אג'נדה פיננסית

אג'נדה פיננסית היא מונח שהופך ליותר ויותר מדובר, 

ובעצם קונספט להתנהלות נכונה יותר – התנהלות שכוללת תכנון פיננסי ופנסיוני מקיף, 

עדכני ורצוי גם מקצועי, ועל בסיס זה הגעה לרמת החיים הגבוהה ביותר האפשרית בכל נקודת זמן. 

איך בונים אג'נדה כזו? מתי כדאי לעשות זאת? מהם המרכיבים העיקריים של התוכנית? 

למה חשוב לשים לב בכל החלטה? ואיך תוכלו לדעת שמדובר באג'נדה הנכונה ביותר עבורכם? 

בעמוד זה תמצאו תשובות מפורטות לכל השאלות הנ"ל ולשאלות נוספות.

 

מהי אג'נדה פיננסית?

המשמעות המקורית של המונח אג'נדה היא תוכנית מפורטת כולל לו"ז למימוש כל סעיפי התוכנית. 

בדרך כלל משתמשים במונח זה, שמקורו בלטינית, כדי לתאר נושא מסוים שאותו רוצים לקדם. 

למשל, אג'נדה ליברלית, ועוד דוגמה ספציפית יותר היא אג'נדה 21, 

תוכנית מעמיקה ומקיפה של האו"ם שמטרתה קידום פיתוח בר קיימא, 

כלומר צמיחה תוך התחשבות בסביבה על-מנת לא להרוס את כדור הארץ.

בהתאם, אג'נדה פיננסית היא המחויבות להתנהלות כלכלית על-פי תוכנית מסודרת שלוקחת בחשבון גם את צרכי ההווה שלכם וגם את המטרות החשובות בעתיד הרחוק יותר, ולכן תכנון פנסיוני הוא חלק בלתי נפרד מהאג'נדה הכלכלית של כל אחד ואחת, כולל בגיל צעיר.

 

איך בונים את האג'נדה הפיננסית האופטימלית?

באופן טבעי לכל אדם יש אג'נדה פיננסית שונה. 

לכל אחד ואחת מאיתנו מטרות אחרות והעדפות ייחודיות לגבי רמת החיים הרצויה והאיזון בין פנאי לקריירה, 

ההבדלים בהיקף ההון העצמי בנקודת הזמן הנוכחית משפיעים גם הם על האג'נדה וכך גם הגיל. 

מאפיינים נוספים רלוונטיים הם מידת שנאת הסיכון ומידת העדפת ההווה על פני העתיד, 

כך שהמפתח העיקרי לבניית האג'נדה הפיננסית אופטימלית הוא התאמה מדויקת למי שאתם כעת ולמי שאתם שואפים להיות.

 

מתי כדאי לגבש אג'נדה פיננסית?

אג'נדה פיננסית היא כאמור כלי הכרחי לכל אדם בכל שלב בחיים הבוגרים. 

יחד עם זאת ישנם גם צמתים ספציפיים שבהם מתעצמת החשיבות של אג'נדה מסודרת ומפורטת. 

ביניהם:

– לקראת התרחבות של המשפחה, כשהצרכים משתנים ובנוסף ישנה אחריות רבה יותר, כולל לגבי העתיד. 

זוהי גם נקודת זמן מתאימה עבור תכנון פנסיוני מחודש ובאופן כללי התבוננות מנקודת מבט רחבה יותר על החיים.

– לקראת רכישת נכס משמעותי ובפרט דירה – על-מנת שהמהלך יושלם בהצלחה ובתנאים הטובים ביותר האפשריים, 

הן מבחינת הנטל בהווה והן מבחינת החשיפה לסיכונים בעתיד. 

הכלל הזה חל גם על קניית דירה למגורים וגם על רכישת נדל"ן כהשקעה.

– משברים פיננסיים ואחרים – אחת למספר שנים פוקד את העולם משבר משמעותי. 

בשנת 2000 הייתה זו התנפצות בועת ההיי-טק  (כשבישראל התלוותה לכך האינתיפאדה ה-2), 

ב-2008 קריסת שוק המשכנתאות בארה"ב הפכה עד מהרה למשבר גלובלי וב-2020 וירוס ערמומי שעבר אל אדם אחד בסין מעטלף או פנגולין (ואולי בכלל בעקבות אכילת בעל חיים אחר) שיבש את השווקים הפיננסיים בכל רחבי העולם. 

כל משבר עלול להוריד לטמיון נכסים שנצברו בעמל רב, 

ומצד שני גם מציף הזדמנויות חדשות, ולכן עולה הכדאיות של התכנון הפיננסי והפנסיוני הנכון.

– כשגיל הפרישה מהעבודה מתקרב – ולמעשה כבר כ-5-7 שנים לפניו, 

בכדי להיערך לשינוי המשמעותי מאוד באופן הטוב ביותר האפשרי.

-קידום מבחינת הקריירה – כל עליית שלב מקצועית מלווה במרבית המקרים גם בעלייה בהכנסות. 

על-מנת להשתמש בכסף באופן מיטבי, נדרש תכנון מושכל ומקיף, או בשתי מילים: אג'נדה פיננסית.

 

מיפוי נכסים וצרכים

הבסיס של כל אג'נדה פיננסית הוא מיפוי מדויק של כל הנכסים הקיימים מצד אחד, 

ומצד שני של כל הצרכים שעבורם נדרשים משאבים כלכליים. 

תכנון חכם לוקח בחשבון את ההווה, את העתיד הנראה לעין וגם את הטווח הרחוק יותר, 

כשעבור כל מטרה משמעותית כדאי להתוות מסלול שיוביל אליה, 

כלומר יספק את הסכום הדרוש למימוש אותה מטרה בתנאים אופטימליים.

בלא מעט מקרים עצם המיפוי של כל ההוצאות מאפשר לצמצם את אלה הלא חיוניות בזכות המודעות אליהן. 

מציאת פתרונות מימון נכונים לכל תכלית ותרחיש תורמת אף היא למיצוי המשאבים הקיימים והפחתת העלויות של מוצרים כמו הלוואה לכל מטרה או משכנתא (במקרים שבהם יש צורך בהן, כמובן).

 

מדיניות חיסכון והשקעות

עוד מרכיב כבד משקל בכל אג'נדה פיננסית הוא מדיניות החיסכון וההשקעות. 

כסף פנוי הוא משאב יקר ערך ואם ממנפים אותו נכון, 

הוא מייצר עוד כסף ועוד נכסים וכך משתדרגים החיים גם בלי להשקיע זמן רב יותר בעבודה.

זהו גם תחום שמחייב בקיאות מקצועית או לכל הפחות התעמקות משמעותית. 

הסיבה לכך היא שבעידן הנוכחי אפשרויות החיסכון וההשקעות מרובות מאוד: 

שוק ההון מציע שלל אפיקים גם בארץ וגם בחו"ל, 

שווקי הנדל"ן (גם כן הן בישראל והן מעבר לים) רוויים גם הם בהזדמנויות, 

ובנוסף ישנו מגוון רחב של השקעות אלטרנטיביות – למשל בסטארט אפים, מיזמי אנרגיה מתחדשת, קרנות חוב ועוד.

 

בחירה מושכלת של מוצרים פיננסיים ופנסיוניים

האג'נדה הפיננסית היא למעשה אסטרטגיה שתכליתה להבטיח רווחה כלכלית מיטבית. 

בנוסף כוללת האג'נדה גם את מימוש האסטרטגיה הנבחרת, 

ובפרט בחירה מושכלת של מוצרים פיננסיים ופנסיוניים – קרן השתלמות, 

פוליסת חיסכון, קופת גמל להשקעה, קרן פנסיה, ביטוח מנהלים ועוד.

חשוב להדגיש שגם בחירה חכמה של מוצר כזה או אחר לפני שנתיים או שלוש, ואפילו לפני שנה, 

היא לא בהכרח הבחירה הטובה ביותר בנקודת הזמן הנוכחית. 

למעשה, בהחלט ייתכן שכדאי לעדכן את תיק ההשקעות או את החיסכון הפנסיוני על-מנת להפיק מהם תועלת רבה יותר, 

כלומר רווחים גבוהים יותר – עוד סיבה לכך שאג'נדה פיננסית היא קונספט מתבקש בכל שלב בחיים.

בחירת המוצרים הנ"ל חייבת להתבסס על ניתוחים מעמיקים ומקצועיים שלוקחים בחשבון תשואה צפויה, רמת סיכון (בהווה וגם בעתיד), היבטי מיסוי ועוד. 

למעשה מיסוי הוא פרמטר מרכזי – המדינה ממסה רווחי הון מצד אחד (בשיעור של 15% או 25%) ומצד שני מעודדת חיסכון והשקעה, בעיקר על-ידי הטבות מס שונות. 

היכרות עם ההטבות האפשריות מובילה לניצול אופטימלי שלהן ולמקסום התשואה מכל השקעה או חיסכון.

שאלות ותשובות נפוצות

1. מהי אג'נדה פיננסית?
   אג'נדה פיננסית היא תוכנית מסודרת הכוללת מטרות, סדרי עדיפויות וצעדים מעשיים לניהול הכסף של אדם, משפחה או עסק. מטרתה להבטיח קבלת החלטות נכונות והתנהלות כלכלית יעילה לאורך זמן.

2. למה חשוב לבנות אג'נדה פיננסית אישית?
   בניית אג'נדה פיננסית עוזרת לזהות מטרות כלכליות ברורות, לנהל תקציב, לחסוך, להשקיע נכון ולהימנע מהחלטות רגשיות שיכולות לפגוע ביציבות הכלכלית.

3. מהם המרכיבים המרכזיים של אג'נדה נכונה?
   תקציב חודשי, ניהול חובות, חיסכון לטווח קצר וארוך, תכנון פנסיוני, השקעות, ביטוחים, ומעקב שוטף אחרי הביצועים.

4. האם האג'נדה מתאימה גם למי שמרוויח שכר נמוך?
   כן. ההכנסה אינה תנאי מוקדם – גם מי שמרוויח מעט יכול להפיק תועלת רבה מאג'נדה פיננסית שתסייע בניהול נכון של המשאבים הקיימים.

5. כיצד אג'נדה שונה מתכנון פיננסי רגיל?
   תכנון פיננסי הוא מונח כולל, בעוד שאג'נדה פיננסית מתמקדת בסדר פעולות אישי שמותאם למטרות ולשלבי החיים של הפרט או המשפחה.

6. מי יכול לעזור בבניית אג'נדה פיננסית?
   יועץ פיננסי מוסמך, מתכנן פרישה, יועץ השקעות או אפילו מדריך כלכלי משפחתי יכולים לסייע בבניית אג'נדה פיננסית מקצועית ויישומית.

7. איך מתחילים לגבש אג'נדה פיננסית?
   מתחילים בזיהוי תמונת המצב הכלכלית הנוכחית: הכנסות, הוצאות, התחייבויות ונכסים. לאחר מכן מגדירים מטרות ומפת דרכים להגשמתן.

8. מה התדירות המומלצת לעדכון אג'נדה פיננסית?
   מומלץ לעדכן את האג'נדה לפחות אחת לשנה, או כאשר חלים שינויים משמעותיים בחיים כמו נישואין, לידה, שינוי עבודה או קבלת ירושה.

9. כיצד אג'נדה פיננסית מסייעת בעת קבלת החלטות כלכליות חשובות?
   האג'נדה מספקת מסגרת ברורה שמאפשרת להעריך את ההשלכות של כל החלטה על המצב הכלכלי הכללי, ולפעול מתוך תכנון ולא מתוך לחץ.

10. מה המקום של השקעות באג'נדה פיננסית?
    השקעות הן מרכיב מהותי – האג'נדה מגדירה את רמות הסיכון הרצויות, את מטרות ההשקעה ואת האפיקים המתאימים לכל שלב בחיים.

11. האם אג'נדה פיננסית כוללת גם ניהול סיכונים?
    בהחלט. חלק מהותי מהתוכנית כולל בדיקה של ביטוחים, הכנה למצבי חירום והגנה על מקורות ההכנסה והנכסים מפני תרחישים בלתי צפויים.

12. איך אג'נדה פיננסית משתלבת בתכנון פרישה?
    האג'נדה מלווה את כל שלבי החיים, כולל ההכנה לפרישה: חיסכון פנסיוני, תכנון מס, בדיקת זכויות, והתאמת רמת החיים להכנסה הצפויה לאחר הפרישה.

13. מה הקשר בין אג'נדה לחינוך פיננסי?
    אג'נדה פיננסית היא תוצאה של הבנה פיננסית, אך גם כלי מעשי ללמידה – באמצעותה ניתן ללמד בני משפחה, ובמיוחד ילדים, איך לתכנן ולפעול בצורה אחראית כלכלית.

14. האם ניתן לבנות אג'נדה פיננסית באופן עצמאי?
    כן. קיימים כלים דיגיטליים, טבלאות אקסל ומדריכים מקוונים שמסייעים בבניית תוכנית עצמית. עם זאת, ליווי מקצועי יכול לשפר משמעותית את התוצאה.

15. כמה זמן לוקח ליישם אג'נדה?
    התהליך משתנה בהתאם למורכבות המצב האישי, אך לרוב ניתן להתחיל ליישם פעולות ראשונות בתוך שבועות ספורים, ולבנות מסלול ארוך טווח שמתעדכן מדי שנה.

אג'נדה פיננסית מדויקת ומועילה – רק עם ייעוץ מקצועי

בעולם שבו כסף הוא משאב הכרחי, אג'נדה פיננסית היא מרכיב הכרחי בתכנון החיים. 

המורכבות של התכנון הפיננסי, המידע רחב ההיקף שנדרש לצורך כל החלטה וההחלטות הרבות שנדרשות בכל נקודת זמן מחייבים בקיאות ספציפית מאוד ולכן מומלץ להיעזר במומחים בתחום.

כך למשל תכנון פנסיוני כולל את ההחלטה כמה כסף להפקיד מדי חודש / שנה, וזאת משום שאצל בעלי הכנסות גבוהות השיעור שנקבע בחוק לא מכסה את כל ההכנסה ולכן עלול להוביל לקצבה חודשית נמוכה מדי לאחר הפרישה מעבודה. 

החלטה נוספת היא לגבי המסלול שבו יושקעו הכספים שמיועדים להבטיח רמת חיים נאותה בגיל מבוגר, 

וגם לבחירת בית ההשקעות הספציפי יש השפעה כמובן על התשואה שיניב החיסכון הפנסיוני. 

באופן דומה גם בחירת מוצרים כמו קופת גמל להשקעה או קרן השתלמות מחייבת היכרות עם כל האופציות הקיימות, 

הבנה מעמיקה של היתרונות והחסרונות של כל אופציה והתעדכנות מתמדת.

האג'נדה שלנו היא שידע פיננסי שווה כסף, והמון!

על כן אנו מזמינים אתכם להעשיר את הידע אודות הנושאים הבאים:

חיסכון פנסיוני עצמאי, ביטוח סיעודי פרטי, כפל ביטוח בריאות, ביטוח פנסיוני לעצמאים, פנסיה לשכירים, איך לבחור קרן השתלמות ועוד מגוון תכנים מרתקים.

באג'נדה ישנו צוות סוכנים בעלי רישיון פנסיוני מטעם רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון, 

ולא פחות חשוב – ניסיון עשיר ומחויבות מלאה לכל לקוח ולקוחה. 

בעזרתם תוכלו להגיע לאג'נדה הפיננסית האופטימלית עבורכם ולזכות גם במקסימום משאבים כספיים בהווה ובעתיד וגם בראש שקט באמת