איך לבחור קרן פנסיה

איך לבחור קרן פנסיה – בחירת קרן פנסיה משפיעה באופן משמעותי על גובה הקצבה החודשית אחרי גיל הפרישה מהעבודה,

ובהתאם במידה רבה גם על איכות החיים שלנו בגיל השלישי.

בהתאם אין פלא שהשאלה איזה קרן פנסיה הכי טובה זוכה לפופולריות רבה, 

ובעמוד זה תוכלו לקרוא איך אפשר למצוא תשובה עדכנית.

איך להשוות תשואת בין קרנות פנסיה?

הפרמטר הראשון בדרך למציאת תשובה לשאלה איזה קרן פנסיה הכי טובה הוא התשואה.

באופן טבעי אף אחד לא יכול לדעת בוודאות איך תתנהג כל קרן פנסיה בעתיד,

אבל אם בוחנים את ביצועי העבר מקבלים אינדיקציה לא רעה גם לגבי מה שיקרה.

על-מנת שהבדיקה תספק מידע רלוונטי ככל האפשר, 

מומלץ להשוות בין התשואות שהניבו הקרנות במשך תקופה ארוכה – לפחות 3 שנים ורצוי אפילו 5 שנים.

בדרך זו המשקל של הטיות נקודתיות נמוך, 

והן לא מפריעות לנו לראות את התמונה הכוללת.

דגש חשוב נוסף הוא להשוות בין המסלולים הרלוונטיים בכל קרן, לפי הגיל והמצב המשפחתי.

עוד נתון חשוב מאוד בהקשר זה נקרא מדד שארפ: 

מדד זה מספק לנו מידע לגבי היחס בין תשואה לבין סיכון.

ככל שהמדד גבוה יותר, כך הקרן הצליחה להגיע לתשואה גבוהה יותר בסיכון יחסית נמוך.

כלומר, אם ישנן 2 קרנות עם תשואה דומה ולאחת מהן מדד שארפ גבוה יותר,

פירוש הדבר שהיא עדיפה מהבחינה שהיא מושפעת פחות מתנודתיות בשוק ההון.

באופן דומה, אם ישנן 2 קרנות עם מדד שארפ זהה ולאחת מהן תשואה גבוהה יותר, 

כדאי להעדיף אותה.

איך לבחור קרן פנסיה – דמי הניהול

עוד נתון שכל מי שרוצה לדעת איזה קרן פנסיה הכי טובה חייב לבחון הוא דמי הניהול.

על-פי החוק רשאית קרן פנסיה לגבות עד 6% מכל הפקדה ועד חצי אחוז מהסכום המצטבר.

בפועל על הנכסים דמי הניהול הממוצעים הם קצת פחות מרבע אחוז ועל כל הפקדה – כ-2.3% (לפי נתוני רשות שוק ההון ל-2018).

עוד כדאי לדעת כי משרד האוצר בחר במכרז 4 קרנות שמוגדרות כברירת מחדל, ובהן דמי הניהול נמוכים במיוחד.

הקרנות הן אלטשולר שחם (דמי ניהול של 0.22% על הצבירה, 1.00% על הפקדות),

מור (גם כן 0.22% ו-1.00%), אינפינטי (0.22% ו-1.00%) ומיטב דש (0.22% ו-1.00%).

בכל מקרה דמי הניהול משפיעים במידה בלתי מבוטלת על גובה הקצבה שתקבלו לאחר הפרישה מעבודה, ולכן זהו בהחלט שיקול חשוב מאוד.

האם חשוב לבחון איזה קרן פנסיה הכי טובה מבחינת רמת השירות?

רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון שבמשרד האוצר בוחנת את קרנות הפנסיה גם על סמך רמת השירות.

לצורך כך נלקחים בחשבון 3 פרמטרים, 

שביעות הרצון של הלקוחות והנכונות שלהם להמליץ על הגוף שמנהל עבורם את החיסכון הפנסיוני, 

זמני המענה הטלפוני ותלונות הציבור.

אמנם נתונים אלה פחות קריטיים בהשוואה לתשואה ולגובה הקצבה שתקבלו, 

אבל בהחלט אפשר לקחת גם אותם בחשבון כשבוחנים איזה קרן פנסיה הכי טובה.

שאלות ותשובות נפוצות בנושא איך לבחור קרן פנסיה

1. למה חשוב לבחור קרן פנסיה מתאימה ולא להסתפק בברירת מחדל?
   הקרן שתבחר תשפיע על הקצבה החודשית שלך בעתיד, על דמי הניהול שתשלם לאורך השנים, על הכיסויים הביטוחיים שתקבל ועל יציבות כלכלית בפרישה.

2. איך מתחילים בכלל להבין איך לבחור קרן פנסיה?
   הצעד הראשון הוא להבין את הצרכים האישיים שלך: גיל, הכנסה, מצב משפחתי, והעדפה לרמת סיכון. לאחר מכן יש לבחון פרמטרים כמו תשואות, דמי ניהול וכיסויים ביטוחיים.

3. מהם הקריטריונים המרכזיים שצריך לבדוק?
   תשואות היסטוריות, רמת שירות, זמינות דיגיטלית, דמי ניהול, מסלולי השקעה וכיסויים ביטוחיים – כולם משתנים בין קרנות וישפיעו על החיסכון הסופי.

4. האם תשואות העבר הן מדד אמין לבחירה?
   תשואות עבר לא מבטיחות תשואות עתידיות, אך הן בהחלט כלי להשוואה בין קרנות. מומלץ לבחון תשואות בטווח של חמש שנים לפחות.

5. מה החשיבות של דמי ניהול בבחירת קרן פנסיה?
   דמי ניהול נמוכים מצמצמים את הפגיעה בצבירה שלך לאורך השנים. גם הבדל קטן של עשירית האחוז יכול להפוך לעשרות אלפי שקלים בטווח הארוך.

6. מה המשמעות של מסלולי השקעה בקרנות פנסיה?
   כל קרן מציעה מסלולים שונים, לפי רמות סיכון שונות – כללי, סולידי, מנייתי ועוד. כדאי לבחור מסלול שמתאים לגיל ולפרופיל ההשקעה שלך.

7. האם אפשר לעבור בין קרנות פנסיה בהמשך?
   כן. ניתן לעבור מקרן אחת לאחרת בכל עת, ללא קנס וללא אובדן זכויות – אך כדאי לבדוק היטב את התנאים לפני שמבצעים את השינוי.

8. מה ההבדל בין קרן פנסיה ברירת מחדל לקרן פנסיה נבחרת?
   קרנות ברירת מחדל נבחרו על ידי המדינה ומציעות דמי ניהול מוזלים. עם זאת, לא בהכרח הן הכי מתאימות לכל אחד – ולכן חשוב להבין איך לבחור קרן פנסיה באופן מושכל.

9. איך ניתן לבדוק את הביצועים של קרנות שונות?
   ניתן להשתמש באתר פנסיה נט של רשות שוק ההון, שבו מוצגים נתונים השוואתיים בין כל הקרנות הפעילות בישראל.

10. מה ההבדל בין קרן פנסיה חדשה לקרן ותיקה?
    קרנות ותיקות כבר סגורות להצטרפות ומציעות תנאים שונים, לעיתים עדיפים. רוב החוסכים כיום מצטרפים לקרן פנסיה חדשה מקיפה.

11. האם הכיסוי הביטוחי בקרן הוא קבוע או משתנה?
    ברוב הקרנות, הכיסוי משתנה עם הגיל. חשוב לבדוק מה כולל הכיסוי וכמה מתוך ההפקדות שלך מוקדש לביטוח לעומת חיסכון.

12. האם ייעוץ פנסיוני יכול לעזור בהחלטה?
    בהחלט. יועץ פנסיוני מוסמך יכול לעזור להבין איך לבחור קרן פנסיה שתתאים למאפיינים האישיים שלך, בצורה אובייקטיבית וללא ניגוד עניינים.

13. כמה זמן לוקח לעבור מקרן אחת לאחרת?
    לרוב בין 5 ל-10 ימי עסקים, בהתאם לטיפול של הגופים המעורבים. בתקופת המעבר הכספים ממשיכים להיות מושקעים.

14. האם הבחירה משפיעה גם על השלב שאחרי הפרישה?
    כן. הקרן שקבעת דרכה יכולה להשפיע על גובה הקצבה שתתקבל ועל תנאים חשובים כמו מקדם הקצבה והגנה לשארים.

15. האם יש נקודת זמן מומלצת לבצע בה שינוי בקרן הפנסיה?
    רצוי לבצע בדיקה אחת לשנה או כאשר יש שינוי משמעותי בהכנסה, סטטוס משפחתי או מדיניות הקרן. תמיד כדאי לוודא שהקרן ממשיכה לשרת את המטרות שלך.

איך לבחור קרן פנסיה – איך תוכלו לדעת בוודאות שבחרתם נכון?

בנוסף לכל השיקולים הנ"ל ישנם עוד פרמטרים – למשל האיזון האקטוארי 

(קרנות פנסיה מבוססות על העיקרון של ערבות הדדית בין החברים בקרן ולכן בכל קרן עשויים לחול שינויים בגובה הקצבה בהתאם למספר התביעות שהוגשו ועוד).

בהתאם ההמלצה היא להיעזר באנשי מקצוע מיומנים בביצוע כל החישובים הנדרשים,

ובשקלול מדויק של כל הפרמטרים הרלוונטיים בהתאם לצרכים הספציפיים שלכם.

בעזרת סוכן ביטוח פנסיוני עתיר ניסיון תוכלו למצוא את קרן הפנסיה הטובה ביותר עבורכם,

וליהנות גם מראש שקט באמת בזכות הידיעה שבחרתם נכון את המוצר שיספק לכם איכות חיים מיטבית בגיל מבוגר.

זקוקים לעצה וליווי אישי? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם.

מידע יעיל שכדאי לדעת: איך מגישים תביעת נכות לקרן הפנסיה, מהי קופת גמל להשקעה?, קיבוע זכויות פנסיה, האם יש סיבה לחשוש אם שני בני הזוג באותו מסלול השקעה בקרן פנסיה ?,  מהן הטבות המס לעצמאים בחסכון הפנסיוני? .