איך לבחור קרן פנסיה היא שאלה טבעית,
ובמידה רבה אפילו חובה להתלבט לפני שמחליטים איפה יופקדו הכספים שיבטיחו רווחה כלכלית גם בגיל מבוגר.
את התהליך – שכולל אפיון מדויק של ההעדפות של כל חוסך, השוואה מושכלת בין מספר קרנות והחלטות נוספות (שיפורטו בהמשך),
כדאי לבצע לא רק כשמתחילים לחסוך לקראת העתיד, אלא גם אחת למספר שנים.
בעמוד זה תמצאו הסברים מפורטים אודות השיקולים השונים וגם לגבי המצבים שבהם מומלץ לבחור מחדש קרן.
איך בוחרים קרן פנסיה על סמך תשואות?
באופן טבעי התשובה הראשונה לשאלה איך בוחרים קרן פנסיה על סמך התשואה.
היא כזו, ככל שהביצועים של קרן מסוימת טובים יותר,
כך הקצבה החודשית אחרי גיל הפרישה מהעבודה תהיה גבוהה יותר, ורמת החיים תשתפר.
מצד שני, חשוב לקחת בחשבון את העובדה שניתן לדעת בוודאות רק את התשואות בעבר ולא את אלה העתידיות.
בפרט מומלץ לא להסתנוור מתשואה גבוהה בשנה מסוימת,
ובוודאי שלא בהישגים מרשימים בפרקי זמן קצרים יותר.
השוואת תשואות לאורך 5 שנים כבר מספקת אינדיקציה טובה לגבי איכות ניהול הכסף ובהתאם גם לגבי הרווחים שצפויים לכם.
מהו המסלול המתאים לכם?
כל קרן פנסיה מציעה לחוסכים מספר מסלולים.
ישנם מסלולים ייעודיים לגילאים שונים,
כמו למשל לבני ובנות ה-50-60 וגם לכאלה שכבר קרובים מאוד לגיל הפרישה.
ישנם גם מסלולים בהתאם לאופי ההשקעה,
ובפרט כאלה שמתאפיינים ברמת סיכון נמוכה יחסית בזכות ההתמקדות באגרות חוב,
וכאלה שעשויים להניב רווח גבוה יותר אבל גם מסכנים במידה מסוימת את הכסף שלכם בגלל היקף החשיפה למניות.
עוד אינדיקציה לגבי רמת הסיכון הוא מדד שארפ,
מדד שבוחן (על סמך הביצועים בפועל) את התשואה העודפת ביחס לרמת הסיכון הנתונה.
בהתאם קרנות שמציגות מדד שארפ גבוה הן מן הסתם אופציה טובה יותר מאלה שהשארפ שלהן נמוך.
בכל מקרה לכל אדם רמת שנאת סיכון משלו,
ומומלץ גם לשקלל בבחירה את הרכב תיק ההשקעות באופן כללי וכן את המרחק מגיל הפרישה מהעבודה (67 לגברים ו-62 לנשים, נכון ל-2020).
עד כמה משפיעים דמי הניהול על הבחירה?
מפתח חשוב נוסף בהתלבטות איך לבחור קרן פנסיה הוא למצוא את המשקל המדויק של כל פרמטר.
בפרט נדרשת התייחסות מעמיקה לדמי הניהול, שגם להם יש השפעה על גובה הקצבה שתקבלו בגיל הרלוונטי.
קרנות הפנסיה גובות שני סוגים של דמי ניהול, גם על כל הפקדה וגם על הסכום המצטבר.
בקרנות המסורתיות תשלמו בממוצע על ההפקדות בין 2% ל-4% ואילו על הסכום המצטבר כ-0.2-0.3%.
בקרנות הפנסיה שמוגדרות כברירת מחדל תשלמו הרבה פחות ולכן חשוב לבדוק את כל האופציות.
איך לבחור קרן פנסיה על סמך רמת השירות?
משרד האוצר מפרסם מדי שנה מדד של רמת השירות בכל קרנות הפנסיה.
הציון שמקבלת כל קרן נקבע על סמך רמת שביעות הרצון של הלקוחות הקיימים,
זמני המענה לשיחות הטלפון וגם כמות התלונות (אלה שנמצאו מוצדקות ובכלל).
אם מבחינתכם רמת שירות גבוהה היא מרכיב משמעותי של החיסכון הפנסיוני,
כדאי כמובן להתייחס גם למדד של משרד האוצר.
אילו החלטות נוספות מתקבלות כשמתכננים חיסכון פנסיוני?
כל קרן פנסיה מכילה בתוכה בנוסף לחיסכון ארוך הטווח גם 2 כיסויים:
ביטוח למקרה מוות (כך שאם החוסך הולך לעולמו, השאירים שלו יקבלו סכום כסף מסוים) וביטוח אובדן כושר עבודה.
לחוסכים ישנה בחירה לגבי שיעור הפיצוי בכל מצב – וגם להחלטה זו חשוב להקדיש תשומת לב,
ובפרט לבחון את תיק הביטוחים הקיים כדי להימנע מכפילויות מיותרות על חשבון החיסכון וגובה קצבת הפנסיה הצפויה.
מתי מומלץ לבחון כדאיות לפתיחת קרן פנסיה
איך בוחרים קרן פנסיה היא כאמור שאלה חשובה.
סוגיה משמעותית לא פחות היא מתי לבצע את התהליך הנ"ל.
א. כשמתחילים לחסוך – מאחר שהחוק מחייב הן שכירים והן עצמאים לנהל חיסכון פנסיוני,
סביר להניח שהפעם הראשונה שבה בוחרים קרן פנסיה היא בגיל צעיר.
למרות שבדרך כלל בשלב הזה בחיים הזקנה נראית רחוקה ו/או מפחידה, כדאי בכל זאת להתעמק בנושא.
ב. אחת לשנתיים – ולמי שרוצה להבטיח חיסכון פנסיוני אופטימלי גם בתדירות גבוהה יותר,
כדי שתוכלו להיות בטוחים שהכסף שלכם נמצא במקום הטוב ביותר עבורכם.
ג. כשמתרחשים שינויים משמעותיים בשוק ההון – מומלץ בעזרת מומחים מיומנים לחיסכון וניהול סיכונים,
כדי שהפנסיה שלכם לא תיפגע ממשברים או מסיכונים מיותרים.
ד. שינוי בסטטוס המשפחתי – נולדו ילדים, יש לבדוק כי הקרן מבטחת אותם למקרה שארים.
ידועים בציבור או נשואים? יש לבדוק כי בן הזוג מבוטח.
לאור האפשרויות רבות בבחירת קרן הפנסיה כגון: רמת השירות, התשואות ובדיקת היציבות בה,
מומלץ לבחון את הנושא מול בעלי מקצוע מומחים בתחום ולקבל החלטות מושכלות שישפיעו לכאן או לכאן על החיסכון הפנסיוני שלנו.
זקוקים לייעוץ מקצועי? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם!
