיל,
וזאת על-מנת להתאים את רמת הסיכון לפרק הזמן שנותר עד ליציאה לפנסיה.
גורם נוסף למורכבות אשר מחייבת קבלת עזרה ממומחים בתחום הוא מוצרי חיסכון נוספים לטווח הבינוני-ארוך,
כמו קופות גמל להשקעה וקרנות השתלמות – כשעבור ההפקדה לקרן השתלמות נלקח בחשבון רק שכר הבסיס ואילו החזרי ההוצאות והשעות הנוספות לא נכללות בחישוב.
בדיקת הזכויות הפנסיוניות בתלושי השכר ע"י גורם מקצועי ובנוסף בחינה יסודית של ההפקדות הפנסיוניות מבטיחות קצבה מרבית אחרי הפרישה מעבודה – ואיתה רווחה כלכלית וחיים נוחים.
צריכים ייעוץ וליווי אישי? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם!
